Проценты по вкладу: как рассчитать доход самостоятельно

Итоговая сумма процентов складывается из суммы вклада, годовой ставки, срока размещения денег и порядка начисления процентов. Если работают простые проценты, доход считают только с первоначальной суммы. При капитализации проценты периодически добавляют к сумме вклада, и в следующем периоде начисляют их уже на увеличенный остаток — поэтому итоговый доход выше при той же ставке.

Доход по простым процентам считают так:

Доход = Сумма вклада × Ставка (%) × Срок в днях / (100 × 365 или 366)

Пример: вклад на сумму 300 000 ₽ под 12% годовых на 182 дня (примерно полгода). Доход составит: 300 000 × 12 × 182 / 36 500 ≈ 17 948 ₽. К концу срока на счете будет 317 948 ₽.

При капитализации используют формулу:

A = P × (1 + r / n)^(n × t),

где P — сумма вклада, r — годовая ставка в долях, n — число периодов капитализации в году, t — срок в годах.

Пример: вклад на сумму 500 000 ₽ под 10% годовых на один год. При ежемесячной капитализации к концу года на счете будет около 552 356 ₽.

Чем чаще начисляются проценты, тем выше итоговая сумма при той же ставке:

Чтобы узнать доход за один месяц, годовую ставку делят на 12. Этот метод подходит для простых процентов. Например, ставка 16% годовых дает около 1,33% в месяц, а ставка 20% годовых — около 1,67% в месяц. Месячный процент умножают на сумму вклада и получают ориентировочный доход за месяц без учета капитализации. При капитализации месячный эквивалент будет отличаться.

Если вклад закрывают раньше срока, проценты обычно пересчитывают по более низкой ставке — часто по ставке «до востребования» (обычно 0,1 или 0,01%). Условия зависят от договора банка — проверьте тариф перед оформлением.

Доход по вкладу может облагаться налогом, если превышает необлагаемый лимит, который считают как 1 млн ₽ х Максимальная ключевая ставка ЦБ за год. Если суммарный процентный доход по всем вашим вкладам и счетам превысил этот порог — с суммы превышения нужно уплатить 13% — если доход до 2,4 млн ₽ или 15% — если доход превысит 2,4 млн ₽.

Формулы выше дают ориентир, но быстрее прикинуть доход для своей суммы, ставки и срока можно в калькуляторе вкладов. Это удобно, когда нужно сравнить несколько вариантов без ручных расчетов.

Если планируете выбирать между разными банками, на Финуслугах можно сравнить предложения по ключевым параметрам в одном месте.

При простых процентах доход считают только с первоначальной суммы вклада. При сложных процентах (капитализации) проценты периодически добавляют к сумме вклада, и дальше доход считают уже с увеличенного остатка.

Чем чаще происходит капитализация — ежедневно, ежемесячно или раз в квартал — тем выше итоговая сумма при одинаковой ставке и сроке.

Практика может отличаться у разных банков.

Как правило, проценты пересчитывают по более низкой ставке — часто по ставке «до востребования». Точное условие смотрите в договоре вклада.

Да, для этого достаточно знать сумму, ставку, срок и порядок начисления процентов — формулы для обоих случаев есть выше.