Срок исковой давности — это период, в течение которого кредитор может принудительно взыскать долг через суд. Для денежных обязательств он составляет три года по статье 196 Гражданского кодекса. Но это не срок жизни долга — это срок для судебного принуждения.

Даже через 10 лет вы юридически обязаны вернуть деньги, а кредитор может требовать их добровольно. Срок давности лишь блокирует один инструмент — принудительное взыскание через суд и приставов. Коллекторы продолжат звонить, письма будут приходить, а вы сохраните право погасить задолженность в любой момент.

Чтобы этот механизм сработал, требуется ваше активное участие. Суд не применяет давность автоматически: вы должны заявить о ней до вынесения решения. Пропустили момент — обязаны заплатить все с процентами и судебными издержками. Молчание в суде равно отказу от защиты.

При этом закон ставит абсолютный предел: 10 лет с момента нарушения права. Даже если вы несколько раз перезапускали срок своими действиями, через 10 лет кредитор теряет право на судебное взыскание окончательно. Это крайняя граница, после которой только добровольное погашение.

Срок давности — не застывший календарь. Трехлетний отсчет зависит от того, когда началось нарушение, и меняется в зависимости от ваших действий. Одна допущенная ошибка — и банк получает еще три года на взыскание.

Момент старта отсчета:

• По кредиту с фиксированной датой — с первого дня просрочки.
• По ежемесячным платежам (ЖКХ, проценты) — отдельно для каждого периода.
• По займу «до востребования» — через 30 дней после требования вернуть деньги.

Для регулярных платежей каждый месяц живет своей жизнью. Не заплатили за январь 2022 — этот конкретный долг защищен давностью с января 2025 года. Февральский платеж — с февраля 2025-го. Банк не может взыскать все разом по одному сроку.

Любое признание долга перезапускает таймер с нуля. Подписали акт сверки — обнулили срок. Попросили рассрочку письменно — обнулили. Внесли символические 100 ₽ — перезапустили трехлетний отсчет для всей суммы. Банки часто предлагают урегулировать вопрос, зная этот механизм, — соглашаясь, вы дарите им новый срок на взыскание.

Срок останавливается, пока идет судебный процесс или действует судебный приказ. После отмены приказа давность продолжает течь с того момента, где остановилась.

Форс-мажор тоже приостанавливает отсчет — служба в армии, чрезвычайное положение, другие обстоятельства непреодолимой силы. Если до окончания срока осталось меньше полугода, закон автоматически продлевает его до шести месяцев — чтобы у сторон было время действовать.

Не все задолженности одинаково «списываются». Одни долги можно закрыть через срок давности, другие будут преследовать вас годами, независимо от сроков.

Долги, к которым применяется давность:

• Банковские кредиты и займы МФО — общее правило трех лет. Для каждого просроченного взноса отсчитывается отдельная давность.
• ЖКХ, капремонт, домофон — периодические платежи. Каждая квитанция имеет собственный трехлетний срок. Долг за январь 2022 года «сгорит» в январе 2025-го, за февраль — в феврале.
• Налоги и взносы для ИП — требование об уплате направляется в течение трех месяцев, взыскание через суд — не позднее шести месяцев после истечения срока. Штрафы за налоговые нарушения можно «отбить» через три года.
• Страховые взносы ИП — приравниваются к налоговым обязательствам и следуют тем же правилам: три месяца на требование, шесть месяцев на суд.
• Алименты — взыскиваются только за последние три года, если получатель докажет попытки получить деньги. Без доказательств активных действий давность может быть применена.
• Административные штрафы ГИБДД и других органов — теряют силу через два года, если их не взыскали принудительно. Это касается большинства штрафов по КоАП.

Компенсации вреда жизни и здоровью, моральный вред для определенных категорий, некоторые налоговые обязательства с особым статусом — эти долги не подпадают под общие правила давности и взыскиваются независимо от сроков.

Для административных штрафов действует особый срок — два года вместо стандартных трех. Если орган не взыскал деньги принудительно в течение двух лет, постановление теряет силу по статье 31.9 КоАП.

Закон устанавливает двойную защиту по срокам. Сначала орган должен вынести постановление в установленный период — обычно 60 дней для ГИБДД, год для налоговых дел. Потом у него есть два года на принудительное взыскание. Пропустил любой из сроков — штраф «сгорает» автоматически, без вашего заявления.

Это правило работает для штрафов ГИБДД за нарушения ПДД, Роспотребнадзора за санитарные нарушения, налоговой за административные правонарушения и других контролирующих органов. Размер значения не имеет — и 500, и 50 000 ₽ исчезают через два года невзыскания одинаково.

Даже после истечения давности штраф можно оплатить добровольно: срок закрывает только принудительное взыскание через приставов. Если штраф уже передан приставам, два года отсчитываются со дня вступления постановления в законную силу, а не с даты возбуждения исполнительного производства.

Когда в долговые отношения вовлечены третьи лица, правила давности усложняются. Разберем нестандартные ситуации.

1. Поручительство «умирает» быстрее основного долга. Если кредитор не подаст иск к поручителю в течение одного года после окончания срока основного обязательства, поручительство прекращается автоматически.

Когда срок возврата кредита не определен, поручитель освобождается через два года с даты договора поручительства — при условии, что к нему не предъявили иск.

2. Смерть должника не останавливает давность. Срок продолжает течь для кредиторов и наследников без перерыва. Кредитор может требовать долг с наследства в том же режиме, что и с живого должника.

Правила для наследников:

• Отвечают солидарно, но только в пределах стоимости полученного имущества.
• Могут заявить о пропуске срока давности наравне с основным должником.
• «Унаследуют» все прерывания и остановки срока.

3. Продажа долга коллекторам не обнуляет давность. Коллекторское агентство получает права в том же состоянии, в каком они были у банка. Если до продажи прошло два года — у коллекторов остался один год на взыскание через суд.

Помните: коллекторы не могут «воскресить» истекший срок давности. Они работают с тем, что получили от банка.

Чтобы понять, можно ли применить срок давности, нужны точные даты и документы. Без них вычислить давность невозможно — придется гадать, а это опасно.

Базовое правило расчета простое: дата первой просрочки плюс три года равно ориентировочному окончанию срока давности. Но это лишь отправная точка — любой платеж или признание долга сбрасывает счетчик на ноль, и расчет начинается заново.

Соберите документы:

• Кредитный договор или договор займа.
• График платежей и все изменения к нему.
• Квитанции об оплате и выписки по счетам.
• Переписку с кредитором или коллекторами.

Формула дает примерную дату, но реальность может отличаться. Если кредитор подал в суд или возбудил исполнительное производство, срок останавливается — и ваш расчет теряет смысл. Поэтому нужно проверить, не заморозился ли отсчет судебными действиями.

Проверьте базы данных:

• «Банк данных исполнительных производств» ФССП — покажет, заведено ли дело у приставов.
• Портал Госуслуг — раздел «Судебная задолженность».
• Сайт суда, если знаете о процессе — найдете информацию о рассмотрении иска.

Запросите кредитную историю через Центральный каталог кредитных историй на сайте Банка России или через Госуслуги. Узнаете, в каких бюро кредитных историй хранятся ваши данные. После этого запросите саму историю — она покажет активные долги и даты последних платежей.

Учитывайте все перерывы в течении срока. Каждое ваше признание долга, каждый платеж, каждое судебное разбирательство меняют расчет. Ориентировочная дата — это не гарантия, а лишь стартовая точка для анализа.

Чтобы понять, можно ли применить срок давности, нужно провести «расследование». Без точных дат и документов вычислить давность невозможно.

Соберите документы:

• Кредитный договор или договор займа.
• График платежей и все изменения к нему.
• Квитанции об оплате и выписки по счетам.
• Переписку с кредитором или коллекторами.

Без этих бумаг точный расчет невозможен.

Проверьте базы данных:

• «Банк данных исполнительных производств» ФССП — покажет, заведено ли дело.
• Портал Госуслуг — раздел «Судебная задолженность».
• Сайт суда, если знаете о процессе.

Запросите кредитную историю в БКИ, узнав через ЦККИ, где она хранится. На сайте Банка России или через Госуслуги отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй. Узнаете, в каких БКИ хранятся ваши данные. Далее, запросив историю, выясните, есть ли активные долги.

Простая формула расчета: дата первой просрочки + 3 года = ориентировочное окончание срока давности

Кредитная история пострадает серьезно. Но БКИ не фиксируют отдельного признака «отказ по давности»: в историю попадает лишь резолютивная часть судебного акта («в иске отказать», «взыскать»), без указания причин (пп. «з» п. 2 ч. 3 ст. 4 218-ФЗ; Положение Банка России №758-П). На скоринг сильнее влияют длительные просрочки и иные негативные записи, а масштаб снижения зависит от конкретных данных в БКИ и моделей банков.

Восстановление репутации займет годы. Даже через пять лет банки будут видеть, что вы когда-то «кинули» кредитора.

Налоговые сюрпризы возможны, если банк добровольно простил долг. Сумма списания может облагаться подоходным налогом, если не подпадает под льготы статьи 217 НК РФ.

Следите за уведомлениями из налоговой в течение года после списания. Если придет требование доплатить НДФЛ — не игнорируйте его.

Новые долги учитываются отдельно. Взяли кредит после списания старого — у него будет собственный трехлетний срок давности. Предыдущая история не защищает от новых обязательств.

Что делать после успешного применения давности:

• Запросите обновленную кредитную историю во всех БКИ.
• Контролируйте налоговые уведомления.
• Не берите новые кредиты минимум год — дайте ситуации стабилизироваться.
• Откладывайте деньги на экстренные случаи.

Психологический момент: многие после списания долга чувствуют ложную защищенность. Помните — это разовая мера защиты, а не образ жизни. Повторные просрочки будут стоить еще дороже.

Банки учатся на своих ошибках и с каждым годом все активнее взыскивают долги в пределах срока давности.

Срок давности — мощный и рабочий инструмент защиты от старых долгов, но он требует грамотного применения. Три года отсчитываются с момента просрочки, но любой платеж или признание долга перезапускает счетчик с нуля.

Заявить о давности нужно в суде до вынесения решения: автоматически она не применяется.

Помните о 10-летнем пределе и не поддавайтесь на уговоры кредиторов «решить все мирно». Знание своих прав и грамотная психология общения с коллекторами помогут избежать новых долговых ловушек и использовать законную защиту по максимуму.

Детальнее разобраться в том, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и что делать, если у вас этот показатель считается плохим, можно в курсе «Кредитная история и кредитный рейтинг» от Школы Московской биржи.