Наличных стало больше на 2 трлн ₽: забирают ли россияне деньги из банков на самом деле

Центробанк зафиксировал рост спроса на наличные: с 19 449,7 млрд ₽ на 1 января 2026 года до 21 530,7 млрд ₽ на 1 августа. Это плюс 2 081 млрд за семь месяцев.

Но в те же месяцы деньги населения в банках не сокращались, а прибавляли. Так, в июне рублевые средства россиян выросли на 0,6% после снижения на 0,6% в мае. Основной приток пришелся на текущие счета и краткосрочные депозиты, тогда как поступления на долгосрочные вклады в июне сократились.

Глава ЦБ  Эльвира Набиуллина уточнила, что общий объем денежной массы не меняется, разнится лишь форма — была безналичная, стала наличная. Покупательная способность денег остается неизменной. «Видим, действительно, есть спрос на наличные. Он вырос. Причины этого отделить одну от другой достаточно сложно: и налоговая адаптация, и встречающиеся затруднения с платежами безналичной формы и так далее», — сказала она.

На фоне снижающихся ставок и повышенного интереса людей к наличным деньгам в июле 2026 года, интерес россиян к вкладам сохранился, однако был более скромным относительно июня. «В июле рост рублевых депозитов населения сохранялся, но был более скромным по сравнению с июнем», — отмечается в материалах регулятора.

Изменение валютных средств в банках в июне составило -3,1% после -0,5% в прошлом месяце, в том числе из‑за возросшей потребности в снятии наличной валюты в период летних отпусков.

Цифра, которая разошлась по сети, взята из статистики ЦБ «О наличном денежном оборотеза II квартал 2026 года». В сводке регулятора говорится о купюрах и монетах, которые физически находятся на руках у людей, в кассах магазинов и в банкоматах, а не лежат в хранилищах регулятора.

Динамика такая:

Таким образом мы видим прирост наличных в 618,4 млрд ₽ за месяц и +2 081,0 млрд с начала года.

Почему рост наличных не значит отток вкладов

Рост наличных на руках у россиян ничего не говорит о том, откуда эти деньги пришли. Зарплаты и премии, социальные выплаты и пенсии — это тоже может стать источником наличности, не только вклады. Снятие денег с депозита — лишь один из возможных источников, а статистика ЦБ по денежной массе его отдельно не выделяет.

Впрочем, есть и  другой показатель — доля наличных в общей рублевой денежной массе. По оценке ЦБ за июль, эта доля составила 15% и держится вблизи исторических минимумов. То есть наличных стало больше в абсолютных рублях, но относительно всех денег в экономике они занимают примерно столько же места, сколько занимали.

Сама денежная масса тоже растет: агрегат М2 в июле составил 135,8 трлн ₽ — плюс 0,7% за месяц и плюс 13,1% за год. Наличные за июль прибавили 2,9%. При росте всей денежной массы рост ее наличной части выглядит иначе, чем в пересказе с одной вырванной цифрой.

Данные приходят из двух источников, и их нужно разделить. Оперативные оценки денежных агрегатов ЦБ публикует в начале месяца — они уже вышли, и по ним вклады в июле росли. А балансовые данные, где видно точные остатки средств населения в банках на 1 августа, выходят позже, в обзоре банковской системы. На момент этой публикации свежий выпуск обзора — за июнь. Как только появятся августовские остатки, картину можно будет посмотреть до рубля, и мы ее дополним.

По июню данные полные: рублевые средства населения в банках выросли на 0,6%, но годовой темп роста замедлился до 10,9% против 11,7% месяцем ранее.

Тревожный сигнал в данных есть — только не тот, о котором говорят. Меняется не объем денег в банках, а их структура. О чем и говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

В июне весь приток пришелся на текущие счета и короткие вклады, а средства на долгосрочных вкладах сократились. Люди не выносят деньги из банка — они перестают размещать их на длинный срок.

Логика здесь про ставки, а не про страх. Средняя максимальная ставка десяти банков с наибольшим объемом депозитов физлиц снижается почти весь год: 15,10% в первой декаде января, 12,885% — в первой декаде августа.

Когда ставки идут вниз, фиксировать доходность на два-три года вперед менее интересно, чем при их росте: есть шанс, что через полгода условия будут другими. Плюс короткие деньги остаются под рукой. Ровно это и видно в цифрах.

У решения «сниму и пусть полежит дома» есть неприятный фактор — недополученный процент.

Возьмем для расчета сумму 500 000 ₽ и ставку 12,885% годовых — это средняя максимальная ставка по вкладам в рублях у десяти банков с наибольшим объемом депозитов физлиц, по данным Банка России за первую декаду августа 2026 года. Ставка в конкретном банке будет отличаться: она зависит от срока, суммы и от того, новые это деньги для банка или уже лежавшие на счете.

Считаем: 500 000 × 0,12885 × 1 год = 64 425 ₽.

Это сумма, которую вы не получите, если будете держать деньги наличными. С учетом налога на доход по вкладам сумма на руках будет меньше, но порядок величины сохраняется. Для расчета под вашу сумму и срок удобнее подставить свои вводные в калькулятор доходности — арифметика та же, цифры ваши.

К этому добавляются риски, которые не отражаются в процентах: наличные дома не застрахованы, их не восстановят при краже или пожаре, и они не защищены от инфляции ничем. Деньги в банке застрахованы государством: при отзыве лицензии или введении моратория вкладчик получает возмещение в пределах 1,4 млн ₽ на один банк. По отдельным основаниям — например, когда на счет недавно поступили деньги от продажи жилья — действует повышенный лимит.

Версия о том, что государство может изъять или заморозить вклады, периодически возникает в сети. Но тут не стоит поддаваться на уловки и достаточно просто проверить факты.

В законе действует строго прописанная норма. По пункту 2 статьи 837 Гражданского кодекса (ГК) банк по договору вклада любого вида с гражданином обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть вместе с процентами.

Единственное исключение — вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают досрочного получения. Более того, пункт 4 той же статьи прямо называет ничтожным условие договора, по которому гражданин отказывается от права забрать вклад по требованию: даже если такая строчка окажется в договоре, она не действует.

Законопроектов о заморозке или изъятии вкладов в Госдуме нет. В базе законотворческой деятельности по слову «вклад» числится 111 объектов, из них на рассмотрении — три, и все они про систему страхования вкладов: изменения в закон № 177-ФЗ и увеличение лимита страхового возмещения. По слову «депозит» — шесть объектов, все в архиве. По слову «заморозка» — ни одного.

Банк России эти слухи уже разбирал публично. В годовом отчете за 2025 год регулятор описывает свою рубрику ответов на вопросы граждан и называет тему прямо — «мнимая заморозка вкладов»: первая подборка ответов вышла в январе 2025 года и набрала более 410 000 просмотров.

Подробный разбор именно про заморозку вкладов — что технически возможно, а что относится к слухам — у нас есть отдельно: Заморозка вкладов в России: разбираем слухи, закон и реальную защиту ваших денег.

Причины, по которым вы решили снять деньги, могут быть любыми — от крупной покупки до желания держать резерв наличных под рукой. Но если вклад еще действует, до снятия стоит проверить четыре вещи.

Условия досрочного расторжения. По пункту 5 статьи 837 ГК при досрочном возврате срочного вклада проценты выплачиваются по ставке вкладов до востребования — если договор не предусматривает другой размер.

Ставка до востребования — это, как правило, 0,01%, поэтому накопленный доход теряется почти полностью, и потеря тем больше, чем ближе конец срока вклада. Некоторые банки прописывают в договоре более мягкий порядок — например, сохраняют часть процентов при закрытии после определенного срока.

Порядок начисления процентов. Уточните, когда проценты капитализируются или выплачиваются: если выплата, например, в конце срока, снятие за неделю до даты обходится дороже всего.

Лимиты и комиссии на снятие. Их устанавливает каждый банк отдельно — смотрите тарифы своего.

Промежуточный вариант. Если задача — держать деньги доступными, а не именно в купюрах, накопительный счет или короткий вклад решают ее без потери всего дохода.

Ставка по коротким вкладам сейчас не ниже, чем по длинным: по данным ЦБ, в июне средневзвешенная ставка по депозитам на срок до года составляла 13,2% годовых, свыше года — 10,9%. Разница не в ставке, а в том, что доход фиксируется на короткий срок.

Если вы сравниваете варианты перед решением, на Финуслугах можно посмотреть предложения банков по сроку, ставке и сумме и сопоставить их с тем, во сколько обойдется год на руках. Ставки меняются, поэтому итоговые цифры смотрите в договоре.

​Если хотите больше знать о вкладах, понять, какими они бывают, изучить их виды, типы, особенности налогообложения, то Школа Московской биржи специально для вас создала курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения». Пока он доступен бесплатно, торопитесь воспользоваться предложением.​