Дебетовые карты

Дебетовые карты – это розничные банковские продукты, предназначенные для безналичной оплаты товаров и услуг, включая покупки в интернет-магазинах и онлайн-сервисах. Кроме того, они дают возможность держателям снимать наличные деньги в банкоматах. Принципиальной особенностью дебетовых карт является то, что чаще всего расходные операции по ним, в отличие от кредитных карт, могут проводиться только в рамках собственных средств держателей, которые размещаются на карточных счетах. Отклонением от этого правила являются предложения с овердрафтом, в основном встречающиеся в рамках зарплатных проектов. Также иногда имеют место так называемые «технические кредиты», кода с карточного счёта банком списываются средства, превышающие остаток – например, в счёт ежемесячного платежа за обслуживание карты.

Помимо базовых функций эмитентами дебетового «пластика» нередко предоставляются дополнительные возможности, такие как:

• начисление процентов на остаток по счёту (зачастую действует только при соблюдении условия размещения определённой суммы денежных средств);
• участие в бонусных, дисконтных и клубных программах (получение скидок при покупках, начисление бонусов, баллов и миль для использования при оплате товаров и услуг определённых категорий);
• разнообразные привилегии (доступ в VIP-зоны аэропортов, бесплатная страховка, юридическая и медицинская помощь, бизнес-услуги, срочная замена карты при утере и пр.).

Пластиковая карта обычно представляет из себя небольшую и тонкую, но достаточно прочную пластину прямоугольной формы, на лицевой стороне которой нанесены рисунок, логотипы платёжной системы и банка эмитента, реквизиты (16- или 18-значный номер, месяц и год окончания действия, в большинстве случаев имя и фамилия держателя). На обратной стороне имеется магнитная полоса, а также указывается 3-значный CVV2-код. В зависимости от вида карточного продукта некоторые из вышеуказанных элементов могут отсутствовать, а реквизиты бывают нанесены разными способами (рельефно или печатью).

До середины 2000-х годов дебетовые карты во многом были монополистами на российском рынке соответствующего сегмента финансовых услуг, но с тех пор их серьезно потеснили кредитки, поэтому сейчас доли этих двух категорий банковских продуктов являются сопоставимыми.

Дебетовые карты выпускаются (эмитируются) банками для эксплуатации в рамках определённых платёжных систем. В России основными платёжными системами являются Visa International, Mastercard Worldwide и НСПК МИР. Первые две системы – мировые, третья – российская, созданная для обеспечения независимости финансовых операций. Последняя сейчас активно расширяет свою аудиторию, прежде всего среди работников госорганов, бюджетных организаций и пенсионеров.

По своим функциональным возможностям дебетовые карточные продукты можно разделить (хоть и во многом условно) на три категории – начальный уровень, стандарт и премиум-класс:

• К начальному уровню относятся продукты Visa Electron, Maestro и МИР дебетовая. Они предоставляют минимум возможностей для своих держателей. Например, какие-то из них позволяют производить безналичную оплату покупок только онлайн, другие – наоборот, только посредством «физических» терминалов.
• Категория «стандарт» включает в себя продукты МИР классическая, Visa Classic и Mastercard Standard (выпускаются и другие модификации, но по функционалу идентичные или схожие). По сравнению с продуктами начального уровня они предоставляют держателям больше возможностей, по функционалу являясь универсальными инструментами.
• Продукты премиум-класса (Visa Gold, Platinum и Signature, Mastercard Gold, Platinum, World, World Black Edition, World Elite, МИР премиальная) подчёркивают высокий статус держателей и обеспечивают максимальный уровень комфорта и сервиса.

Также платёжные инструменты различаются по виду носителя. Кроме привычных пластиковых карт, которые можно держать в руках, банки предлагают виртуальные, не имеющие физического носителя. Эти продукты предназначены для покупок в интернете, поэтому обладают всеми реквизитами (16-значный номер, CVV2-код, срок экспирации), которые банк сообщает держателю при оформлении и которые необходимо указывать при покупках в интернет-магазинах и других онлайн-сервисах. Отсутствие физического носителя повышает безопасность продукта, поскольку делает невозможной его кражу с целью последующего незаконного использования.

В отличие от именных (Personalised) дебетовых карточных продуктов, на неименных (Non-Personalised) не указываются имя и фамилия держателя. Такие обезличенные продукты выпускаются заранее (то есть не по заявке конкретного лица), хранятся в банке и выдаются сразу в процессе оформления. Это удобно в тех случаях, когда карта требуется срочно.

Также различают эмбоссированные (Embossed) и неэмбоссированные (Unembossed) дебетовые карты. На эмбоссированной реквизиты рельефно выбиваются на лицевой поверхности, а на неэмбоссированной – выпечатываются. Разница между ними заключается в возможности или невозможности использовать продукт для оплаты покупок, когда в качестве считывающего устройства применяется импринтер. По сравнению с привычными pos-терминалами область применения импринтеров гораздо более узкая (в самолётах, в качестве резервных устройств), поэтому неудобств держатель неэмбоссированной карты испытывать скорее всего не будет.

Выпуск и обслуживание дебетовых пластиковых карт может производиться как бесплатно, так и на платной основе. Как правило, чем выше класс продукта, тем больше плата. За обслуживание некоторых премиальных карт могут взиматься суммы в отечественной и иностранной валюте, эквивалентные десяткам тысяч рублей. В то же время, при выполнении определённых условий (сохранение на карточном счёте некоторой суммы денежных средств, осуществление покупок на требуемую сумму) обслуживание может осуществляться бесплатно.

При выборе дебетового карточного продукта следует руководствоваться несколькими предпосылками. Главные из них – функционал, который необходимо получить, и финансовые возможности для оплаты выпуска и обслуживания «пластика», а также соблюдения установленных пороговых сумм размещаемых денежных средств и/или покупательской активности.