100 000 ₽ наличными или на вкладе: сколько стоит держать деньги под рукой

Если 100 000 ₽ лежат наличными, за год вы недополучаете от 10 055 до 14 077 ₽ процентов до налога: столько приносят годовые вклады на витрине Финуслуг (ставки от 10% до 14% на срок около года по карточкам на 8 октября 2026 года), если не закрывать их раньше срока. В пересчете на месяц это от 833 до 1167 ₽.

На 8 октября 2026 года для суммы 100 000 ₽ витрина показывала 25 вкладов, у 15 из них есть вариант на год. Ставку мы брали из таблицы ставок на карточке: она не включает надбавки за траты по карте и бонусы за первый вклад. У этих 15 вкладов ставка на год составляет от 10% до 14%, медиана — 11,68%. Финуслуги — маркетплейс Московской биржи, не связанный с конкретным банком, поэтому названия банков ниже не рекомендация, а способ проверить расчет.

Нижнее значение: вклад «Свой Вклад Финуслуги» Своего Банка, 10% на 367 дней, карточка обновлена 7 октября 2026 года. Считаем: 100 000 × 10% × 367 / 365 = 10 055 ₽. Верхнее: «Конвейер дохода» Авто Финанс Банка, 14% на 367 дней, карточка обновлена 16 сентября 2026 года. Считаем: 100 000 × 14% × 367 / 365 = 14 077 ₽. В обоих случаях проценты банк выплачивает в конце срока, капитализации нет.

Из середины ряда: «Партнерский» Цифра банка дает 11,48% на 365 дней (карточка обновлена 18 августа 2026 года), то есть 100 000 × 11,48% = 11 480 ₽ без учета капитализации. «Вклад Самолет Вклад» Самолет Банка дает 13,4% на 367 дней (карточка обновлена 28 сентября 2026 года), то есть 100 000 × 13,4% × 367 / 365 = 13 473 ₽, проценты в конце срока.

Для сравнения с рынком: по снимку сайтов 47 крупнейших банков за 2–5 октября 2026 года вклад на 100 000 ₽ без условий к клиенту нашелся у 35 банков, а медиана их максимальных ставок составила 13,5%. Ключевая ставка Банка России с 27 июля 2026 года равна 14%. Это максимумы по любым срокам, поэтому с годовыми ставками их напрямую не сравнивайте.

Наличные и счета в банке сейчас делят мнения опрошенных почти поровну. По данным опроса инФОМ по заказу Банка России, проведенного 3–15 сентября 2026 года среди 2019 человек, 38% считают, что сбережения сейчас лучше хранить наличными, а 37% — на счете в банке. Годом раньше, в сентябре 2025 года, соотношение было 32% и 43%. В августе 2026 года оно составляло 37% и 36%: это первый месяц с января 2024 года, когда наличные оказались выше.

Погрешность опроса не превышает 3,3%, поэтому разрыв в 1 п. п. не показывает, что наличные «победили». Вопрос звучал как «в какой форме сейчас лучше хранить сбережения», то есть люди оценивали, что лучше, а не сколько денег держат дома. К счетам в опросе отнесены депозиты, счета до востребования и карточные счета. Сколько денег лежит наличными на самом деле, этот опрос не измеряет. Об объеме наличных в обращении мы писали отдельно: как росли наличные в 2026 году и что это значит для вкладчиков.

Главная цена вклада на год — доступ: до конца срока забрать деньги без потерь не получится. У всех пяти карточек, которые мы открыли, в блоке «Условия» стоит «Льготное расторжение: нет», а пополнение и частичное снятие невозможны (карточки проверены 8 октября 2026 года). Та же картина у всех 22 вкладов витрины с вариантом на год по разбору редакции от 28 сентября 2026 года. По какой ставке банк пересчитает проценты при досрочном закрытии, написано в договоре, а не в карточке, поэтому читайте договор до открытия.

Поэтому часть денег имеет смысл держать под рукой. Допустим, ваши обязательные расходы составляют 100 000 ₽ в месяц. Запас на 3 дня тогда равен 100 000 / 30 × 3 = 10 000 ₽, а на 7 дней — около 23 300 ₽. Это пример, а не норма: сколько оставлять, зависит от ваших расходов и от того, как часто вы платите картой. Подробнее в материалах «Сколько наличных денег стоит хранить дома в 2026 году» и «Если карта не сработает: сколько наличных держать дома и с собой».

Если оставить наличными 23 300 ₽, на вклад уйдут 76 700 ₽. Возьмем медианную ставку 11,68%: она у вклада «Альфа-Вклад Капитал» Альфа-Банка (от 50 000 ₽, карточка обновлена 18 сентября 2026 года). За год 76 700 × 11,68% = 8959 ₽ до налога и без учета капитализации, тогда как со всей суммы вышло бы 100 000 × 11,68% = 11 680 ₽. Разница около 2700 ₽ — это цена того, что 23 300 ₽ можно потратить в любой день.

Наличные страхованием вкладов не защищены, а вклад защищен. По данным Агентства по страхованию вкладов на 8 октября 2026 года возмещение выплачивается в размере 100% суммы вкладов, но не более 1,4 млн ₽ в совокупности на одного вкладчика в одном банке; проценты считаются на дату наступления страхового случая по условиям договора. Если наличные украдут или вы их потеряете, система страхования вкладов этот случай не покрывает. Как оценивать риск хранения дома, разбирает материал «Опасно ли хранить 500 000 ₽ наличными дома в 2026 году».

Вклад на год не подойдет, если деньги могут понадобиться в ближайшие месяцы: при досрочном закрытии вы потеряете часть процентов, а сколько именно, определяет договор. В таком случае сравните и другие способы хранения, например в материале «Где хранить деньги: все способы — от наличных до инвестиций».

Налог на проценты зависит не от одного вклада, а от суммы процентов по всем вашим вкладам и счетам за год: ее сравнивают с необлагаемой суммой. По пункту 1 статьи 214.2 Налогового кодекса необлагаемая сумма равна 1 млн ₽, умноженному на наибольшее значение ключевой ставки из действовавших на 1-е число каждого месяца года. За 2025 год она составила 210 000 ₽ (21%), по данным ФНС от 25 мая 2026 года. За 2026 год наибольшее значение на 1-е число месяцев с января по октябрь — 16% (по таблице Банка России, на 1 января 2026 года), поэтому необлагаемая сумма составит 160 000 ₽, если ставка на 1 ноября и 1 декабря не превысит 16%. Один из рассмотренных вкладов на 100 000 ₽ даст не больше 14 077 ₽ процентов, но если у вас есть другие вклады и накопительные счета, проверьте общий итог.

Ставки по вкладам следуют за ключевой, а ближайшее заседание Банка России по ней назначено на 23 октября 2026 года. Цифры в этом материале верны на даты, указанные рядом с ними, поэтому перед открытием вклада сверьте ставку и условия доступа на карточке и в банке. Надежность и доходность разных вариантов сравнивает материал «Где лучше хранить деньги в 2026 году».

Может подойти такой порядок:

1. Посчитайте запас: ваши обязательные расходы за месяц, поделенные на 30 и умноженные на 3–7 дней.
2. Определите, какую часть денег вы точно не потратите в ближайшие месяцы.
3. Для этой части откройте на Финуслугах вклады и сравните условия: срок, ставку, сумму, возможность частичного снятия и строку про льготное расторжение.

Если вы сравниваете вклады, на Финуслугах можно посмотреть предложения банков по сроку, ставке и сумме и выбрать вариант под свою цель.