Оформление онлайнВыбор и оплата страховки — все онлайн. Через несколько минут вы получите полис на электронную почту
Сравнение страховыхСобрали разные предложения на одной площадке. Удобно сравнить и выбрать лучший полис
Банк примет полисБанк гарантированно примет купленный полис. Страховые компании имеют аккредитацию
5Оперативно и доступно.
Совкомбанк Страхование5Менеджер «Югории» напомнил Дарье об истекающем страховом сроке
Югория5Сделали все быстро и по хорошей стоимости
Абсолют Страхование5Василиса рекомендует «Энергогарант» как надежного партнера
Энергогарант4Александр доволен опытом возмещения выплат по страхованию имущества и отношением менеджеров
Росгосстрах5Евгений благодарен «Энергогаранту» за оперативное изменение полиса
Энергогарант5Илья благодарит компанию «Абсолют Страхование»
Абсолют Страхование5Ольга застраховала деревянный дом по адекватной цене
Астро-Волга5Екатерина несколько лет оформляет ипотечный полис в «Абсолют Страховании»
Абсолют Страхование5Александр быстро и дешево оформил ипотечную страховку в «Энергогаранте»
Энергогарант| Страховая компания | Средняя цена | Минимальная цена | Максимальная цена |
|---|---|---|---|
АльфаСтрахование | 4 607 ₽ | 333 ₽ | 51 545 ₽ |
Зетта Страхование | 4 730 ₽ | 307 ₽ | 34 267 ₽ |
ВСК | 4 778 ₽ | 500 ₽ | 60 570 ₽ |
 Росбанк Cтрахование | 4 782 ₽ | 388 ₽ | 26 089 ₽ |
ЭНЕРГОГАРАНТ | 4 802 ₽ | 329 ₽ | 68 320 ₽ |
Ренессанс Страхование | 5 063 ₽ | 306 ₽ | 72 241 ₽ |
Югория | 5 690 ₽ | 302 ₽ | 77 594 ₽ |
Согласие | 5 932 ₽ | 340 ₽ | 63 969 ₽ |
ПАРИ | 6 001 ₽ | 308 ₽ | 74 353 ₽ |
Росгосстрах | 6 218 ₽ | 300 ₽ | 136 676 ₽ |
Совкомбанк Страхование | 7 136 ₽ | 304 ₽ | 64 409 ₽ |
Абсолют Страхование | 7 719 ₽ | 371 ₽ | 45 407 ₽ |
 ЕВРОИНС | 8 130 ₽ | 340 ₽ | 68 829 ₽ |
МАКС | 8 575 ₽ | 302 ₽ | 78 411 ₽ |
 РСХБ-Страхование | 8 877 ₽ | 309 ₽ | 72 876 ₽ |
 АМТ | 9 859 ₽ | 1 046 ₽ | 63 680 ₽ |
 Ак Барс Страхование | 10 606 ₽ | 512 ₽ | 82 999 ₽ |
При оформлении ипотеки заемщик обязан застраховать недвижимость — это требование закона. Страхование защищает и банк, и самого заемщика от финансовых потерь при повреждении или утрате жилья.
Законодательство делит страхование ипотеки на обязательное и добровольное. Обязательным считается только страхование предмета залога — квартиры, дома или другой недвижимости. Это требование прописано в статье 31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке». Без действующего полиса на имущество банк не выдаст кредит и не примет очередной платеж.
Страхование жизни и трудоспособности заемщика относится к добровольным видам. Полис покрывает риски смерти, инвалидности, потери работы или тяжелого заболевания. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания выплатит банку остаток долга или его часть. Банки предлагают за такую страховку снижение ставки на 0,5-1 процентный пункт в год.
Титульное страхование защищает право собственности на недвижимость. Полис компенсирует убытки, если квартиру признают купленной незаконно и отберут через суд. Такое бывает, когда при покупке вторичного жилья всплывают поддельные документы, неучтенные наследники или нарушения при приватизации.
Комплексные программы объединяют все три вида страхования в один полис. Такой вариант обычно выгоднее по цене, чем покупка отдельных полисов.
Стоимость страхования имущества составляет от 0,3 до 0,5% от суммы кредита в год. Для квартиры стоимостью 3 млн ₽ полис обойдется в 9 000–15 000 ₽ ежегодно. Цена зависит от типа постройки, года строительства и расположения объекта.
Страхование жизни и трудоспособности стоит от 0,5 до 1% от остатка задолженности по кредиту. В первый год при долге 3 млн ₽ полис обойдется в 15 000–30 000 ₽. С каждым годом стоимость снижается вместе с уменьшением долга. Цена растет для заемщиков старше 40 лет или с хроническими заболеваниями.
Титульное страхование обходится в 0,2–0,6% от стоимости недвижимости. Для квартиры за 3 млн ₽ это 6 000–18 000 ₽. Полис оформляют обычно на три года — срок исковой давности для оспаривания сделок с недвижимостью.
Полная защита ипотечной квартиры стоимостью 3 млн ₽ в первый год обойдется примерно в 30 000–63 000 ₽. Для дома за 5 млн ₽ — около 50 000–105 000 ₽. Разница в цене между страховыми компаниями может достигать 40%.
Тип объекта недвижимости определяет базовую стоимость страхования. Квартиру в многоквартирном доме страховать дешевле всего. Частный дом обойдется дороже на 20–30%, потому что риски выше — больше площадь, сложнее обеспечить безопасность. Гараж страхуют по отдельным тарифам, обычно они ниже квартирных.
Возраст и материал постройки влияют на риски и цену. Новостройки из кирпича или монолита страховать выгоднее. Дома старше 30 лет или деревянные постройки стоят дороже — до 50% наценки к базовому тарифу. Страховые компании тщательнее проверяют старое жилье перед заключением договора.
Расположение объекта учитывается при расчете. Недвижимость в центре Томска дешевле в страховании, чем в отдаленных районах. Близость к пожарной части или станции скорой помощи снижает стоимость полиса на 5–10%.
Остаток задолженности по кредиту — ключевой параметр для страхования жизни. Чем больше долг, тем дороже полис. При досрочном погашении части кредита можно пересчитать стоимость страховки и вернуть часть премии.
Срок кредитования влияет на общую сумму страховых выплат. Чем длиннее ипотека, тем больше придется заплатить за все годы. Для кредита на 20 лет переплата по страховкам может составить 400 000–800 000 ₽.
Выбранная страховая компания предлагает разные тарифы при одинаковых условиях. Крупные федеральные страховщики берут на 10–20% дороже региональных, но дают более широкое покрытие и быстрее выплачивают компенсации.
В Томске работают офисы крупных федеральных страховых компаний. Сбер Страхование, ВСК, Ингосстрах, Альфа Страхование, Ренессанс Страхование и Согласие предлагают полисы для ипотечного кредитования. Эти компании аккредитованы всеми крупными банками и имеют высокие рейтинги надежности.
Росгосстрах, РЕСО-Гарантия и Зетта Страхование также представлены в регионе. Они входят в топ-20 страховщиков России по объему собранных премий и качеству обслуживания клиентов.
Региональные страховые компании могут предложить более низкие цены, но не все банки их аккредитуют. Перед оформлением полиса нужно проверить, принимает ли ваш банк эту страховую компанию.
При выборе страховщика проверяйте наличие действующей лицензии Банка России. Информацию можно найти на официальном сайте регулятора в разделе «Справочник финансовых организаций». Обращайте внимание на рейтинг надежности от агентств RAEX или Эксперт РА — желательно не ниже уровня А.
Стандартный полис страхования имущества защищает от пожара, залива, стихийных бедствий, взрыва газа и противоправных действий третьих лиц. При наступлении страхового случая компания компенсирует восстановление квартиры или выплачивает остаток долга банку, если жилье полностью уничтожено.
Пожар покрывается при любых обстоятельствах, кроме умышленного поджога собственником. Страховая выплатит за ущерб от огня, дыма, воды при тушении и действий пожарных. Залив водой от соседей или из-за прорыва труб внутри квартиры тоже входит в базовое покрытие.
Стихийные бедствия включают ураган, град, землетрясение, удар молнии, обвал грунта. В Томской области актуальны риски сильного ветра и обильных осадков. Некоторые компании выделяют эти риски в отдельную опцию с доплатой 10–15% к стоимости полиса.
Взрыв газа или взрывчатых веществ покрывается базовым договором. Противоправные действия третьих лиц означают кражу, грабеж, вандализм, но только при наличии возбужденного уголовного дела. Без справки из полиции страховая откажет в выплате.
Полис не покрывает естественный износ, косметический ремонт, повреждения от домашних животных или умышленные действия владельца. Ущерб мебели и личным вещам страхуется отдельно за дополнительную плату.
Страховая сумма обычно равна остатку задолженности по кредиту или полной стоимости недвижимости. При частичном повреждении квартиры компания оплачивает ремонт в пределах этой суммы. При полной гибели жилья выплата идет напрямую в банк для погашения долга.
Страхование жизни при ипотеке покрывает смерть заемщика по любой причине, кроме самоубийства в первые два года действия договора. При наступлении этого события страховая компания выплачивает банку остаток долга полностью. Семья получает квартиру без обременения.
Инвалидность первой или второй группы дает право на полную выплату по большинству договоров. Третья группа инвалидности покрывается не всеми компаниями — это нужно уточнять при оформлении. Временная потеря трудоспособности от несчастного случая компенсируется частично, обычно 50–70% от остатка долга.
Критические заболевания входят в расширенное покрытие за дополнительную плату. Список обычно включает инфаркт, инсульт, онкологию, трансплантацию органов, тяжелые травмы. При постановке диагноза из этого списка страховая выплачивает всю сумму или ее часть.
Выгодоприобретателем по полису выступает банк до момента полного погашения кредита. Это означает, что деньги при страховом случае получит кредитная организация, а не наследники заемщика. После закрытия ипотеки можно переоформить договор на себя или близких.
Исключения из покрытия включают занятия экстремальными видами спорта, работу в опасных условиях без уведомления страховщика, алкогольное или наркотическое опьянение при несчастном случае, участие в военных действиях. Хронические заболевания, известные на момент заключения договора, тоже не покрываются.
Выплаты происходят после предоставления документов, подтверждающих страховой случай — свидетельства о смерти, справки МСЭ об инвалидности, медицинских выписок. Срок рассмотрения заявления составляет до 30 рабочих дней согласно закону об организации страхового дела.
Титульное страхование защищает от потери права собственности на недвижимость. Если через суд квартиру признают купленной с нарушениями и отберут, страховая компания компенсирует убытки. Сумма выплаты покрывает остаток долга по ипотеке и часть внесенных средств.
Риски потери титула возникают при покупке вторичного жилья. Сделку могут признать недействительной, если всплывут поддельные документы предыдущих продавцов, неучтенные наследники с правами на квартиру, нарушения при приватизации, недееспособность одного из продавцов на момент сделки.
Особенно важен титульный полис для квартир с несколькими предыдущими собственниками за короткий срок, полученных по наследству или приватизации, купленных у пожилых людей, или с использованием материнского капитала при несоблюдении прав детей.
Стандартный договор действует три года — это срок исковой давности для оспаривания большинства сделок с недвижимостью. После истечения этого периода риски потери права собственности минимальны, и продлевать полис не требуется.
Страховое покрытие включает судебные издержки, потерю внесенных средств, остаток долга перед банком. Если квартиру отбирают, компания выплачивает сумму, равную стоимости недвижимости на момент оформления полиса или остатку кредита — в зависимости от условий договора.
Отказаться от страхования имущества нельзя по закону. Статья 31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке» обязывает заемщика ежегодно страховать предмет залога до полного погашения кредита. Банк имеет право отказать в выдаче ипотеки или досрочно потребовать возврата всей суммы, если страховка закончилась и не продлена.
От страхования жизни и титула можно отказаться — это добровольные виды защиты. Банк не может заставить их оформить, но предложит повышенную процентную ставку. Разница обычно составляет 0,5–1 процентный пункт в год. Для кредита 3 млн ₽ на 15 лет это дополнительные 300 000–500 000 ₽ переплаты.
Некоторые банки включают страхование жизни в обязательные условия одобрения заявки. Формально это не противоречит закону, но снижает доступность ипотеки. При отказе от добровольных видов страхования проверьте, насколько вырастет ежемесячный платеж с учетом повышенной ставки.
Отказаться от уже оформленной страховки жизни можно в течение пяти рабочих дней после подписания договора — это период охлаждения по закону о защите прав потребителей. Страховая компания вернет полную сумму премии. После этого срока отказ возможен с потерей части денег за фактический период действия полиса.
Сравнение условий и цен требует запроса расчетов минимум у трех компаний. Обращайте внимание не только на стоимость, но и на перечень рисков, размер франшизы, порядок выплат. Дешевый полис может оказаться невыгодным из-за множества исключений или сложной процедуры получения компенсации.
Отзывы о выплатах найдете на независимых площадках и в соцсетях. Смотрите не на общую оценку, а на конкретные истории страховых случаев — сколько времени заняло рассмотрение, были ли проблемы с документами, выплатили полную сумму или занизили ущерб.
Список аккредитованных банком страховщиков получите у кредитного менеджера или на сайте банка. Большинство кредитных организаций работают с 5–15 компаниями. Можно выбрать любую из списка без согласования с банком.
Закон дает право застраховаться в любой компании с лицензией, даже если она не аккредитована банком. Кредитная организация обязана принять такой полис, если он соответствует минимальным требованиям к покрытию рисков. Отказ незаконен, можно жаловаться в Банк России.
На маркетплейсе Финуслуги процесс оформления полиса занимает до 10 минут. Сначала выберите, что страхуете — квартиру, дом или гараж. Система адаптирует расчет под характеристики выбранного объекта недвижимости.
Затем укажите типы страхования, которые нужны — имущество, жизнь, титул или все вместе. Комплексное страхование обычно выгоднее по цене. Для обязательного страхования по ипотеке достаточно выбрать только имущество, остальное добровольно.
Введите остаток задолженности по кредиту, название банка, дату рождения и пол. Эти данные нужны для точного расчета стоимости полиса. Система учтет требования конкретного банка и подберет подходящие предложения.
После расчета вы увидите предложения от страховых компаний, работающих в Томске. Сравните их по цене и покрытию — у каждого предложения указаны включенные риски и условия выплат. Выберите подходящий вариант.
Укажите свои личные данные из паспорта и информацию о жилье — адрес, площадь, кадастровый номер. Эти сведения возьмите из документов на недвижимость и кредитного договора. Сами документы загружать не нужно, только данные из них.
Оплатите полис банковской картой прямо на сайте. Деньги поступают напрямую в страховую компанию через защищенное соединение. После оплаты полис приходит на электронную почту и в личный кабинет в течение нескольких минут.
Передайте полис в банк любым удобным способом — принесите распечатанный экземпляр в офис, отправьте скан на электронную почту кредитного менеджера или загрузите в мобильное приложение банка. Большинство кредитных организаций принимают электронные полисы без необходимости печати.
Паспортные данные заемщика включают серию, номер, дату выдачи и код подразделения. Если страхуете жизнь, понадобится информация о росте, весе, хронических заболеваниях. Некоторые компании запрашивают данные о курении и образе жизни для расчета рисков.
Данные из кредитного договора — это номер договора, дата заключения, сумма кредита, остаток задолженности, срок погашения. Возьмите эту информацию из графика платежей или выписки по счету. Точная сумма долга важна для корректного расчета страховой премии.
Информация об объекте недвижимости включает полный адрес, общую площадь, количество комнат, этаж, год постройки, материал стен. Обязательно укажите кадастровый номер — он есть в выписке из ЕГРН или договоре купли-продажи.
Для страхования жизни могут попросить сведения о здоровье — перенесенные операции, текущие диагнозы, регулярный прием лекарств. При сумме страхования выше 5 млн ₽ иногда требуется пройти медицинское обследование за счет страховой компании.
Реквизиты банка-кредитора нужны для указания выгодоприобретателя по полису. Возьмите их из кредитного договора — название банка, БИК, корреспондентский счет. Эти данные подтверждают, что выплаты при страховом случае пойдут на погашение ипотеки.
Страховой полис продлевают ежегодно до окончания срока действия предыдущего. Большинство договоров заключаются на один год, после чего требуется оформить новый или продлить действующий. Следите за датой окончания — она указана в полисе и напоминаниях от страховой компании.
Банк нужно уведомить о продлении в течение пяти рабочих дней после оформления нового полиса. Отправьте копию документа кредитному менеджеру или загрузите в мобильное приложение. Без актуальной страховки банк может применить штрафные санкции или повысить процентную ставку.
При пролонгации можно сменить страховую компанию. Закон не обязывает оставаться у того же страховщика весь срок кредитования. Сравните предложения на маркетплейсе Финуслуги и выберите более выгодные условия. Банк обязан принять полис любой лицензированной компании.
За просрочку продления полиса банки устанавливают штрафы от 0,1 до 0,5% от суммы кредита за каждый день просрочки. Для долга 3 млн ₽ это 3 000–15 000 ₽ ежедневно. Кроме штрафа, банк может повысить процентную ставку на 1–3 пункта до момента предоставления нового полиса.
Автоматическая пролонгация действует, если в договоре прописано такое условие. Страховая компания автоматически продлевает полис и списывает деньги с привязанной карты. Проверьте, включена ли эта опция, чтобы не пропустить срок продления. Отключить автопродление можно, написав заявление страховщику за 30 дней до окончания полиса.
При наступлении страхового случая сразу сообщите в страховую компанию. Позвоните по телефону горячей линии из полиса или оставьте заявку в личном кабинете на сайте. Сделать это нужно в течение трех рабочих дней, иначе могут отказать в выплате из-за несвоевременного обращения.
Зафиксируйте ущерб до начала ремонта. При заливе или пожаре вызовите представителя управляющей компании для составления акта. При краже или вандализме обратитесь в полицию и получите талон о регистрации заявления. Сделайте фотографии повреждений с разных ракурсов — они понадобятся для оценки.
Подайте заявление на выплату с приложением документов. Понадобятся паспорт, полис, кредитный договор, акт о страховом случае, документы из полиции (если применимо), справки из медучреждения (для страхования жизни), чеки на ремонт или оценка независимого эксперта.
Страховая компания рассмотрит заявление в течение 30 рабочих дней по закону об организации страхового дела. На практике крупные страховщики принимают решение за 10–15 дней. Компания может направить своего оценщика для осмотра ущерба — отказывать ему нельзя.
При одобрении выплаты деньги переводят на счет в течение пяти рабочих дней. Если выгодоприобретатель — банк, сумма идет напрямую на погашение кредита. При страховании имущества с возмещением расходов на ремонт деньги получает заемщик после предоставления чеков.
Если страховая отказала в выплате, запросите письменный отказ с обоснованием. Проверьте, законна ли причина отказа по условиям полиса. При несогласии подайте жалобу в страховую компанию, затем в Банк России через сервис интернет-приемной. Крайний вариант — обращение в суд с требованием о выплате и компенсации морального вреда.
Выбор только самого дешевого полиса без изучения условий приводит к проблемам при страховом случае. Низкая цена часто означает минимальное покрытие рисков или высокую франшизу. Проверяйте, что именно входит в страховку, какие случаи не покрываются, есть ли ограничения по сумме выплаты.
Невнимательность к исключениям из покрытия — распространенная проблема. Многие не читают полный текст правил страхования и удивляются отказам в выплате. Изучите список исключений до подписания договора. Если не уверены, попросите разъяснений у специалиста страховой компании.
Несвоевременное продление полиса ведет к штрафам от банка и потере защиты. Заведите напоминание в телефоне за месяц до окончания срока действия. Не оставляйте оформление на последние дни — могут возникнуть технические проблемы или потребуются дополнительные документы.
Неуведомление банка о смене страховой компании или продлении полиса нарушает условия кредитного договора. Банк имеет право применить санкции, даже если полис действующий. Всегда отправляйте копию нового договора страхования в течение пяти дней после оформления.
Неправильное оформление документов при страховом случае затягивает выплаты или приводит к отказу. Сохраняйте все бумаги, связанные с ущербом — акты, справки, чеки, фотографии. Обращайтесь в страховую сразу, не начинайте ремонт до осмотра представителем компании. При заливе или пожаре обязательно вызывайте службы для фиксации происшествия.
Если вы купили полис на сайте маркетплейса Финуслуги, то после оплаты он придет на вашу электронную почту в течение нескольких минут. Чтобы не было санкций от кредитора, полис нужно продлевать каждый год.
При досрочном погашении вы можете обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Условия возврата средств зависят от договора. При страховании недвижимости вы можете вернуть не больше половины уплаченной суммы. Для титула и здоровья сумма к возврату рассчитывается пропорционально времени использования страховки.
Да, страховая компания может отказать в выплате компенсации. Вот некоторые причины отказа:
Банк не выдаст кредит без полиса, поэтому ипотечная страховка может отсутствовать, только если заемщик ее не продлил. Санкции за это прописаны в договоре между страхователем и страховщиком. Штраф может быть в виде пени или его может не быть, но банк вправе ужесточить условия кредитования или потребовать дополнительные гарантии.
Спросите у FinGPT