Цифровая финансовая инфраструктура удобна, но не всегда работает стабильно. Вот несколько ситуаций, в которых наличные становятся критически важными.

Сбои в банковских системах

Даже крупные банки периодически сталкиваются с техническими проблемами. Карта может не сработать, приложение не открыться, а переводы — зависнуть.

Отсутствие интернета или электричества

При отключении связи или электроэнергии банковские приложения и терминалы перестают работать, а значит, без наличных оплатить покупки невозможно.

Оплата в местах, где не принимают карты

Это могут быть рынки, такси, регионы без стабильного доступа к мобильному интернету и так далее.

Хорошо, если наличные покрывают ваши базовые расходы на одну-две недели. То есть если ваши ежемесячные расходы составляют 100 000 ₽, разумный запас наличных, которые стоит иметь под рукой, — 25 000 – 50 000 ₽.

Такой подход позволяет сохранять баланс между ликвидностью (доступностью денег) и финансовой эффективностью. Краткосрочные проблемы — сбой со стороны банка, блокировка карты, проблемы с терминалами и так далее — самые частые. На практике такие ситуации длятся от нескольких часов до нескольких дней, поэтому запас на одну-две недели почти всегда достаточен, чтобы спокойно пережить любой технический или организационный сбой.

Конечно, все зависит от конкретных обстоятельств. Например, если вы собираетесь надолго уехать в регион, где наблюдаются регулярные перебои со связью, вам может понадобиться больше денег. Подобную и другие ситуации обсудим ниже.

В некоторых случаях сумму свободных наличных лучше увеличить до трех-четырех недель расходов и более. Вот несколько примеров:

• Частые поездки в места, где нет доступа к WiFi и мобильной связи.
• Отсутствие резервных счетов в нескольких банках. Это увеличивает риск, что в случае длительных проблем внутри экосистемы вашего банка вы останетесь без доступа к деньгам.
• Личный психологический комфорт. Если у человека есть недоверие к банковской системе, даже если оно иррационально, конкретно для него будет лучше держать больший запас наличных в целях собственного спокойствия.

Важно: увеличение запаса — это дополнительная мера предосторожности, а не норма распределения денег. У хранения больших сумм наличных есть свои риски.

Основные риски хранения крупных сумм дома:

Инфляция. Наличные постепенно обесцениваются и теряют покупательную способность даже на фоне умеренной инфляции.

Отсутствие дохода. В отличие от вкладов, накопительных счетов или инвестиций, наличные не приносят проценты и капитал не наращивается.

Риск кражи или потери. Наличные могут сгореть при пожаре, пострадать при потопе, их могут украсть воры и мошенники. Даже если вы храните деньги в сейфе, это не гарантирует их полной защиты.

Иллюзия доступности. Большая сумма денег под рукой может провоцировать лишние траты. Хотя кому-то, наоборот, тратить наличные психологически сложнее, чем деньги с карты, и это помогает лучше управлять бюджетом.

Если вы держите наличные дома, важно соблюдать базовые правила:

• Разделяйте сумму на несколько частей и храните их отдельно.
• Избегайте очевидных мест (шкафы, книги, матрас, морозильная камера и так далее).
• Используйте сейф.

Дополнительные меры безопасности:

• Не храните рядом документы и все деньги.
• Не держите крупную сумму на виду.
• Не рассказывайте никому о тайниках.
• Периодически проверяйте состояние денег.

Можно арендовать ячейку в банке, но это стоит денег и ухудшает ликвидность — легкий и быстрый доступ к деньгам.

Оптимальный подход — соблюсти баланс и держать основную часть сбережений на вкладах и накопительных счетах. Часть капитала, например, 10% денег, которые не относятся к неприкосновенному запасу, вкладывать в надежные инвестиционные инструменты (облигации федерального займа, акции и облигации крупных компаний, драгоценные металлы) и 10% от ежемесячных расходов откладывать наличными на экстренные случаи.

Итого:

• 80% — вклады и накопительные счета.
• 10% — инвестиции.
• 10% — наличные.

Это лишь один из примеров, процентное соотношение может быть другим в зависимости от ваших целей и готовности к риску. Главное — не допустить обесценивания сбережений, а, наоборот, стремиться к увеличению капитала за счет надежных инструментов.

В первую очередь к таким инструментам относятся вклады и накопительные счета, потому что они защищены государством в пределах 1,4 млн ₽ по всем счетам в каждом из банков и гарантируют предсказуемый доход, если не закрывать вклад досрочно.

Наличные в 2026 году остаются важным элементом финансовой безопасности, но их роль — вспомогательная. Оптимальная стратегия для большинства людей в России — держать под рукой сумму, покрывающую одну-две недели базовых расходов, а при необходимости увеличивать ее до трех-четырех недель.

Это позволяет сохранить доступ к деньгам в случае сбоев или ограничений, не жертвуя доходностью остального капитала.

При этом хранение крупных сумм наличными невыгодно и рискованно: деньги обесцениваются из-за инфляции, не приносят дохода, могут быть повреждены в случае пожара или затопления или украдены.

Оптимальный подход — распределять накопления между наличными, банковскими вкладами, накопительными счетами и инвестиционными активами, используя наличные как деньги для быстрого доступа, а не основной способ хранения сбережений.

Если хотите больше знать о вкладах, понять, какими могут быть ставки, изучить особенности налогообложения, то Школа Московской биржи специально для вас создала курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения». Пока он доступен бесплатно, торопитесь воспользоваться предложением.

Выбрать выгодный вклад в надежном банке можно за пару минут на Финуслугах.