Вклады

Сначала задайте сумму и срок: от них зависит, какие предложения останутся в списке. Дальше сравните четыре условия.

• Ставка. Это процент от суммы вклада, который банк платит как доход. Сравнивайте не только саму ставку, но и бонусы. У части вкладов ставка для новых клиентов выше, чем для действующих. Для вкладов с отметкой «Промо» новый клиент — тот, кто впервые открывает вклад на Финуслугах. Проверьте в карточке вклада, что будет со ставкой после промо-периода.
• Срок. Срочные вклады открывают на определенный срок, при досрочном закрытии банк пересчитывает проценты по сниженной ставке. Бессрочные можно закрыть в любой момент без потери дохода, но ставка по ним обычно ниже. Срок «на год» у разных банков может отличаться на несколько дней. Как подобрать срок под свою цель, разобрано в журнале: на какой срок лучше открыть вклад.
• Выплата процентов. Доход начисляют в конце срока или регулярно: раз в месяц, квартал или год. Если банк прибавляет начисленные проценты к сумме вклада, это называется капитализацией.
• Пополнение и снятие. У части вкладов деньги можно добавлять и частично снимать, у других нельзя. Вклады с пополнением собраны на странице вклады с пополнением.

Банк начисляет проценты по одной из двух схем. При простых процентах ставку считают только с первоначальной суммы, а доход выплачивают на другой счет или один раз в конце срока. При капитализации начисленные проценты прибавляют к сумме вклада, и в следующем периоде ставку считают уже с нее, поэтому доход растет быстрее. Что выгоднее, разобрано в журнале: вклад с капитализацией или выплатой процентов в конце срока.

Ставка и доходность. Ставка — процент годовых по договору. Доходность — сколько вы получите за весь срок с учетом капитализации, пополнений, снятий и бонусов. Ставка равна доходности, если вклад открыт на год под фиксированный процент, доход выплачивается на другой счет или один раз в конце срока, а пополнения и частичного снятия нет. При капитализации доходность выше ставки. Если банк называет эффективную ставку, сравнивайте вклады по ней. Доход можно прикинуть в калькуляторе вкладов или посчитать самому: как рассчитать проценты по вкладу.

Минимальная гарантированная ставка. Это проценты, которые клиент получит при самых базовых условиях вклада. Дополнительные проценты, например за страховку или участие в бонусных программах, в нее не входят. Итоговая ставка может быть выше минимальной, но не ниже.

Налог. Проценты по вкладам облагаются НДФЛ, если за год их сумма больше необлагаемой. Необлагаемая сумма зависит от ключевой ставки Банка России, налог считает налоговая служба по данным банков. Подробнее: налог на проценты по вкладам.

Депозит может открыть любой гражданин России старше 18 лет. Если ребенку меньше 14 лет, договор оформляет родитель или опекун. Подростки от 14 до 18 лет договор подписывают самостоятельно с согласия взрослых.

В большинстве случаев нужен паспорт гражданина России, иногда банк просит еще ИНН. Для вклада на Финуслугах нужен подтвержденный профиль на Госуслугах и идентификация, шаги описаны ниже на странице. Если у вклада особые условия для определенной категории клиентов, например для пенсионеров, понадобится документ, который это подтверждает. Список указан в условиях вклада.

Кто может открыть вклад. Взрослый открывает вклад сам. По закону подросток с 14 лет тоже может открыть вклад самостоятельно, без согласия родителей (статья 26 Гражданского кодекса). За ребенка младше 14 лет договор подписывает родитель или опекун (статья 28 Гражданского кодекса).

Одного лучшего банка для всех нет: вклад выбирают по условиям и по надежности банка. Проверьте три вещи: банк участвует в системе страхования вкладов, у него есть лицензия Банка России, а условия вклада подходят вам по сроку, сумме и выплате процентов. Финуслуги — платформа, через которую можно открыть вклад банка; условия вклада устанавливает банк.

Какие вклады застрахованы. Вклады физических лиц в банках — участниках системы страхования застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в пределах лимита на одного вкладчика в одном банке (Федеральный закон № 177-ФЗ). Размер лимита и список исключений — на сайте АСВ. Деньги, которые вы через банк вложили в паи фондов, акции, облигации, векселя или полис инвестиционного страхования жизни, не застрахованы. Что покрывает страхование, разобрано в журнале: застрахованы ли деньги на вкладе.

Дистанционное размещение средств обеспечивает круглосуточную доступность банковских услуг без привязки к графику работы отделений. Многие банки предлагают повышенные процентные ставки при оформлении онлайн.

Электронное оформление экономит время и исключает необходимость посещения офиса.

Пополнить вклад можно, только если это разрешает договор: у части вкладов пополнение есть, у других нет. Такие вклады собраны на странице вклады с пополнением. Ставка на внесенные суммы может отличаться от основной: смотрите условия договора.

Досрочное закрытие. Закрыть вклад до конца срока можно: банк обязан вернуть сумму вклада по первому требованию (статья 837 Гражданского кодекса). Проценты при этом обычно пересчитывают по ставке «до востребования», если договор не предусматривает другого. У вкладов с льготным расторжением часть процентов сохраняется. Что теряете и как не потерять лишнего: досрочное закрытие вклада.

Продление. Пролонгация — автоматическое продление договора на новый срок. Срок и ставка после продления могут измениться. Чтобы отказаться от продления, заранее сообщите об этом банку. Что делать, когда вклад закончился: что делать, когда закончился вклад.

Онлайн-сервисы позволяют контролировать состояние депозитного счета в режиме реального времени. В личном кабинете отображается текущий баланс, начисленные проценты и оставшийся срок до окончания договора.

Пополнение вклада возможно следующими способами:

●перевод с карты того же банка;

●поступления от третьих лиц;

●переводы из других кредитных организаций.

Досрочное закрытие вклада выполняется через мобильное приложение или интернет-банк. Средства поступают на указанный расчетный счет в течение операционного дня. Справки о движении средств и выписки формируются автоматически в электронном виде с электронной подписью банка.

Это гарантированная сумма процентов по вкладу, которую получит клиент по самым минимальным условиям. В эту сумму не входят дополнительные проценты, например при покупке страховки, участии в бонусных программах и прочее. Окончательная ставка по вкладу может быть выше минимальной, но не меньше.

Это итоговая прибыль с учетом всех условий — ставки, капитализации, пополнения, снятия, сроков и бонусов. При простом начислении процентов фактический доход равен процентной ставке, при капитализации — выше. Поэтому при выборе лучше учитывать не номинальную, а эффективную ставку — ее можно найти в условиях договора.

Ставка совпадает с доходностью, если вклад открыт на 1 год под фиксированный процент, а доход выплачивается регулярно на другой счет клиента или начисляется один раз в конце срока. При этом пополнение и частичное снятие не предусмотрены.

При капитализации начисленный доход присоединяется к вкладу, в следующем периоде ставка применяется уже к увеличенной сумме. За счет этого прибыль растет быстрее. При отсутствии капитализации проценты всегда считают только с исходной суммы.

Пролонгация — автоматическое продление договора. Вкладчик может оставить деньги в банке и продолжить получать проценты. Учитывайте, что в некоторых случаях условия после продления могут измениться, например срок или процентная ставка. Чтобы отказаться от пролонгации, нужно заранее уведомить банк о своем решении.

Все вклады физических лиц в российских банках застрахованы на сумму до 1,4 млн ₽. Страховка распространяется на рублевые и валютные депозиты, срочные и бессрочные. Но есть список исключений, который приведен в ФЗ №177. Например, страхованию не подлежат вклады на предъявителя и депозиты в филиалах банков РФ за пределами страны.

Не защищены средства на электронных кошельках и предоплаченных неименных картах, обезличенные металлические счета, а также вклады в зарубежных филиалах российских банков. Под страховку не попадают номинальные, залоговые и эскроу-счета, если они не связаны со сделками с недвижимостью.

Депозит можно закрыть до срока его окончания. Банк обязан полностью вернуть вложенную сумму — никаких штрафов и комиссий за это нет. Но могут быть последствия в виде перерасчета процентной ставки. Обычно при досрочном закрытии вклада доход пересчитывают по ставке 0,01%. Но могут быть льготные условия расторжения — все зависит от параметров конкретного вклада и банка.

В 2026 году нужно уплатить налог за 2025 год и только на сумму выше 210 000 ₽. Налоговая ставка зависит от размера дохода: 13% — от 210 000 до 2,4 млн ₽, 15% — от 2,4 млн до 5 млн ₽.