Оформление онлайнВыбор и оплата страховки — все онлайн. Через несколько минут вы получите полис на электронную почту
Сравнение страховыхСобрали разные предложения на одной площадке. Удобно сравнить и выбрать лучший полис
Банк примет полисБанк гарантированно примет купленный полис. Страховые компании имеют аккредитацию
5Оперативно и доступно.
Совкомбанк Страхование5Менеджер «Югории» напомнил Дарье об истекающем страховом сроке
Югория5Сделали все быстро и по хорошей стоимости
Абсолют Страхование5Василиса рекомендует «Энергогарант» как надежного партнера
Энергогарант4Александр доволен опытом возмещения выплат по страхованию имущества и отношением менеджеров
Росгосстрах5Евгений благодарен «Энергогаранту» за оперативное изменение полиса
Энергогарант5Илья благодарит компанию «Абсолют Страхование»
Абсолют Страхование5Ольга застраховала деревянный дом по адекватной цене
Астро-Волга5Екатерина несколько лет оформляет ипотечный полис в «Абсолют Страховании»
Абсолют Страхование5Александр быстро и дешево оформил ипотечную страховку в «Энергогаранте»
Энергогарант| Страховая компания | Средняя цена | Минимальная цена | Максимальная цена |
|---|---|---|---|
АльфаСтрахование | 4 607 ₽ | 333 ₽ | 51 545 ₽ |
Зетта Страхование | 4 730 ₽ | 307 ₽ | 34 267 ₽ |
ВСК | 4 778 ₽ | 500 ₽ | 60 570 ₽ |
 Росбанк Cтрахование | 4 782 ₽ | 388 ₽ | 26 089 ₽ |
ЭНЕРГОГАРАНТ | 4 802 ₽ | 329 ₽ | 68 320 ₽ |
Ренессанс Страхование | 5 063 ₽ | 306 ₽ | 72 241 ₽ |
Югория | 5 690 ₽ | 302 ₽ | 77 594 ₽ |
Согласие | 5 932 ₽ | 340 ₽ | 63 969 ₽ |
ПАРИ | 6 001 ₽ | 308 ₽ | 74 353 ₽ |
Росгосстрах | 6 218 ₽ | 300 ₽ | 136 676 ₽ |
Совкомбанк Страхование | 7 136 ₽ | 304 ₽ | 64 409 ₽ |
Абсолют Страхование | 7 719 ₽ | 371 ₽ | 45 407 ₽ |
 ЕВРОИНС | 8 130 ₽ | 340 ₽ | 68 829 ₽ |
МАКС | 8 575 ₽ | 302 ₽ | 78 411 ₽ |
 РСХБ-Страхование | 8 877 ₽ | 309 ₽ | 72 876 ₽ |
 АМТ | 9 859 ₽ | 1 046 ₽ | 63 680 ₽ |
 Ак Барс Страхование | 10 606 ₽ | 512 ₽ | 82 999 ₽ |
При оформлении ипотечного кредита банк требует застраховать залоговое имущество. Это защищает интересы кредитора и заемщика от финансовых потерь при повреждении или утрате квартиры. Дополнительно можно оформить страхование жизни и титула, что снижает ставку по кредиту. Рассказываем, как выбрать подходящий полис и сэкономить на страховке.
Ипотечное страхование включает три основных вида защиты. Каждый покрывает определенные риски и имеет свои особенности оформления.
Страхование имущества защищает квартиру, дом или гараж от повреждения или уничтожения. Полис покрывает ущерб от пожара, затопления, взрыва бытового газа, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц. Этот вид страхования обязателен для всех ипотечных заемщиков. Без него банк не выдаст кредит или потребует досрочного погашения.
Страхование жизни и здоровья компенсирует остаток долга перед банком, если заемщик потеряет трудоспособность или умрет. Полис покрывает смерть от несчастного случая или болезни, инвалидность первой и второй группы, временную нетрудоспособность более 60 дней подряд, критические заболевания вроде инфаркта или инсульта. Этот вид добровольный, но банки снижают ставку на 0,5–1% годовых при его наличии.
Страхование титула защищает от потери права собственности на жилье. Выплата происходит, если суд признает сделку купли-продажи недействительной из-за ошибок в документах, мошенничества продавца, прав третьих лиц на квартиру. Такой полис актуален для вторичного жилья с длинной историей переходов собственности. Для новостроек от застройщика титульное страхование не требуется.
Стоимость страховки зависит от вида полиса, суммы кредита, характеристик объекта и заемщика. Тарифы различаются у разных страховых компаний, но средние значения по рынку примерно одинаковые.
Страхование имущества стоит 0,3–0,6% от страховой суммы в год. Страховая сумма обычно равна остатку задолженности по кредиту или стоимости квартиры. Для квартиры стоимостью 3 000 000 ₽ полис обойдется в 9 000–18 000 ₽ ежегодно. На цену влияет тип дома (кирпичный дешевле деревянного), этаж (первый и последний дороже), возраст здания, район расположения.
Страхование жизни и здоровья стоит 0,5–1,5% от суммы кредита в год. Чем старше заемщик, тем выше тариф. В 30 лет полис на 3 000 000 ₽ стоит около 15 000–30 000 ₽, в 45 лет — 30 000–45 000 ₽. Занятия экстремальными видами спорта, опасные профессии, хронические заболевания увеличивают стоимость на 20–50%. Некоторые страховщики отказывают в полисе людям старше 65 лет.
Страхование титула стоит 0,2–0,6% от стоимости недвижимости. Это разовый платеж при покупке квартиры. Для жилья за 3 000 000 ₽ полис обойдется в 6 000–18 000 ₽. Чем больше предыдущих собственников было у квартиры, тем выше риск и цена.
При оформлении комплексного полиса страховые компании дают скидку 10–15%. Вместо 42 000 ₽ за три отдельных полиса заемщик заплатит 35 000–38 000 ₽. Каждый год страховую сумму пересчитывают с учетом погашенной части кредита, поэтому стоимость полиса снижается.
При выборе страховщика проверяйте надежность компании и условия договора. От этого зависит, получите ли вы выплату при наступлении страхового случая.
Убедитесь, что у компании есть действующая лицензия Банка России. Список лицензированных страховщиков размещен на сайте регулятора. Посмотрите рейтинг надежности от агентств «Эксперт РА» или «НКР». Уровень не ниже «А» означает высокую способность выполнять обязательства. Изучите финансовые показатели: размер уставного капитала, объем страховых премий, коэффициент выплат.
В Иркутске с ипотечным страхованием работают Сбер Страхование, ВТБ Страхование, Ресо-Гарантия, Ингосстрах, АльфаСтрахование, Согласие, ВСК. Эти компании имеют высокие рейтинги надежности и развитую сеть офисов в регионе.
Внимательно читайте договор страхования. Обратите внимание на перечень рисков и исключения. Некоторые полисы не покрывают ущерб от протечек при изношенных трубах, не выплачивают компенсацию при умышленных действиях заемщика, отказывают в выплате, если вы не уведомили страховщика о страховом случае в установленный срок. Уточните размер франшизы — это часть ущерба, которую вы оплачиваете сами. Франшиза 10 000 ₽ означает, что при убытке 50 000 ₽ вы получите 40 000 ₽.
Проверьте порядок выплат. Хорошо, если страховая переводит деньги напрямую в банк для погашения кредита. Это быстрее и удобнее, чем получать выплату себе и потом гасить долг самостоятельно. Узнайте сроки рассмотрения заявления и перечисления средств.
Банк не может навязывать конкретную страховую компанию. Закон разрешает выбрать любого лицензированного страховщика. Если банк отказывается принять полис другой компании, это нарушение ваших прав. Вы можете менять страховщика ежегодно при продлении договора, чтобы найти более выгодные условия.
Оформить страховку для ипотеки можно онлайн через маркетплейс Финуслуги. Полис приходит на электронную почту сразу после оплаты.
Выберите тип объекта страхования: квартира, дом или гараж. Укажите, какие виды страхования нужны: только имущество, жизнь и здоровье, титул или комплексная защита сразу по всем направлениям. Введите остаток задолженности по кредиту, название банка, вашу дату рождения и пол. Система рассчитает стоимость и покажет предложения от страховых компаний, работающих в вашем регионе.
Сравните варианты по цене и условиям покрытия. Выберите подходящий полис. Заполните данные о себе: ФИО, паспортные данные, контактный телефон, адрес регистрации. Укажите характеристики жилья: точный адрес, площадь, этаж, год постройки, материал стен. Для страхования жизни потребуются сведения о росте, весе, хронических заболеваниях, занятиях спортом.
Оплатите полис. После успешной оплаты договор страхования придет на электронную почту и появится в личном кабинете. Электронный полис имеет такую же юридическую силу, как бумажный. Передайте его в банк для подтверждения наличия страховки.
Некоторые страховые компании требуют осмотр квартиры перед оформлением полиса. Представитель страховщика приедет по адресу, сфотографирует помещение, проверит состояние инженерных систем, составит акт. Это занимает один-два дня. На маркетплейсе Финуслуги можно найти предложения без обязательного осмотра, что ускоряет получение полиса.
При наступлении страхового случая важно действовать быстро и соблюдать процедуру обращения. От этого зависит размер и скорость выплаты.
Сразу уведомите страховую компанию о происшествии. Сделать это нужно в срок, указанный в договоре — обычно от 24 часов до трех дней. Позвоните по телефону горячей линии или отправьте уведомление через личный кабинет на сайте страховщика. Зафиксируйте номер обращения.
При повреждении имущества вызовите компетентные органы для документирования происшествия. При пожаре — пожарную службу МЧС, при затоплении — аварийную службу управляющей компании, при краже — полицию. Получите справку или акт о происшествии. Не начинайте ремонт до приезда оценщика от страховой компании, иначе страховщик может отказать в выплате из-за невозможности оценить ущерб.
Подайте письменное заявление на выплату. К нему приложите копию договора страхования, документы, подтверждающие факт и причину ущерба, данные из банка об остатке задолженности, реквизиты для перечисления денег. Для страхования жизни дополнительно потребуются медицинские документы, подтверждающие заболевание или травму, выписка из истории болезни, заключение врачебной комиссии об инвалидности.
Страховая компания рассматривает заявление в течение 10–30 дней в зависимости от условий договора. Представитель страховщика осмотрит место происшествия, запросит дополнительные документы, проведет независимую оценку ущерба. После принятия решения компания перечислит деньги в банк для погашения кредита или на ваш счет, если это предусмотрено договором.
Страховщики отказывают в выплате, если вы нарушили условия договора. Частые причины отказа: несвоевременное уведомление о страховом случае, умышленное причинение вреда имуществу, повреждение произошло по причине, не включенной в договор, вы не выполняли требования по обслуживанию инженерных систем, предоставили недостоверные сведения при оформлении полиса. Если считаете отказ необоснованным, обратитесь с жалобой в Банк России или в суд.
Отсутствие страховки имущества нарушает условия кредитного договора. Банк имеет право применить санкции к заемщику.
Большинство банков повышают процентную ставку по кредиту при отсутствии полиса. Увеличение составляет 1–3 процентных пункта. Если вы платили 8% годовых, ставка вырастет до 9–11%. Для кредита на 3 000 000 ₽ на 20 лет переплата увеличится на 300 000–600 000 ₽.
Банк может потребовать досрочного погашения всей суммы долга, если вы не восстановите страховку в разумный срок. Обычно кредитор сначала направляет требование застраховать имущество и дает 30–60 дней на исполнение. При игнорировании требования банк обращается в суд. Суд встает на сторону банка, так как обязанность страхования прописана в кредитном договоре.
Если залоговая квартира повредится без действующего полиса, заемщик продолжает платить кредит в полном объеме. Банк не несет убытки от повреждения имущества и требует погашения долга по графику. Восстановление жилья за свой счет плюс выплата ипотеки создают двойную финансовую нагрузку.
Иркутские банки строго следят за наличием страховки. Сбер, ВТБ, Россельхозбанк ежегодно запрашивают копии продленных полисов. При отсутствии документов банк в течение месяца высылает уведомление о необходимости страхования. Если заемщик не реагирует, банк автоматически повышает ставку или страхует имущество за свой счет, включая расходы в сумму кредита.
Отсутствие страхования жизни не влечет штрафов, так как этот вид добровольный. Но вы теряете сниженную процентную ставку. Разница в ставках за весь срок кредита может достигать 200 000–400 000 ₽. При этом страхование жизни на тот же период стоит 150 000–250 000 ₽, что делает его финансово выгодным.
Если вы купили полис на сайте маркетплейса Финуслуги, то после оплаты он придет на вашу электронную почту в течение нескольких минут. Чтобы не было санкций от кредитора, полис нужно продлевать каждый год.
При досрочном погашении вы можете обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Условия возврата средств зависят от договора. При страховании недвижимости вы можете вернуть не больше половины уплаченной суммы. Для титула и здоровья сумма к возврату рассчитывается пропорционально времени использования страховки.
Да, страховая компания может отказать в выплате компенсации. Вот некоторые причины отказа:
Банк не выдаст кредит без полиса, поэтому ипотечная страховка может отсутствовать, только если заемщик ее не продлил. Санкции за это прописаны в договоре между страхователем и страховщиком. Штраф может быть в виде пени или его может не быть, но банк вправе ужесточить условия кредитования или потребовать дополнительные гарантии.
Спросите у FinGPT