Выбираем накопительный счет: лучшие ставки в сентябре 2026 года

Данные в таблице актуальны на дату публикации, в течение месяца банки могут менять ставки. Полный и постоянно обновляемый список предложений — наФинуслугах: там можно сравнить условия разных банков в одном месте.

Накопительный счет — счет, на остаток которого банк начисляет процент, но без фиксированного срока и запрета на снятие. Деньги можно положить и забрать в любой день, а начисленные проценты при этом не сгорают — в этом главное отличие от обычного вклада. От дебетовой карты накопительный счет отличается тем, что им обычно не расплачиваются напрямую: сначала деньги переводят на основную карту или счет, а потом тратят.

Ставка по накопительному счету почти всегда ниже, чем по вкладу на тот же срок. Банк платит за гибкость: клиент может забрать деньги в любой момент, а не только по истечении срока договора.

Есть два основных способа. Первый — начисление на ежедневный остаток: банк каждый день смотрит, сколько денег на счете, и считает процент по факту. Второй — начисление на минимальный остаток за месяц: банк берет самую маленькую сумму, которая была на счете в течение месяца, и начисляет процент только на нее, даже если в остальные дни денег было больше.

Разница ощутима, если сумма на счете часто меняется. Разберем на условном примере со ставкой 12% годовых. Если положить 100 000 ₽ и не трогать счет весь месяц, доход при обоих способах начисления совпадет и составит около 1000 ₽. Но если в середине месяца снять 80 000 ₽ и вернуть их через неделю, при начислении на ежедневный остаток банк учтет эти колебания и посчитает процент на фактическую сумму каждый день. При начислении на минимальный остаток за месяц процент посчитают на 20 000 ₽ — то есть на меньшую сумму, которая была на счете в течение расчетного периода, и итоговый доход окажется заметно ниже.

Перед открытием счета стоит прочитать в тарифах, какой из двух способов использует банк — от этого зависит, сколько реально получится заработать при активном использовании счета.

Вклад подходит, если сумма отложена на конкретную цель и точно не понадобится раньше срока: ставка выше, но досрочное снятие обычно означает пересчет процентов по минимальной ставке. Накопительный счет удобнее, если деньги могут понадобиться в любой момент — например, это резервный запас на непредвиденные траты.

Прежде чем открывать накопительный счет, стоит свериться с несколькими пунктами:

• Способ начисления процентов — на ежедневный или минимальный остаток.

• Есть ли приветственная ставка и на какой срок она действует.

• Что происходит со ставкой после окончания приветственного периода.

• Есть ли ограничения на снятие и пополнение — например, минимальный неснижаемый остаток.

• Участвует ли банк, в котором вы хотите оформить счет, в системе страхования вкладов.

Уровень ставок по накопительным счетам обычно связан с ключевой ставкой Банка России: когда она снижается, банки постепенно снижают и ставки по своим продуктам — поэтому высокая ставка сегодня не гарантирует, что она сохранится через несколько месяцев.

Приветственная ставка обычно действует ограниченный срок — месяц, два или три, — а затем счет переходит на базовую ставку, которая может быть в разы ниже. Если не отслеживать этот момент, можно не заметить, что доходность резко упала.

Часть банков снижает ставку до минимальной, если клиент не выполняет дополнительное условие — например, не совершает покупки по карте того же банка на определенную сумму. Такие условия прописаны в тарифах, и их стоит проверить до открытия счета, а не после.

Важно: деньги на накопительном счете застрахованы государством в пределах установленного лимита [ПРОВЕРИТЬ: актуальный лимит страхового возмещения по вкладам и счетам физлиц, первоисточник — Агентство по страхованию вкладов]. Если сумма на счете превышает этот лимит, часть средств сверх него при отзыве лицензии у банка не застрахована — это нужно учитывать при выборе, где хранить крупную сумму.

Важно: деньги на накопительном счете застрахованы государством в пределах установленного лимита — до 1,4 млн ₽ по всем счетам и вкладам на одного человека в одном банке. Если сумма превышает этот лимит, часть средств сверх него при отзыве лицензии у банка не застрахована — это нужно учитывать при выборе.

Проценты по вкладам и накопительным счетам облагаются НДФЛ, если их совокупная сумма за год превышает необлагаемый минимум. Его рассчитывают как 1 млн ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку Банка России за год.

Окончательный необлагаемый минимум за 2026 год станет известен после окончания года. На 28 августа он не может быть ниже 160 000 ₽, поскольку максимальная ставка уже составляла 16%. Если суммарный процентный доход по всем вашим вкладам и счетам превысит этот порог — с суммы превышения нужно уплатить 13% — если доход до 2,4 млн ₽ или 15% — если доход превысит 2,4 млн ₽.

Банки передают сведения о выплаченных процентах в ФНС, а налоговый орган рассчитывает НДФЛ и направляет уведомление. Отдельная декларация обычно не требуется.

Счет можно открыть в мобильном приложении, личном кабинете на сайте или в отделении банка. Обычно для этого достаточно паспорта и уже имеющегося договора обслуживания, если клиент уже пользуется услугами банка. Деньги на счет переводят с карты или другого счета — в своем банке или в стороннем, а вывести их можно в любой момент тем же способом.

Перед открытием стоит оценить не только ставку, но и способ начисления процентов, срок действия приветственной ставки и условия снятия — эти параметры сильнее всего влияют на то, сколько денег получится заработать за один или несколько месяцев. Сравнить условия разных банков по этим параметрам можно наФинуслугах.

Главное отличие — доступ к деньгам. Со вклада снять деньги раньше срока обычно можно только с пересчетом процентов по минимальной ставке, а с накопительного счета — в любой момент без потери начисленного дохода. При этом ставка по вкладу на сопоставимый срок обычно выше.

Сама сумма на счете не теряется — банк не списывает ее без участия клиента. Риск в другом: если ставка после приветственного периода резко снижается, а клиент этого не замечает, реальный доход оказывается ниже ожидаемого.

Обычно проценты начисляют ежемесячно и капитализируют — то есть прибавляют к остатку, и в следующем месяце процент считают уже на увеличенную сумму. Точную периодичность стоит смотреть в тарифах конкретного банка.

Это два способа считать, с какой суммы банк платит процент. При начислении на ежедневный остаток доход считают по фактической сумме на счете каждый день. При начислении на минимальный остаток доход считают только с самой маленькой суммы, которая была на счете в течение месяца.

Часто это связано с окончанием приветственного периода: банк предлагает повышенную ставку на ограниченный срок, чтобы привлечь новых клиентов, а затем счет переходит на базовую, обычно более низкую ставку.