Оформление онлайнВыбор и оплата страховки — все онлайн. Через несколько минут вы получите полис на электронную почту
Сравнение страховыхСобрали разные предложения на одной площадке. Удобно сравнить и выбрать лучший полис
Банк примет полисБанк гарантированно примет купленный полис. Страховые компании имеют аккредитацию
5Оперативно и доступно.
Совкомбанк Страхование5Менеджер «Югории» напомнил Дарье об истекающем страховом сроке
Югория5Сделали все быстро и по хорошей стоимости
Абсолют Страхование5Василиса рекомендует «Энергогарант» как надежного партнера
Энергогарант4Александр доволен опытом возмещения выплат по страхованию имущества и отношением менеджеров
Росгосстрах5Евгений благодарен «Энергогаранту» за оперативное изменение полиса
Энергогарант5Илья благодарит компанию «Абсолют Страхование»
Абсолют Страхование5Ольга застраховала деревянный дом по адекватной цене
Астро-Волга5Екатерина несколько лет оформляет ипотечный полис в «Абсолют Страховании»
Абсолют Страхование5Александр быстро и дешево оформил ипотечную страховку в «Энергогаранте»
Энергогарант| Страховая компания | Средняя цена | Минимальная цена | Максимальная цена |
|---|---|---|---|
АльфаСтрахование | 4 607 ₽ | 333 ₽ | 51 545 ₽ |
Зетта Страхование | 4 730 ₽ | 307 ₽ | 34 267 ₽ |
ВСК | 4 778 ₽ | 500 ₽ | 60 570 ₽ |
 Росбанк Cтрахование | 4 782 ₽ | 388 ₽ | 26 089 ₽ |
ЭНЕРГОГАРАНТ | 4 802 ₽ | 329 ₽ | 68 320 ₽ |
Ренессанс Страхование | 5 063 ₽ | 306 ₽ | 72 241 ₽ |
Югория | 5 690 ₽ | 302 ₽ | 77 594 ₽ |
Согласие | 5 932 ₽ | 340 ₽ | 63 969 ₽ |
ПАРИ | 6 001 ₽ | 308 ₽ | 74 353 ₽ |
Росгосстрах | 6 218 ₽ | 300 ₽ | 136 676 ₽ |
Совкомбанк Страхование | 7 136 ₽ | 304 ₽ | 64 409 ₽ |
Абсолют Страхование | 7 719 ₽ | 371 ₽ | 45 407 ₽ |
 ЕВРОИНС | 8 130 ₽ | 340 ₽ | 68 829 ₽ |
МАКС | 8 575 ₽ | 302 ₽ | 78 411 ₽ |
 РСХБ-Страхование | 8 877 ₽ | 309 ₽ | 72 876 ₽ |
 АМТ | 9 859 ₽ | 1 046 ₽ | 63 680 ₽ |
 Ак Барс Страхование | 10 606 ₽ | 512 ₽ | 82 999 ₽ |
Ипотечное страхование защищает интересы банка и заемщика при возникновении непредвиденных ситуаций. Закон (ст.31 ФЗ №102 «Об ипотеке») требует застраховать квартиру или дом, выступающие залогом по кредиту. Поэтому банк, вполне обоснованно, требует этого от заемщика. Это снижает риски кредитора и существенно снижает риск того, что заемщик останется с долгом и без жилья. Дополнительные виды страхования оформляются по желанию, но влияют на процентную ставку.
Существует четыре основных вида ипотечного страхования. Каждый защищает от определенных рисков.
Страхование имущества покрывает ущерб квартире или дому от пожара, затопления, взрыва газа, стихийных бедствий. Этот вид обязателен по закону для всех ипотечных заемщиков. Страховая сумма равна стоимости недвижимости или остатку долга.
Страхование жизни и здоровья компенсирует банку задолженность, если заемщик умирает или получает инвалидность. Полис также может включать потерю работы. Оформляется добровольно, но банки настоятельно рекомендуют его.
Страхование титула защищает от потери права собственности. Актуально при покупке вторичного жилья, если сделку признают недействительной из-за ошибок в документах или претензий третьих лиц. Оформляется редко, обычно по требованию банка при сомнительной истории объекта.
Комплексное страхование объединяет все три вида в один полис. Удобнее в оформлении и часто выгоднее по цене, чем покупка отдельных полисов.
По закону заемщик обязан страховать только предмет залога — квартиру или дом. Отказаться от этого вида нельзя, банк не выдаст кредит без страховки имущества.
Страхование жизни и титула — дело добровольное. Но банки включают их стоимость в расчет ставки. Если вы отказываетесь от дополнительных полисов, ставка вырастает на 1–2 процентных пункта. На практике это делает кредит дороже, чем экономия на страховке.
Сбер повышает ставку на 1 процентный пункт при отказе от страхования жизни. ВТБ увеличивает ставку на 0,5–1 процентный пункт. Альфа-Банк добавляет 1 процентный пункт. Условия меняются, точные цифры нужно уточнять при оформлении кредита.
При отказе от страхования жизни переплата за весь срок кредита обычно превышает стоимость всех страховых полисов. Поэтому большинство заемщиков оформляют полный пакет страхования.
Страхование имущества покрывает ущерб от пожара, взрыва бытового газа, затопления, урагана, землетрясения, падения деревьев и других предметов на здание. В полис входит повреждение несущих конструкций, инженерных систем, отделки.
Не покрывается ущерб от износа, плановых ремонтов, действий самого заемщика по перепланировке. Если вы затопили соседей, это тоже не страховой случай по ипотечному полису — нужна отдельная страховка гражданской ответственности.
Страхование жизни выплачивает компенсацию при смерти заемщика, установлении первой или второй группы инвалидности. Некоторые полисы включают временную потерю трудоспособности более трех месяцев или увольнение по сокращению штата.
Исключаются случаи, связанные с умышленными действиями, алкогольным или наркотическим опьянением, занятиями экстремальными видами спорта без доплаты. Хронические заболевания, известные на момент оформления, тоже не покрываются.
Страхование титула компенсирует потерю права собственности при признании сделки недействительной, если всплывают неучтенные наследники, подделка документов предыдущими собственниками, ошибки в приватизации. Не покрывается отказ от права собственности по решению самого заемщика или изъятие жилья за долги.
Цена полиса зависит от стоимости недвижимости, остатка кредита, возраста заемщика, типа объекта и выбранных рисков. Каждый год при продлении сумма пересчитывается от текущего остатка долга.
Страхование имущества обходится в 0,3–0,6% от страховой суммы в год. Для квартиры стоимостью 3 млн рублей это 9 000–18 000 ₽ ежегодно. Дома страхуются дороже — 0,5–0,8% из-за большего количества рисков.
Страхование жизни стоит 0,5–1,5% от остатка долга. Тариф растет с возрастом. До 35 лет — около 0,5%, после 45 лет — до 1,5%. При остатке долга 2 млн рублей заемщик 30 лет заплатит 10 000 ₽, а в 50 лет — до 30 000 ₽.
Страхование титула дороже всего в первый год — 0,5–1% от стоимости жилья. Последующие годы тариф снижается до 0,1–0,2%, так как риск оспаривания сделки падает со временем. Для квартиры за 3 млн рублей первый год обойдется в 15 000–30 000 ₽, следующие годы — 3 000–6 000 ₽.
Комплексный полис дешевле суммы отдельных страховок на 10–15%. В первый год для квартиры в 3 млн рублей с кредитом 2,5 млн рублей комплексная страховка стоит 45 000–70 000 ₽. На второй год при остатке долга 2,3 млн рублей — 30 000–50 000 ₽.
Сравнить предложения страховых компаний удобно на маркетплейсе Финуслуги. Разница в стоимости одинаковых условий у разных страховщиков достигает 30%.
В Краснодаре работают все крупные федеральные страховщики. Банки аккредитуют компании с высоким рейтингом надежности и опытом выплат по ипотечным полисам.
Сбер принимает полисы Сбер Страхование, ВСК, Ренессанс Страхование, АльфаСтрахование, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Согласие. ВТБ аккредитовал ВТБ Страхование, СОГАЗ, Росгосстрах, АльфаСтрахование, Ренессанс. Альфа-Банк работает с АльфаСтрахование, РЕСО-Гарантия, ВСК.
Рейтинг надежности присваивает агентство Эксперт РА. Уровень А++ и А+ имеют СОГАЗ, Ингосстрах, АльфаСтрахование, ВСК, Ренессанс Страхование. Это максимально надежные компании с гарантией выплат.
Тарифы различаются незначительно внутри одной категории надежности. Основная разница — в скорости выплат и качестве сервиса. РЕСО-Гарантия и ВСК выплачивают компенсации быстрее остальных, в среднем за 10–15 дней. У СОГАЗ и Росгосстраха процесс занимает 20–30 дней.
Удобнее всего оформлять полис онлайн на маркетплейсе Финуслуги. Процесс занимает 10–15 минут.
Сначала выберите, что страхуете — квартиру, дом или гараж. Затем отметьте нужные виды страхования: имущество, жизнь, титул или все вместе. Укажите остаток кредита, выберите банк, где взяли ипотеку, введите дату рождения и пол.
Система покажет предложения страховых компаний, работающих в вашем регионе. Сравните их по цене и условиям покрытия. Выберите подходящий вариант.
На следующем шаге введите данные из паспорта, данные жилья из выписки ЕГРН и кредитного договора. Оплатите полис банковской картой. Готовый документ придет на электронную почту и появится в личном кабинете. Распечатайте его и передайте в банк или загрузите электронную версию в приложение банка.
Для оформления понадобятся данные из паспорта, кредитного договора с указанием остатка долга и графика платежей, выписки ЕГРН с адресом и площадью недвижимости. Саму недвижимость осматривать не требуется при стандартном ипотечном страховании.
Полис оформляется моментально после оплаты. Электронный документ имеет такую же юридическую силу, как бумажный.
Продлевать полис нужно ежегодно до окончания срока действия предыдущего. Пропуск даты продления считается нарушением условий кредитного договора. Банк вправе повысить процентную ставку или потребовать досрочного погашения.
Сменить страховую компанию можно при каждом продлении. Главное, чтобы новая компания была в списке аккредитованных банком. Условия у разных страховщиков меняются, иногда выгоднее перейти к конкуренту.
После оформления нового полиса отправьте его копию в банк. Это делается через приложение, личный кабинет на сайте или в отделении. Срок уведомления — до окончания действия старого полиса. Банк проверяет документ 3–5 рабочих дней.
Если пропустили продление, оформите полис немедленно. За каждый день просрочки банк начисляет пени — обычно 0,1% от остатка долга. При задержке больше 30 дней банк может застраховать имущество сам и выставить вам счет по завышенному тарифу.
При наступлении страхового случая сразу сообщите в страховую компанию. Контакты указаны в полисе. Сделать это нужно в течение трех дней, иначе могут отказать в выплате.
При повреждении имущества вызовите службы для фиксации происшествия. При пожаре — пожарную охрану, при заливе — аварийную службу ЖКХ, при стихийном бедствии — МЧС. Получите официальный документ о происшествии. Сфотографируйте все повреждения до начала ремонта.
Подайте заявление на выплату в страховую компанию. Приложите копию полиса, паспорт, документы о происшествии, фотографии ущерба, смету на восстановление. Страховщик назначит осмотр и оценку ущерба в течение пяти дней.
Рассмотрение заявления занимает 10–30 дней в зависимости от сложности случая. После одобрения деньги перечисляют на счет заемщика или напрямую банку для погашения части долга. Второй вариант чаще при полной гибели имущества.
Отказать могут, если нарушены условия страхования, случай не входит в покрытие, вы не уведомили компанию вовремя или предоставили ложные сведения. Отказ можно оспорить в Банке России или суде, если считаете его необоснованным.
Сравнивайте предложения разных компаний перед покупкой полиса. На маркетплейсе Финуслуги это занимает пару минут. Разница в цене достигает 10 000–15 000 ₽ в год при одинаковых условиях.
Откажитесь от страхования титула, если покупаете новостройку напрямую у застройщика. Риск оспаривания сделки минимален. Экономия составит 15 000–30 000 ₽ в первый год.
Выбирайте франшизу, если готовы покрывать мелкий ущерб самостоятельно. Франшиза 30 000–50 000 ₽ снижает стоимость полиса на 15–20%. Подходит для дисциплинированных заемщиков, аккуратно обращающихся с жильем.
Пересчитывайте страховую сумму от остатка долга каждый год. Если первый год страховали на 3 млн рублей, а остаток стал 2,5 млн, снизьте покрытие. Многие забывают это делать и переплачивают.
Некоторые банки предлагают групповое страхование по сниженным тарифам. Уточните такую возможность у кредитного менеджера при оформлении ипотеки. Экономия достигает 10–15% от стандартной цены полиса.
Если вы купили полис на сайте маркетплейса Финуслуги, то после оплаты он придет на вашу электронную почту в течение нескольких минут. Чтобы не было санкций от кредитора, полис нужно продлевать каждый год.
При досрочном погашении вы можете обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Условия возврата средств зависят от договора. При страховании недвижимости вы можете вернуть не больше половины уплаченной суммы. Для титула и здоровья сумма к возврату рассчитывается пропорционально времени использования страховки.
Да, страховая компания может отказать в выплате компенсации. Вот некоторые причины отказа:
Банк не выдаст кредит без полиса, поэтому ипотечная страховка может отсутствовать, только если заемщик ее не продлил. Санкции за это прописаны в договоре между страхователем и страховщиком. Штраф может быть в виде пени или его может не быть, но банк вправе ужесточить условия кредитования или потребовать дополнительные гарантии.
Спросите у FinGPT