Кредитные каникулы для участников СВО и их семей: пошаговая инструкция

Кредитные каникулы для участников СВО — это право приостановить платежи по кредиту. Оно возникает из закона, а не из решения банка. Заемщик или член его семьи сам направляет кредитору требование и прикладывает документы, которые подтверждают статус.

Подать требование можно в любой момент, пока действует кредитный договор, но не позднее 31 декабря 2026 года (377-ФЗ в редакции от 4 августа 2026 года). Кредитор рассматривает требование в течение 10 дней (377-ФЗ в редакции от 4 августа 2026 года).

Право есть у (по данным Банка России на 25 сентября 2026 года):

• мобилизованных граждан;
• военнослужащих по контракту в Вооруженных силах и в войсках национальной гвардии, которые участвуют в СВО;
• лиц, которые выполняют или выполняли задачи по отражению вооруженного вторжения на территорию России или вооруженной провокации на границе;
• сотрудников спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в пункте 6 статьи 1 закона «Об обороне»;
• сотрудников пограничной службы, которые находятся на территории России и обеспечивают проведение СВО;
• добровольцев, заключивших контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы;
• членов семьи перечисленных лиц.

Кто считается членом семьи: супруг или супруга; несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до 18 лет; дети до 23 лет, обучающиеся очно; иждивенцы (по данным Банка России на 25 сентября 2026 года).

Главное условие — дата оформления кредита. Каникулы касаются кредитов, которые взяты до мобилизации, начала участия в СВО или заключения контракта. Для членов семьи условие то же: кредит должен быть оформлен до мобилизации, начала участия или контракта участника СВО.

В общем режиме по потребительским кредитам нужно, чтобы доход за последние 2 месяца снизился не менее чем на 30% к среднему за предыдущие 12 месяцев; право есть и у пострадавших в зоне чрезвычайной ситуации (по данным Банка России на 25 сентября 2026 года). В режиме для участников СВО право определяется статусом участника СВО или близкого ему человека. Если по кредиту уже идут общие каникулы, они досрочно прекращаются, когда начинаются каникулы для участников СВО. Если по кредиту уже есть каникулы по закону для участников СВО, общие по нему не предоставляют. Общие правила и порядок — в материале общие правила кредитных каникул.

Закон охватывает потребительские кредиты и займы, включая микрозаймы, кредитные карты и другие кредиты с лимитом кредитования, а также ипотеку. Размер кредита и количество кредитов не ограничены (по данным Банка России на 25 сентября 2026 года).

Мобилизованные и добровольцы, которые зарегистрированы как индивидуальные предприниматели, могут получить каникулы и по кредитам на бизнес. Для ООО нужно, чтобы был мобилизован единственный владелец, который руководил обществом, а сама компания входила в реестр МСП. Членам семьи каникулы по кредитам на предпринимательские цели не положены.

Каникулы предоставляют банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, в том числе сельскохозяйственные, и ломбарды.

1. Соберите подтверждение статуса. Подойдут выписки из приказов командира воинской части или военного комиссариата и другие документы. Приложить их к требованию можно, но не обязательно: если документов нет, кредитор после установления каникул вправе потребовать их, а вы должны представить их не позднее окончания льготного периода, иначе каникулы признают не установленными (377-ФЗ в редакции от 4 августа 2026 года). Для мобилизованных кредитор вправе сам запросить подтверждение в ФНС. Налоговая служба отвечает в течение 5 дней. Документы за военнослужащего могут передать родственники, доверенность для этого не нужна. Членам семьи нужно сразу приложить документы о родстве (по данным Банка России на 25 сентября 2026 года): супругу — свидетельство о браке; несовершеннолетним детям — свидетельство о рождении или усыновлении; детям старше 18 лет, ставшим инвалидами до 18 лет, — свидетельство о рождении и справку об инвалидности; детям до 23 лет, обучающимся очно, — свидетельство о рождении и справку с места учебы; иждивенцам — акт органа опеки о назначении военнослужащего опекуном или попечителем либо решение суда об иждивении.
2. Выберите способ подачи. Инициатива за заемщиком: банк каникулы сам не оформит. Требование направляют способом, который предусмотрен договором: по телефону, через приложение или личный кабинет, по электронной почте или письмом. Если договор такого способа не называет, можно отправить требование со своего мобильного номера, известного банку. Подать требование вправе и представитель по доверенности, в том числе в простой письменной форме, а также члены семьи по своим договорам.
3. Определите дату начала каникул. Ее можно выбрать самому: не ранее 21 сентября 2022 года и не ранее мобилизации или начала участия в СВО. Для выполнявших задачи на границе и их семей — не ранее 6 августа 2024 года. По кредитным картам и другим кредитам с лимитом — не ранее даты требования. Если дату не указать, началом станет день отправки требования (377-ФЗ в редакции от 4 августа 2026 года).
4. Сохраните подтверждение отправки. Скриншот, квитанция или уведомление о вручении понадобятся, если банк не ответит.
5. Дождитесь ответа. Кредитор должен рассмотреть требование в течение 10 дней и уведомить вас о решении (377-ФЗ в редакции от 4 августа 2026 года).

В период каникул платежи по кредиту приостанавливаются — у вас и у созаемщиков. Штрафы и пени не начисляются, исполнительное производство приостанавливается, заложенное имущество, например квартиру или машину, продавать нельзя (по данным Банка России на 25 сентября 2026 года).

Срок каникул — срок службы по мобилизации, контракту или участия в СВО плюс 180 дней. Для ООО, единственный владелец которого мобилизован, — срок службы плюс 90 дней. Каникулы продлеваются на время лечения в стационаре от ранений и болезней, связанных с СВО, и пока человек признан безвестно отсутствующим (по закону в редакции от 4 августа 2026 года и данным Банка России на 25 сентября 2026 года).

Проценты в период каникул начисляются, но платить их нужно не всем. По кредитам без ипотеки они считаются по ставке, равной двум третям среднерыночной полной стоимости потребительского кредита на день отправки требования, но не выше ставки по договору. Участник СВО по такому кредиту начисленные проценты не платит: с 6 апреля 2024 года они не подлежат уплате, а обязательство по ним прекращается по окончании каникул. Члены семьи по своим кредитам проценты платят. По ипотеке проценты начисляются по ставке договора, платить их нужно и участнику СВО, но долг из-за каникул не растет (по закону в редакции от 4 августа 2026 года и данным Банка России на 25 сентября 2026 года).

Для примера возьмем условный платеж 30 000 ₽ в месяц и каникулы на 6 месяцев. Платежи в это время приостанавливаются: вы не вносите 6 × 30 000 = 180 000 ₽. Срок кредита автоматически продлевается минимум на время каникул, так что после них платеж остается прежним, а по ипотеке пропущенные платежи вносятся после платежей по первоначальному графику. Банк присылает уточненный график не позднее дня, следующего за днем окончания каникул (по закону в редакции от 4 августа 2026 года и данным Банка России на 25 сентября 2026 года). Проценты за эти месяцы считаются по правилам выше. Цифры условные и не привязаны к реальному кредиту.

• каким способом договор разрешает направлять требование;
• какие документы банк принимает и в каком виде;
• куда отправлять письменное требование;
• как банк подтверждает получение;
• пришлет ли банк уточненный график платежей письменно.

Если заемщик подпадает под условия закона, кредитор обязан предоставить каникулы. Отказать банк может, только если требование не соответствует условиям закона, и он должен сообщить причину. Если ни уведомления, ни отказа с причиной нет в течение 15 дней после отправки требования, каникулы считаются установленными со дня отправки, если вы не указали другую дату начала (377-ФЗ в редакции от 4 августа 2026 года). При отказе или молчании направьте повторное требование письменно, приложите документы и сохраните ответ. Жалобу на банк можно подать в Банк России через интернет-приемную. Почему банк может отказать и что делать дальше — в разделе почему банк может отказать в кредитных каникулах.

• Участник СВО погиб при выполнении задач в СВО или получил инвалидность I группы. Это другая мера, не каникулы: его обязательства по кредитным договорам и обязательства членов семьи по их кредитам прекращаются, если договор заключен до мобилизации, начала участия в СВО или заключения контракта (377-ФЗ в редакции от 4 августа 2026 года). О разъяснении Верховного суда журнал писал 22 октября 2025 года: списание кредитов семьям погибших участников СВО. Если погибший был участником накопительно-ипотечной системы (военной ипотеки), его кредит на жилье, взятый с использованием целевого жилищного займа, погашает уполномоченный федеральный орган.
• Вы выполняли задачи по отражению вооруженного вторжения или вооруженной провокации на границе. Вы и ваша семья тоже имеете право на каникулы. Начало каникул — не ранее 6 августа 2024 года (377-ФЗ в редакции от 4 августа 2026 года).
• В семье родился второй или следующий ребенок. Для этого случая есть отдельные ипотечные каникулы: ипотечные каникулы с 1 сентября 2026 года.

• Ждать, что банк предложит каникулы сам. Без требования заемщика они не начнутся.
• Отправить требование способом, которого нет в договоре, и не сохранить подтверждение.
• Не приложить документ, который подтверждает статус или родство, и не представить его до конца льготного периода.
• Считать каникулы реструктуризацией. Каникулы — пауза в платежах по праву, закрепленному в законе. Реструктуризация — новый график, о котором вы договариваетесь с банком.
• Пропустить срок, до которого можно подать требование.

Член семьи имеет право, если кредит оформлен до начала службы, мобилизации или контракта участника СВО. Круг членов семьи определяет закон, он указан выше. Проценты по такому кредиту жена платит (см. раздел про проценты).

Да, закон охватывает ипотеку. Проценты по ней начисляются по ставке договора, долг из-за каникул не растет, а пропущенные платежи вносятся после платежей по первоначальному графику. После каникул банк присылает уточненный график.

Способ определяет договор. Банк России называет допустимыми телефон и электронную почту; письменное требование тоже подходит.

Нет: по данным Банка России на 25 сентября 2026 года, кредитные каникулы не портят кредитную историю участника СВО.

Нет. Каникулы вы получаете по праву, а реструктуризация зависит от согласия банка.

Найдите кредитный договор и посмотрите, каким способом он разрешает подавать требование. Соберите документы, которые подтверждают статус, и отправьте требование так, чтобы осталось подтверждение. Дальше следите за сроком ответа: 10 дней.

Чтобы понять, как изменится платеж после окончания каникул, прикиньте его в кредитном калькуляторе. Проверить, какие обязательства видны в кредитной истории, можно на странице проверки кредитной истории. Материал не является индивидуальной юридической консультацией, а итоговые условия определяются кредитным договором и решением банка в рамках закона.