Оформление онлайнВыбор и оплата страховки — все онлайн. Через несколько минут вы получите полис на электронную почту
Сравнение страховыхСобрали разные предложения на одной площадке. Удобно сравнить и выбрать лучший полис
Банк примет полисБанк гарантированно примет купленный полис. Страховые компании имеют аккредитацию
5Оперативно и доступно.
Совкомбанк Страхование5Менеджер «Югории» напомнил Дарье об истекающем страховом сроке
Югория5Сделали все быстро и по хорошей стоимости
Абсолют Страхование5Василиса рекомендует «Энергогарант» как надежного партнера
Энергогарант4Александр доволен опытом возмещения выплат по страхованию имущества и отношением менеджеров
Росгосстрах5Евгений благодарен «Энергогаранту» за оперативное изменение полиса
Энергогарант5Илья благодарит компанию «Абсолют Страхование»
Абсолют Страхование5Ольга застраховала деревянный дом по адекватной цене
Астро-Волга5Екатерина несколько лет оформляет ипотечный полис в «Абсолют Страховании»
Абсолют Страхование5Александр быстро и дешево оформил ипотечную страховку в «Энергогаранте»
Энергогарант| Страховая компания | Средняя цена | Минимальная цена | Максимальная цена |
|---|---|---|---|
АльфаСтрахование | 4 607 ₽ | 333 ₽ | 51 545 ₽ |
Зетта Страхование | 4 730 ₽ | 307 ₽ | 34 267 ₽ |
ВСК | 4 778 ₽ | 500 ₽ | 60 570 ₽ |
 Росбанк Cтрахование | 4 782 ₽ | 388 ₽ | 26 089 ₽ |
ЭНЕРГОГАРАНТ | 4 802 ₽ | 329 ₽ | 68 320 ₽ |
Ренессанс Страхование | 5 063 ₽ | 306 ₽ | 72 241 ₽ |
Югория | 5 690 ₽ | 302 ₽ | 77 594 ₽ |
Согласие | 5 932 ₽ | 340 ₽ | 63 969 ₽ |
ПАРИ | 6 001 ₽ | 308 ₽ | 74 353 ₽ |
Росгосстрах | 6 218 ₽ | 300 ₽ | 136 676 ₽ |
Совкомбанк Страхование | 7 136 ₽ | 304 ₽ | 64 409 ₽ |
Абсолют Страхование | 7 719 ₽ | 371 ₽ | 45 407 ₽ |
 ЕВРОИНС | 8 130 ₽ | 340 ₽ | 68 829 ₽ |
МАКС | 8 575 ₽ | 302 ₽ | 78 411 ₽ |
 РСХБ-Страхование | 8 877 ₽ | 309 ₽ | 72 876 ₽ |
 АМТ | 9 859 ₽ | 1 046 ₽ | 63 680 ₽ |
 Ак Барс Страхование | 10 606 ₽ | 512 ₽ | 82 999 ₽ |
При оформлении ипотеки заемщик обязан застраховать недвижимость — это требование закона. Банки также предлагают застраховать жизнь, что снижает процентную ставку. Разберемся, какие виды страхования существуют, сколько стоят полисы в Красноярске и как выбрать страховую компанию.
Страхование предмета залога — обязательный вид. По статье 31 Федерального закона № 102-ФЗ недвижимость в залоге должна быть застрахована. Полис защищает от пожара, затопления, взрыва газа, стихийных бедствий и действий третьих лиц. При страховом случае выплата идет на погашение долга.
Страхование жизни и здоровья — добровольный вид. Банк не может отказать в кредите при отказе от полиса, но повысит ставку. С 1 июля 2024 года каждый полис включает риск смерти и инвалидности 1–2 группы. При страховом случае компания выплачивает банку остаток долга.
Страхование титула защищает от потери права собственности при покупке вторичного жилья. Полис покрывает риски признания сделки недействительной из-за поддельных документов или недееспособности продавца. Оформляется на 3–5 лет.
Комплексное страхование объединяет все виды с экономией до 20 процентов. Однако при нем нельзя получить налоговый вычет.
Стоимость страхования зависит от типа полиса, остатка долга по кредиту и характеристик недвижимости. Рассмотрим расценки по каждому виду.
Страхование имущества стоит от 0,1 до 0,5 процента от остатка задолженности в год. Для квартиры в новостройке ставка обычно ниже — около 0,1–0,2 процента. Для вторичного жилья тариф выше — от 0,2 до 0,5 процента. Например, при остатке долга 3 миллиона рублей страховка обойдется от 3000 до 15000 ₽ в год. Дома с деревянными перекрытиями или постройки до 1970 года дороже в страховании.
Страхование жизни и здоровья стоит от 0,3 до 1 процента от суммы страхования. На цену влияют возраст, пол, состояние здоровья и профессия заемщика. Молодым людям до 35 лет полис обходится дешевле — около 0,3–0,5 процента. После 45 лет тариф увеличивается до 0,7–1 процента. При остатке долга 3 миллиона рублей страховка жизни обойдется от 9000 до 30000 ₽ в год. Некоторые профессии, связанные с риском для жизни, увеличивают стоимость полиса на 30–50 процентов.
Страхование титула стоит от 0,2 до 0,6 процента от стоимости недвижимости. Этот полис оформляется один раз на 3–5 лет. Для квартиры стоимостью 5 миллионов рублей страховка титула обойдется от 10000 до 30000 ₽ за весь период действия. Большинство банков не требует этот полис в обязательном порядке.
При комплексном страховании можно сэкономить до 20 процентов по сравнению с раздельным оформлением полисов. Страховые компании дают скидки клиентам, выбирающим несколько видов защиты одновременно. Однако важно помнить, что налоговый вычет за комплексное страхование получить нельзя.
Характеристики недвижимости определяют тариф. Новостройки дешевле домов до 1970 года постройки. Здания с железобетонными перекрытиями выгоднее деревянных. Близость к пожарной части снижает цену.
Данные заемщика влияют на страхование жизни. До 35 лет тарифы минимальны, после 50 лет могут вырасти вдвое. Женщинам полис дешевле. Хронические заболевания увеличивают цену. Опасные профессии повышают тариф на 20–50 процентов.
Параметры кредита — база расчета. Чем больше остаток долга, тем выше стоимость. Банк имеет список аккредитованных компаний с разными тарифами. Франшиза 10000–30000 ₽ снижает цену на 10–15 процентов.
Полис покрывает ущерб конструктивным элементам квартиры. Отделка и мебель не входят в базовое покрытие.
Пожар и задымление — самый частый случай. Полис компенсирует ущерб от огня и продуктов горения стенам, потолкам, окнам, дверям.
Залив водой покрывается полисом при прорыве труб, затоплении соседями или протечке кровли. Нужен акт от управляющей компании.
Стихийные бедствия включены в покрытие. Ураган, град, снеговая нагрузка, удар молнии — актуальные риски для Красноярска.
Противоправные действия третьих лиц застрахованы. При краже, грабеже или вандализме нужна справка из полиции.
Взрыв газа и разрушение конструкций покрываются стандартным полисом.
Не входят в покрытие: война, радиация, умышленный ущерб владельцем, износ, плесень, ущерб имуществу внутри квартиры.
Для выплаты нужны: заявление (в течение 3 дней), справки от служб, акт осмотра эксперта, смета на восстановление, документы на жилье.
Страхование жизни не обязательно по закону, но дает важные преимущества заемщику и его семье.
Защита семьи — главная причина оформить полис. Если с заемщиком что-то случится, страховая выплатит банку остаток долга. Семья не потеряет жилье и не будет нести бремя кредита. Это особенно важно для семей с детьми и единственным кормильцем. Без страховки родственники обязаны продолжать выплаты или потеряют квартиру.
Страховые случаи включают смерть заемщика по любой причине — болезнь, несчастный случай, стихийное бедствие. Наступление инвалидности 1–2 группы тоже дает право на выплату. Некоторые полисы покрывают потерю работы по сокращению штата. Критические заболевания — онкология, инфаркт, инсульт — могут быть включены в расширенное покрытие за дополнительную плату.
Снижение ставки на 0,5–1 процент экономит значительные деньги. Для кредита 5 миллионов на 20 лет снижение ставки на 1 процент экономит около 500000–600000 ₽ переплаты по процентам. Стоимость полисов за 20 лет составит около 200000–300000 ₽. Выгода очевидна — экономия превышает затраты на страховку в два раза.
Расчет выгоды показывает целесообразность страхования. При ипотеке 5 миллионов на 20 лет под 10 процентов годовых, переплата составит около 5800000 ₽. Со страхованием жизни ставка снижается до 9 процентов, переплата составит около 5200000 ₽. Экономия 600000 ₽. Стоимость страховки за все годы около 250000 ₽. Чистая выгода 350000 ₽.
Ограничения: возраст от 18 до 65–70 лет, отсутствие онкологии, психических расстройств, инвалидности 1 группы. Люди старше возрастного лимита не могут застраховать жизнь или полис обойдется очень дорого. При хронических заболеваниях тариф увеличивается или компания отказывает. Срок рассмотрения заявления при страховом случае составляет 30–60 дней.
Титульное страхование защищает от потери права собственности на купленную квартиру. Этот вид актуален для вторичного рынка недвижимости.
Риски: оспаривание сделки через суд, поддельные документы или подписи, недееспособность продавца на момент сделки, нарушение прав детей или супруга продавца, ошибки в оформлении приватизации или наследования. Эти проблемы могут всплыть спустя годы после покупки квартиры.
Актуальность для вторичного жилья в Красноярске высока. На вторичном рынке риски юридических проблем выше, чем при покупке новостройки. У квартиры может быть несколько предыдущих владельцев, что увеличивает вероятность споров. Банки часто рекомендуют оформить страхование титула при покупке вторички.
Срок действия 3–5 лет — период наиболее частых судебных споров. Именно в это время чаще всего подаются иски об оспаривании сделок. После 5 лет риск минимален, так как истекают сроки исковой давности.
Стоимость от 0,2 до 0,6 процента от цены квартиры. Оформляется один раз на весь срок. При утрате права компания выплачивает стоимость жилья или компенсирует разницу между ценой покупки и текущей рыночной стоимостью. Для квартиры за 5 миллионов полис обойдется от 10000 до 30000 ₽ за 3–5 лет.
Крупные банки Красноярска редко требуют титульное страхование благодаря собственным юридическим службам, контролирующим чистоту сделки. Региональные банки могут настаивать на оформлении этого полиса как дополнительной гарантии.
Заемщик может отказаться только от добровольных видов страхования. Разберемся в последствиях.
Обязательное страхование имущества нельзя отменить. По статье 31 Федерального закона № 102-ФЗ об ипотеке залоговое имущество должно быть застраховано. Отказаться от этого полиса нельзя. Без страхования имущества банк не выдаст кредит. Если не продлевать полис ежегодно, банк может расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения всей суммы.
Страхование жизни и титула — добровольные. Банк не может отказать в выдаче кредита при отказе от этих полисов. Однако последствия нужно учитывать. Отказ от них повышает ставку на 0,5–1,5 процента. С 1 июля 2024 года введено ограничение — ставка не может превышать уровень для кредитов без страхования на момент заключения договора. Обычно разница составляет 0,5–1,5 процента.
Право выбора страховой компании закреплено законом. Банк не может требовать оформления полиса в конкретной компании. Заемщик выбирает любую аккредитованную компанию из списка банка. Аккредитованные компании соответствуют требованиям финансовой устойчивости и имеют рейтинг не ниже уровня А. Полисы от неаккредитованных страховых банк может не принять.
Страхование имущества продлевается обязательно каждый год до окончания срока кредита. Без действующего полиса банк имеет право повысить ставку или потребовать досрочного погашения. Страхование жизни можно не продлевать — банк пересчитает платежи с повышенной ставкой. Новая ставка будет действовать до конца срока кредита.
Расчет выгоды. Ипотека 3 миллиона на 15 лет под 10 процентов — переплата 1600000 ₽. Со страхованием жизни под 9 процентов — 1400000 ₽. Экономия 200000 ₽. Стоимость страховки за 15 лет — 150000 ₽. Чистая выгода от оформления полиса — 50000 ₽.
Выбор надежной страховой защитит от проблем с выплатами и упростит работу с банком.
Критерии выбора: лицензия ЦБ РФ (проверяется на сайте регулятора), рейтинг финансовой устойчивости не ниже уровня А (гарантия выполнения обязательств), аккредитация банком (без нее полис не примут), опыт работы более 10 лет (надежнее новичков), срок рассмотрения заявлений до 30 дней (быстрое получение выплат).
Крупные страховщики в Красноярске: Ингосстрах, СОГАЗ, АльфаСтрахование, ВСК, Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, Зетта Страхование, Абсолют Страхование. Эти компании аккредитованы большинством банков и представлены на маркетплейсе Финуслуги. У каждой свои тарифы и условия, поэтому сравнение обязательно.
Проверяйте рейтинг на сайтах агентств Эксперт РА, АКРА, НКР. Высокий рейтинг говорит о способности компании выплатить компенсацию даже при неблагоприятных условиях. Читайте отзывы за последний год на независимых площадках. Надежные компании одобряют выплаты в 90 процентах случаев.
Сравнение тарифов экономит 20–40 процентов. При одинаковых условиях цена может сильно отличаться между компаниями. В договоре обязательно изучите список рисков (должен соответствовать требованиям банка), исключения из покрытия (чтобы не было сюрпризов), порядок действий при страховом случае, сроки рассмотрения и размер франшизы.
Оформление полиса при наличии всех данных занимает несколько минут. На маркетплейсе Финуслуги процесс максимально упрощен.
Пошаговая инструкция оформления на маркетплейсе Финуслуги. Выберите объект страхования — квартира, дом или гараж. Укажите тип страхования — имущество, жизнь, титул или комплексное покрытие. Введите остаток кредита из графика платежей. Укажите банк-кредитор из списка. Введите дату рождения и выберите пол. Система покажет предложения от страховых компаний региона. Выберите подходящий вариант по цене и покрытию. Укажите данные из паспорта — ФИО, серию, номер, дату выдачи. Введите данные жилья — адрес, площадь, год постройки, материал стен. Оплатите полис онлайн. Получите полис на почту или скачайте в личном кабинете.
Необходимые данные включают информацию из паспорта, кредитного договора и документов на квартиру. Сканы загружать не нужно — только данные из них. Для страхования жизни заполните анкету о здоровье и профессии.
Сроки оформления минимальные. Расчет и выбор занимают 5 минут. Заполнение данных и оплата — еще 5–10 минут. Полис приходит мгновенно.
Когда предоставить полис в банк. При покупке готового жилья — в день подписания договора. При покупке строящегося жилья — после ввода дома в эксплуатацию.
Полис оформляется на год и продлевается ежегодно до погашения кредита.
Начинайте продление за 2–3 недели до окончания срока. Просрочка даже на день грозит санкциями.
Можно менять страховую компанию ежегодно, выбирая выгодные условия среди аккредитованных.
Стоимость снижается каждый год. При долге 5 миллионов полис стоит 15000 ₽, через 5 лет при остатке 3 миллиона — 9000 ₽.
Штрафы за просрочку: пени, повышение ставки, требование досрочного погашения.
Передайте полис банку через личный кабинет, приложение или отделение в течение 5–10 дней. На маркетплейсе Финуслуги продление занимает несколько минут.
Действия при страховом случае: вызовите службы (101 при пожаре, 102 при краже), зафиксируйте ущерб фото, не выбрасывайте поврежденное, уведомите страховую в течение 1–3 дней.
Документы: заявление, полис, договор с банком, паспорт, справка из служб, документы на квартиру, смета на восстановление.
Сроки: уведомить компанию за 1–3 дня, подать документы за 15–30 дней. Компания рассматривает заявление 15–30 дней, выплачивает за 5–10 дней. Общий срок 20–40 дней.
Выплата по страхованию имущества идет банку на погашение долга. Разница выплачивается заемщику. По страхованию жизни — полностью банку.
При отказе: получите письменное обоснование, соберите доказательства, направьте претензию, обратитесь в ЦБ РФ, подайте иск.
Причины отказов: несвоевременное уведомление, неполные документы, умышленный ущерб, исключения из покрытия, просроченный полис.
Вычет предоставляется только по страхованию жизни. Максимум 150000 ₽ в год с 2024 года (было 120000 до 2024).
Условия: договор на 5+ лет, выгодоприобретатель — застрахованный или родственники (не банк), страхование только жизни (не комплексное).
За 2024 год можно вернуть максимум 19500 ₽ (13 процентов от 150000). За 2023 и ранее — 15600 ₽. Лимит общий с расходами на обучение, лечение, фитнес.
Не дают вычет: страхование имущества, титула, комплексное ипотечное страхование.
Документы: декларация 3-НДФЛ, договор на 5+ лет, чеки об оплате, справка о доходах, заявление с реквизитами.
Пример. Иванов заплатил 80000 ₽ в 2024 году, доход 600000 ₽. Вернет 10400 ₽ (13 процентов от 80000).
Подача: через личный кабинет ФНС, проверка до 3 месяцев, выплата за 15 дней. Вернуть можно за 3 предыдущих года.
Если вы купили полис на сайте маркетплейса Финуслуги, то после оплаты он придет на вашу электронную почту в течение нескольких минут. Чтобы не было санкций от кредитора, полис нужно продлевать каждый год.
При досрочном погашении вы можете обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Условия возврата средств зависят от договора. При страховании недвижимости вы можете вернуть не больше половины уплаченной суммы. Для титула и здоровья сумма к возврату рассчитывается пропорционально времени использования страховки.
Да, страховая компания может отказать в выплате компенсации. Вот некоторые причины отказа:
Банк не выдаст кредит без полиса, поэтому ипотечная страховка может отсутствовать, только если заемщик ее не продлил. Санкции за это прописаны в договоре между страхователем и страховщиком. Штраф может быть в виде пени или его может не быть, но банк вправе ужесточить условия кредитования или потребовать дополнительные гарантии.
Спросите у FinGPT