Вклады с капитализацией

Это вклад, по которому банк не переводит начисленные проценты вам, а прибавляет их к сумме вклада. В следующий раз проценты начисляются уже на сумму вместе с прибавленными процентами, поэтому такой вклад называют вкладом под сложный процент.

Ежедневная, ежемесячная или ежеквартальная капитализация — это то, как часто банк прибавляет проценты к вкладу. Периодичность записана в договоре, а если договор ее не устанавливает, невостребованные проценты прибавляются к вкладу раз в квартал (п. 2 ст. 839 ГК РФ).

При одной и той же ставке и сроке чем чаще капитализация, тем больше доход к концу срока. Ежегодная капитализация на вкладе сроком до года дохода не прибавляет: проценты за весь срок начисляются на первоначальную сумму. Как считать сложный процент, разобрали в журнале: что такое капитализация процентов по вкладу.

Сравнивайте не только ставку, но и доход к концу срока. Доходность с учетом капитализации зависит от ставки по договору и периодичности начисления процентов. Сравнивайте итоговый доход для одинаковых суммы и срока. Поэтому вклад с капитализацией и чуть более низкой ставкой может принести столько же или больше, чем вклад без капитализации. Доход для своей суммы и срока покажет калькулятор вкладов.

Если планируете добавлять деньги, смотрите вклады с капитализацией и пополнением: у таких вкладов в карточке есть пометка «С пополнением». Если проценты нужны по ходу срока, а не в конце, подойдут вклады с ежемесячной выплатой процентов. Что выгоднее для вашей суммы и срока, посчитали в журнале: вклад с капитализацией или без.

Капитализация бывает и у вкладов, и у накопительных счетов: тип продукта указан в карточке. По вкладу на срок ставка из договора действует до конца срока: банк не может снизить ее в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ). Забрать деньги раньше срока можно, но проценты, как правило, пересчитают по условиям досрочного расторжения.

С накопительного счета деньги обычно можно снять в любой момент, но ставку по нему банк может менять по условиям счета. У части счетов проценты считают на минимальный остаток за месяц, и снятие уменьшает доход. Если деньги могут понадобиться в любой момент, посмотрите накопительные счета.

Да, если в карточке вклада стоит пометка «Онлайн на Финуслугах»: такой вклад открывают на платформе по шагам, описанным на этой странице, без визита в банк. Продукты с пометками «Открытие в банке» и «Заявка через сайт банка» оформляют в банке или на его сайте. Финуслуги — платформа, через которую оформляют вклады, условия вклада устанавливает банк.

Если банк входит в систему страхования вкладов, вклад застрахован. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возмещает его вместе с процентами по ставке договора — и уже прибавленными к вкладу, и начисленными до дня страхового случая — в пределах лимита на одного человека в одном банке (по разъяснению АСВ на 5 октября 2026 года). Размер лимита указан на сайте АСВ.

Часть процентов можно потерять, если закрыть вклад раньше срока: когда договор не называет другую ставку, проценты пересчитывают по ставке вкладов до востребования (п. 5 ст. 837 ГК РФ). Как при этом пересчитают проценты, уже прибавленные к вкладу, указано в условиях досрочного расторжения. Что теряется и как этого избежать, разобрано в журнале: досрочное закрытие вклада.

1. Выберите вклад
   Перейдите в раздел «Вклады», укажите сумму и срок — система подберёт подходящие предложения. Нажмите «Подробнее», затем «Открыть вклад».
2. Авторизуйтесь через Госуслуги
   Войдите через подтверждённый профиль, заполните анкету и подтвердите статус налогового резидента.
3. Пройдите идентификацию
   Онлайн (через T-ID или Альфа-ID) или с помощью курьера от Финуслуг. После прохождения идентификации выбранный вклад появится в вашем личном кабинете.
4. Подтвердите вклад и отправьте заявку
   Проверьте условия, при наличии — введите промокод, затем нажмите «Подтвердить». Заявка уйдёт в банк.
5. Переведите деньги и получите подтверждение
   Пополните вклад через СБП, по банковским реквизитам или из Кошелька. После зачисления средств вы получите SMS-уведомление, а статус вклада обновится в личном кабинете.