Закрывать ли накопительный счет после решения ЦБ или оставить

Важно понимать разницу между приветственной и базовой ставкой. Базовая ставка — это та, что действует после окончания промо-периода и без учета бонусов. Именно она отражает «чистую» доходность счета.

За лето средняя базовая ставка по накопительным счетам в топ-20 банках снизилась на 0,28 процентных пункта — до 7,99% годовых. В августе падение замедлилось: показатель уменьшился всего на 0,04 процентного пункта.

А вот если учитывать бонусы — надбавки за покупки по карте, за соблюдение прочих условий банка — картина получится немного иная. Средняя максимальная ставка (с учетом бонусов) за лето снизилась на 0,1 процентного пункта, до 13,87% годовых. Но в августе она выросла на 0,11 процентного пункта.

Получается любопытная ситуация: в целом за лето банки снижали ставки, но в преддверии осени и заседания ЦБ по ключевой ставке, наметился частичный разворот.

Три банка из топ-20 повысили максимальные ставки. При этом диапазон разрыва довольно велик — от 0,1 до 2 процентных пунктов. В одном из банков ставка по накопительному счету достигла 16%, но она действует на ограниченную сумму и требует выполнения дополнительных условий — операций по карте банка. Месяцем ранее максимум на рынке составлял 15,5%.

Накопительный счет — инструмент с плавающей ставкой. Это значит, что банк может изменить ее в одностороннем порядке в любой момент, предупредив вас заранее. Это особенность продукта: взамен вы получаете возможность пополнять и снимать деньги без потери процентов.

Высокие ставки, которые привлекают внимание, — чаще всего промо-условия. Они действуют ограниченное время: первые два-три месяца, только для новых клиентов или при выполнении определенных требований. Когда промо-период заканчивается, ставка снижается до базовой — и вот тут важно понимать, до какого именно уровня.

Именно поэтому индикаторы Финуслуг разделяют базовую и максимальную ставки. Базовая показывает, что вы будете получать стабильно. Максимальная — что можно получить при выполнении всех условий. Разница между ними бывает существенной. Например в Сбербанке можно открыть накопительный счет под 12,5% годовых — это повышенная ставка, а базовая ставка в этом предложении будет всего 6,5%.

Если у вас уже открыт накопительный счет, не стоит принимать решение в спешке. Вот несколько сценариев — выбирайте тот, который ближе к вашей ситуации.

Если деньги могут понадобиться в ближайшие 1–3 месяца. Оставьте их на накопительном счете. Смысл этого инструмента — держать средства доступными, получая при этом процентный доход. Проверьте, не заканчивается ли промо-период: если через пару недель ставка снизится, это не повод паниковать — просто держите это в голове и при необходимости подберете другой счет с более подходящими условиями.

Если сумма просто лежит, и вы ею не пользуетесь. Проверьте, какая ставка у вас действует прямо сейчас. Если промо-период уже закончился, и вы получаете базовые 7–8%, имеет смысл посмотреть, что предлагают другие банки. Иногда открытие нового счета дает повышенную ставку на первые месяцы — но обязательно уточните, какой она станет после и на какую сумму распространяется. Возможно есть смысл рассмотреть вклады. Для новых клиентов Финуслуг есть предложения по депозитами под 25% годовых.

Если вы получаете бонусную ставку за операции по карте. Оцените, насколько вам это удобно. Если вы не тратите деньги на карте каждый месяц, бонус просто не сработает. В этом случае реальная доходность окажется заметно ниже заявленной. Если такой формат вам не подходит, возможно, проще перевести деньги на счет с более понятной базовой ставкой без дополнительных условий.

Если у вас несколько счетов в разных банках. Иногда разумнее собрать деньги на одном счете — особенно если повышенная ставка действует только до определенной суммы, а сверх нее применяется базовая. Но не гонитесь за максимальной цифрой: посмотрите, на какую часть баланса распространяется повышенная ставка, как часто выплачиваются проценты и что будет при снятии.

Если вы только планируете открыть счет. Не ориентируйтесь только на заголовки «до 15,5%». Посмотрите, какая ставка будет действовать после промопериода, на какую часть суммы она распространяется и какие условия нужно выполнять. На Финуслугах можно сравнить накопительные счета по ключевым параметрам — тогда вам не потребуется посещать сайт каждого банка.

Решение ЦБ сохранить ключевую ставку на уровне 14% не «замораживает» ставки банков: рынок двигается по своим правилам, и август это подтвердил — часть банков снижала ставки, а часть, наоборот, повышала максимальные значения.

Если деньги нужны «под рукой» — накопительный счет остается рабочим вариантом, но обязательно проверьте условия после промо-периода. Если сумма просто лежит без дела — посмотрите, не пора ли переложить ее на счет с более подходящими условиями.

Главный ориентир — не высокий процент в заголовке, а реальные условия: базовая ставка, срок промо-периода, лимиты по сумме и требования для бонусов. Их обязательно нужно проверить до открытия счета.

​Если хотите больше знать о вкладах, понять, какими они бывают, изучить их виды, типы, особенности налогообложения, то Школа Московской биржи специально для вас создала курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения». Пока он доступен бесплатно, торопитесь воспользоваться предложением.​