Способ хранения сбережений определяет, вырастут ли они или обесценятся.

Три главных риска неправильного хранения:

• Инфляция снижает покупательную способность денег. В 2025 году годовой уровень инфляции составляет 8,2%. А вклады с максимальными ставками приносят 15−17% годовых и перекрывают инфляцию.
• Потеря доступа к средствам. Технический сбой, блокировка по 115-ФЗ, проблемы платежной системы — держать все в одном месте рискованно.
• Разные цели требуют разных инструментов. Копите на отпуск, который будет через три месяца, — нужна карта с быстрым доступом. Копите на квартиру — нужны вклады или облигации, которые защитят от инфляции.

Выбор вида сбережений — это выбор между сохранением капитала и его потерей. Рассмотрим варианты сохранения денег, посчитаем доходность разных способов и их риски.

Некоторым такой метод кажется надежнее, чем доверять заработанные средства банку. Но держать деньги дома небезопасно, есть существенные риски:

• Кража. Даже при общем снижении преступности квартирные кражи остаются реальной угрозой. По данным Генпрокуратуры, в 2024 году зарегистрировано примерно 16 700 таких преступлений. Наличные — первая цель грабителей.
• Пожар. Огонь уничтожает купюры безвозвратно — даже если жилье застраховано, спрятанные наличные не возместят.
• Инфляция. Работает против наличных круглосуточно. За год покупательная способность денег падает. Повторимся, что по данным на 2025 год инфляция составила 8,2%. То есть, если бы рубли лежали дома,то они бы обесценились ровно на 8,2%

С другой стороны, наличные дома — это страховка на случай форс-мажора. В банковской системе может случиться сбой, карту можно потерять, банкомата может не быть рядом. Наличные под рукой выручат мгновенно — чтобы оплатить такси, купить лекарства, расплатиться там, где не принимают карты.

Сейф — необязательная покупка, но он может защитить деньги. При выборе важно смотреть на класс взломостойкости по ГОСТ Р 50862−2017. Класс подтверждается сертификатом после испытаний. Не ориентируйтесь только на толщину стенок. Но оговоримся сразу, покупка не из дешевых. Для ориентира: сейф третьего класса — например, MDTB Fort-M 50 — в Москве стоит около 220 000 ₽.

Что нельзя делать с наличными:

• Класть купюры рядом с химикатами.
• Забывать про ревизию — пересчитывайте резерв раз в квартал.
• Хранить ветхие купюры — если банкнота повреждена, ее можно бесплатно обменять в банке.

Банковская ячейка кажется идеальным решением — деньги под охраной, но в вашем распоряжении. Разберемся, когда она нужна, а когда только расходует средства.

От чего защищает ячейка. Круглосуточная охрана банка, видеонаблюдение, доступ по двум ключам: вашему и банка, в присутствии сотрудника и при предъявлении паспорта. От квартирных воров защитит точно. От пожара тоже — банковские хранилища имеют огнезащиту. Но от инфляции не спасет.

Сколько стоит аренда. Ячейка стоит 50−220 ₽ в день, за год — 5000 − 18 000 ₽. Цена зависит от размера и региона — в Москве дороже, в небольших городах дешевле. Плюс залог за ключ 3 000−7 500 ₽, который вернут при закрытии.

Когда ячейка невыгодна. Для сумм до 1,4 млн ₽ выгоднее открыть вклад. Он застрахован АСВ и приносит доход с процентов — в ноябре 2025 года это около 15-16% годовых. Ячейка — чистый расход, деньги просто лежат и ничего не зарабатывают. Инфляция продолжает обнулять средства в ячейке плюс за нее надо платить.

Риски, о которых молчат. Исполнительное производство может ограничить доступ к ячейке. Если есть долги и судебное решение — пристав вправе опечатать ячейку до разбирательства.

Ячейка подходит для документов, драгоценностей, семейных реликвий. Для денег работает, только если сумма превышает лимит страхования АСВ. Аренда ячейки не анонимна — банк заключает договор, требует паспорт и ведет учет посещений.

Дебетовая карта — это самый удобный способ хранить деньги для повседневных трат. Оплатить покупки, перевести другу, снять наличные — все за несколько секунд. Но есть нюансы, которые нужно знать.

Ваши деньги защищены государством. Остатки до 1,4 млн ₽ на счетах и картах застрахованы АСВ. Банк обанкротился — клиенты получили компенсацию полностью в пределах этого лимита. Это реальная защита, которая работает.

Карты приносят доход. Многие банки предлагают процент на остаток и кэшбэк. Деньги работают, пока тратите их по мере надобности.

Лимиты и проверки существуют. Для переводов и покупок действуют ограничения по 115-ФЗ — это закон о противодействии отмыванию денег. Решили снять крупную сумму разом — банк может приостановить операцию и запросить подтверждение. Это нормальная практика, но стоит учитывать ее заранее.

Неполадки в работе банка могут ограничить доступ к картам. Если платежная система будет заблокирована — вы останетесь без быстрого доступа к деньгам. Такое иногда случается, и предсказать это невозможно. Чтобы защитить себя от технических сбоев, разнесите операционные средства по двум-трем банкам.

Карта идеальна для текущих расходов и небольшого резерва.

Вклады и накопительные счета помогают получать доход от сбережений без риска. Положили деньги в банк, получаете проценты, перекрываете инфляцию. Разберемся, что выбрать под разные цели.

Сколько платят банки

Сейчас краткосрочные вклады (от двух месяцев до полугода) дают более высокие ставки по сравнению со среднесрочными и долгосрочными депозитами. На доходность вкладов влияет уровень ключевой ставки ЦБ.

Ставки по вкладам перекрывают текущую инфляцию и дают реальный прирост капитала. Актуальные предложения можно отслеживать на Финуслугах.

Капитализация увеличивает доход. Когда проценты прибавляются к телу вклада каждый месяц, они сами начинают приносить доход. На длинном горизонте это дает ощутимую прибавку к итоговой сумме.

Подробнее разобраться в теме вкладов и начать на них зарабатывать поможет курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения» — пройдите на сайте Школы Московской биржи. Это бесплатно.

Держать все сбережения только в рублях — рискованно. Курс меняется, инфляция бьет по покупательной способности. Валюта помогает снизить эти риски и защитить капитал.

Сколько валюты держать. Классическая рекомендация — распределить деньги в пропорции 40/30/30: рубль, доллар, евро. Доля в долларах и евро снижает валютный риск — если рубль падает, эта часть компенсирует потери. Точная пропорция зависит от индивидуальных целей.

Не ловите идеальный курс. Покупайте валюту небольшими порциями — это называется усреднение. Купили на 10 000 ₽ при курсе 85 ₽, через месяц — еще на 10 000 ₽ при курсе 82 ₽. Средний курс выходит выгоднее, чем попытка угадать дно. Доллар периодически опускается ниже 80 ₽, но предсказать точно такие моменты невозможно. Поэтому лучше регулярно докупать валюту.

Прогноз на конец 2025 года. Доллар может колебаться в диапазоне 80−90 ₽, евро 90−100 ₽. Но главная цель валютной доли — защита от обесценивания рубля, а не спекуляция на курсе. Заработать на колебаниях можно, но это не основная задача.

Валюта работает как страховка. Рубль падает — валютная часть растет в рублевом эквиваленте. Рубль укрепляется — рублевая часть перекрывает потери в валюте, и баланс сохраняется.

Вклады надежны, но доходность ограничена. Если готовы к умеренному риску ради большей прибыли — есть инвестиционные инструменты, которые работают лучше банковских процентов.

Разберем самые опасные ошибки, которые приводят к потере денег.

Паническое снятие наличных. В 2022 году россияне за сутки вывели 111 млрд ₽ из банков. Скоро начали возвращать обратно, но потеряли проценты за этот период. Паника — плохой советчик.

«Дома надежнее». Наличные без дохода обесцениваются ежедневно. Хранить все деньги наличными — значит обеспечивать гарантированную потерю покупательной способности. Деньги должны работать, иначе они обесцениваются.

«Инвестиции = казино». Летом 2025 года инвестиционные фонды показали результаты, которые вдвое превысили доходность банковских вкладов — отдельные облигационные фонды достигли 24–32% годовых (прошлая доходность не гарантирует будущую). Это не рулетка, это инструменты с понятной логикой работы. Риск есть, но он управляемый. Главное — изучить базу и не вкладывать последние деньги в инвестиционные инструменты.

«Одного банка достаточно». Страховая защита АСВ ограничена 1,4 млн ₽ на вкладчика в одном банке. Если у вас больше — распределите деньги по нескольким банкам. Заодно так вы защитите себя от операционных рисков: сбой в одном банке не оставит вас совсем без доступа к деньгам.

Не повторяйте чужих ошибок — учитесь на них и стройте свою систему хранения разумно.

Хранение денег — это не выбор одного лучшего способа, а грамотное сочетание инструментов под разные цели и риски. Наличные дома нужны только как мини-резерв на непредвиденные ситуации. Основная часть средств должна работать: на карте для текущих расходов, на накопительном счете или вкладе — для целей от нескольких месяцев до пары лет. Для долгосрочного горизонта разумно подключать облигации, ПИФы и другие инвестиции, которые способны обгонять инфляцию.

Валюта защищает от обесценивания рубля и служит страховкой, если курс резко меняется. А распределение денег между банками снижает операционные риски и дополнительно защищает сбережения в пределах страховых лимитов.

Главная задача — не просто сохранить деньги, а увеличить их покупательную способность. Для этого достаточно соблюдать баланс: часть средств держать в быстром доступе, часть — в надежных инструментах с доходностью, а долгосрочные цели — в инвестициях. Такой подход помогает уверенно пережить любые колебания экономики и стабильно двигаться к финансовым целям.