Накопительные счета

Накопительный счет — это банковская услуга по сохранению сбережений и защите их от инфляции. Оформляется так же, как вклад: в офисе, через сайт или приложение. В большинстве случаев вместе с дебетовой картой.

Банк может ограничивать размер пополнений и максимальную сумму размещения. А иногда выставлять дополнительные условия, например поддержание минимального остатка.

У обычного вклада фиксированные ставка и срок — недаром его называют срочным депозитом. Клиент получает проценты только по окончании срока. Если же он решил забрать деньги раньше, дохода не будет или он будет существенно меньше. Накопительные программы таких условий не ставят — в этом основное различие.

Бывает еще вклад до востребования — это один из вариантов сберегательного счета. С него тоже можно забрать деньги в любое время, но он имеет минимальную ставку и отличается периодичностью выплат: обычно процентный доход в этом случае начисляют раз в квартал.

Кроме того, важно понимать, что накопительный счет не равен дебетовому. Деньги остаются в свободном доступе, но для использования их нужно перевести на карту.

В выборе способов начисления процентов банки не ограничены — подходы есть разные. Но самыми распространенными на сегодня считаются два:

• Ежедневное начисление на фактический остаток с выплатой раз в месяц — лучшее предложение с точки зрения выгоды.
• Расчет дохода с учетом минимальной суммы, пролежавшей на счете в течение месяца. Не очень выгодно, если приходится иногда снимать часть денег.

Точкой отсчета в обоих случаях становится день, следующий за датой открытия. А вот расчеты при закрытии депозита делают по-разному:

• При ежедневном начислении выплачивают проценты за все дни нахождения средств на счете.
• При ежемесячном не начисляют за последний месяц ничего или используют минимальную ставку — как для вкладов до востребования.

Чтобы сравнить принципы начисления, приведем пример расчета за месяц для каждого из них. За основу возьмем ситуацию, когда клиент положил 100 000 ₽ под 16%. Предположим, что в течение месяца он снял 10 000 ₽ и через неделю вернул — ведь именно в этой возможности заключается привлекательность инструмента.

Пусть это будет апрель, состоящий из 30 дней. Получается, что полная сумма пролежала на счете 23 дня. В течение 7 дней на счету оставалось 90 000 ₽.

Вариант 1. Ежедневное начисление на фактический остаток

16% годовых от 100 000 ₽ — это 16 000 ₽ в год или 43,84 ₽ в день.

16% годовых от 90 000 ₽ — 14 400 ₽ в год или 40 ₽ в день.

Получаем: 23 х 43,84 + 7 х 40 = 1008,32 + 280 = 1288,32 (сумма ориентировочная, так как иногда банки выполняют округление или рассчитывают среднюю сумму для месяцев с разным количеством дней).

Вариант 2. Расчет с учетом минимальной суммы

Минимальная сумма, остававшаяся в банке все 30 дней, составляет 90 000 ₽. При 16% годовых доход за месяц составит 1200 ₽. Разница с ежедневным начислением — 88 ₽.

Как правило, банки, ориентированные на обслуживание физических лиц, ограничивают минимальную сумму 1 ₽. Но есть лимиты в 10 000 – 15 000 и даже 100 000 – 500 000 ₽. Это значение и должно стать первым критерием.

Другие критерии:

• Максимальная сумма размещения.
• Сумма, на которую будут начисляться проценты. Некоторые предложения ограничивают ее 1 млн.
• Процентная ставка и ее изменение во времени — бывает, что высокий процент предлагают только на первые 2–4 месяца.
• Принцип начисления процентов (выше в примере вы видите разницу).
• Способы и условия открытия — в большинстве банков за оформление в офисе начисляют комиссию.
• Лимиты на размеры снятия и пополнения.
• Дополнительные опции. Например, автопополнение с дебетовой карты или перечисление процентов на карту другого банка.

Если размер накоплений меньше 1 400 000 ₽, то банк должен быть участником государственной системы страхования — обозначается аббревиатурой АСВ (Агентство страхования вкладов). Функция АСВ — возврат денежных средств вкладчикам при отзыве лицензии у кредитного учреждения.

Если речь идет о большой сумме, стоит обратить внимание на рейтинг: чем ближе банк к топ-5 2025 года, тем лучше.

Решив, в каком банке открыть счет, зайдите на его сайт или скачайте приложение. Затем найдите вкладку «Частным лицам» или «Физическим лицам», выберите пункт «Накопительный счет». Далее выберите валюту — некоторые кредитные учреждения предлагают копить не только в рублях.

Проще всего стать владельцем накопительного счета в том банке, услугами которого вы уже пользуетесь. Но часто бывает так, что кредитные учреждения предлагают повышенную ставку только новым клиентам — в этом случае для накопления сбережений выгоднее принять предложение со стороны.

Еще проще открыть накопительный счет через Финуслуги:

1. Выберите на витрине предложение с выгодными для вас условиями.
2. Зарегистрируйтесь через Госуслуги и подтвердить свою личность.
3. Отправьте заявку на открытие накопительного счета.
4. Пополните накопительный счет в личном кабинете Финуслуг.

Теперь вы сможете удаленно управлять средствами и быстро перекладывать их из одного банка в другой.

Если потратить время и подобрать подходящий вариант, то достоинств окажется больше, чем недостатков.

Достоинства

Главный плюс — сочетание возможностей снимать деньги в любой момент и получать доход без потери процентов. Именно по этой причине накопительные программы называют гибридами текущего счета и вклада.

Другие достоинства:

• Более высокая ставка в сравнении с вкладами до востребования и процентами на остаток на карточном счете.
• Удаленное оформление без комиссий.
• Бессрочное действие. Не нужно следить за сроками, переоткрывать счет для сохранения ставки и заниматься продлением.
• Возможность автоматического пополнения.

Инструмент подходит для накопления небольших и крупных сумм. Его удобно использовать, чтобы формировать финансовую подушку, откладывать деньги на учебу и путешествия. Он незаменим в тех случаях, когда запланированы крупные покупки, а вы ждете скидок.

Недостатки

Недостатком этой услуги сегодня считается незафиксированная процентная ставка — она действует только на срочные вклады. Но всегда можно отследить понижение в одном банке и переложить деньги в другой — тот, что проводит акцию по привлечению новых клиентов и предлагает более выгодные условия.

Что еще:

• Как правило, невозможна капитализация процентов.
• Во многих случаях есть ограничения по снятию и неснижаемому остатку.
• Некоторые банки начисляют высокий процент не на всю сумму, а только на ее часть.

Снизить влияние недостатков поможет тщательный выбор — смотрите условия не только на главной странице предложения, но и в приложенном документе.