Заканчивается срок вклада: продлить или открыть новый?

Если срок вклада заканчивается, банк рассчитает проценты за прошедший срок. Дальше действуют условия вашего договора: вклад может продлиться на новый срок, а деньги могут остаться на условиях вклада до востребования или поступить на указанный счет. Пока вы не выяснили ставку и сценарий после окончания срока, принимать решение о продлении рано. Банк России разъясняет, что при продлении ставка может отличаться от первоначальной. По разъяснению Банка России о порядке возврата вклада, если вкладчик не потребовал деньги после срока, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное.

Откройте договор и приложение банка. Найдите четыре вещи:

1. Точную дату окончания. Она нужна, чтобы сравнить предложения и подготовить перевод без поспешного досрочного закрытия.
2. Что произойдет без вашего распоряжения. Договор может предусматривать автопродление на новый срок, иной порядок продления или перевод денег на счет. Не подменяйте условия своего вклада общим правилом.
3. Ставку и срок после продления. Спросите банк, какая ставка будет действовать именно для вашего вклада на дату окончания и где это зафиксировано. Старая ставка не является ответом.
4. Как получить и перевести деньги. Уточните доступную дату вывода, лимиты и возможную комиссию вашего банка за перевод. Если планируете новый вклад, проверьте, когда деньги должны поступить для его открытия.

Банк обязан бесплатно сообщить об истечении срока срочного вклада не позднее чем за пять календарных дней способом, выбранным при заключении договора. Уведомление помогает не пропустить дату, но само по себе не подтверждает выгодность продления. Разъяснение Банка России.

Сравните варианты на одну сумму и один срок. Для продления возьмите ставку, которая начнет действовать после окончания вклада. Для нового предложения возьмите ставку, доступную лично вам с учетом требований к «новым деньгам», сроку, сумме, способу открытия и выплате процентов. Если новый вклад находится в другом банке, учтите время перевода и возможные расходы.

При одинаковом способе начисления простая оценка разницы до налога выглядит так:

Сумма × (ставка нового вклада − ставка продления) × дни / 365.

Например, в условном расчете на 500 000 ₽ и 180 дней разница между 13% и 12% годовых составит 2 466 ₽ до налога и возможных расходов на перевод. Это пример метода, не актуальные предложения банков. Если деньги придут в новый банк позже, сравните доход с учетом этого промежутка; при капитализации, выплате процентов каждый месяц или разной длине срока используйте расчет по условиям каждого договора. Как считать проценты по вкладу.

Новая ставка выше, но этого недостаточно для ответа. Вклад с более высокой рекламной ставкой может требовать статуса нового клиента, минимальной суммы или определенного способа оформления. Сверьте полные условия предложения, а не число на плитке. Сравнить вклады по сумме и сроку можно на витрине Финуслуг; условия конкретного банка проверяйте в его договоре и тарифе. Витрина показывает предложения размещенных на ней банков, а не всего рынка.

Оставить вклад на продление разумно, если подтвержденные условия подходят вашему сроку и разница в доходе после учета перевода невелика для вас. Новый вклад имеет смысл рассмотреть, если на ту же сумму и срок он дает больший итоговый доход и вы выполняете все условия ставки. Если деньги скоро понадобятся, проверьте также условия снятия: досрочное востребование срочного вклада может изменить начисленные за новый срок проценты. Как работает пролонгация вклада.

Ответ зависит от договора. При автопродлении начинается новый срок на предусмотренных условиях. Если специального условия нет и вы не потребовали возврата, действует общее правило о продлении на условиях вклада до востребования. Поэтому фраза «банк обязательно продлит вклад по той же ставке» неверна, как и обещание, что деньги непременно окажутся на карте. Проверьте конкретный сценарий у банка до даты окончания. Общее правило и возможные условия договора приведены в памятке Банка России выше.

Начисленные за завершившийся срок проценты не следует путать с доходом за следующий срок: после продления он рассчитывается по новым условиям. Если вклад уже продлился и вы захотите забрать деньги, сначала проверьте, как договор пересчитывает проценты при досрочном востребовании нового срока.

Разница в ставках не единственный критерий. Если в одном банке у вас уже есть другие вклады или счета, сложите их остатки и проценты. По обычным вкладам страховое возмещение составляет до 1,4 млн ₽ на вкладчика в одном банке, а в разных банках лимит применяется отдельно. Для отдельных ситуаций законом предусмотрены повышенные лимиты. Вопросы и ответы Банка России и разъяснение об отзыве лицензии.

Если срок приходится на выходной, не считайте дату доступности денег и проценты за дополнительные дни по общему шаблону: проверьте договор и график операций своего банка. Подробно этот случай разобран в материале «Закрытие вклада в выходной день».

1. Проверьте дату окончания и условие о продлении в своем договоре.
2. Узнайте у банка ставку, срок и способ начисления процентов после продления.
3. Сравните с доступным новым вкладом на ту же сумму и срок. Учтите требования к ставке, дни перевода и комиссии.
4. Если решили забрать деньги, подайте распоряжение в порядке и срок, предусмотренные договором; сохраните подтверждение.
5. После окончания проверьте фактическое зачисление денег или новые условия вклада в приложении и выписке.