Накопительные счета

Накопительный счет – это банковский продукт для хранения денег с начислением процентов. Оформляется в рублях или валюте.

Накопительный счет отличается от вклада сроком и подвижностью ставки. Вклад всегда срочный – срок действия договора ограничен. Процентная ставка в большинстве случаев фиксированная (исключение – вклады с плавающей ставкой). Она действует, только если деньги хранятся в банке предусмотренное договором время. Их можно снять раньше, но тогда банк пересчитает проценты в меньшую сторону – как правило, по минимальной ставке.

Накопительный счет бессрочный, деньги можно снять в любое время без потери дохода. Однако ставка не фиксирована – банк может в любое время изменить ее как в большую, так и в меньшую сторону.

Главная особенность накопительных счетов – это возможность свободно снимать и вносить средства. Проценты начисляются ежедневно – их можно снимать или оставлять на счете.

Процентная ставка ниже, чем у срочных вкладов. Но часто ее можно поднять, если выполнить условия банка: обязательные траты по карте, оформление зарплатного проекта или сохранение минимального остатка.

У банков есть разные способы начисления процентов по накопительным счетам. Вот самые распространенные:

●     Ежедневное начисление на фактический остаток с выплатой раз в месяц.

●     Расчет на основе минимального остатка за месяц. Банк начисляет проценты на наименьшую сумму, которая была на счете в течение месяца. Это невыгодно, если клиент регулярно снимает часть денег.

В обоих случаях отсчет начинается со дня, следующего за датой открытия накопительного счета.

При закрытии расчеты отличаются. При ежедневном начислении клиент получит проценты за все дни, пока деньги лежали на накопительном счете. Если расчет проводится по минимальному остатку, финансовая организация не начислит проценты за последний неполный месяц или использует минимальную ставку – как для вкладов до востребования.

Предположим, клиент положил 100 000 ₽ под 16%, в течение месяца снял 10 000 ₽ и через неделю вернул. В месяце было 30 дней, полная сумма пролежала на накопительном счете 23 дня, а семь дней там оставалось 90 000 ₽.

●     Вариант 1 – ежедневное начисление на фактический остаток

16% годовых от 100 000 ₽ – это 16 000 ₽ в год или 43,84 ₽ в день.

16% годовых от 90 000 ₽ – 14 400 ₽ в год или 40 ₽ в день.

Получаем: 23 * 43,84 + 7 * 40 = 1008,32 + 280 = 1288,32 ₽. Сумма ориентировочная, так как иногда банки округляют или рассчитывают среднюю сумму для месяцев с разным количеством дней.

●     Вариант 2 – расчет с учетом минимальной суммы

Минимальная сумма, остававшаяся в банке все 30 дней, составляет 90 000 ₽. При 16% годовых доход за месяц составит 1200 ₽. Разница с ежедневным начислением — 88 ₽.

В первую очередь подберите банки с выгодной процентной ставкой по накопительному счету – сравнить предложения можно на маркетплейсе Финуслуги. Обратите внимание, на каком месте в рейтинге находится организация – чем ближе она к топ-5 2025 года, тем лучше.

Оцените работу мобильного приложения и интернет-банка, есть ли доступные отделения и банкоматы, как быстро проходят операции. Если процент высокий, а деньги поступают с задержкой, нет четкой обратной связи или банкоматов в доступе, лучше выбрать другой банк.

Выясните, есть ли бонусы при открытии накопительного счета через приложение и другие программы лояльности. Уточните, нужно ли оформлять зарплатную карту банка или платные подписки, есть ли обязательные траты по карте, какие комиссии за обслуживание.

Для физических лиц большинство банков ограничивают минимальную сумму 1 ₽. Но есть лимиты в 10 000 – 15 000 и даже 100 000 – 500 000 ₽. Это значение и должно стать первым критерием.

Другие критерии:

●     Максимальная сумма размещения.

●     Сумма, на которую будут начисляться проценты – часто она ограничена.

●     Процентная ставка и ее изменение во времени – бывает, что высокий процент предлагают только на первые два–четыре месяца.

●     Принцип начисления процентов.

●     Способы и условия открытия – в большинстве банков при оформлении в офисе процент ниже.

●     Лимиты снятие и пополнение – обычно для накопительных счетов их нет, но бывают исключения.

●     Дополнительные опции. Например, автопополнение с дебетовой карты или перечисление процентов на карту другого банка.

Действующий клиент банка может открыть накопительный счет через банковское приложение или личный кабинет на сайте организации. Для этого нужно войти в аккаунт, выбрать нужное предложение и перевести стартовую сумму, если она требуется.

Новым клиентам сначала нужно получить дебетовую карту:

1. Оформить заявку на сайте банка – ввести ФИО, номер телефона, почту и паспортные данные.
2. Пройти идентификацию на встрече с курьером или в банке – понадобится паспорт.
3. Активировать карту.

После этого нужно скачать приложение, открыть накопительный счет и пополнить его.

Внести деньги можно несколькими способами:

●     Онлайн – через мобильное приложение или личный кабинет. Часто банки предлагают услугу автоматического пополнения — перевода определенной суммы на накопительный счет в выбранные даты.

●     Наличными – через банкомат с функцией приема денег или в отделении банка. В офис нужно прийти с паспортом.

●     Переводом из другого банка по реквизитам накопительного счета. Операция может занять до трех рабочих дней. За услугу банк-донор может брать комиссию.

Самый быстрый способ – перевод на карту через мобильное приложение или личный кабинет. Выберите накопительный счет и переведите нужную сумму на свою карту. Деньги обычно поступают мгновенно. После этого их можно обналичить в банкомате или перевести на карту другого банка. Также снять наличные можно в отделении банка с паспортом.

Перед тем как вывести деньги, проверьте условия договора. Финансовая организация может ограничить число операций в месяц без потери процентов или установить минимальный остаток.

Закрыть накопительный счет можно бесплатно за несколько минут. Сделать это можно онлайн или в отделении банка:

1. Войдите в мобильное приложение или личный кабинет банка, найдите нужный накопительный счет в списке.
2. Откройте его и выберите опцию Закрыть счет или Расторгнуть договор.
3. Если на накопительном счете остались деньги, система предложит перевести их на карту или другой счет.
4. После подтверждения операции накопительный счет закроется автоматически.

Чтобы закрыть счет в отделении банка, нужно предъявить операционисту паспорт, подписать заявление и получить деньги в кассе.

На проценты по накопительному счету может начисляться НДФЛ. Он платится только с части процентного дохода, которая превышает необлагаемый лимит. Его ежегодно в начале января устанавливает ЦБ РФ. Необлагаемая сумма за 2024 год – 210 000 ₽. Если проценты суммарно по всем вкладам и счетам в российских банках не превысили этот лимит, налога нет.

Если лимит превышен, с суммы превышения удерживается НДФЛ:

●     13%, если общая сумма процентных доходов за год не более 2,4 млн ₽;

●     312 000 ₽ + 15% с суммы, превышающей 2,4 млн ₽, если доход больше этого порога.

Финансовые организации сами передают данные в ФНС. Налоговая инспекция присылает уведомление – налог нужно уплатить до 1 декабря следующего года.