Гид по грейс-периоду: все о работе льготного периода кредитной карты

У большинства банков действует так называемый «честный» грейс: для покупок каждого месяца считается свой собственный льготный период — обычно до 120 дней.

Если вы оплатили покупку кредитной картой в октябре, погасить ее нужно в январе. Деньги, которые вы вносите, сначала идут на оплату самого старого долга — это стандартная логика списания.

Если вы совершаете операцию, которую банк не относит к покупкам, проценты начнут начисляться с первого дня.

Классические исключения, за которые банк возьмет процент согласно своим условиям:

• Снятие наличных в банкомате или в кассе банка.
• Переводы между людьми, на карты или счета.
• Пополнение брокерских счетов, вкладов, СБП/QR-платежи в пользу финансовых организаций.
• Операции, которые платежные системы классифицируют как квазикеш: ломбарды, страхование, азартные игры, покупка финансовых инструментов. 

Но банк может внести и свои исключения. Поэтому читайте внимательно кредитный договор.

Сбербанк

У Сбера стоит ознакомиться с детальной информацией по картам.

Если оплатить финансовым организациям через «Сбербанк Онлайн», проценты по кредитной карте начнут начисляться сразу.

Отдельно действует комиссия 3,9% + 390 ₽ за операции, приравненные к снятию наличных — брокерские счета, квази-кэш, азартные игры (MCC 5933, 6211, 6012 и др.).

Уралсиб – Urban Card и Card Credit Plus 

• Комиссия 4,9% за квази-кэш отменена.

• Но сами такие операции по-прежнему не входят в грейс.

• Появился лимит 300 000 ₽/сутки на оплаты по QR/СБП.

• Уралсиб расширил список юрлиц, платежи которым лишают льготного периода — в него входят брокеры, страховые компании, финмаркетплейсы, НКО.

Банки стали активнее пересматривать лимиты клиентов, которые годами пользуются только беспроцентным периодом и не приносят процентных доходов.

Если клиент постоянно использует кредитные деньги внутри грейс-периода — обналичивает в льготном отрезке и кладет на депозиты, — лимит могут снизить или обнулить совсем.

Это общерыночная тенденция: рост ключевой ставки сделал финансовый ресурс для банков, и кредитные карты с нулевой доходностью стали менее выгодными.

Самый надежный способ — открыть мобильное приложение банка и посмотреть там. Многие банки начали показывать MCC заранее, еще до подтверждения операции. Это позволяет понять, попадет ли платеж в льготный период.

Если MCC в приложении не отображается заранее, его можно увидеть уже после списания — в деталях операции или выписке.

Иногда MCC указан в электронном чеке или письме о платеже, особенно если покупка была онлайн. Но ориентироваться лучше на данные банка: один и тот же сервис может иметь разные MCC в зависимости от платежного провайдера.

Большинство неожиданностей связано с тем, что часто операция кажется обычной покупкой, но по MCC относится к финансовым сервисам.

Типичные случаи:

• Пополнение брокерского счета через QR или СБП — внешне это обычная оплата, но MCC относится к финорганизациям, и льготный период перестает действовать.

• Оплата страховок или маркетплейсов финансовых услуг — многие относятся к MCC 6300, 9400, 6211 и т. п., которые классифицируются как квазикеш.

• Автосписания. Например, если автоплатеж за связь ушел в день, когда карта очищена от долга и эта операция не входит в грейс — проценты будут начисляться заново.

• Онлайн-магазины, использующие процессинг финансовых компаний: покупка бытовой техники может оказаться операцией через НКО — и автоматически лишить покупку льготного периода.

Проблема в том, что клиент видит «оплату товара», а банк — «финансовую операцию по MCC».

• Проверять MCC заранее, особенно если платеж связан с финансами, инвестициями или страхованием.
• Не использовать кредитку для пополнения брокерских счетов, вкладов, ПСБ и QR-платежей в пользу финансовых организаций.
• При крупных расходах сначала уточнять у банка статус операции в чате или техподдержке.
• Следить за автоплатежами — некоторые лучше перевести на дебетовую карту.

Грейс-период — удобный инструмент, но он не распространяется на операции, которые банк считает рискованными или «квазиденьгами». Чтобы не платить проценты и комиссии, достаточно один раз изучить список MCC и перечень юрлиц, исключенных из льготного периода. Это позволит использовать кредитку выгодно и избежать неприятных сюрпризов в выписке.

Если хотите больше знать о кредитах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и как не попасть в сети мошенников.