100 000 ₽ в ноябре: доход по вкладу МКБ и ОФЗ 29031 за 95 дней

У 100 000 ₽ есть два возможных маршрута на ближайшие три месяца. Первый: открыть вклад и заранее знать сумму процентов. Второй: купить облигации с плавающим купоном, получить выплату в январе и продать бумаги, когда деньги понадобятся.

В нашем примере вклад МКБ «Преимущество Промо» принесет около 5 205 ₽ за 95 дней, если клиенту доступна его ставка. ОФЗ-ПК 29031 может принести около 3 914 ₽ за тот же срок в сценарии, где ставка, взятая для расчета купона, и цена облигации при продаже не меняются. Для облигации это расчетный сценарий, а не обещанный доход.

Сравниваем период с 6 ноября 2026 года по 9 февраля 2027 года: 95 дней. Вклад позволяет положить все 100 000 ₽ на такой срок. У ОФЗ-ПК 29031 ближайший купон приходится на 29 января: можно показать, сколько денег поступит до продажи и от чего будет зависеть итог.

Это сравнение одного вклада с одним выпуском, а не рейтинг вкладов на три месяца. У вклада повышенная промоставка с ограничением по клиентам. У облигации взята котировка на конкретное время. Сделку покупки в нашем примере заключают 5 ноября, расчеты по ней проходят 6 ноября. Значит, деньги для покупки понадобятся на день раньше открытия вклада.

По данным на 5 ноября 2026 года, на карточке вклада МКБ «Преимущество Промо» указаны 20% годовых на 95 дней при сумме от 50 000 до 300 000 ₽. Промоставка предназначена для новых клиентов, которые впервые открывают вклад на Финуслугах. Пополнить вклад или снять часть денег нельзя, проценты выплатят в конце срока.

Расчет для 100 000 ₽ без капитализации:

100 000 ₽ × 20% × 95 / 365 = 5 205,48 ₽.

Если открыть вклад 6 ноября 2026 года и дождаться конца срока, 9 февраля 2027 года можно получить примерно 105 205 ₽ до возможного налога. Ставка 20% указана за год, а за 95 дней начислят проценты только за время размещения. Подробнее о формуле читайте в материале о расчете процентов по вкладу.

На карточке продукта указана дата обновления: 15 сентября 2026 года. Расчет применим, если клиенту доступна указанная ставка и вклад не закрыт досрочно: при раннем закрытии проценты могут пересчитать по условиям договора.

У ОФЗ-ПК 29031 номинал одной бумаги составляет 1 000 ₽, а купон привязан к RUONIA. По данным Мосбиржи на 5 ноября 2026 года, ближайшая выплата назначена на 29 января 2027 года. Сам выпуск погасят только 29 июля 2042 года. Чтобы вернуть деньги к 9 февраля 2027 года, облигации придется продать до погашения выпуска.

По биржевым данным ОФЗ 29031, 5 ноября 2026 года в 09:50 мск цена предложения составляла 93,250% номинала, или 932,50 ₽ за бумагу. Накопленный купонный доход (НКД) на дату расчетов 6 ноября 2026 года составлял 3,09 ₽. Для нашего расчета покупка одной бумаги обошлась бы в 935,59 ₽ без брокерской комиссии. Биржевой URL показывает текущую котировку; снимок на время расчета сохранен в редакционных материалах.

На 100 000 ₽ в этом сценарии можно купить 106 бумаг за 99 172,54 ₽. Еще 827,46 ₽ останутся деньгами на счете: на 107-ю бумагу суммы не хватит.

Точную сумму январского купона на 5 ноября 2026 года назвать нельзя. Для примера примем, что ставка, взятая для расчета, останется на уровне опубликованной Банком России на 3 ноября 2026 года трехмесячной RUONIA (14,18%). В упрощенной линейной модели ориентир для купона составляет около 35,74 ₽ на бумагу, или около 3 789 ₽ за 106 бумаг. Фактический купон определят позднее по правилам выпуска.

Предположим также, что сделку продажи удастся заключить 8 февраля 2027 года по прежней чистой цене: 932,50 ₽ за бумагу. Расчеты по сделке пройдут 9 февраля. К чистой цене добавится НКД на дату расчетов. В модели это около 4,27 ₽ на бумагу. При покупке инвестор заплатил продавцу 3,09 ₽ НКД на бумагу.

Получается такой путь денег:

Разница между полученным и потраченным составляет около 3 914 ₽ до налога и брокерских комиссий. Свободные 827 ₽ в этом расчете дополнительного дохода не приносят.

Цена ниже номинала может выглядеть как возможность купить 1 000 ₽ за 933 ₽. Но 1 000 ₽ номинала вернут при погашении в 2042 году, а в нашем примере облигацию продают уже через три месяца. При продаже важна рыночная цена на тот день. Подробнее о свойствах выпуска читайте в разборе ОФЗ 29031.

При принятых ставке и цене расчет дает около 3 914 ₽. Посмотрим, что произойдет, если изменится только чистая цена продажи 8 февраля 2027 года:

Изменение чистой цены продажи на один процентный пункт меняет итог для 106 бумаг примерно на 1 060 ₽. Для сравнения: в упрощенной линейной модели изменение ставки за 95 дней после покупки на один процентный пункт изменило бы расчет процентов примерно на 276 ₽. Фактический купон зависит от предусмотренного выпуском порядка определения ставки, поэтому эти суммы показывают масштаб факторов, а не прогноз выплаты.

Чтобы в принятом сценарии сравняться с доходом вклада 5 205 ₽, облигацию пришлось бы продать примерно по 94,47% номинала, на 1,22 процентного пункта выше взятой цены покупки. Брокерская комиссия и налог при этом увеличили бы необходимую цену продажи. Какой будет рыночная цена 8 февраля, заранее неизвестно.

На витрине вкладов Финуслуг укажите сумму 100 000 ₽ и срок около трех месяцев. Перед оформлением проверьте, доступна ли вам выбранная ставка, когда выплатят проценты и что произойдет при досрочном закрытии.

Если деньги понадобятся в определенный день, а промовклад доступен, его сильная сторона: проценты, которые можно рассчитать заранее при соблюдении договора. На рассмотренных условиях он дает примерно на 1 291 ₽ больше, чем базовый сценарий для ОФЗ-ПК 29031.

Облигацию можно продать до погашения выпуска, но сумма, которую удастся вернуть, зависит от цены продажи. Вклад в банке, который участвует в системе страхования, защищен в пределах 1,4 млн ₽ на вкладчика в одном банке по данным Банка России на 5 ноября 2026 года с учетом других счетов и вкладов в том же банке. На облигации страхование вкладов не распространяется; обязательства по ОФЗ несет государство.

Все суммы выше приведены до налогов. Проценты по вкладу в нашем примере выплатят в феврале 2027 года: налог будет зависеть от общего процентного дохода человека и необлагаемого лимита за 2027 год. ФНС объясняет порядок расчета налога по вкладам. Купон и результат продажи облигации учитываются по правилам налогообложения облигаций.