Какой накопительный счет открыть, чтобы не потерять на процентах

Накопительный счет позволяет хранить деньги под проценты, пополнять баланс и пользоваться сбережениями по мере необходимости. Обычно его открывают без ограничения срока. Но ставка может меняться в порядке, предусмотренном договором, а снятие денег способно уменьшить доход за текущий месяц.

У срочного вклада с фиксированной ставкой доход предсказуемее: условия устанавливают на определенный период. Если забрать деньги раньше, банк обычно пересчитает проценты по ставке до востребования. Исключения зависят от договора, например вклад может предусматривать частичное снятие или льготное расторжение.

Если деньги могут понадобиться неожиданно, накопительный счет удобен для хранения финансового резерва. Если дата расходов известна и снимать сбережения раньше вы не собираетесь, стоит сравнить его со вкладом. Подробнее о том, как выбрать выгодный вклад, рассказываем в отдельной статье.

Способ начисления процентов. При ежедневном начислении банк учитывает остаток на каждый расчетный день. Если часть денег снять, доход уменьшится за дни, когда сумма на счете была ниже.

При начислении на минимальный остаток банк определяет наименьшую сумму за расчетный период. Даже кратковременное снятие может уменьшить базу для расчета процентов за весь месяц. Пополнение после этого не восстановит прежний минимальный остаток.

Уточните, в какой момент банк фиксирует баланс: например, на начало дня. От этого зависит, когда пополнение начнет приносить доход.

Приветственный период. Сравнивайте ставку в первые месяцы и после окончания промопериода. Например, в некоторых банках предусмотрена приветственная надбавка на первые два календарных месяца. Затем ставка зависит от выполнения условий банка.

Календарные месяцы не равны 60 дням с момента пополнения. Если открыть счет ближе к концу месяца, первый льготный период может оказаться коротким. Также проверьте, положена ли вам надбавка: банк может учитывать, были ли у вас накопительные счета в предыдущие месяцы.

Лимит суммы. Повышенный процент может действовать только на часть сбережений. Например, по стандартным условиям Альфа-Счета приветственная надбавка распространяется на сумму до 1 млн ₽, а на превышение действует базовая ставка. Поэтому рекламный процент нельзя автоматически применять ко всему балансу.

Траты по карте. Иногда после приветственного периода доход зависит от покупок. Например, по ВТБ-Счету предусмотрены надбавки при покупках по картам банка от 20 000 ₽ или от 50 000 ₽ в месяц. Размер надбавки зависит от выполненного условия и выбранного варианта счета.

Сопоставляйте требование с привычными расходами. Покупать ненужное ради повышенной ставки невыгодно. Перед открытием проверьте, какие операции банк учитывает в обороте, за какой месяц нужно выполнить условие и на какую сумму сбережений распространяется надбавка.

Страхование. Стандартный лимит возмещения составляет 1,4 млн ₽ на одного человека в одном банке, включая начисленные проценты. В пределах этого лимита суммируются застрахованные средства на вкладах, накопительных, текущих и карточных счетах. Открытие нескольких счетов в одном банке не увеличивает защиту. Для отдельных предусмотренных законом обстоятельств действуют повышенные лимиты.

Сначала сравним способы начисления на одинаковых условиях. Возьмем 500 000 ₽, условную ставку 12% годовых и расчетный месяц продолжительностью 30 дней. Расчеты приведены до возможного налога, без капитализации.

Если сумма не меняется, доход составит:

500 000 × 12% × 30 / 365 = 4931,51 ₽.

Теперь предположим, что на пять расчетных дней вы сняли 250 000 ₽, а затем вернули деньги.

При ежедневном начислении доход складывается из процентов на 500 000 ₽ за 25 дней и на 250 000 ₽ за пять дней. При минимальном остатке расчет идет от 250 000 ₽ за весь месяц. Разница составляет 2054,8 ₽.

Поэтому при одинаковой ставке ежедневный остаток удобнее для счета, которым вы регулярно пользуетесь. Если деньги лежат без движения, можно сравнивать прежде всего ставки и дополнительные условия.

Рассмотрим накопительный счет «Доходный» Газпромбанка. В первые два календарных месяца для клиентов, которым доступна приветственная надбавка, ставка составляет 14% годовых на минимальный остаток или 13% на ежедневный. После этого действуют базовые ставки: 12,75% и 11,75% соответственно.

Возьмем 500 000 ₽ и расчетный месяц продолжительностью 30 дней. Предположим, что деньги участвуют в начислении с первого дня месяца, приветственная надбавка действует весь период, а ставки не меняются. Расчеты приведены без капитализации и до возможного налога.

Если деньги лежат без движения, вариант с минимальным остатком принесет:

500 000 × 14% × 30 / 365 = 5753,42 ₽.

При ежедневном остатке доход составит:

500 000 × 13% × 30 / 365 = 5342,47 ₽.

Теперь предположим, что на пять расчетных дней вы сняли 250 000 ₽, а затем вернули их.

При минимальном остатке снятие уменьшит расчетную сумму за весь месяц до 250 000 ₽. При ежедневном доход снизится только за пять дней. Поэтому в сценарии со снятием ежедневное начисление принесет на 2020,55 ₽ больше, несмотря на меньшую ставку.

После окончания приветственного периода те же 500 000 ₽ без движения за 30 дней принесут 5239,73 ₽ при ставке 12,75% или 4828,77 ₽ при ставке 11,75%, если банк сохранит эти условия.

Приветственная надбавка доступна при соблюдении требований банка к предыдущим остаткам и способу открытия счета. Перед оформлением проверьте условия счета: рекламную ставку нельзя автоматически применять ко всему сроку хранения денег.

Если вы хотите зафиксировать доходность на несколько месяцев, накопительный счет не дает такой определенности. Даже приветственный период сам по себе не означает, что банк гарантирует неизменность ставки: это нужно проверять в договоре.

Если вам неудобно следить за покупками по карте, датами промопериода и изменениями тарифа, выбирайте условия, которые выполняются без дополнительных действий. Небольшая разница в рекламной ставке может не оправдать постоянного контроля.

Сумма выше страхового лимита требует отдельного внимания независимо от того, выбрали вы счет или вклад. При распределении сбережений между банками оставляйте запас под проценты и учитывайте деньги на остальных счетах.

Перед оформлением счета прочитайте тариф и условия обслуживания. Уточните:

●     Порог начисления процентов. Возможность открыть пустой счет не означает, что любая сумма принесет доход. Например, в каталоге ВТБ для ВТБ-Счета указана сумма от 1000 ₽.

●     Начало расчетного периода. С какого дня учитывается первое пополнение и как определяется минимальный остаток в неполном месяце.

●     Порядок выплаты. Когда проценты поступают на счет и участвуют ли затем в расчете нового дохода. Если участвуют, это капитализация.

●     Условия снятия и закрытия. Это разные операции, и последствия для процентов могут различаться. Перед закрытием счета проверьте в тарифе порядок выплаты процентов за неполный месяц.

●     Стоимость сопутствующих услуг. Проверьте обслуживание карты, уведомления и другие подключаемые сервисы.

В тарифе Альфа-Счета на ежедневный остаток прямо указано: при закрытии счета проценты за месяц закрытия не выплачиваются. Поэтому ориентироваться только на обещание свободного доступа к деньгам недостаточно, нужно внимательно читать условия.

Проценты по накопительным счетам учитываются вместе с процентами по банковским вкладам при определении облагаемого дохода. Налог возникает при превышении общего необлагаемого лимита за год.

Лимит рассчитывают как 1 млн ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку Банка России из действовавших на первое число каждого месяца соответствующего года. Поэтому заранее вычитать НДФЛ из каждого расчетного дохода неправильно: нужно учитывать проценты по всем вашим банкам и итоговый годовой лимит.

Подробнее о том, как рассчитывают налог на процентный доход, читайте в отдельной статье.

Что выгоднее: минимальный или ежедневный остаток?

При одинаковой ставке и регулярных снятиях выгоднее ежедневный. Если деньги весь месяц лежат без движения, результат зависит от ставки, расчетного периода и капитализации.

Сохранятся ли проценты, если снять все деньги?

Уже выплаченные проценты обычно сохраняются. Доход за текущий месяц зависит от тарифа: при минимальном остатке обнуление счета может лишить процентов за расчетный период. Закрытие счета также может привести к потере еще не выплаченного дохода.

Можно ли снова получить приветственную ставку?

Иногда можно, но простого открытия нового счета недостаточно. Банк устанавливает требования к отсутствию сбережений за предыдущий период и может ограничивать число счетов с надбавкой.

Какой максимальный срок у накопительного счета?

Обычно счет бессрочный. По времени ограничивают приветственную надбавку, а не само хранение денег.

Посмотрите накопительные счета на Финуслугах, выберите подходящие предложения и перед открытием сверьте тариф банка. Для регулярных расходов особенно важен ежедневный остаток, для денег без движения — ставка на весь планируемый период и условия ее получения.