Где лучше хранить деньги

Нельзя сказать, что наличные дома хранить вообще нельзя. Можно иметь небольшие запасы на бытовые нужды. Или хранить крупную сумму несколько дней — например, перед крупной сделкой. В других ситуациях это будет нецелесообразно, потому что:

• Фактическая ценность денег будет постоянно уменьшаться из-за инфляции. За последние 10 лет средний показатель составил 7,7%. Реальная инфляция, по оценкам экспертов, больше — до 30%. То есть, если деньги лежат дома, каждый год их фактически становится меньше;
• Даже если деньги лежат в специальном сейфе, нет гарантии, что их не украдут;
• Если случится пожар, наводнение или другой катаклизм, деньги пропадут вместе с другим имуществом.

Еще один минус — если наличность хранится буквально под рукой, ее можно гораздо быстрее потратить.

Положить деньги в банк на вклад — оптимальное решение для тех, кто не хочет рисковать. Суммы до 1,4 млн рублей находятся под защитой государства, вкладчик получит их, даже если у банка отзовут лицензию или он обанкротится. Среди плюсов можно отметить постоянный пассивный доход и достижение финансовых целей. Кроме того, вкладчик — это клиент банка, и в случае необходимости ему будет легче получить кредит.

Недостатки у вкладов тоже есть: сумма начисленных процентов, скорее всего, не покроет инфляцию, а если забрать деньги раньше срока, проценты не начислят или они будут минимальными. Кроме того, если на вкладе больше 1,4 млн рублей, разницу между этими суммами можно потерять, если банк станет банкротом.

Это тот же сейф, только не дома, а в банке. Существует два вида этой услуги: аренда ячейки и хранение в ней ценностей. При аренде в договоре не пишут, что хранится внутри, поэтому банк не отвечает за сохранность имущества. Если заключить договор хранения ценностей и указать их, банк несет за их сохранность полную ответственность. Но в этом случае нужно составить опись того, что будет храниться. А в случае хранения денег — указать их точную сумму. Перепись имущества — платная услуга. Кроме того, надо быть готовым, что закладывать и забирать имущество из ячейки можно будет только в присутствии сотрудника банка.

Если по вкладу можно получить компенсацию в случае банкротства банка, ячейка не будет застрахована. Но обычно в договоре прописано, что банк обязан допустить к ней клиента, даже если в него ввели временную администрацию из сотрудников ЦБ после отзыва лицензии. Правда, это в теории. На практике придется ждать, пока сотрудники ЦБ опишут все имущество, а это занимает немало времени. Поэтому желательно прописать в договоре с банком максимальный срок, в течение которого кредитная организация должна предоставить клиенту доступ к ячейке. Если банк нарушит срок, клиент сможет обратиться в суд.

Среди преимуществ использования банковской ячейки можно отметить отсутствие риска невозврата имущества и высокую конфиденциальность в случае заключения договора аренды. По запросу правоохранительных органов банки обязаны сообщить о вкладах клиента и его счетах. Требование по раскрытию информации о банковской ячейке обычно не предъявляется.

Хранить деньги можно как в физическом золоте, так и на специальных вкладах — обезличенных металлических счетах (ОМС). Слитки купить сложнее; кроме того, понадобится оборудовать место для их безопасного хранения. Поэтому большинство предпочитает ОМС. Его суть в следующем: клиент вносит на счет определенную сумму, банк переводит деньги в соответствующее количество золота по курсу на день открытия такого вклада. Счет вклада будет не в валюте, а в граммах золота. Доход будет зависеть от стоимости золота: чем выше цена, тем больше денег на счете. Получить вклад можно в любое время, банк переведет граммы в рубли и выдаст деньги клиенту.

Открывая ОМС, нужно понимать, что золото — долгосрочный актив и в ближайшие годы сложно будет получить высокий доход только с его помощью. Кроме того, такие вклады не страхует Агентство по страхованию вкладов. Поэтому, если банк объявят банкротом или отзовут у него лицензию, получить вклад назад будет сложно. Выгодно ли хранить деньги в золоте? Да, если инвестор готов на долгую инвестицию.

В какие валюты лучше вкладывать деньги? Традиционно россияне хранят деньги в рублях, но статистика показывает, что около 6% предпочитают доллары и примерно 4% — евро и другие иностранные валюты. При этом в связи с геополитическими событиями вкладывать деньги в валюту недружественных стран может быть невыгодно из-за рисков и высоких комиссий. По вкладам в иностранной валюте банки предлагают не слишком высокие проценты, а доходность вообще остается под вопросом. Если рубль будет укрепляться, доходность по валютному вкладу будет отрицательной.

Главный аналитик финансового супермаркета Банки.ру Богдан Зварич считает китайский юань оптимальным вариантом для инвестиций. По его мнению, сейчас растет объем товарооборота между Китаем и Россией, что делает китайскую валюту интересной для отечественного бизнеса. Кроме того, эксперт отметил, что объем торгов юаня на валютной секции Московской биржи часто превышает объем торгов долларом. Также эксперт упомянул гонконгский доллар, который привязан к курсу доллара США, при этом Гонконг дружественен России, что позитивно сказывается на инвестициях.

Андрей Ходосок, основатель и CEO журнала о деньгах и инвестициях investonomic.ru:

«В контексте текущей мировой экономической обстановки российские инвесторы имеют ограниченный выбор стратегий для инвестирования. Один из них — конвертация средств в иностранную валюту, преимущественно в доллары США. Статистика показывает, что в долгосрочной перспективе хранение средств в долларе оказывается более стабильным, чем в рублях. Вопрос о месте хранения — в банке или дома — остается открытым, учитывая текущую геополитическую обстановку».

Многие предпочитают хранить деньги в ценных бумагах. Чаще всего инвесторы покупают акции и облигации.

Акции — более рискованный инструмент, чем облигации. Гарантировать доходность никто не может, при самом нежелательном сценарии можно потерять деньги. При этом, если стоимость акции растет, можно заработать больше, чем на банковском вкладе или покупке валюты. Заработать на акциях можно двумя способами: на разнице в цене между покупкой и продажей или на дивидендах (части прибыли компании, выражаемой в процентах).

Облигации — консервативный финансовый инструмент, который представляет собой долговую бумагу. По степени риска они похожи на банковский вклад, при этом доход по ним выше, чем у депозита. Заработать на этих бумагах тоже можно двумя способами: на купонах, которые получают во время владения облигацией, а в конце срока получают их номинал, и на разнице в цене между покупкой и продажей. Самыми надежными считаются облигации федерального займа (ОФЗ), но доходность по ним ниже. Больше заработать можно на корпоративных облигациях, но они более рискованны.

Те, кто не хочет изучать рынок ценных бумаг и анализировать деятельность компаний, чтобы понять, какие бумаги купить выгоднее, могут рассмотреть инвестиции в паевые инвестиционные фонды (ПИФ). В них есть паи, имеющие определенную стоимость. Можно купить один или несколько паев или даже некоторую его часть. Пай состоит из нескольких десятков разных ценных бумаг, которые подбирают эксперты фонда. За счет роста или падения цены каждой из них общая доходность пая сбалансирована.

Андрей Ходосок:

«Один из методов инвестирования — вложение в российский фондовый рынок. Несмотря на то, что основные активы номинированы в рублях, данный рынок активно растет, главным образом из-за ограниченности других инвестиционных вариантов. Кроме того, с учетом потенциального урегулирования геополитической ситуации прогнозируется дополнительный импульсивный рост российского фондового сектора».

Павел Журавлев, начальник отдела инвестиционной аналитики «Ренессанс Банка»:

«В текущих условиях интересным с точки зрения соотношения риска и доходности является вложение в облигации. Инвесторам с коротким сроком инвестирования — до года — и низкой толерантностью к риску можно рассмотреть краткосрочные облигации министерства финансов — например, ОФЗ ПД 26222, торгуемые с доходностью к погашению на уровне 12% годовых. Альтернативой является размещение денежных средств на банковские депозиты, процентные ставки по которым в зависимости от банка, размещаемой суммы и выполнения дополнительных условий, таких как участие в зарплатном проекте или наличие подключенных премиальных пакетов, варьируются в диапазоне 8–14% годовых.

Инвесторам, рассматривающим вложение денежных средств на сроки от трех и более лет, а также имеющим относительно большую склонность к риску, можно посоветовать облигации со сроком погашения от пяти лет. По словам зампреда ЦБ РФ Алексея Заботкина, пик инфляции будет пройден в середине 2024 года, после чего можно ожидать смягчения монетарной политики Центрального банка. Это приведет к росту стоимости облигаций для выпусков с более длинным сроком погашения».

Вложение денег в недвижимость — один из самых популярных способов сохранить деньги у россиян. Заработать можно двумя способами: на разнице в цене между покупкой и продажей и на сдаче в аренду. Перед покупкой нужно решить, коммерческую недвижимость купить или жилую, в новостройке или на рынке вторичного жилья. Новостройка чаще бывает выгоднее из-за льготных программ, специальных предложений застройщиков и роста цены после сдачи объекта. Важно учитывать также расположение объекта, его качество и возможную рентабельность.

Среди плюсов можно отметить высокую надежность — жилье редко падает в цене — и возможность дополнительного заработка на аренде. Есть и минусы: быстро продать недвижимость можно, только снизив цену.

Николай Ившин, финансист, основатель агентства финансовых директоров «Финсовет», рекомендует вкладывать только в те активы, в которых разбирается сам инвестор:

«Самое важное — вкладывать в то, в чем вы разбираетесь. Иногда на волне паники люди начинают скупать доллары, юани, бросаться в разные стороны. Это самое неэффективное поведение. Вложения должны быть "длинными". Если вы копили в долларах — продолжайте это делать, даже если ситуация изменилась. Если собирались купить квартиру — не меняйте решения. Не следует перекидывать средства из одного места в другое, даже если что-то случилось. Продолжайте работать с тем, в чем вы компетентны, и не меняйте стратегию».

Также эксперт ответил на вопрос, стоит ли вкладывать деньги в недвижимость:

«Если говорить о конкретных активах, я бы рекомендовал недвижимость. Ее цена в России постоянно повышается. Если ранее мы наблюдали некоторое падение, то в последние годы это только рост, и очень значительный. Если у вас есть накопления, лучше всего вложиться в покупку недвижимости. В случае, если средств не так много, лучше потратить их на образование. Кризис — это всегда возможности. Получив новую специальность, вы как раз их и приобретаете и таким образом сможете увеличить ваш капитал».

Это высокорисковый инструмент, так как площадки для продажи криптовалют никто не регулирует. Ее продают и покупают практически анонимно, а инвестор может столкнуться как со взломом кошелька, так и с мошенничеством. Кроме того, на криптовалютных площадках возможны технические сбои, а законодательство время от времени меняется, и может получиться так, что криптовалюту вообще запретят использовать или ее котировки резко обвалятся.

Среди плюсов можно отметить потенциально высокую прибыль и отсутствие тотального контроля за сделками. Кроме того, инвестировать можно анонимно. Минусы тоже есть: риск потерять все деньги из-за технических неполадок или действий мошенников. Цена на нее может как расти, так и резко упасть, если к ней изменится отношение участников рынка, так как она формируется исключительно от покупательского спроса. Стоит ли вкладывать деньги в криптовалюту? Нет, если инвестор не готов к высокому риску.

• Наличные деньги лучше не хранить дома — это невыгодно и опасно;
• Тем, кто предпочитает не рисковать и готов на невысокий доход, лучше хранить большие суммы денег на банковском вкладе;
• Хранить деньги можно в банковской ячейке, но нужно помнить, что банк не отвечает за сохранность ценностей, если заключен договор аренды, а не хранения ценностей;
• Тем, кто предпочитает хранить накопления в драгоценных металлах, лучше обратить внимание не на покупку слитков, а на ОМС;
• Деньги можно хранить в иностранной валюте, самые популярные валюты сегодня — доллар США, евро, китайский юань и гонконгский доллар;
• Деньги можно вложить в ценные бумаги, оптимальный вариант — акции, облигации или инвестиции в ПИФы;
• При наличии достаточной суммы стоит обратить внимание на вложения в недвижимость, эксперты считают это одним из самых выгодных вариантов;
• Криптовалюта — высокорисковый инструмент, и хранить в ней лучше небольшую часть накоплений, которую не жалко потерять в случае обвала.