Когда банк сомневается, что один человек потянет кредит — он просит привлечь кого-то еще. Этим «кем-то» может стать созаемщик или поручитель. Звучит похоже, но роли разные.

Созаемщик — это второй заемщик. Он подписывает тот же кредитный договор и становится полноценной стороной сделки. Платить обязан наравне с основным заемщиком.

Поручитель — это гарант. Он подписывает отдельный договор поручительства и обещает банку: если заемщик не справится — долг погасит поручитель. Правила поручительства прописаны в статьях 361–367 ГК РФ.

Главное отличие: созаемщик сразу в деле, а поручитель — на подстраховке. Разница между этими ролями влияет на права, обязанности и риски каждого участника.

Третьих лиц добавляют в двух случаях. Первый — доход одного человека недостаточен. Второй — кредит слишком большой, и банк хочет снизить риски. Так шансы на одобрение растут.

Банк всегда оценивает, сможет ли клиент платить по кредиту. Если у заемщика небольшой доход или плохая кредитная история — банк будет искать дополнительные гарантии.

Созаемщик увеличивает общий доход. Банк складывает заработок всех участников договора. Чем выше совокупный доход — тем больше шансов на одобрение и тем крупнее возможная сумма кредита. Это особенно актуально для ипотеки, где размер кредита исчисляется миллионами.

Поручитель дает гарантию. Его доход обычно не влияет на сумму кредита. Зато банк получает «запасной вариант»: если заемщик перестанет платить — вернуть долг обязан поручитель.

Есть два типа ответственности перед банком, которые определяют порядок выплаты задолженности:

• Солидарная — банк может требовать долг у любого участника: как у заемщика, так и у поручителя.
• Субсидиарная — сначала банк пытается получить деньги у заемщика. И только если тот не платит — обращается к поручителю.

Когда банк выбирает созаемщика, а когда — поручителя

Созаемщик — полноправный участник кредитного договора. Он подписывает тот же документ, что и основной заемщик, и несет такую же ответственность. Банку все равно, кто из двоих внесет платеж — главное, чтобы деньги пришли вовремя.

Главное преимущество созаемщика — возможность претендовать на долю в приобретаемом имуществе. Если речь об ипотеке, созаемщик может оформить право собственности на часть недвижимости при согласии заемщика. Это условие прописывают в договоре. Автоматически собственниками имущества становятся только супруги.

Также созаемщик имеет право на досрочное погашение кредита, его рефинансирование, на доступ к информации по выплатам и получение налогового вычета при наличии доли в имуществе.

Вместе с правами приходят обязанности. Созаемщик должен будет платить по графику наравне с основным заемщиком. Если один из участников пропустит платеж — банк потребует деньги с другого. Это называется солидарной ответственностью: кредитор сам выбирает, к кому обратиться за долгом. Когда созаемщиков несколько, между ними часто заключают внутреннее соглашение — кто сколько платит. Но для банка это не имеет значения. Если возникнут проблемы, он может потребовать всю сумму с любого из участников. Поэтому важно документировать каждый взнос: сохранять чеки, выписки, квитанции.

Риски у созаемщика серьезные. Любая просрочка по кредиту отразится в его кредитной истории — даже если платеж пропустил основной заемщик. В будущем это усложнит получение собственных кредитов. Пока долг не погашен, созаемщик несет долговую нагрузку, и банки учитывают ее при рассмотрении новых заявок.

Отдельная проблема — развод. Если заемщик и созаемщик состоят в браке, при расторжении возникает вопрос, как делить имущество и долг. Доли в недвижимости и обязанность платить по кредиту потребуют отдельного решения. Иногда это приводит к затяжным спорам.

При серьезных просрочках банк может обратить взыскание на залоговое имущество. Если созаемщик владеет долей в квартире, купленной в ипотеку, он рискует ее потерять — даже если сам платил исправно, а проблемы возникли у второго участника.

Поручитель — это не участник кредитного договора, а его гарант. Он подписывает отдельный договор поручительства и обещает банку: если заемщик перестанет платить — долг погасит он. При этом никаких прав на приобретаемое имущество поручитель не получает, только право потребовать долг с должника. В этом ключевые различия между двумя ролями: созаемщик получает и права, и обязанности, а поручитель — только обязанности.

Пока заемщик исправно вносит платежи, поручитель ничем не рискует. Его обязанность «спит», но не исчезает. Договор поручительства действует до полного закрытия кредита или до другой даты, указанной в документе. Просто «отписаться» от обязательств нельзя.

Проблемы начинаются, когда заемщик перестает платить. Тогда банк предъявляет требования поручителю. При солидарной ответственности кредитор может обратиться к поручителю сразу — не дожидаясь, пока заемщик окончательно откажется платить. При субсидиарной ответственности банк сначала пытается получить деньги с заемщика, и только потом приходит к поручителю.

Сумма требований может оказаться внушительной. Банк вправе взыскать не только основной долг, но и проценты, пени, штрафы, а также судебные издержки. Если поручитель не заплатит добровольно — дело передадут в суд, а затем приставам. Взыскание может быть обращено на личное имущество поручителя: деньги на счетах, автомобиль, долю в недвижимости.

Но если поручитель погасил долг за заемщика, он получает право вернуть потраченные деньги через суд. Это закреплено в Гражданском кодексе, но на практике взыскать средства с неплатежеспособного заемщика бывает непросто.

Еще один неочевидный риск — влияние на собственную кредитоспособность. Банки при рассмотрении заявок проверяют, есть ли у человека активные обязательства по поручительствам. Формально это не долг, но нагрузка учитывается. Получить крупный кредит или ипотеку, будучи поручителем, сложнее.

Кредитная история тоже под угрозой. Если заемщик допустит просрочку и банк обратится к поручителю — это отразится в его кредитном отчете.

Роль в кредитном договоре определяет, какие права и обязанности получит человек. Перед подписанием договора важно заранее разобраться в условиях кредитов и требованиях банков. От этого выбора зависит и пакет документов, и возможные риски.

Созаемщиком имеет смысл становиться тому, кто планирует участвовать в выплатах и претендует на долю в имуществе. Это актуально для супругов, которые берут ипотеку на общую квартиру, или для родственников, готовых разделить финансовую нагрузку. Доход созаемщика банк учтет при расчете максимальной суммы — и это главное преимущество такой роли.

Поручительство устроено иначе. Эта роль подойдет тому, кто хочет помочь близкому получить кредит, но не претендует на имущество и не собирается платить по графику. Поручитель выступает гарантом, и его обязанность наступит только при проблемах у заемщика. Но важно трезво оценить свои возможности — хватит ли денег погасить чужой долг, если придется.

Документы для созаемщика практически не отличаются от пакета основного заемщика. Банк запросит паспорт, справку о доходах, СНИЛС или ИНН, заверенную копию трудовой книжки. Иногда требуют справки о семейном положении и документы на имеющееся имущество. Также потребуется дать согласие на обработку персональных данных — без этого банк не сможет проверить кредитную историю.

Для поручителя пакет обычно меньше — чаще всего нужен паспорт и сам договор поручительства. Банк может запросить подтверждение платежеспособности, но доход поручителя не влияет на сумму кредита для заемщика.

Если созаемщиков несколько, между ними стоит заключить внутреннее соглашение о распределении платежей. Такой документ можно заверить у нотариуса. Он не защитит от требований банка — тот все равно вправе потребовать всю сумму с любого участника. Зато соглашение поможет при спорах между самими созаемщиками.

В договоре поручительства иногда можно ограничить срок и сумму ответственности. Некоторые банки допускают условие: поручительство действует не более 10–15 лет или распространяется только на часть долга. Эти пункты обсуждают до подписания — потом изменить условия будет сложно.

Выйти из обязательств непросто в обоих случаях. Созаемщик может покинуть договор, если есть веская причина, и банк согласится на новые условия. Поручитель тоже не может просто отказаться — нужно либо дождаться полного погашения кредита, либо договориться с банком о досрочном прекращении договора.

Банк проверяет всех участников кредитной сделки — и созаемщиков, и поручителей. Но критерии оценки для них различаются.

Для созаемщика ключевой показатель — доход, т.к. банк рассчитывает ПДН (показатель долговой нагрузки). Формула простая: ежемесячный платеж по кредиту и другие обязательства делят на доход. Результат не должен превышать определенный порог, который устанавливает банк. В среднем он должен быть не выше 50%. Если доход одного заемщика не позволяет уложиться в эту сумму, созаемщик с хорошим заработком решает проблему. Банк суммирует доход обоих участников и пересчитывает ПДН.

Доход созаемщика напрямую влияет на параметры кредита. Чем выше совокупный заработок, тем больше одобренная сумма и тем ниже может быть ставка. Поэтому банки тщательно проверяют справки о доходах, уточняют стаж и тип занятости.

С поручителем ситуация другая. Его доход обычно не учитывают при расчете максимальной суммы кредита. Банку важнее понять, сможет ли поручитель при необходимости погасить долг. Для этого проверяют платежеспособность, стабильность дохода и кредитную историю. Если речь о крупном кредите, банк может запросить справки о доходах и занятости даже от поручителя.

Кредитная история — практически обязательный пункт проверки для всех. Банк смотрит, были ли просрочки по прошлым кредитам, есть ли непогашенные долги, сколько заявок было отправлено. Плохая история у созаемщика или поручителя может стать причиной отказа — даже если у основного заемщика все в порядке.

Дополнительно банк оценивает возраст, семейное положение и стаж на текущем месте работы. Слишком молодой или пожилой кандидат, частая смена работы, нестабильный тип занятости — все это снижает шансы на одобрение. Для созаемщика эти факторы критичнее, поскольку его параметры напрямую влияют на условия кредита. Для поручителя требования обычно мягче, но совсем игнорировать их банк не станет.

Созаемщик и поручитель решают одну задачу — помогают получить кредит. Но делают это по-разному. Созаемщик становится полноправным участником договора: его доход увеличивает шансы на одобрение заявки, а сам он может претендовать на долю в имуществе. Поручитель остается в стороне от сделки, пока заемщик платит исправно, — но в случае проблем отвечает по долгу своими деньгами и имуществом.

Обе роли несут серьезные риски. Испорченная кредитная история, ограничение своих кредитных возможностей, судебные взыскания — все это реальные последствия, если что-то пойдет не так. Разница в том, что созаемщик может хотя бы контролировать ситуацию, а поручитель узнает о просрочках постфактум.

Перед подписанием договора стоит честно оценить свои финансовые возможности. Готовность помочь близкому — это хорошо, но она не должна обернуться многолетними долгами и испорченными отношениями.