Закладная по ипотеке – это именная ценная бумага, которая удостоверяет право банка (кредитора-залогодержателя) на исполнение заёмщиком своих обязательств по кредитному договору и право залога на недвижимость. Оформление, регистрация и осуществления операций с этим документом осуществляется в соответствии с положениями федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Закладная предоставляет кредитору дополнительные возможности, связанные с исполнением кредитного договора. Кредитор может распоряжаться заложенной недвижимостью при возникновении проблем с погашением задолженности заёмщиком, а также переуступить свои права другому банку без получения согласия клиента, но с сохранением условий кредитования. Кроме того, закладные – это ещё и актив, под который банки могут выпускать ипотечные ценные бумаги, привлекая денежные средства.
Закладная может быть составлена банком, выдавшим ипотечный кредит, как в ходе его оформления, так и позже. В документе указываются реквизиты сторон, основания для залога, реквизиты кредитного договора, сумма обязательств по ипотеке, порядок погашения долга, описание недвижимости, в том числе оценка стоимости.
Документ подписывается кредитором-залогодержателем и заёмщиком (если залогодатель - не заёмщик, а иное лицо, то и он ставит свою подпись) и хранится у банка на протяжении всего времени, пока заёмщик не погасит долг по кредиту или пока закладная бумага не будет пущена в оборот, например, переуступлена другому банку.
Банк-владелец закладной может быть зарегистрирован в органе Росреестра. Эта процедура не является обязательной, но даёт дополнительные возможности в части урегулирования отношений с залогодателем (заёмщиком) и распоряжения этой ценной бумагой. Регистрация владельца закладной производится как одновременно с регистрацией права заёмщика на приобретенную недвижимость и договора ипотеки, так и позднее (это зависит от того, в какой момент она была оформлена). Регистратор проставляет на документе отметку, вносит сведения в реестр недвижимости и возвращает закладную владельцу, который, в свою очередь, письменно уведомляет заёмщика о проведенной регистрации.
