Накопительный счет: максимальная ставка и ставка без надбавок

Мы взяли шесть банков и сравнили две ставки из условий на их сайтах на 6 октября 2026 года (у ПСБ — по условиям, действующим с 14 августа 2026 года): самую высокую, которой банк привлекает клиентов, и ту, что действует без условий. Банки меняют ставки в течение месяца, поэтому в таблице стоит дата.

Разница между максимальной ставкой и ставкой без условий по этим счетам:

• у МТС Банка 12,5 п. п.;
• у ПСБ 11 п. п.;
• у ВТБ 8,2 п. п.;
• у Сбербанка 6 п. п.;
• у Банка «Санкт-Петербург» 5 п. п.;
• у Т-Банка 4 п. п.

Середина списка — 7,1 п. п.

Это шесть крупных банков, а не весь рынок. Они показывают, как устроена разница, но не доказывают, что остальные банки ведут себя так же. Максимальная ставка в таблице означает разное: у Сбербанка, ВТБ и МТС Банка это приветственный период, у Т-Банка подписка, у ПСБ траты по картам, у Банка «Санкт-Петербург» приветственный период и траты по картам одновременно.

Если вы хотите посмотреть условия накопительных счетов разных банков рядом, они собраны на Финуслугах: накопительные счета на Финуслугах.

Доход по счету считается по формуле: остаток × ставка × число дней / 365. Для примера возьмем 100 000 ₽ на 30 дней, проценты без капитализации и до налога, ставки Сбербанка из таблицы (на 6 октября 2026 года):

• при 12,5% получится около 1 027 ₽;
• при 6,5% около 534 ₽;
• разница за месяц около 493 ₽.

Через 2 месяца Сбербанк переводит счет на базовую ставку 6,5%, если вы не получаете надбавки (покупки по картам от 50 000 ₽ в месяц, покупки у партнеров, подписка). Тогда доход считается по второй строке списка.

Сколько счет принесет за 3 и 6 месяцев после окончания промоставки, мы считали отдельно: сколько накопительный счет дает за 3 и 6 месяцев после промоставки.

Условия в таблице сводятся к пяти типам. Знать их полезно до открытия счета: они определяют, получите ли вы рекламную ставку.

• Приветственный период.У Сбербанка, ВТБ и МТС Банка повышенная ставка действует 2 месяца (у ВТБ и МТС Банка — 2 календарных месяца), потом банк переводит счет на базовую (на 6 октября 2026 года).
• Траты по карте.Банк «Санкт-Петербург» дает 15,5% при покупках от 20 000 ₽ в месяц. У ПСБ максимальные 16% нужны при покупках от 250 000 ₽ за предыдущий месяц. У ВТБ надбавка за траты с третьего месяца доходит до 4 п. п. при покупках от 50 000 ₽. У МТС Банка при покупках меньше 10 000 ₽ в месяц ставка падает до 3% (все условия на 6 октября 2026 года).
• Подписка или пакет услуг.У Т-Банка ставка 6% без подписки, а с Pro, Premium и Private она составляет 8%, 9% и 10% (на 6 октября 2026 года).
• Статус нового клиента.Сбербанк дает приветственную ставку тем, у кого не было накопительных счетов Сбербанка из списка в условиях. ВТБ — если за последние 180 дней баланс по накопительным счетам и вкладам в ВТБ был менее 1 000 ₽. Банки определяют «нового» по-разному: у Альфа-Банка приветственная ставка доступна, если у вас еще нет Альфа-Счета или на нем не было денег в течение последних 90 дней (специальное предложение с 1 по 31 октября 2026 года, с 1 ноября 2026 года — 180 календарных дней; условия на 6 октября 2026 года).
• Сумма на счете.Банки ограничивают сумму, на которую начисляют повышенную ставку. У Сбербанка на часть суммы свыше 15 млн ₽ действует ставка 0,01% годовых (на 6 октября 2026 года). У ПСБ надбавка за траты выплачивается на остаток до 1,5 млн ₽ (по условиям, действующим с 14 августа 2026 года). У Альфа-Банка приветственная ставка начисляется на остаток до 1 млн ₽ для клиентов без статуса А-Клуб и Alfa Only (на 6 октября 2026 года).

Отдельно важно, как банк считает проценты: на ежедневный остаток или на минимальный за месяц. Во втором случае снятие денег посреди месяца уменьшает доход. Разницу разбирали здесь: выплата на ежедневный и минимальный остаток.

Банк засчитывает не любые операции. У ПСБ в условиях, действующих с 14 августа 2026 года, не учитываются снятие наличных, переводы и оплата по QR через СБП. Покупки считаются за предыдущий месяц, а в месяц открытия счета надбавки нет. Порог у каждого банка свой, поэтому одни и те же 30 000 ₽ расходов могут дать надбавку в одном банке и не дать в другом.

1. Какая ставка действует без условий и с какого дня банк переводит счет на нее.
2. Что именно считается тратами по карте и какая сумма нужна.
3. Нужна ли подписка или пакет услуг и сколько они стоят.
4. Кого банк считает новым клиентом и когда можно получить приветственную ставку снова.
5. На какую сумму начисляется повышенная ставка и что с суммой выше лимита.
6. Как считаются проценты: на ежедневный или минимальный остаток.

Если вы готовы через 2 месяца сравнить предложения заново и перевести деньги, приветственная ставка работает как краткосрочный доход. Тогда считайте сумму за период, а не годовую ставку.

Если деньги нужны как подушка и карту банка вы использовать не собираетесь, ориентируйтесь на ставку без условий. Ее и нужно сравнивать между банками.

Если траты по карте банка у вас и так идут и порог для вас реален, надбавка за траты действует после приветственного периода и не заканчивается через 2 месяца, но ее нужно подтверждать расходами каждый месяц. Если вы сомневаетесь, сравните максимальную ставку с вкладом на тот же срок: у вклада ставка фиксируется на срок, у счета нет.

Ставка по накопительному счету не зафиксирована на срок: банк меняет ее по своим правилам, а порядок уведомления прописан в договоре. Подробнее: может ли банк изменить ставку по накопительному счету.

Ключевая ставка Банка России на 1 октября 2026 года составляет 14%. Следующее заседание по ней назначено на 23 октября 2026 года. После решений банки пересматривают условия, но не все и не сразу. Что делать со счетом после заседания, разбирали в материале закрывать ли накопительный счет после решения ЦБ.

Ставка в рекламе и ставка без условий могут отличаться в разы. По шести банкам выше разница составляет от 4 до 12,5 п. п. на 6 октября 2026 года. Условия — приветственный период, траты, подписка, статус нового клиента. Остальные риски разобраны в материале риски накопительного счета.

Деньги на счете застрахованы в пределах 1,4 млн ₽ в одном банке (лимит на октябрь 2026 года). Если банк лишится лицензии, возмещают вклады и проценты в пределах этого лимита. Потерять можно проценты: например, при начислении на минимальный остаток после снятия денег. Как этого избежать, описано в материале накопительный счет без потери процентов.

Это повышенная ставка в начале, обычно на первые месяцы. У Сбербанка она действует первые 2 месяца, у ВТБ и МТС Банка — 2 календарных месяца (на 6 октября 2026 года). Точную дату окончания смотрите в договоре или приложении банка.

Банк сам определяет, какие операции учитывать. У ПСБ не учитываются снятие наличных, переводы и оплата по QR через СБП (по условиям, действующим с 14 августа 2026 года). Порог зависит от банка: 20 000 ₽ в месяц у Банка «Санкт-Петербург», 250 000 ₽ у ПСБ для максимальной надбавки (на 6 октября 2026 года).

При ежедневном остатке банк начисляет проценты на сумму каждого дня. При минимальном проценты считаются на самый низкий остаток за месяц, поэтому снятие посреди месяца уменьшает доход. Если деньги могут понадобиться раньше, сначала сравните способ начисления, потом ставку.

Зависит от способа начисления и правил банка. При ежедневном остатке проценты считаются на оставшуюся сумму, при минимальном база месяца уменьшается. Условия по закрытию счета и частичному снятию смотрите в тарифах.

Правила разные. Сбербанк дает приветственную ставку тем, у кого не было накопительных счетов Сбербанка из списка в условиях. ВТБ — если за последние 180 дней баланс по накопительным счетам и вкладам был менее 1 000 ₽. Альфа-Банк — если у вас еще нет Альфа-Счета или на нем не было денег последние 90 дней (специальное предложение с 1 по 31 октября 2026 года), а с 1 ноября 2026 года — 180 календарных дней (условия на 6 октября 2026 года).

Ставка по накопительному счету не зафиксирована на срок, в отличие от вклада. Порядок уведомления прописан в договоре: может ли банк изменить ставку по накопительному счету.

Если деньги не понадобятся до конца срока и вы хотите зафиксировать ставку, подойдет вклад. Если важен доступ к деньгам без потери процентов, счет.

Сравнивайте две цифры: ставку без условий и сумму, которую вы получите за свой срок с учетом приветственного периода. Первая показывает, сколько деньги будут приносить после промо, вторая поможет посчитать доход на ваш период. Свою сумму можно подставить в калькуляторе вкладов. Если нужна фиксированная ставка на срок, посмотрите вклады на Финуслугах.