Ипотека

Ипотека — это кредит, предоставляемый под залог недвижимости. Именно наличие такого залога отличает ипотечный заём от других разновидностей кредитования. При этом залогом может являться приобретаемая недвижимость или уже находящаяся в собственности заёмщика. Например, часто клиент покупает квартиру в строящемся доме и оформляет ипотеку, обеспечением по которой выступает эта самая ещё недостроенная квартира. В другом варианте заёмщик может приобрести такую же квартиру, но передать в залог банку имеющееся жильё. Обе сделки будут считаться ипотечными. Ипотеку под залог недвижимости, находящейся в собственности, ещё называют ломбардной.

Ещё одна классификация ипотечных кредитов — целевые и нецелевые. Это значит, что средства могут использоваться заёмщиком на любые нужды или направляться только на цели, указанные в договоре. Чаще всего можно встретить следующие целевые назначения: приобретение недвижимости, строительство частного дома, капитальный ремонт или оплата других неотделимых улучшений.

Помимо стандартных тарифных планов банки предлагают специальные программы на льготных условиях, предназначенные для отдельных категорий заёмщиков:

• военнослужащих;
• молодых семей;
• обладателей материнского капитала.

Далее рассмотрим ключевые характеристики ипотечных займов, процедуру оформления кредита и рассчитаем ипотеку на калькуляторе.

Сумма кредита может составлять до 30 млн руб., она зависит от платёжеспособности заёмщика, вида приобретаемой недвижимости и региона оформления (некоторые банки повышают доступный размер займа для Москвы, Санкт-Петербурга и некоторых других крупных городов).

Как правило, срок кредитования составляет от 1 года до 25–30 лет.

В зависимости от выбранного тарифного плана первый взнос может отсутствовать (при покупке жилья на первичном рынке или при оформлении займа под залог имеющегося недвижимого имущества) или составлять от 10–20% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости.

Как правило, ставка устанавливается исходя из размера первоначального взноса, наличия дополнительных программ страховой защиты (например, страхование жизни и здоровья заёмщика или правового титула).

При оформлении ипотеки недвижимость, передаваемая в залог, обязательно должна быть застрахована от рисков утраты и повреждения. Это требование закреплено Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке» (п. 2 ст. 31).

Процедура получения кредита включает 6 основных этапов:

1. Подача заявки. Большинство финансовых учреждений предусмотрели возможность заполнить анкету онлайн. Кроме того, можно обратиться в удобное отделение, имея при себе комплект необходимых бумаг. Время рассмотрения заявления занимает в среднем от 1 до 10 рабочих дней с момента получения банком полного пакета документов.
2. Выбор недвижимости. Обычно положительное решение действительно 2-4 месяца, в течение которых можно подобрать подходящий вариант.
3. Обращение к независимому оценщику и передача отчёта и других документов по недвижимости в банк.
4. Подписание кредитной документации.
5. Страхование объекта залога.
6. Государственная регистрация ипотечной сделки в Росреестре.

Стандартный набор документов включает: паспорт, СНИЛС, заверенную копию трудовой книжки и справку о доходах. Также могут потребоваться бумаги, подтверждающие семейное положение, наличие детей, военный билет или другие исходя из требований конкретного кредитора. Некоторые банки дают возможность оформить ипотечный кредит без предоставления бумаг о заработной плате и занятости (например, Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, ТКБ, Газпромбанк).

Получение ипотеки неизменно ассоциируется с бумажной волокитой и дополнительными расходами при оформлении. Если сбора большого количества бумаг можно избежать, воспользовавшись соответствующим предложением, то финансовые затраты неизбежны для любого заёмщика. Потратиться придётся на:

• оценку приобретаемой недвижимости (это обязательная процедура);
• страхование предмета залога (сделать это можно в страховой компании, аккредитованной банком; актуальный список надёжных страховщиков публикуется кредитором на официальном сайте);
• оплату пошлины за государственную регистрацию сделки.

Кроме того, список расходов могут пополнить: оплата услуг нотариуса (в случае необходимости заверения согласия супруга на совершения сделки, составления брачного договора и т.п.), риелтора, кредитного брокера.