Накопительный счет под 15,5%: сколько он даст за 3 и 6 месяцев после окончания промоставки

Цифра 15,5% в рейтинге описывает только начало. Дальше доход зависит от трех вещей: насколько низкая у банка базовая ставка, какие условия нужно выполнять ради надбавки и когда вы заметите, что промопериод закончился. Мы пересчитали в рублях пять счетов из рейтинга накопительных счетов на сентябрь 2026 года.

Самую большую сумму за полгода дают не те счета, у которых выше приветственная ставка. Решает база после промо. Допустим, 1 октября 2026 года вы кладете 500 000 ₽ и не снимаете деньги. Три месяца — это 92 дня, полгода — 182 дня. Проценты посчитаны без капитализации и до налога, ставки взяты из условий карточек Финуслуг на сентябрь 2026 года. В скобках указана средняя ставка за период.

Для сравнения: если бы 15,5% действовали все полгода, те же 500 000 ₽ принесли бы 38 644 ₽. Лучший результат в таблице отстает от этой суммы почти на 5000 ₽, худший — на 20 700 ₽.

Расчет можно повторить на своей сумме: доход за промопериод равен сумме × приветственной ставке × числу дней промо / 365, за остальные дни — то же с базовой ставкой. Капитализация добавит к результату несколько сотен рублей, но порядок мест в таблице не изменит.

У счета «МТС Счет (на ежедневный остаток)» приветственная ставка 15,5%, а базовая — 3% годовых. По условиям на карточке Финуслуг от 15 сентября 2026 года повышенная ставка действует первые два календарных месяца, потом действует базовая. Если не выполнять условия банка, за полгода 500 000 ₽ принесут 17 925 ₽. Средняя ставка — 7,2% годовых, вдвое меньше приветственной.

Картина меняется, если тратить по картам МТС Банка от 10 000 ₽ в месяц: к базовой ставке добавляется 8,7 процентного пункта, и она становится 11,7%. Тогда за полгода выйдет 32 345 ₽, это второй результат в таблице. Для зарплатных клиентов банка базовая ставка 12,2% без надбавок (карточка от 15 сентября 2026 года).

Похожая развилка у Ozon Банка. По карточке от 18 сентября 2026 года после двух месяцев под 15,1% ставка снижается до 7% годовых. Базу повышают на 5,5 процентного пункта только при остатке на счетах свыше 1 400 000 ₽ или для клиентов Premium и Ultra.

Приветственная ставка почти у всех банков обусловлена чем-то, кроме суммы. Вот что написано на карточках Финуслуг за сентябрь 2026 года:

• Совкомбанк(карточка от 22 сентября 2026 года): 15,5% первые три месяца (в таблице ставок карточки — 91 день) на остаток до 1 500 000 ₽ и только для тех, кто открывает счет впервые. Потом базовая ставка 10%, с платной подпиской «Халва Десятка» или «Оптима» за 399 ₽ в месяц — на 1 процентный пункт выше.
• Банк «Санкт-Петербург»(карточка от 8 сентября 2026 года): 15,5% первые два месяца для новых клиентов при покупках по картам банка от 20 000 ₽ в месяц. Без покупок ставка 10,5% с первого дня. Проценты начисляются на минимальный остаток за календарный месяц, то есть на самую маленькую сумму, которая была на счете в течение месяца.
• Яндекс Банк(карточка от 8 сентября 2026 года): 15% первые два месяца только с подпиской «Яндекс Плюс», потом 11% с подпиской. Базовая ставка по тарифу — 8%. Счет открывается при наличии карты Пэй.
• Ozon Банк(карточка от 18 сентября 2026 года): 15,1% первые два месяца, проценты на минимальный остаток.
• МТС Банк(карточка от 15 сентября 2026 года): 15,5% на первый накопительный счет в банке и только если у вас не было вкладов в МТС Банке последние 90 дней.

Если сумма больше 1 400 000 ₽, учтите лимит страхования: по данным Агентства по страхованию вкладов на сентябрь 2026 года, возмещение составляет до 1 400 000 ₽ по всем вкладам и счетам в одном банке вместе, включая начисленные проценты. У Совкомбанка приветственная ставка действует на остаток до 1 500 000 ₽, то есть на 100 000 ₽ больше застрахованной суммы.

При минимальном остатке снятие даже на один день уменьшает доход за весь месяц. Как это считается на цифрах, мы разбирали в материале о том, какой накопительный счет открыть, чтобы не потерять на процентах.

Точка пересмотра — конец промопериода, а не момент, когда вы заметили меньший процент в выписке. Если открыть счет 1 октября 2026 года, у МТС Банка, Банка «Санкт-Петербург», Ozon Банка и Яндекс Банка повышенная ставка закончится в конце ноября или 1 декабря, у Совкомбанка — в самом конце декабря. Поставьте напоминание на свою дату сразу при открытии счета.

Дата открытия тоже влияет на доход. У МТС Банка промо считается в календарных месяцах: если открыть счет 25-го числа, первый льготный месяц продлится меньше недели. Подробнее о том, когда лучше открывать и закрывать накопительный счет, — в отдельном разборе.

Второй раз промо, скорее всего, не дадут. Совкомбанк указывает, что 15,5% получают клиенты, впервые открывшие счет. МТС Банк дает ставку только на первый накопительный счет в банке. Закрыть счет и открыть его заново ради новой приветственной ставки в этих банках не получится.

Есть и еще один повод: ставки по накопительным счетам плавающие, банк может изменить и приветственную, и базовую в любой момент. Ближайшее заседание Банка России по ключевой ставке назначено на 23 октября 2026 года, а на 28 сентября 2026 года ключевая ставка — 14% годовых. После решения ЦБ банки часто пересматривают условия, поэтому расчет выше верен только при неизменных ставках. Что делать с деньгами на счете после заседания, мы разбирали в статье «Закрывать ли накопительный счет после решения ЦБ или оставить». Как банки меняют условия и что вы можете сделать, читайте в материале о том, может ли банк изменить ставку по накопительному счету.

Если деньги точно не понадобятся полгода, вклад с фиксированной ставкой может дать больше любого счета из таблицы. Например, по карточке на Финуслугах от 16 сентября 2026 года вклад Авто Финанс Банка «Конвейер дохода» на 181 день приносит 14% годовых при сумме от 100 000 ₽. С 500 000 ₽ это 34 712 ₽ за полгода. Больше, чем у лучшего счета в расчете, и без условий по тратам или подпискам.

На три месяца есть вклад Банка Синара «Моя прелесть»: по карточке от 4 сентября 2026 года он приносит 14% годовых на 90 дней при сумме от 10 000 ₽. С 500 000 ₽ за этот срок выйдет 17 260 ₽. За те же 90 дней больше дадут Совкомбанк, а также МТС Банк и Банк «Санкт-Петербург» при выполнении условий по тратам; Яндекс Банк, Ozon Банк и МТС Банк без трат — меньше.

У вклада есть ограничения. Пополнить его и снять часть денег нельзя, проценты выплачиваются в конце срока, льготного досрочного расторжения у этих двух вкладов нет. Если забрать деньги раньше, доход будет гораздо меньше. Поэтому вклад подходит для суммы с понятной датой, а накопительный счет остается местом для денег, которые могут понадобиться в любой день. Можно разделить сумму: подушку держать на счете, остальное положить на вклады с разными сроками. Как это устроить, рассказываем в материале «Накопительный счет или „лестница“ вкладов: что выбрать».

Вклады открываются онлайн на Финуслугах, маркетплейсе Московской биржи. Если вы сравниваете, куда положить деньги на 3–6 месяцев, на витрине вкладов Финуслуг можно выбрать срок и сумму и посмотреть ставки разных банков рядом с накопительными счетами.

Перед открытием счета с приветственной ставкой проверьте на карточке или в тарифе банка пять пунктов:

1. Сколько дней действует промо и считается ли оно в календарных месяцах.
2. Какая ставка будет после промо без дополнительных условий.
3. Что нужно делать ради надбавки: траты по карте, подписка, зарплата, минимальная сумма.
4. На какой остаток начисляются проценты: ежедневный или минимальный за месяц.
5. Дадут ли вам промо, если вы уже были клиентом банка.

Потом умножьте свою сумму на обе ставки, как в расчете выше. Если средняя ставка за срок, на который вы откладываете деньги, окажется ниже ставки вклада на тот же срок, а доступ к деньгам каждый день не нужен, вклад может подойти лучше.

Обновлено: 28 сентября 2026 года