Калькулятор вкладов

Калькулятор вкладов ― инструмент, который поможет рассчитать доходность банковского вклада или накопительного счета с процентами в зависимости от срока размещения, порядка начисления процентов или меняющейся ставки. Для расчета достаточно указать основные параметры:

●      размер вклада;

●      срок размещения денег;

●      годовую ставку;

●      периодичность выплат;

●      с капитализацией или без;

●      возможность пополнения или снятия денег.

По результатам расчета вы сможете увидеть, как заданные условия сказываются на доходности, сравнить разные вклады и принять решение о выгодности вложений.

​Эффективная ставка по вкладу (ЭПС) — это реальная годовая доходность депозита. В отличие от номинальной, она учитывает не только базовые проценты, но и их капитализацию, периодичность начисления и все дополнительные условия банка, например досрочное снятие или пополнение.
​Рассчитать эффективную ставку можно по формуле:
​ЭПС = (1 + r / n)^(n * T) − 1
​● r — годовая номинальная ставка в долях. Указывается в виде десятичной дроби — например, 13% = 0,13.
​● n — указанное в договоре количество капитализаций: 1 — капитализация раз в год, 4 — ежеквартальная, 12 — ежемесячная, 365 (366) — ежедневная.
​● T — временной период в годах. Например, для вклада на 6 месяцев Т = 180 / 365 дней (или 366).
​Если в договоре указывают месячную ставку и она начисляется и капитализируется без дополнительных условий, формула выглядит так:
​ЭПС = (1 + r_месяц)^12 − 1
​Если нужно узнать эффективную ставку для вкладов с частичным пополнением, снятием или плавающей ставкой, вычисления будут еще более трудоемкими. Проще, быстрее и точнее рассчитать ЭПС на калькуляторе.​

Для банковских вкладов с различными условиями по договору способы расчетов будут меняться.

Вклад без капитализации (простой процент)

Пример: клиент открыл вклад с простым процентом, внеся депозит размером 100 000 ₽ под 18% годовых. Срок действия вклада — 180 дней, проценты начисляют в конце срока.

Расчет доходности происходит в следующем порядке: 100 000 × 0,18 × 180 / 365 = 8876,71 ₽.

Таким образом, через полгода вы получите доход 8876,71 ₽, а общая сумма к выплате составит 108 876,71 ₽.

Вклад с капитализацией процентов (сложный процент)

Чтобы вычислить потенциальную прибыль по вкладу с капитализацией, нужно учесть периодичность выплат. В формуле расчета также учитываются тело депозита, ставка и время действия вклада.

Например, вы внесли депозит на сумму 200 000 ₽ со ставкой 17%. Условия: капитализация каждый месяц, период размещения вклада ― полгода.

Алгоритм расчетов по месяцам:

Первый месяц: 200 000 × 0,17 / 12 = 2833 ₽.

Второй месяц: (200 000 + 2 833) × 0,17 / 12 = 2872 ₽.

Третий месяц: (200 000 + 2 833 + 2 872) × 0,17 / 12 = 2911 ₽.

Четвертый месяц: (200 000 + 2 833 + 2 872 + 2 911) × 0,17 / 12 = 2951 ₽.

Пятый месяц: (200 000 + 2 833 + 2 872 + 2 911 + 2 951) × 0,17 / 12 = 2991 ₽.

Шестой месяц: (200 000 + 2 833 + 2 872 + 2 911 + 2 951 + 2 991) × 0,17 / 12 = 3031 ₽.

Итоговая доходность по вкладу за полгода составила 17 589 ₽. Общая сумма к выплате по окончании срока — 217 589 ₽.

В 2021 году был принят закон, согласно которому доход от процентов по вкладам облагается налогом. При этом по решению президента РФ на протяжении 2022–2023 годов действовал льготный период, то есть этот налог можно было не платить. В 2024 году льготу отменили — теперь физические лица должны самостоятельно уплачивать налоги за проценты, начисленные банком за предыдущий период. Таким образом, в 2025 году нужно платить за накопления 2024 года.

Налог рассчитывается только на начисленные проценты — тело депозита в расчет не входит. Если доход не превышает 5 млн ₽, действует ставка НДФЛ 13%. Для годового дохода выше 5 млн ₽ закон установил повышенную ставку НДФЛ — 15%.

Налог взимается с дохода по вкладам, если общая сумма средств за год превышает установленный необлагаемый лимит. Он зависит от текущей ключевой ставки и может изменяться со временем. На момент написания статьи он равен 210 000 ₽. Налог начисляют только на размер превышения лимита.

Например, если ваш доход по вкладам составил 300 000 ₽, то из них 90 000 будут облагаться налогом. Его размер в таком случае равен 11 700 ₽ (по ставке 13%).

​Если вы пополняете вклад нерегулярно или разными суммами, расчеты доходности нужно проводить после каждого внесения средств. Итоговый размер доходов можно узнать, суммировав результаты этих расчетов.​

Иногда калькулятор вкладов не позволяет учесть все параметры вклада сразу. В таком случае расчет можно выполнить поэтапно, разбивая сумму на временные интервалы, в которых условия остаются неизменными.

Это пригодится в том случае, если:

●      меняется ставка по вкладу;

●      меняются правила налогообложения;

●      дополнительное внесение средств на вклад происходит нерегулярно и неравномерно.

​Чтобы узнать общую доходность по вкладу с изменяющейся ставкой, нужно разбить срок на периоды с разными ставками и последовательно вычислить проценты отдельно для каждого.​

​Если за время владения вкладом налоговую ставку меняли, нужно разделить вклад на временные отрезки, в течение которых размер налога сохранялся на одном уровне. Для каждого периода необходимо сделать отдельный расчет, затем сложить полученные суммы.​

Порядок начислений и размер накоплений зависят от способа расчета: простой или сложный (с капитализацией) процент, с фиксированной или изменяющейся ставкой.

Простой процент

Проценты начисляются на первоначальное вложение и выплачиваются по завершении действия вклада. Доходность фиксированная и не меняется на протяжении всего срока размещения средств.

С капитализацией процентов

При капитализации проценты начисляются не только на первоначальную сумму вклада (тело депозита), но и на начисленные ранее проценты. Капитализация может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной. Обычно доход по депозиту с капитализацией более высокий, поэтому такие вклады считаются самыми выгодными.

Нужно иметь в виду, что калькулятор вкладов показывает расчет за полный срок хранения депозита. Однако если вы захотите закрыть вклад досрочно, проценты могут не сохраниться. Как правило, можно забрать только депозит и проценты по ставке, установленной банком на случай досрочного расторжения. Обычно она гораздо ниже, чем ставка по вкладу. В некоторых случаях клиенты получают часть от начисленных процентов. В любом случае условия начисления при досрочном снятии средств указываются в договоре банковского вклада.

С плавающей ставкой

Иногда ставка по вкладу меняется на протяжении срока размещения средств. Чаще всего колебания зависят от размера ключевой ставки ЦБ, уровня инфляции, условий выбранного банка.

Расчет доходности с плавающей ставкой происходит по следующей схеме:

1. Узнайте условия изменения ставки ― обычно они прописаны в договоре.
2. Разделите срок размещения депозита на периоды, в которые ставка остается фиксированной. В онлайн-калькуляторе укажите день начала действия измененной ставки. Например, если вы открыли вклад в январе, а с февраля ставка понижается, выберите в калькуляторе расчет с плавающей ставкой, добавьте новый период, в соответствующих полях укажите день (например, 32-й день) и процент.
3. Если выбран вклад с капитализацией, каждый последующий расчет производится на увеличенную сумму.
4. Суммировав проценты, накопленные за каждый период, вы увидите совокупный доход за весь период действия вклада.

Например, банк предлагает открыть простой вклад без капитализации на сумму 100 000 ₽ сроком на 1 год. В первые 3 месяца по договору действует ставка 23% годовых, затем она снижается до 18%. Схема расчета за первый временной период (с учетом ставки 23%) будет: 100 000 × 0,23 × 365 / 90 = 5671 ₽.

Начисления за оставшиеся месяцы по ставке 18%: 100 000 × 0,18× 275 / 365 = 13 562 ₽.

Сумма процентов за год составит: 5671 + 13 562 = 19 233 ₽.