Ипотечные каникулы с 1 сентября 2026 года: кому доступны и как оформить

Рождение или усыновление второго и последующих детей стало самостоятельным основанием для ипотечных каникул. Раньше появление ребенка могло дать право на льготный период только при одновременном снижении дохода и высокой доле ипотечного платежа в семейном бюджете.

Новые правила закреплены Федеральным законом от 4 июля 2026 года № 229-ФЗ, который внес изменения в статью 6.1-1 закона «О потребительском кредите (займе)».

Заемщик может попросить полностью приостановить выплаты или уменьшить размер платежей на выбранный период. Льгота распространяется и на ипотечные договоры, заключенные до 1 сентября 2026 года.

О других финансовых и правовых нововведениях можно прочитать в свежем материале Финуслуг «Что изменилось с 1 сентября 2026 года».

Новое основание доступно заемщику, у которого родился или был усыновлен:

• второй ребенок;
• третий ребенок;
• любой последующий ребенок.

Подтверждать ухудшение материального положения, снижение зарплаты или рост долговой нагрузки в этом случае не нужно. Сам факт рождения или усыновления второго либо последующего ребенка относится к особым обстоятельствам, предусмотренным статьей 6.1-1 закона о потребительском кредите.

После появления первого ребенка получить каникулы на 18 месяцев по новому основанию нельзя. Но заемщик может претендовать на обычные ипотечные каникулы продолжительностью до шести месяцев, если соответствует одному из общих оснований. Например, потерял работу, получил инвалидность I или II группы, временно утратил трудоспособность либо столкнулся с существенным снижением дохода.

Появление ребенка — основное, но не единственное условие. Чтобы получить льготный период, заемщик и кредитный договор должны соответствовать требованиям закона.

Лимит в 15 млн ₽ относится к первоначальной сумме кредита, а не к остатку задолженности на день обращения. Если ипотека изначально составляла 16 млн ₽, а к моменту рождения ребенка долг сократился до 14 млн ₽, условие о максимальной сумме все равно не будет выполнено.

Требование о единственном жилье допускает исключение. Доля заемщика в другой квартире или доме не учитывается, если приходящаяся на нее площадь не превышает норму предоставления жилья, установленную в регионе.

По общему правилу оформить новые семейные каникулы нельзя, если условия этого ипотечного договора уже менялись по требованию заемщика в рамках ипотечных каникул. Для отсрочки, связанной с чрезвычайной ситуацией, предусмотрены отдельные исключения.

Максимальная продолжительность новых ипотечных каникул составляет 18 месяцев. Заемщик может выбрать меньший срок и указать его в заявлении.

При рождении ребенка льготный период должен закончиться не позднее дня, когда ребенку исполнится полтора года. При усыновлении он должен завершиться не позднее чем через 18 месяцев после даты усыновления.

Например, если заявление подано, когда ребенку уже исполнилось шесть месяцев, получить еще 18 месяцев каникул не получится. Максимальный оставшийся период составит около года.

Если заемщик не указал продолжительность каникул:

• при рождении ребенка они устанавливаются до достижения им возраста полутора лет;
• при усыновлении — до истечения 18 месяцев со дня усыновления.

Заемщик также выбирает дату начала льготного периода. Ее можно установить задним числом, но не более чем на два месяца раньше даты обращения. Если дата не указана, каникулы начнутся в день направления заявления кредитору.

Закон применяется к ипотечным договорам, заключенным до 1 сентября 2026 года. Дата оформления кредита сама по себе не мешает получить каникулы.

Если второй или последующий ребенок родился до 1 сентября 2026 года, после вступления закона в силу обратиться за льготой можно, пока ребенок не достиг возраста полутора лет. Продолжительность каникул при этом будет ограничена оставшимся временем до этой даты.

Например, 1 сентября ребенку исполнился год. При выполнении остальных требований семья сможет запросить льготный период примерно на шесть месяцев, а не на полтора года.

Для усыновления действует похожий принцип: каникулы должны завершиться не позднее чем через 18 месяцев после его даты.

Не весь 18-месячный период работает одинаково.

В первые шесть месяцев проценты на остаток основного долга по новому семейному основанию не начисляются. С седьмого по восемнадцатый месяц банк начисляет проценты по ставке, которая действовала по договору до начала каникул.

Проценты, начисленные с седьмого по восемнадцатый месяц, фиксируются после завершения каникул. Их нужно будет выплатить после исполнения основных обязательств и платежей, перенесенных из-за льготного периода.

Срок возврата кредита продлевается как минимум на продолжительность каникул. Из-за процентов, начисленных с седьмого месяца, фактическое продление может оказаться больше.

Важно: ипотечные каникулы не уменьшают основной долг. Они меняют время его погашения и могут увеличить общую переплату.

Для условного расчета возьмем остаток долга 4 млн ₽, ставку 8% годовых и полную приостановку платежей на 18 месяцев. Предположим, что для упрощенного примера остаток задолженности в течение каникул не меняется.

За первые шесть месяцев проценты на основной долг не начисляются. За следующие 12 месяцев расчет будет выглядеть так:

4 000 000 ₽ × 8% = 320 000 ₽.

Около 320 000 ₽ процентов будет зафиксировано по окончании каникул. Эти деньги не потребуется вносить сразу: их перенесут на период после исполнения основного и отложенного графика.

Это упрощенный пример. Точная сумма зависит от остатка задолженности, ставки, даты начала каникул, выбранного размера платежей и порядка расчета банка.

Подробнее о влиянии отсрочки на общую стоимость кредита Финуслуги рассказывали в материале «Ипотечные каникулы до 18 месяцев: что будет с платежом после рождения второго ребенка».

Перед обращением стоит запросить у банка расчет последствий: новый срок кредита, сумму процентов за период с седьмого месяца и порядок возвращения к платежам.

Порядок оформления состоит из нескольких шагов.

1. Проверьте соответствие условиям: первоначальную сумму кредита, статус жилья и наличие предыдущих ипотечных каникул.
2. Подготовьте требование. В нем нужно указать, хотите ли вы приостановить платежи полностью или уменьшить их, а также основание — рождение или усыновление второго либо последующего ребенка.
3. Укажите желаемые даты начала и окончания. Если этого не сделать, период рассчитают по правилам закона.
4. Приложите подтверждающие документы или, если банк согласен, выдайте ему доверенность на их получение.
5. Направьте требование способом, указанным в ипотечном договоре. Закон также разрешает отправить его заказным письмом с уведомлением о вручении или передать под расписку.
6. Получите решение банка. Кредитор должен рассмотреть требование в течение пяти рабочих дней.

Банк вправе запросить подтверждающие документы в течение двух рабочих дней после получения заявления. На их предоставление заемщику отводится 10 рабочих дней. После получения документов пятидневный срок рассмотрения начинается заново.

Если в течение 10 рабочих дней после направления требования не поступили подтверждение, запрос документов или мотивированный отказ, льготный период считается установленным со дня обращения либо с даты, указанной заемщиком.

Закон устанавливает перечень документов, подтверждающих право на каникулы. Банк не вправе требовать бумаги, которых нет в этом перечне.

Для нового семейного основания понадобятся:

• свидетельства о рождении каждого ребенка или удостоверение, подтверждающее статус многодетной семьи;
• свидетельства об усыновлении каждого ребенка, если каникулы оформляются после усыновления;
• выписка из ЕГРН о правах заемщика на недвижимость;
• согласие залогодателя, если залогодателем выступает третье лицо.

В заявлении также указывают выбранный вариант: полную приостановку обязательств или уменьшенный размер платежей на время каникул.

Банк может самостоятельно запросить часть сведений при наличии согласия или доверенности заемщика.

Кредитор вправе отказать, если заявление или договор не соответствуют требованиям закона. Например:

• первоначальная сумма ипотеки превышает 15 млн ₽;
• заложенная квартира не является единственным пригодным жильем;
• ребенок не является вторым или последующим;
• условия договора уже менялись в рамках ипотечных каникул;
• не представлены обязательные документы;
• заемщик запросил срок, выходящий за установленные пределы.

Отказ должен содержать причину. Если она связана с неполным комплектом документов, можно собрать недостающие бумаги и подать требование повторно.

При несогласии с решением сначала следует направить претензию кредитору. Затем заемщик может обратиться к финансовому уполномоченному, если спор относится к его компетенции, или направить жалобу в Банк России. К обращению следует приложить копию требования, подтверждение его отправки, документы и ответ банка.

Заемщик вправе в любой момент прекратить льготный период. Для этого нужно уведомить кредитора способом, установленным договором, отправить заказное письмо или передать уведомление под расписку.

Каникулы прекращаются в день, когда банк получит уведомление. После этого кредитор обязан в течение пяти рабочих дней направить новый график.

Во время льготного периода также разрешено вносить деньги без автоматического прекращения каникул. Поступающие суммы уменьшают обязательства, которые пришлось бы погашать позднее. Если внесенные платежи достигнут суммы, предусмотренной прежним графиком за весь период каникул, льготный период завершится.

Ипотечные каникулы продолжительностью до шести месяцев продолжают действовать для других сложных жизненных ситуаций. К ним относятся потеря работы, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность продолжительностью более двух месяцев, существенное снижение дохода и чрезвычайная ситуация.

Обычные ипотечные каникулы не следует путать с отсрочкой по потребительским кредитам. Различия и условия разобраны в статье Финуслуг «Кредитные каникулы: кто может получить отсрочку и как их оформить в 2026 году».

Если платить по ипотеке стало сложно, но условия новых семейных каникул не выполняются, можно рассмотреть реструктуризацию, рефинансирование или другие варианты. Подробнее об этом — в материале Финуслуг «Что делать, если платить ипотеку стало тяжело».

Информация о предоставлении ипотечных каникул попадет в кредитную историю. Однако предусмотренный законом льготный период не считается просрочкой и сам по себе не портит кредитную историю. Это подтверждает Банк России.

Если до начала каникул уже возникла просроченная задолженность, сведения о ней сохранятся. При уменьшенных, а не полностью приостановленных платежах нужно соблюдать новый график: его нарушение приведет к просрочке.

В дальнейшем банк будет оценивать новую заявку по совокупности показателей, включая доход, долговую нагрузку, действующие обязательства и историю их обслуживания.

Каникулы могут временно освободить семейный бюджет от ипотечного платежа, но решение лучше принимать после расчета общей стоимости отсрочки.

Запросите у банка ответы на следующие вопросы:

• на сколько месяцев продлится кредит;
• сколько процентов начислят с седьмого месяца;
• когда придется выплачивать перенесенные платежи;
• сохранится ли прежний размер ежемесячного платежа;
• как будут учитывать добровольные взносы;
• нужно ли отключать автоматическое списание;
• когда банк направит обновленный график;
• как каникулы повлияют на страхование заложенной недвижимости.

Если полная приостановка на 18 месяцев не нужна, можно запросить меньший срок или уменьшенные платежи. Это позволит сократить сумму процентов, начисляемых после шестого месяца.

Кому положены ипотечные каникулы на 18 месяцев?

Они доступны заемщикам после рождения или усыновления второго и последующего ребенка. Первоначальная сумма ипотеки не должна превышать 15 млн ₽, а заложенное жилье должно быть единственным пригодным для постоянного проживания.

Можно ли оформить каникулы по ипотеке, взятой до 1 сентября 2026 года?

Да. Закон распространяется на договоры, заключенные до 1 сентября 2026 года. При рождении ребенка льготный период должен закончиться не позднее достижения им возраста полутора лет, а при усыновлении — не позднее чем через 18 месяцев после его даты.

Начисляются ли проценты во время ипотечных каникул?

В первые шесть месяцев проценты на остаток основного долга не начисляются. С седьмого по восемнадцатый месяц банк начисляет их по ставке ипотечного договора. Эти проценты погашаются после выполнения основных и перенесенных обязательств.

Можно ли получить 18 месяцев каникул после рождения первого ребенка?

Нет, отдельное основание действует только после появления второго или последующего ребенка. После рождения первого ребенка можно проверить право на обычные ипотечные каникулы по другим предусмотренным законом основаниям.

Испортят ли ипотечные каникулы кредитную историю?

Сведения о каникулах отразятся в кредитной истории, но предусмотренная законом отсрочка не считается просрочкой. Нарушение нового графика или просрочка, возникшая до каникул, учитываются отдельно.

Ипотечные каникулы до 18 месяцев позволяют приостановить или уменьшить платежи после рождения либо усыновления второго и последующего ребенка. Для получения льготы не требуется доказывать снижение дохода, но нужно выполнить требования к сумме кредита, жилью и предыдущим изменениям договора.

Перед заявлением сравните доступный семье срок каникул с ожидаемой переплатой. Первые шесть месяцев проходят без начисления процентов на основной долг, а за следующие 12 месяцев проценты рассчитываются по ставке договора. Чем короче этот период, тем меньше дополнительная сумма.

Если семья только выбирает программу для покупки жилья, актуальные условия господдержки собраны в статье «Семейная ипотека в 2026 году: условия, ставка и лимиты». Сравнить предложения банков по ставке, сроку и предполагаемому платежу можно на витрине ипотеки Финуслуг.