Российское законодательство не ограничивает количество одновременных кредитов у одного человека. Можно оформить хоть 10 займов — юридических запретов нет.

Решение принимает банк, а не закон. Финансовая организация оценивает платежеспособность заемщика и определяет, потянет ли он новый кредит.

Главный критерий — показатель долговой нагрузки (ПДН). Если он превышает 50%, то вероятность одобрения ниже. Именно поэтому практический лимит выглядит как  три–семь активных займов на человека, хотя каждый банк устанавливает свои правила.

Льготные программы работают строже. Государство ограничивает количество кредитов с господдержкой:

• Семейная ипотека — одна в одни руки. Исключение: если первый кредит оформлен до 23 декабря 2023 года, полностью погашен и после этого родился еще один ребенок.
• Льготный автокредит — зависит от программы и условий отборов Минпромторга.
• Программы для бизнеса — могут быть лимиты по сумме на одного заемщика.

Если банк отказал в кредите, есть смысл сделать паузу. Банки передают информацию о каждой заявке в Бюро кредитных историй, и все записывается в личную кредитную историю. Частые обращения без результата снижают ваш скоринговый балл — кредиторы решат, что вам везде отказывают. В целом рекомендуется ждать 30–90 дней между заявками.

Банки используют показатель долговой нагрузки (ПДН), чтобы понять, сможет ли заемщик расплатиться с новым кредитом. Формула простая: делите сумму всех ежемесячных платежей на ваш доход и умножаете на 100%. Например, при зарплате 80 000 ₽ и платежах 40 000 ₽ (25 000 ₽ по ипотеке + 15 000 ₽ по автокредиту) ПДН составит 50%.

Комфортный уровень нагрузки — до 30% дохода. При таком показателе банки в основном одобряют заявки и предлагают лучшие условия.

Если ПДН от 30 до 50%, кредит все еще реален, но ставка может вырасти, а сумма — уменьшиться.

ПДН более 50% — это высокий риск отказа, потому что у человека почти не остается денег на жизнь после выплат по всем долгам.

В расчет входят все финансовые обязательства: действующие кредиты и займы, ипотека, минимальные платежи по кредитным картам (обычно 5–10% от задолженности). Банк запрашивает данные из Бюро кредитных историй и видит полную картину долгов — скрыть что-то невозможно.

Снизить ПДН можно несколькими способами:

• Погасите досрочно самые дорогие кредиты — это сразу уменьшит ежемесячный платеж и освободит лимиты для новых займов.
• Увеличьте официальный доход — попросите работодателя оформлять полную зарплату по трудовому договору или подтвердите дополнительные поступления справками.
• Рефинансируйте старые займы под меньший процент — один кредит под 12% годовых выгоднее трех по 20%.

Даже одно действие из списка заметно улучшит позицию заемщика при подаче следующей заявки.

Банки принимают решение на основе нескольких главных критериев, но основных три — это кредитная история, стабильный доход и существующие отношения с заемщиком. Остальные факторы играют вспомогательную роль.

Кредитная история показывает, как вы платили по прошлым долгам. Идеальный вариант — несколько закрытых кредитов без единой просрочки. Даже одна задержка на 30 дней ухудшает условия по новому займу: банк может поднять ставку на 2-3 процентных пункта или урезать сумму. Если кредитов раньше не было — не критично, но ожидайте меньший лимит и повышенный процент при первом обращении.

Доход должен быть официальным и регулярным. Банки требуют подтверждение трудоустройства от трех месяцев (иногда от года) и справку о зарплате. Учитываются также постоянные поступления от бизнеса или сдачи недвижимости в аренду — главное, чтобы вы могли доказать их стабильность документами. Серые схемы и наличные выплаты не работают: без справок банк просто не увидит этот доход.

Наличие других продуктов в банке существенно ускоряет одобрение. Зарплатная карта, депозит или действующий кредит дают преимущество — банк уже знает финансовое поведение человека и не тратит время на дополнительные проверки. Постоянным клиентам часто предлагают сниженные ставки и упрощенное оформление.

Залог или поручительство снижают риски банка и открывают доступ к большим суммам. Поручитель с хорошей кредитной историей компенсирует слабые места заемщика, если доход недостаточен или есть небольшие просрочки в прошлом.

Дополнительные параметры — возраст 25–35 лет, высшее образование, семейное положение, постоянная регистрация — влияют на решение косвенно. Банки анализируют их через скоринговые модели, но без хорошей истории и подтвержденного дохода эти детали не помогут получить кредит.

Начните с банков, где у вас уже есть продукты — зарплатная карта, депозит или действующий кредит. Такие организации знают вашу финансовую дисциплину, быстрее рассматривают заявки и предлагают лучшие условия постоянным клиентам. Если нужная сумма больше, чем одобрит один банк, подавайте заявки последовательно — максимум две-три за месяц с перерывами 30–60 дней между волнами обращений.

Подготовьте документы заранее, чтобы не терять время при одобрении. Полный пакет ускоряет решение и показывает банку вашу серьезность:

• Справка о доходах — бывшая 2-НДФЛ или по образцу банка за последние 6–12 месяцев.
• Выписки по банковским счетам — подтверждают регулярные поступления, если зарплата приходит не в этот банк.
• Справки о других кредитах — помогают банку точно рассчитать вашу долговую нагрузку.
• Документы об обеспечении — если предлагаете залог или поручителя.

Без полного комплекта банк может запросить дополнительные бумаги уже после предварительного одобрения. Это затянет процесс на неделю или приведет к отказу.

Кредитные агрегаторы или маркетплейсы удобны для сравнения условий. Однако решение в любом случае придется принимать самостоятельно.

 Если сумма серьезная, а личные доходы на высоте, найдите персонального менеджера в банке — как правило, он доступен клиентам премиального обслуживания (порог по активам/доходам от 1 до 10+ млн ₽, в зависимости от банка). Он поможет согласовать условия до официальной подачи заявки, ускорит оформление документов и решит спорные моменты при рассмотрении. Для небольших потребительских кредитов это слишком сложно и дорого — стандартная онлайн-заявка сработает быстрее.

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения старых долгов. Банк выдает вам сумму, которой вы закрываете все действующие займы, и остается один платеж вместо нескольких. Главная выгода — снижение процентной ставки и упрощение контроля за финансами.

Выбирайте рефинансирование вместо дополнительного кредита, если ваша долговая нагрузка уже высока (банки ограничивают выдачи при высоких значениях ПДН согласно макропруденциальным лимитам) или ставки на рынке упали с момента оформления старых займов.

 Например, у человека три потребительских кредита по 20% годовых на общую сумму 800 000 ₽. Банк предлагает кредит под залог недвижимости под 16% — берете его, гасите все старые долги и снижаете процентную нагрузку. При этом ваш ПДН может снизиться за счет увеличения срока кредита и уменьшения ежемесячного платежа.

Новый кредит имеет смысл, когда рефинансирование недоступно или невыгодно. Если у человека хорошая кредитная история, низкий ПДН (до 30%) и нет залога для снижения ставки, тогда проще взять отдельный заём под текущие рыночные условия. Рефинансирование в такой ситуации не даст существенной экономии, а оформление займет больше времени.

Не все долги можно рефинансировать. Банки неохотно перекредитовывают микрозаймы, просроченные кредиты и задолженности по кредитным картам — риски для финансовой организации слишком высоки. Также нужно соответствовать стандартным требованиям: подтвержденный доход, приемлемая кредитная история, возможность предложить залог для получения низкой ставки. Если условия не выполняются, в рефинансировании либо откажут, либо предложат ставку не лучше, чем по текущим кредитам.

Здесь мы рассказывали об основных ошибках при рефинансировании кредита.

Закон не ограничивает количество одновременных кредитов — решение принимает банк на основе ПДН. Держите его ниже 50%, а лучше — до 30%, чтобы получать одобрения на выгодных условиях. Если долговая нагрузка высока, рассмотрите рефинансирование вместо нового займа — это снизит ежемесячные платежи и процентную ставку.

А если хотите больше знать о кредитах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и как не попасть в сети мошенников.