Расчёт процентов по ипотечному кредиту производится банками индивидуально для каждого заёмщика на основе оценки рисков, которые возникают при выдаче в долг значительных денежных средств на длительный срок. Степень рисков определяется рядом ключевых факторов, среди которых можно выделить надёжность заёмщика, характер приобретаемой в ипотеку недвижимости, срок кредитования и состояние экономики в целом.

Основным фактором, влияющим на размер процентной ставки по ипотечному кредиту, является финансовая надёжность заёмщика. При её оценке во внимание принимаются уровень доходов и форма их подтверждения, качество кредитной истории, возраст, стаж работы, профиль деятельности, занимаемая должность, образование, семейное положение, наличие детей, иждивенцев и другие обстоятельства.

В ряде ипотечных продуктов предлагается пониженная процентная ставка для сотрудников организаций, являющихся партнёрами или клиентами банка, в том числе по зарплатным проектам. В отношении таких заёмщиков банки получают дополнительную возможность контролировать их денежные поступления и надежность его работодателя. При оформлении ипотеки такие заёмщики могут рассчитывать на снижение процентной ставки порядка 0,5-1%.

Также финансовая статус заёмщика подтверждается размером вносимого первоначального взноса, поскольку это говорит о способности мобилизовать денежные ресурсы. По сложившейся практике, чем больший первоначальный взнос клиент может оплатить из своих собственных средств, тем меньшая ставка по ипотеке будет установлена. Экономия на процентах в этом случае может достигать 1-1,5%.

Другим ключевым фактором расчёта процентов по ипотечному кредиту служит характер объекта недвижимости. Меньшие процентные ставки устанавливаются при приобретении квартир на вторичном рынке в домах с небольшим возрастом. Если жилье приобретается в строящемся доме («долёвка»), то в договоре может быть предусмотрено снижение процента при оформлении права собственности и залога после ввода здания в эксплуатацию. При расчёте процентов по ипотечным кредитам учитывается ликвидность приобретаемого объекта. Справедливо считается, что продать квартиру в многоквартирном доме, если заёмщик не выполнит свои обязательства, гораздо проще, чем загородный дом, поэтому ставка для квартиры будет значительно ниже.

При расчёте процентов по ипотеке действует правило: чем больше срок кредитования, тем дороже оно обойдётся заёмщику, разница в ставках может достигать 2%.

Экономическая ситуация в стране не зависит от заёмщика, но принимается во внимание банками при расчёте процентов по ипотеке. Для финучреждений важна стабильность экономики в целом, которая во многом определяет стоимость заимствований и проценты по вкладам и депозитам, от которых зависят ставки по кредитам. Немаловажным фактором является ситуация на рынке недвижимости: если он оживлён, то в этой ситуации активы банков находятся в большей безопасности с точки зрения возможностей реализации объектов залога в случае неплатёжеспособности заёмщика. Все эти обстоятельства также учитываются при расчёте процентов по ипотечным кредитам.

Как можно сэкономить на процентах по ипотеке? Прежде всего, заёмщику следует не торопиться и потратить время на поиск выгодных предложений банков, представленных на рынке ипотечного кредитования. Кроме того, правильным будет подобрать подходящий объект недвижимости и подготовить качественный пакет документов, в том числе подтверждающих финансовое состояние.