Оформление онлайнВыбор и оплата страховки — все онлайн. Через несколько минут вы получите полис на электронную почту
Сравнение страховыхСобрали разные предложения на одной площадке. Удобно сравнить и выбрать лучший полис
Банк примет полисБанк гарантированно примет купленный полис. Страховые компании имеют аккредитацию
5Оперативно и доступно.
Совкомбанк Страхование5Менеджер «Югории» напомнил Дарье об истекающем страховом сроке
Югория5Сделали все быстро и по хорошей стоимости
Абсолют Страхование5Василиса рекомендует «Энергогарант» как надежного партнера
Энергогарант4Александр доволен опытом возмещения выплат по страхованию имущества и отношением менеджеров
Росгосстрах5Евгений благодарен «Энергогаранту» за оперативное изменение полиса
Энергогарант5Илья благодарит компанию «Абсолют Страхование»
Абсолют Страхование5Ольга застраховала деревянный дом по адекватной цене
Астро-Волга5Екатерина несколько лет оформляет ипотечный полис в «Абсолют Страховании»
Абсолют Страхование5Александр быстро и дешево оформил ипотечную страховку в «Энергогаранте»
Энергогарант| Страховая компания | Средняя цена | Минимальная цена | Максимальная цена |
|---|---|---|---|
АльфаСтрахование | 4 607 ₽ | 333 ₽ | 51 545 ₽ |
Зетта Страхование | 4 730 ₽ | 307 ₽ | 34 267 ₽ |
ВСК | 4 778 ₽ | 500 ₽ | 60 570 ₽ |
 Росбанк Cтрахование | 4 782 ₽ | 388 ₽ | 26 089 ₽ |
ЭНЕРГОГАРАНТ | 4 802 ₽ | 329 ₽ | 68 320 ₽ |
Ренессанс Страхование | 5 063 ₽ | 306 ₽ | 72 241 ₽ |
Югория | 5 690 ₽ | 302 ₽ | 77 594 ₽ |
Согласие | 5 932 ₽ | 340 ₽ | 63 969 ₽ |
ПАРИ | 6 001 ₽ | 308 ₽ | 74 353 ₽ |
Росгосстрах | 6 218 ₽ | 300 ₽ | 136 676 ₽ |
Совкомбанк Страхование | 7 136 ₽ | 304 ₽ | 64 409 ₽ |
Абсолют Страхование | 7 719 ₽ | 371 ₽ | 45 407 ₽ |
 ЕВРОИНС | 8 130 ₽ | 340 ₽ | 68 829 ₽ |
МАКС | 8 575 ₽ | 302 ₽ | 78 411 ₽ |
 РСХБ-Страхование | 8 877 ₽ | 309 ₽ | 72 876 ₽ |
 АМТ | 9 859 ₽ | 1 046 ₽ | 63 680 ₽ |
 Ак Барс Страхование | 10 606 ₽ | 512 ₽ | 82 999 ₽ |
Страхование ипотеки — обязательное условие получения жилищного кредита, которое защищает как банк, так и заемщика от финансовых рисков. В Петропавловске-Камчатском работают крупнейшие страховые компании России, предлагающие различные варианты полисов с учетом региональной специфики. С 2023 года правила выбора страховщика изменились — теперь заемщики могут самостоятельно выбирать компанию с подходящими условиями. В этой статье разберем виды страхования, актуальные цены, процедуру оформления и способы экономии на полисах в 2025 году.
При оформлении ипотечного кредита заемщик сталкивается с несколькими типами страховой защиты. Одни из них обязательны по закону, другие предлагаются банками как дополнительные услуги.
Страхование залогового имущества — единственный обязательный вид защиты. Требование закреплено в статье 31 Федерального закона №102 «Об ипотеке». Без полиса на недвижимость банк не выдаст кредит, так как квартира или дом служат обеспечением по займу.
Этот полис покрывает риски повреждения или уничтожения жилья. В базовую защиту входят пожар, затопление, взрыв газа и стихийные бедствия. Если квартира пострадает от этих событий, страховая компания возместит ущерб банку.
Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольный вид защиты. Никто не может заставить вас его оформить. Однако банки активно предлагают этот продукт и стимулируют клиентов выгодными условиями.
При наличии полиса на жизнь процентная ставка по кредиту снижается на 1–4% годовых. Это существенная экономия на ежемесячных платежах. Если заемщик откажется от страхования, банк установит базовую ставку без льгот.
Титульное страхование защищает право собственности на недвижимость. Полис компенсирует потери, если суд признает сделку купли-продажи недействительной. Этот вид актуален при покупке жилья на вторичном рынке, где существует риск оспаривания прав прежними владельцами.
Комплексное страхование объединяет все виды защиты в один договор. Заемщик получает единый полис, который покрывает имущество, жизнь и титул. Это удобнее, чем оформлять три отдельных документа, а стоимость часто оказывается ниже.
Каждый вид страхования покрывает конкретные риски. Полис на имущество защищает только конструктивные элементы здания — стены, перекрытия, инженерные коммуникации. Внутренняя отделка и мебель в базовое покрытие не входят.
Страхование жизни компенсирует банку остаток долга при смерти заемщика, установлении инвалидности первой или второй группы, длительной потере трудоспособности. Родственники не будут нести бремя выплат по кредиту после трагического события.
Законодательство четко разграничивает виды страхования по степени обязательности. Это важно понимать, чтобы не переплачивать за ненужные услуги.
По закону обязательно только страхование заложенного имущества. Статья 31 Федерального закона №102 «Об ипотеке» требует защищать предмет залога на весь срок кредитования. Отказаться от этого полиса невозможно — банк просто не выдаст деньги.
Все остальные виды защиты носят добровольный характер. Страхование жизни, здоровья, титула, гражданской ответственности — это дополнительные продукты. Решение об их оформлении принимает сам заемщик.
Банки настаивают на комплексном страховании по экономическим причинам. Кредитная организация несет риски не только утраты залога, но и невозврата денег из-за потери заемщиком платежеспособности. Страхование жизни переносит эти риски на страховую компанию.
За отказ от добровольного страхования банк повышает процентную ставку. Разница составляет от одного до четырех процентных пунктов в год. На практике это означает увеличение ежемесячного платежа на несколько тысяч рублей.
Заемщик имеет законное право отказаться от любого добровольного вида защиты. Банк не может отклонить заявку на кредит только из-за отсутствия страхования жизни. Но условия займа станут менее выгодными.
Перед принятием решения рассчитайте экономическую выгоду. Сравните стоимость полиса на год с суммой переплаты при повышенной ставке за тот же период. Часто страхование оказывается дешевле, чем дополнительные проценты.
Ежегодно можно пересматривать решение о страховании жизни. Если в первый год вы оформили полис для получения льготной ставки, на второй год вправе отказаться от продления. Банк повысит ставку, но уже не может требовать досрочного погашения долга.
Цена полиса зависит от нескольких факторов. Главный из них — остаток задолженности по кредиту на момент оформления страховки.
Стоимость рассчитывается как процент от суммы займа. Для страхования имущества это обычно 0,1–0,5% от остатка долга. При задолженности 3 млн рублей полис обойдется в 3000–15 000 ₽ за год.
Страхование жизни и здоровья стоит дороже. Его цена составляет 0,5–1,5% от остатка кредита ежегодно. Тот же долг в 3 млн потребует выплаты 15 000–45 000 ₽ за годовую защиту.
На стоимость влияют характеристики недвижимости:
Личные данные заемщика тоже влияют на тариф:
Процентная ставка по ипотеке косвенно влияет на цену страховки. Чем выше ставка, тем больше остаток долга в первые годы кредитования. Соответственно, полис будет дороже.
При оформлении страхования жизни банк может снизить ставку на 1–2% годовых. Эта экономия часто превышает затраты на сам полис. Выгода становится очевидной при расчете на весь срок кредитования.
В 2025 году ожидается снижение стоимости страхования на 2–3%. Это связано с общим снижением процентных ставок по ипотеке и уменьшением рисков для страховых компаний в условиях стабилизации экономики.
Для точного расчета используйте онлайн-калькуляторы страховых компаний. Они учитывают все факторы и показывают реальную стоимость полиса. На маркетплейсе Финуслуги можно сравнить предложения разных страховщиков и выбрать оптимальное соотношение цены и покрытия.
Комплексный полис обычно дешевле суммы отдельных продуктов. Если страхование имущества стоит 10 000 ₽, а жизни — 30 000 ₽, комплексный договор обойдется примерно в 35 000–38 000 ₽ вместо 40 000 ₽ при раздельном оформлении.
С сентября 2023 года правила выбора страховщика кардинально изменились. Постановление Правительства №39 отменило обязательную аккредитацию страховых компаний банками.
Теперь заемщик вправе застраховать ипотеку в любой организации. Главное условие — рейтинг надежности не ниже А- по шкале российских рейтинговых агентств. Банк обязан принять такой полис без дополнительных требований.
Рейтинг присваивают четыре агентства: АКРА, Эксперт РА, НРА и НКР. Проверить надежность страховщика можно на сайтах этих организаций. Достаточно, чтобы компания имела нужный рейтинг хотя бы от одного агентства.
При выборе страховой компании обращайте внимание на несколько критериев:
В Петропавловске-Камчатском работают крупнейшие страховые компании России. Ингосстрах, Абсолют Страхование, ВСК, Росгосстрах и другие организации имеют представительства в городе и предлагают полисы для ипотечных заемщиков.
Офисы страховщиков расположены в центральных районах Петропавловска-Камчатского. Вы можете посетить их лично для консультации и оформления документов. Адреса и телефоны есть на официальных сайтах компаний.
Онлайн-оформление полиса часто выгоднее визита в офис. Страховые компании предлагают скидки до 10–15% при покупке через интернет. Это связано с экономией на содержании офисных помещений и работе сотрудников.
Маркетплейс Финуслуги упрощает выбор страховщика. Платформа показывает предложения всех компаний, работающих в Петропавловске-Камчатском, с актуальными ценами и условиями. Вы сравниваете варианты и выбираете оптимальный за несколько минут.
Если банк отказывается принимать полис от выбранной вами компании, ссылайтесь на Постановление №39. Кредитная организация не имеет права навязывать конкретного страховщика при наличии нужного рейтинга.
Срок проверки полиса банком не может превышать семь рабочих дней. Если документ соответствует требованиям, его обязаны принять. Отказ можно обжаловать в Центральном банке или через финансового омбудсмена.
Страховку нужно оформлять после одобрения кредита, но до подписания ипотечного договора. Банк требует полис как обязательное условие выдачи денег. Без него сделка не состоится.
Существует два основных способа оформления полиса. Первый — обращение напрямую в офис страховой компании. Второй — использование онлайн-сервисов и маркетплейсов.
Оформление через маркетплейс Финуслуги включает следующие шаги:
Для оформления понадобятся данные из следующих документов:
Сами документы загружать не требуется. Страховая компания запрашивает только данные из них для заполнения анкеты и формирования полиса. Это ускоряет процесс оформления до 10–15 минут.
Договор страхования заключается на один год. По истечении этого срока его нужно продлевать ежегодно до полного погашения ипотеки. Автоматическая пролонгация обычно не предусмотрена.
Электронный полис имеет такую же юридическую силу, как бумажный документ. Его можно отправить банку по электронной почте или загрузить через личный кабинет на сайте кредитора. Распечатывать необязательно.
При оформлении в офисе страховой компании процесс занимает больше времени. Нужно записаться на прием, приехать по адресу, дождаться очереди. Зато консультант подробно объяснит условия и поможет выбрать оптимальный вариант покрытия.
Полис страхования ипотеки действует один год. После окончания срока его необходимо продлить, иначе банк применит санкции за нарушение условий кредитного договора.
Продление страховки защищает заемщика и банк от рисков на следующий год. Без действующего полиса кредитор теряет гарантии возврата денег при повреждении залога. Это противоречит законодательству об ипотеке.
Последствия непродления полиса могут быть серьезными. Банк вправе повысить процентную ставку до максимального уровня, предусмотренного договором. Разница с льготной ставкой составит 1–4% годовых, что существенно увеличит платежи.
Кредитор также может начислить штрафы за отсутствие обязательного страхования. Размер санкций обычно составляет 0,1–0,3% от остатка долга за каждый день просрочки. За месяц набежит приличная сумма.
При длительном отказе от продления банк имеет право потребовать досрочного погашения всей задолженности. В крайнем случае кредитор обращается в суд для реализации залога и возврата денег принудительно.
Менять страховую компанию при продлении можно и нужно. Это законное право заемщика, закрепленное Постановлением №39. Сравните предложения разных организаций и выберите выгодный вариант.
С января 2024 года период охлаждения увеличен до 30 дней. Это срок, в течение которого вы можете расторгнуть договор страхования без потерь и штрафов. Деньги вернутся полностью, если не было страхового случая.
Используйте период охлаждения для смены страховщика. Продлите полис в прежней компании, чтобы избежать претензий банка. Затем в течение месяца оформите новый договор в другой организации по лучшей цене и расторгните первый с возвратом денег.
Онлайн-пролонгация занимает несколько минут. Зайдите в личный кабинет на сайте страховщика, найдите действующий договор и нажмите кнопку продления. Система рассчитает новую стоимость с учетом уменьшившегося остатка долга.
Стоимость полиса при продлении обычно снижается. Это связано с уменьшением задолженности перед банком за год регулярных выплат. Если в первый год вы заплатили 40 000 ₽, на второй год цена может составить 35 000–37 000 ₽.
С начала 2025 года действует обновленный Стандарт защиты прав ипотечных заемщиков Центрального банка. Документ вводит дополнительные требования к кредитным организациям и страховым компаниям.
Одно из главных изменений — использование эскроу-счетов для расчетов по ипотеке. Средства заемщика хранятся на специальном счете до выполнения условий сделки. Это защищает покупателей от рисков недобросовестных застройщиков.
Максимальный срок ипотечного кредита сократился до 30 лет. Ранее некоторые банки предлагали займы на 35–40 лет. Новое ограничение снижает риски переплаты и делает кредитование более прозрачным.
Первоначальный взнос теперь можно внести только из собственных средств или с использованием программ господдержки. Потребительские кредиты и займы для этих целей не подходят. Банки проверяют источники получения денег.
Требования к прозрачности условий страхования ужесточились. Страховые компании обязаны четко указывать все риски, исключения и порядок получения выплат. Мелкий шрифт и скрытые оговорки больше не допускаются.
Процедура смены страховщика стала проще. Банки не могут чинить препятствия заемщикам, желающим перейти в другую компанию при ежегодном продлении. Срок рассмотрения нового полиса сокращен до семи рабочих дней.
Ожидается снижение стоимости страхования в 2025 году. Эксперты прогнозируют уменьшение тарифов на 2–3% благодаря общему снижению ключевой ставки и стабилизации экономической ситуации в стране.
Конкуренция между страховыми компаниями усилилась после отмены аккредитации. Организации предлагают более выгодные условия и гибкие программы для привлечения клиентов. Это играет на руку заемщикам.
Цифровизация процессов продолжается. Большинство страховых компаний внедрили полностью онлайн-оформление полисов без визита в офис. Искусственный интеллект помогает быстрее оценивать риски и рассчитывать стоимость.
Закон позволяет вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении кредита. Это право закреплено в пункте 12 статьи 11 Федерального закона №353 «О потребительском кредите».
Правило действует для полисов, оформленных после 1 сентября 2020 года. Более ранние договоры под действие закона не подпадают. Уточните дату заключения страхования перед подачей заявления.
Вернуть можно деньги за неиспользованный период действия полиса. Если вы погасили ипотеку через шесть месяцев после оформления годового договора, страховая компания вернет примерно половину премии.
Главное условие возврата — отсутствие страховых случаев за время действия договора. Если компания производила выплаты по вашему полису, вернуть деньги не получится. Это справедливо, ведь страховщик исполнил свои обязательства.
Заявление на возврат нужно подать в течение семи рабочих дней после полного погашения кредита. Пропуск срока может стать основанием для отказа. Следите за датами и действуйте оперативно.
Страховая компания рассматривает обращение в течение десяти рабочих дней. После принятия решения деньги перечисляются на банковский счет заявителя. Обычно вся процедура занимает две-три недели.
Для возврата понадобятся следующие документы:
Из суммы возврата вычитаются расходы на ведение дела. Это административные издержки страховщика на оформление договора и обслуживание клиента. РВД составляет 20–80% от возвращаемой суммы в зависимости от компании.
Размер вычета фиксируется в договоре страхования. Прочитайте условия перед оформлением полиса, чтобы понимать, сколько реально вернется при досрочном погашении. Иногда выгоднее выбрать компанию с меньшим РВД, даже если изначальная стоимость чуть выше.
При рефинансировании ипотеки в другом банке тоже можно вернуть деньги за страховку. Это считается досрочным погашением первого кредита, поэтому закон применяется в полном объеме.
Если вы купили полис на сайте маркетплейса Финуслуги, то после оплаты он придет на вашу электронную почту в течение нескольких минут. Чтобы не было санкций от кредитора, полис нужно продлевать каждый год.
При досрочном погашении вы можете обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Условия возврата средств зависят от договора. При страховании недвижимости вы можете вернуть не больше половины уплаченной суммы. Для титула и здоровья сумма к возврату рассчитывается пропорционально времени использования страховки.
Да, страховая компания может отказать в выплате компенсации. Вот некоторые причины отказа:
Банк не выдаст кредит без полиса, поэтому ипотечная страховка может отсутствовать, только если заемщик ее не продлил. Санкции за это прописаны в договоре между страхователем и страховщиком. Штраф может быть в виде пени или его может не быть, но банк вправе ужесточить условия кредитования или потребовать дополнительные гарантии.
Спросите у FinGPT