Вклады

Самый выгодный вклад — тот, что принесет больше дохода в рублях на вашу сумму и за ваш срок. Поэтому начните с суммы и срока в подборе вкладов: в списке останутся предложения под эти условия, и сравнивать придется только их.

Дальше проверьте три условия.

• Для кого ставка. Вклады с пометкой «Промо» — для тех, кто впервые открывает вклад на Финуслугах. Если вклад на платформе у вас уже был, сравнивайте предложения без этой пометки.
• Что гарантировано. С 1 октября 2022 года банк обязан указывать минимальную гарантированную ставку на первой странице договора вклада. Это доход, который вы получите, если не будете снимать деньги до конца срока (разъяснение Банка России). Если рекламная ставка выше гарантированной, у нее есть условия: она может действовать только часть срока или требовать дополнительных расходов.
• Сколько дней. Вклад «на год» у разных банков длится разное число дней. Сравнивайте сумму процентов в рублях, а не только ставку.

Если для вас важна только ставка, посмотрите вклады под высокий процент. Как подобрать срок под цель, разобрано в статье на какой срок лучше открыть вклад.

Ставку по вкладу указывают в процентах годовых, а проценты начисляют за фактическое число дней. Если проценты не прибавляют к вкладу, доход считают так: сумма × ставка / 100 × число дней вклада / число дней в году. Например, условные 100 000 ₽ под 12% годовых на 182 дня принесут 100 000 × 12 / 100 × 182 / 365 = 5983,56 ₽. Посчитать свой вариант можно в калькуляторе вкладов.

При капитализации банк прибавляет начисленные проценты к сумме вклада, и следующие проценты начисляет уже на увеличенную сумму. Поэтому при одной ставке такой вклад приносит больше, чем вклад с выплатой процентов на карту. Доходность за год совпадает со ставкой, только если вклад открыт на год под фиксированную ставку, проценты выплачивают в конце срока или на другой счет, а пополнений и снятий нет. Что выбрать, разобрано в статье вклад с капитализацией или выплатой процентов в конце срока.

С процентов платят НДФЛ, если за год их сумма по всем банкам больше необлагаемой. Необлагаемая сумма — 1 млн ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку Банка России на 1-е число месяцев этого года (статья 214.2 Налогового кодекса). Налог считает налоговая по данным банков. Сколько платить и когда, разобрано в статье налог на проценты по вкладам.

Для вклада в банке нужен паспорт, иногда банк просит еще ИНН. Для вклада со специальными условиями, например пенсионного, понадобится документ, который подтверждает право на эти условия: перечень есть в условиях вклада.

Открыть вклад на Финуслугах может гражданин России с 18 лет, налоговый резидент только России, с подтвержденной учетной записью на Госуслугах. Такие требования к участникам установлены правилами финансовой платформы Московской биржи в редакции, зарегистрированной Банком России 15 апреля 2026 года. После входа через Госуслуги нужно пройти идентификацию онлайн или с курьером — шаги описаны ниже на странице.

Подросток с 14 лет может сам открыть вклад в банке и распоряжаться им (статья 26 Гражданского кодекса). За ребенка младше 14 лет договор заключает родитель, усыновитель или опекун (статья 28).

Одного лучшего банка для всех нет: банк выбирают по условиям вклада и по тому, защищены ли деньги. Проверьте две вещи: у банка есть лицензия Банка России и он участвует в системе страхования вкладов. Участие банка в системе и размер лимита можно проверить на сайте АСВ.

Если у банка отзовут лицензию, АСВ вернет 100% суммы вкладов вместе с процентами, начисленными по договору, но не больше лимита на одного вкладчика в одном банке (Федеральный закон № 177-ФЗ). Лимит общий для всех вкладов и счетов человека в этом банке: несколько вкладов в одном банке защиту не увеличивают, вклады в разных банках страхуются отдельно. Не застрахованы деньги, вложенные через банк в паи фондов, акции, облигации, векселя и полисы инвестиционного страхования жизни. Что покрывает страховка, разобрано в статье застрахованы ли деньги на вкладе.

Финуслуги — платформа, через которую открывают вклад банка: договор вы заключаете с банком, и условия вклада устанавливает он.

Пополнить вклад можно, только если это разрешает договор. У части вкладов пополнения принимают не весь срок или от минимальной суммы — это указано в условиях. Вклады, которые можно пополнять, собраны на странице вклады с пополнением.

Забрать деньги досрочно можно всегда: банк обязан выдать гражданину вклад или его часть по первому требованию (пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса). Исключение — вклад, оформленный сберегательным сертификатом без права досрочного возврата.

Проценты при досрочном возврате пересчитывают по ставке вклада до востребования — вклада без срока, ставка по которому обычно ниже, — если договор не предусматривает другого (пункт 5 той же статьи). Разницу между выплаченными и пересчитанными процентами банк может удержать из суммы вклада. Что теряете и как этого избежать, разобрано в статье досрочное закрытие вклада.

Не забрали вклад в конце срока — договор продлевается на условиях вклада до востребования, если в нем не сказано иначе (пункт 6 статьи 837). Договор может предусматривать продление на тот же срок по ставке, которая действует в день продления, — промо-ставка при этом может не сохраниться. Варианты разобраны в статье что делать, когда закончился вклад.