Для кредитных карт банк считает проценты каждый день вне зависимости от того, помнит об этом потребитель или нет. Многие уверены, что начисление идет раз в месяц, но это не так.

Ориентировочно проценты считаются по формуле: дневная ставка × остаток долга × дни.

Пример: допустим, кредитный лимит по карте 50 000 ₽ и он использован полностью под ставку 25% годовых. Тогда дневная ставка составит 0,068%. За день набежит 34 ₽, за месяц — около 1020 ₽. Погасили 10 000 ₽ основного долга — проценты капают уже на 40 000 ₽.

С июля 2024 года для потребительских кредитов закреплен определенный порядок платежей. Когда деньги поступают на счет, банк распределяет их строго: сначала идет задолженность по процентам, потом задолженность по основному долгу, следом проценты, потом долг, потом штрафы и пени. Отсюда и возникают финансовые «хвосты». Долг был 20 000 ₽, внесли ровно столько. Но за время между проверкой баланса и платежом банк начислил проценты — скажем, 150 ₽. Эти деньги списались первыми, на долг осталось 19 850 ₽. Недостающие 150 ₽ висят на счете и генерируют новые проценты.

Еще один источник неожиданных начислений — операции без льготного периода. Проценты капают с первого дня на снятие наличных, переводы с кредитки на другие счета и покупки в некоторых категориях.

Технический долг — это небольшой минус на счете из-за комиссий, округлений или задержек в расчетах, а не из-за просрочки. Кажется, что карта закрыта, долг погашен, но через какое-то время приходит уведомление о задолженности в 50–200 ₽. Разберемся, откуда берется этот «хвост» и как его избежать.

Одна из частых причин — разрыв во времени между проверкой баланса и зачислением платежа. В приложении отражается долг 15 000 ₽, человек переводит ровно эту сумму. Но пока деньги идут до банка (до трех дней), проценты продолжают начисляться. За три дня на 15 000 ₽ при ставке 25% годовых набежит примерно 30 ₽. Платеж закрыл основной долг, но эти 30 ₽ остались висеть.

Еще один сценарий — это задержки в межбанковских переводах. Платеж отправлен в пятницу вечером, а зачислится только в понедельник. В выходные дни банк тоже считает проценты, и к моменту зачисления сумма долга уже выросла. Технически деньги ушли, фактически — еще не дошли.

Эффект «рубль-хвост» работает так: остались 50 ₽ долга, на них капают проценты. Через месяц долг превращается в 51 ₽, еще через месяц ≈ 53 ₽. Плюс банк может начислить штрафы за просрочку. Маленькая сумма быстро превращается в серьезную проблему и портит кредитную историю.

Как не допустить технического долга: лучше внести платеж с запасом 200–300 ₽ сверх текущего остатка. Эти деньги покроют проценты, которые накапают за время зачисления. Деньги стоит отправлять за три–пять дней до даты платежа, чтобы дать время на обработку. После закрытия карты имеет смысл запросить детальную выписку через пять–семь дней — если хвост образовался, его нужно сразу погасить. Лучше не ждать уведомлений от банка, они могут прийти с задержкой.

Большинство технических долгов возникает из-за трех классических ошибок:

• Платеж «под ноль» без учета комиссий. Человек видит долг 10 000 ₽ и переводит ровно эту сумму. Но если платеж идет через сторонний банк, с суммы снимается комиссия 1-2%. Учитывайте, что комиссия и способ ее взимания зависят от способа перевода и тарифа банка / платежного сервиса (иногда удерживается сверх суммы, иногда — из суммы при оплате через сторонние платежные приемники). До кредитки доходит 9800 ₽ — а может, и меньше. Оставшиеся деньги числятся за счетом и генерируют проценты. Решением может быть добавление к платежу 200–300 ₽ запаса или оплата без комиссий.
• Неверная дата перевода. К примеру, расчетный период заканчивается 15-го числа, а платеж отправлен 14-го вечером. Но межбанковские переводы идут один–три дня. Деньги зачисляются 16-го или 17-го, когда уже начали капать штрафы. Безопасный подход — отправлять платежи за три–пять дней до конца периода.
• Отсутствие заявления на полное закрытие. Долг погашен, но счет остается открытым. Банк начисляет платы за обслуживание, которые превращаются в долг. Чтобы закрыть кредитку окончательно, нужно подать заявление и получить справку об отсутствии задолженности.

Закрыть кредитную карту без остатков долга — это задача, требующая внимания к деталям. Один пропущенный момент может превратиться в технический долг и испорченную историю.

Шаг 1. Сверить выписку

Запросить в банке детальную выписку по карте за последний период — пусть это будет три месяца, например. В ней отразятся все операции, начисленные проценты и текущий остаток. Важно смотреть не на баланс в приложении, а на выписку — там точная информация на конкретную дату.

Шаг 2. Внести долг с запасом

К сумме из выписки добавить 200–300 ₽. Этот запас покроет проценты, которые будут начислены за время зачисления платежа (один–три дня). Если платеж идет через сторонний банк, нужно учесть комиссию. Лучше переплатить 300 ₽, чем оставить хвост в 50 ₽.

Шаг 3. Проверить остаток через три–пять дней

Платеж мог прийти с задержкой, за это время могли быть начислены дополнительные проценты. Если на счете остались деньги (запас 300 ₽), их можно оставить. Если образовался долг, его нужно немедленно погасить.

Шаг 4. Подать заявление на закрытие счета

Это можно сделать в отделении, через приложение или по телефону. Без заявления счет останется открытым, и банк продолжит начислять плату за обслуживание.

Шаг 5. Получить справку об отсутствии задолженности

После окончательного закрытия кредитной карты запросить справку. Она подтверждает, что долгов нет, счет закрыт. Справку стоит хранить минимум три года — на случай ошибок банка.

Следование этим шагам гарантирует, что кредитка будет закрыта полностью и не оставит неприятных сюрпризов в кредитной истории.

Увидеть технический долг через несколько дней после закрытия карты неприятно, но решаемо. Главное — действовать быстро, чтобы остановить рост процентов и штрафов.

Сначала нужно оперативно погасить найденную сумму. Каждый день просрочки добавляет новые проценты и пени. К платежу стоит добавить запас 50–100 ₽, чтобы покрыть проценты за время зачисления.

Дальше необходимо запросить детальную выписку по счету. В ней будет видно, откуда взялись эти неожиданные долги: остались ли это проценты с последнего платежа, плата за обслуживание или, может, другие начисления. Если сумма не сходится с расчетами, это повод для претензии.

Затем стоит учесть сроки зачисления денег. Межбанковские переводы идут один–три дня, за это время на долг начисляются проценты. Если нужно погасить срочно, лучше использовать платеж внутри банка — деньги зачислятся быстрее.

После погашения важно проверить баланс через пять–семь дней и убедиться, что новых начислений нет. Быстрая реакция защищает кредитную историю и экономит деньги на штрафах.

Вот здесь написали объемный и понятный текст о том, как правильно закрыть кредитную карту и почему это очень важно.

Бывает, что банк начисляет спорный долг или отказывается возвращать переплату. В такой ситуации закон дает инструменты для защиты прав.

Для начала нужно составить письменную претензию в банк. В ней необходимо изложить суть проблемы, приложить копии документов (выписки, платежки) и указать требование: пересчитать долг или вернуть переплату. Банк обязан ответить в течение 15 рабочих дней. Претензию можно подать заказным письмом, через офис или личный кабинет.

Если банк отказал, то следующим уровнем обращения станет Центральный банк или Роспотребнадзор. ЦБ рассматривает жалобы на действия банков, Роспотребнадзор занимается защитой прав потребителей финансовых услуг. Обращение подается онлайн через сайты ведомств.

Крайняя мера — суд. По ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ, ст. 11 заемщик имеет право вернуть кредит досрочно, а банк обязан вернуть излишне уплаченные суммы. Для расчета переплаты нужно сложить все платежи и вычесть сумму основного долга и законных процентов. Разница — это переплата.

Защита прав требует времени и документов, но помогает вернуть деньги и восстановить справедливость.

Ниже собрали чек-лист действий для полного закрытия кредитки:

1. Запросить детальную выписку по счету.
2. Внести платеж с запасом 200–300 ₽ сверх долга.
3. Проверить остаток через три–пять дней.
4. Погасить технический хвост, если образовался.
5. Подать заявление на закрытие счета.
6. Получить справку об отсутствии задолженности.

Частые вопросы:

Обязательно ли закрывать счет? Погашение долга не закрывает счет автоматически. Без заявления банк может начислять плату за обслуживание.

Как долго хранить справку? Минимум три года. Справка защищает от ошибок банка и споров с бюро кредитных историй.

Что делать с техническим долгом? Оперативно погасить с запасом 50–100 ₽ и запросить выписку для проверки начислений.

Можно ли вернуть переплату? Да. Нужно обратиться в банк с заявлением. Если отказывают — подать претензию, обратиться к финансовому уполномоченному. При отсутствии результата стоит идти в суд и подать жалобу в ЦБ.

Технические долги на кредитных картах — это не какой-то умысел банка, а результат механики ежедневного начисления процентов. Банк считает каждый день, платежи идут с задержкой, комиссии съедают часть зачисленной суммы. Из-за этих особенностей даже при старательном погашении долга могут оставаться «хвосты» в 50–200 ₽, которые быстро превращаются в проблему.

Избежать технического долга можно, если вносить платежи с запасом 200–300 ₽, отправлять их за три–пять дней до конца периода, проверять остаток после зачисления и обязательно подавать заявление на закрытие счета.

Если технический долг все же возник, его нужно погасить как можно быстрее. Если банк начисляет спорные суммы, закон дает инструменты защиты: претензия, обращение в ЦБ, суд. Знание правил начисления процентов и порядка закрытия карты превращает потенциальную проблему в простую формальность.

Если хотите больше знать о займах и кредитах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и как не попасть в сети мошенников.