Оформление онлайнВыбор и оплата страховки — все онлайн. Через несколько минут вы получите полис на электронную почту
Сравнение страховыхСобрали разные предложения на одной площадке. Удобно сравнить и выбрать лучший полис
Банк примет полисБанк гарантированно примет купленный полис. Страховые компании имеют аккредитацию
5Оперативно и доступно.
Совкомбанк Страхование5Менеджер «Югории» напомнил Дарье об истекающем страховом сроке
Югория5Сделали все быстро и по хорошей стоимости
Абсолют Страхование5Василиса рекомендует «Энергогарант» как надежного партнера
Энергогарант4Александр доволен опытом возмещения выплат по страхованию имущества и отношением менеджеров
Росгосстрах5Евгений благодарен «Энергогаранту» за оперативное изменение полиса
Энергогарант5Илья благодарит компанию «Абсолют Страхование»
Абсолют Страхование5Ольга застраховала деревянный дом по адекватной цене
Астро-Волга5Екатерина несколько лет оформляет ипотечный полис в «Абсолют Страховании»
Абсолют Страхование5Александр быстро и дешево оформил ипотечную страховку в «Энергогаранте»
Энергогарант| Страховая компания | Средняя цена | Минимальная цена | Максимальная цена |
|---|---|---|---|
АльфаСтрахование | 4 607 ₽ | 333 ₽ | 51 545 ₽ |
Зетта Страхование | 4 730 ₽ | 307 ₽ | 34 267 ₽ |
ВСК | 4 778 ₽ | 500 ₽ | 60 570 ₽ |
 Росбанк Cтрахование | 4 782 ₽ | 388 ₽ | 26 089 ₽ |
ЭНЕРГОГАРАНТ | 4 802 ₽ | 329 ₽ | 68 320 ₽ |
Ренессанс Страхование | 5 063 ₽ | 306 ₽ | 72 241 ₽ |
Югория | 5 690 ₽ | 302 ₽ | 77 594 ₽ |
Согласие | 5 932 ₽ | 340 ₽ | 63 969 ₽ |
ПАРИ | 6 001 ₽ | 308 ₽ | 74 353 ₽ |
Росгосстрах | 6 218 ₽ | 300 ₽ | 136 676 ₽ |
Совкомбанк Страхование | 7 136 ₽ | 304 ₽ | 64 409 ₽ |
Абсолют Страхование | 7 719 ₽ | 371 ₽ | 45 407 ₽ |
 ЕВРОИНС | 8 130 ₽ | 340 ₽ | 68 829 ₽ |
МАКС | 8 575 ₽ | 302 ₽ | 78 411 ₽ |
 РСХБ-Страхование | 8 877 ₽ | 309 ₽ | 72 876 ₽ |
 АМТ | 9 859 ₽ | 1 046 ₽ | 63 680 ₽ |
 Ак Барс Страхование | 10 606 ₽ | 512 ₽ | 82 999 ₽ |
Ипотечное страхование защищает интересы банка и заемщика при оформлении кредита на жилье. Банк требует застраховать квартиру или дом, которые передаются в залог. Дополнительно можно застраховать жизнь заемщика и права собственности на недвижимость. Разбираемся, какие виды страхования существуют, сколько стоят и как оформить полис выгодно.
Ипотечное страхование делится на три основных вида. Каждый защищает от разных рисков и имеет свои особенности.
Страхование имущества покрывает ущерб квартире, дому или гаражу от пожара, затопления, взрыва газа, стихийных бедствий. Если недвижимость повреждена, страховая компания выплачивает деньги на ремонт или компенсирует остаток долга банку. Это единственный обязательный вид страхования по закону.
Страхование жизни и здоровья защищает заемщика. При травме, болезни или смерти страховая погашает долг перед банком полностью или частично. Наследникам не придется выплачивать кредит. Формально этот вид добровольный, но банки активно настаивают на его оформлении.
Страхование титула защищает право собственности на жилье. Если сделку купли-продажи признают недействительной через суд, страховая возместит убытки. Этот вид актуален при покупке вторичного жилья с длинной историей переходов права собственности.
Комплексное страхование объединяет все три вида в одном полисе. Обычно оформить три страховки вместе дешевле, чем каждую отдельно. Экономия достигает 15–20% от суммы трех отдельных полисов.
По закону банк вправе требовать только страхование имущества, переданного в залог. Это прописано в статье 31 закона об ипотеке. Отказаться от этого вида нельзя, банк просто не выдаст кредит.
Страхование жизни заемщика формально считается добровольным. Но банки включают его в базовые условия кредитования. Без полиса жизни процентная ставка вырастает на 1–3 процентных пункта. Например, вместо 15% годовых придется платить 17–18%.
На кредите в 3 млн рублей на 20 лет переплата из-за отказа от страхования жизни составит около 600 000 ₽. При этом полис жизни на весь срок кредита стоит примерно 300 000–400 000 ₽. Экономически выгоднее оформить страховку.
Страхование титула банки требуют редко. Обычно при покупке вторичного жилья, если продавец владел квартирой меньше трех лет или в сделке участвовали несовершеннолетние. В большинстве случаев от этого вида можно отказаться без последствий для ставки.
Стоимость страхования зависит от вида полиса, суммы кредита, возраста заемщика и характеристик недвижимости. Цена рассчитывается как процент от остатка долга или от страховой суммы.
Страхование имущества стоит 0,3–0,7% от стоимости недвижимости в год. Для квартиры стоимостью 5 млн рублей полис обойдется в 15 000–35 000 ₽ ежегодно. На цену влияет тип жилья, этаж, год постройки, материал стен.
Страхование жизни стоит дороже — от 0,5% до 1,5% от остатка долга в год. Тариф зависит от возраста и состояния здоровья заемщика. Для заемщика 30 лет с остатком долга 4 млн рублей полис будет стоить 20 000–60 000 ₽ в год. После 50 лет тариф увеличивается в полтора–два раза.
Страхование титула стоит 0,2–0,5% от стоимости недвижимости однократно или ежегодно. Это самый дешевый вид ипотечного страхования. При стоимости квартиры 5 млн рублей заплатите 10 000–25 000 ₽.
Комплексный полис на все три вида обходится примерно в 1–2% от остатка долга ежегодно. В первый год на кредите 4 млн рублей это будет 40 000–80 000 ₽. С каждым годом сумма уменьшается вместе с остатком долга.
В Таганроге работают все крупные федеральные страховые компании, аккредитованные банками для ипотечного страхования. Выбор страховщика влияет на стоимость полиса и скорость выплат.
Крупнейшие компании на рынке — Ресо-Гарантия, АльфаСтрахование, Ингосстрах, ВСК, Согласие, Росгосстрах. Все они имеют офисы или представителей в Таганроге. Эти страховщики входят в топ-20 по надежности и величине страховых резервов.
При выборе страховой компании смотрите на рейтинг надежности. Агентство Эксперт РА присваивает рейтинги от C до AAA. Выбирайте компанию с рейтингом не ниже A+. Это гарантирует, что страховщик выполнит обязательства при наступлении страхового случая.
Второй важный показатель — коэффициент выплат. Он показывает, какую долю от собранных премий компания возвращает клиентам. Нормальное значение — 4060%. Если коэффициент ниже 30%, страховая старается избежать выплат.
Размер уставного капитала тоже имеет значение. У надежных страховщиков он превышает 500 млн рублей. Такие компании способны покрыть крупные убытки без риска банкротства.
Оформить полис проще всего через маркетплейс Финуслуги. Это займет около 10 минут без визита в офис страховой компании. Процесс полностью онлайн.
Сначала выберите объект страхования — квартира, дом или гараж. Укажите тип страхования — имущество, жизнь, титул или комплексный полис. Эти данные определяют набор доступных предложений.
Затем укажите остаток по кредиту. Это основа для расчета стоимости полиса. Введите название банка, в котором оформлена ипотека. Некоторые банки требуют страхование только в аккредитованных компаниях.
Добавьте дату рождения и пол заемщика. От возраста зависит тариф по страхованию жизни. После ввода этих данных система покажет предложения от страховых компаний, работающих в Таганроге.
Сравните предложения по цене и условиям покрытия. Обратите внимание на список страховых случаев, размер франшизы, порядок выплат. Выберите подходящий вариант.
На следующем этапе введите личные данные и данные о недвижимости. Понадобятся данные из паспорта, кредитного договора и документов на квартиру. Сами документы загружать не нужно.
Оплатите полис. После оплаты документ сразу придет на электронную почту. Также его можно будет скачать в личном кабинете. Электронный полис имеет ту же юридическую силу, что и бумажный.
Перечень страховых случаев зависит от вида полиса. Внимательно изучите договор перед оформлением, чтобы понимать, в каких ситуациях получите выплату.
Страхование имущества покрывает ущерб от пожара, взрыва бытового газа, затопления водой, повреждения при пожаре у соседей, падения деревьев на дом, урагана, землетрясения, противоправных действий третьих лиц. Если квартира сгорела или затоплена настолько, что жить нельзя, страховая выплатит деньги на восстановление.
Страхование жизни действует при смерти заемщика от любой причины, установлении инвалидности первой или второй группы, диагностировании критических заболеваний из списка в договоре, временной потере трудоспособности более трех месяцев, потере работы не по вине заемщика. Список покрываемых рисков отличается у разных страховщиков.
Страхование титула сработает, если сделку купли-продажи признали недействительной, выявлены скрытые права третьих лиц на квартиру, обнаружены поддельные документы при покупке, продавца признали недееспособным на момент сделки. При утрате права собственности страховая компенсирует стоимость жилья.
Страховка не покрывает умышленные действия заемщика, ущерб при военных действиях, последствия алкогольного или наркотического опьянения, занятия экстремальными видами спорта без дополнительной доплаты, самоубийство в первые два года действия полиса. Эти исключения прописаны в правилах страхования.
Закон разрешает отказаться от страхования жизни при ипотеке. Банк не может заставить оформить этот полис. Но у отказа есть финансовые последствия.
При отказе от страхования жизни банк повышает процентную ставку. Увеличение составляет от одного до трех процентных пунктов. Точная цифра зависит от политики конкретного банка и вашей кредитной истории.
Рассчитайте экономическую целесообразность отказа. На кредите 4 млн рублей на 15 лет при ставке 16% вместо 14% переплата составит около 800 000 ₽. Страхование жизни на тот же срок обойдется примерно в 400 000–500 000 ₽. Отказываться невыгодно.
Если все же решили отказаться, напишите заявление в банк до подписания кредитного договора. В заявлении укажите, что отказываетесь от страхования жизни, понимаете последствия в виде повышенной ставки, принимаете условия кредитования без страховки. Банк пересчитает ставку и выдаст кредит на новых условиях.
Некоторые заемщики оформляют полис для получения низкой ставки, а через год отказываются от продления. Банк имеет право повысить ставку с момента прекращения страхования. Проверьте условия вашего кредитного договора.
Полис ипотечного страхования оформляется на один год. Каждый год его нужно продлевать до полного погашения кредита. Просрочка продления считается нарушением условий договора с банком.
Продлить полис нужно до окончания срока действия предыдущего. Если забыли продлить вовремя, банк может повысить процентную ставку или оформить страховку за ваш счет через своего партнера. Такая страховка обычно дороже на 30–50%.
Закон позволяет менять страховую компанию ежегодно. Вы не обязаны продлевать полис у того же страховщика. Главное — новая компания должна быть аккредитована вашим банком. Список аккредитованных страховщиков есть на сайте банка или в кредитном отделе.
Чтобы сменить страховую, оформите полис в новой компании до окончания срока действия старого. Предоставьте копию нового полиса в банк. Никаких заявлений или разрешений от банка не требуется. На маркетплейсе Финуслуги можно сравнить предложения разных страховщиков и выбрать выгодное.
При смене страховой обратите внимание на непрерывность покрытия. Между окончанием старого полиса и началом нового не должно быть разрыва даже в один день. Иначе банк зафиксирует нарушение условий кредитного договора.
Выгодоприобретатель — тот, кто получит страховую выплату при наступлении страхового случая. При ипотечном страховании это зависит от вида полиса и обстоятельств выплаты.
По страхованию имущества первым выгодоприобретателем всегда указывается банк. Если квартира повреждена, страховая выплачивает деньги банку в счет погашения долга. Остаток средств после погашения кредита переходит заемщику. Так банк защищает свои интересы как залогодержателя.
По страхованию жизни выгодоприобретатель тоже банк, пока действует кредитный договор. При смерти или инвалидности заемщика выплата идет на погашение остатка долга. Если выплата превышает долг, разница переходит наследникам или самому заемщику.
После полного погашения кредита выгодоприобретателем становится сам заемщик или его наследники. Если продолжаете страховать квартиру после выплаты ипотеки, все деньги при страховом случае получите вы. Банк уже не имеет прав на выплаты.
Изменить выгодоприобретателя во время действия кредита нельзя без согласия банка. Это условие залога. Банк не согласится на изменение, пока вы не погасите долг полностью. После погашения можете оформить страховку на свое имя как единственного выгодоприобретателя.
Если вы купили полис на сайте маркетплейса Финуслуги, то после оплаты он придет на вашу электронную почту в течение нескольких минут. Чтобы не было санкций от кредитора, полис нужно продлевать каждый год.
При досрочном погашении вы можете обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Условия возврата средств зависят от договора. При страховании недвижимости вы можете вернуть не больше половины уплаченной суммы. Для титула и здоровья сумма к возврату рассчитывается пропорционально времени использования страховки.
Да, страховая компания может отказать в выплате компенсации. Вот некоторые причины отказа:
Банк не выдаст кредит без полиса, поэтому ипотечная страховка может отсутствовать, только если заемщик ее не продлил. Санкции за это прописаны в договоре между страхователем и страховщиком. Штраф может быть в виде пени или его может не быть, но банк вправе ужесточить условия кредитования или потребовать дополнительные гарантии.
Спросите у FinGPT