Кредитные каникулы и реструктуризация: как воспользоваться правом на передышку

Это отсрочка по платежам, которую банк обязан предоставить заемщику при определенных условиях. На время каникул можно не платить или платить меньше, но кредит при этом не исчезает и не списывается: он просто откладывается на потом.

Право на кредитные каникулы возникает при трудной жизненной ситуации. Основной критерий — снижение дохода более чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий период.

К трудной жизненной ситуации также обычно относят:

• Потерю работы и признание безработным.

• Временную нетрудоспособность больше двух месяцев подряд.

• Проживание на территории, где введен режим чрезвычайной ситуации.

• Существенное снижение дохода из-за других обстоятельств, которые можно подтвердить документально.

Банк вправе запросить подтверждающие документы: справку о доходах, приказ об увольнении, больничный лист или иной документ — конкретный список зависит от того, какое основание вы указываете.

Кредитные каникулы можно получить по любому кредиту или займу, при этом по отдельным видам действуют свои лимиты общей суммы кредита.

Если у вас несколько кредитов, каникулы оформляются отдельно по каждому договору, общей заявки на все кредиты сразу не предусмотрено.

Ипотечные каникулы — отдельный механизм со своими условиями и лимитами, который регулируется статьей 6.1-1 закона «О потребительском кредите». В рамках нашей статьи мы их не рассматриваем.

По потребительским кредитам и кредитным картам банк продолжает начислять проценты по ставке договора. Ежемесячный платеж после каникул остается прежним, а срок кредита увеличивается. Растет и переплата, то есть сумма сверх взятых в долг денег.

Условный пример. Допустим, вы взяли 300 000 ₽ под 20% годовых на три года. Платеж — около 11 150 ₽ в месяц. За месяц на такой долг набегает примерно 5000 ₽ процентов. Если уйти на каникулы на полгода сразу после выдачи кредита, когда остаток долга равен 300 000 ₽, за это время начислится около 30 000 ₽ — примерно на столько вырастет переплата, а кредит станет длиннее.

Посчитать, на сколько вырастет переплата по вашему кредиту после каникул, можно с помощью кредитного калькулятора на Финуслугах.

Во время каникул можно вносить посильные платежи. Они уменьшают задолженность в порядке, установленном договором и законом. Уточните у кредитора, как конкретный платеж будет распределен между процентами и основным долгом.

По кредитной карте проценты тоже начисляются, а доступный лимит уменьшается на их сумму. Пользоваться кредиткой в это время нельзя: лимит замораживается до окончания каникул.

1. Проверьте, подходите ли вы под критерии трудной жизненной ситуации.
2. Соберите подтверждающие документы: справку о доходах за последние месяцы, больничный лист, справку от работодателя об увольнении, нахождении в отпуске по уходу за ребенком и т.п.
3. Подайте заявление кредитору любым способом, предусмотренным договором: в отделении банка, через личный кабинет, приложение или почтой.
4. Дождитесь решения банка: он обязан уведомить вас о предоставлении каникул в течение пяти рабочих дней после получения обращения. Если запрошены подтверждающие документы, такой же пятидневный срок действует после их получения и проверки.
5. Получите подтверждение новых условий — банк должен прислать документ с датами начала и окончания каникул и новым графиком платежей.

Заранее уточните у своего банка точный порядок подачи заявления и требуемые документы.

Банк может отказать в кредитных каникулах только по определенным причинам:

• Заемщик не подтвердил документально основание для трудной жизненной ситуации.

• По этому кредиту уже использовались каникулы по такому же основанию.

• Сумма кредита или займа превышает установленный лимит.

• Кредит расторгнут по решению суда или заемщик признан банкротом.

Если банк отказал, попросите обоснование. Можно донести недостающие документы и подать заявление повторно. Если считаете отказ необоснованным, можно обратиться с жалобой в Банк России через интернет-приемную.

Если банк отказал в каникулах или после отсрочки платеж все равно остается неподъемным, стоит рассмотреть условия реструктуризации.

Реструктуризация — изменение условий кредита по соглашению с банком: срока и размера платежа, реже — ставки. Обязанности соглашаться у банка нет, это добровольное решение.

Условный пример. Допустим, остаток долга — 250 000 ₽ под 20% годовых, до конца кредита 3 года. Платеж — около 9 300 ₽.

Платеж снижается почти на 2700 ₽, но общая переплата вырастает примерно на 63 000 ₽. Это условный пример реструктуризации при неизменной ставке. Реальные условия зависят от решения банка.

Перед подписанием документов сравните новый график со старым: проверьте итоговую сумму выплат, срок, ставку и платные услуги, которые могут добавить к договору.

После установления кредитных каникул или реструктуризации банк передает в бюро кредитных историй сведения об изменении условий договора. Потенциальные кредиторы будут видеть факт изменений и, возможно, учитывать это в своих скоринговых моделях. Но в обоих случаях это заметно лучше просрочки, которая напрямую снижает кредитный рейтинг.

Потеряли работу и ищете новую. Каникулы до шести месяцев могут дать время на поиск без просрочки. Стоит заранее просчитать, во что обойдется пауза, и выйти из каникул досрочно, как только появится доход.

Доход упал надолго. Пауза лишь отложит проблему: через полгода платеж вернется прежним. В такой ситуации может быть полезнее обсудить с банком реструктуризацию с меньшим платежом. Переплата при этом вырастет.

Сумма кредита больше лимита. Право на каникулы по закону не действует, но банк может предложить свою программу. Обратиться стоит до первой просрочки — так шансов договориться обычно больше.

Просрочка уже есть. Это не мешает взять каникулы. Неустойки на время каникул заморозят, но после окончания каникул их придется заплатить.

• Перестать платить до ответа банка — и получить просрочку.

• Согласиться на реструктуризацию, глядя только на новый платеж, а не на итоговую переплату.

• Отправить банку требование без подтверждающих документов: без них оно может не соответствовать условиям закона.

• Считать лимит по текущему долгу. Лимит сравнивают с общей суммой кредита по договору.

• Не проверить новый график: дату окончания кредита и общую сумму выплат.

Кредитные каникулы и реструктуризация — способы пережить трудный период без просрочки, но не сэкономить. Каникулы дают законную паузу тем, кто может доказать сложную жизненную ситуацию. Реструктуризация гибче, но условия диктует банк: идти на встречу кредитору — его право, но не обязанность. В обоих случаях за отсрочку или уменьшение платежа приходится платить большей переплатой.

​