Кредитная история — это данные о ваших займах и платежах, которые хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). На их основе БКИ рассчитывают индивидуальный кредитный рейтинг — показатель вашей надежности как заемщика.

Хорошая история дает доступ к низким ставкам и быстрому одобрению кредитов. Плохая — может стать причиной увеличения ставки или привести к отказу в кредите даже при стабильном доходе.

Следить за отчетом важно всем: даже если вы никогда не брали кредит, в истории могут появиться ошибки, чужие долги или займы, оформленные мошенниками.

Банки и микрофинансовые организации обязаны направлять сведения в БКИ не позднее двух рабочих дней после наступления события (оформления кредита, просрочки, оплаты), а крупные банки делают это фактически ежедневно. При этом в процессе могут возникать ошибки. Например, сотрудник банка может указать неверную сумму платежа, приписать вам чужой долг. Или задержка в обработке данных может привести к тому, что погашенный кредит несколько дней будет отображаться как просроченный.

Системные сбои в банке или БКИ дублируют записи или искажают суммы задолженности. Один кредит может появиться в отчете дважды с разными остатками или закрытый заём продолжит числиться активным.

Мошенники оформляют кредиты по украденным паспортным данным. Такие записи появляются без ведома владельца документов и обнаруживаются только при проверке кредитной истории или звонке коллекторов.

С 2024 года в отчетах фиксируется показатель долговой нагрузки — отношение ежемесячных платежей к доходу. Если банк передал устаревшие или неверные данные о вашем доходе, это может ухудшить скоринг (автоматическую оценку кредитоспособности) без реальных оснований и привести к отказу в кредите.

Сначала узнайте, в каких БКИ хранится ваша история. Для этого нужно зайти в Центральный каталог кредитных историй на портале Госуслуги и ввести паспортные данные — система покажет список бюро.

Закон дает право два раза в год бесплатно получать полный отчет в каждом БКИ. Дополнительные запросы платные. Отчет можно получить:

• В личном кабинете БКИ (НБКИ, ОКБ и другие) — он формируется онлайн за один–три дня.
• В офисе БКИ в день обращения с паспортом.
• Через банки-посредники или у нотариуса в день обращения.

При чтении отчета проверьте правильность данных в следующих разделах:

• Титульная часть: ФИО и паспортные данные.
• Основная часть: все кредиты и займы (открытые и закрытые), суммы, даты, просрочки.
• Информационный блок: кто запрашивал вашу историю и когда.

Обратите внимание на закрытые кредиты — они должны быть помечены как погашенные. Проверьте суммы остатков по активным займам и даты последних платежей.

Если хотите более подробно разбираться в том, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и что делать, если он у вас пока плохой можно в новом курсе от Школы Московской биржи «Кредитная история и кредитный рейтинг».

Если нашли неточности в отчете, подайте заявление о споре в БКИ или напрямую в банк. Выбор зависит от типа ошибки: если проблема в передаче данных (неверная сумма, дубль записи), обратитесь в БКИ. Если ошибка в самом договоре или платежных документах — в банк.

Заявление пишется в свободной форме с описанием конкретной ошибки. Укажите номер кредитного договора, дату платежа, сумму расхождения. Обязательно приложите доказательства: платежные квитанции или чеки о погашении долга, банковские выписки, справки о закрытии кредита, документы о реструктуризации или списании.

Бюро запрашивает подтверждение у банка — источника информации и обязано ответить вам в течение 20 рабочих дней. Если ошибка подтвердилась, исправленные данные вносят в историю не позднее одного рабочего дня после решения. Банк обязан передать исправления в БКИ не позднее окончания третьего рабочего дня.

Пока идет рассмотрение спора, в вашем отчете появится отметка об оспаривании информации. Это работает в вашу пользу — банки видят, что вы активно исправляете ошибку, а не игнорируете проблему.

При получении мотивированного отказа от БКИ запросите письменное объяснение, почему информация считается корректной. Если у вас есть неопровержимые доказательства ошибки (например, справка о полном погашении от банка), обращайтесь напрямую в банк-источник с требованием передать бюро корректные данные. Если эти действия не помогли, следующий шаг — досудебная претензия и суд.

Направьте банку претензию заказным письмом с уведомлением о вручении. В тексте укажите конкретную ошибку со ссылкой на пункт кредитного отчета. Приложите копии всех доказательств. Потребуйте исправить данные в течение 10 дней. Сохраните почтовую квитанцию и уведомление — эти документы подтвердят соблюдение досудебного порядка.

Размер госпошлины:

• Исправление данных без компенсации — 3000 ₽ для физлиц.
• Если дело о защите прав потребителя — госпошлину платить не нужно.
• При требовании морального вреда — пошлина считается от суммы иска.
• В требования можно включить расходы на юриста, нотариуса, экспертизу.

Подавайте иск против банка, который внес неверные записи. Если в ответчиках укажете БКИ, скорее всего, проиграете — бюро только хранит данные и не отвечает за их содержание. Исключение — когда банк ликвидирован. Тогда сразу отправляйте в суд иск, чтобы подтвердить недостоверность через БКИ.

Что указать в исковом заявлении:

• Факт обращения в досудебном порядке с копией претензии.
• Описание каждой ошибки с указанием пункта отчета.
• Требование внести конкретные исправления.
• Перечень приложенных документов.

Какие документы приложить:

• Справку о полном погашении от банка.
• Выписки со счета с датами платежей.
• Кредитный отчет с выделенными ошибками.
• Платежные документы, квитанции.
• Копию досудебной претензии с уведомлением о вручении.

Суд может назначить независимую экспертизу кредитной истории. Эксперт сравнит данные банка и БКИ, выявит все расхождения. Стоимость экспертизы — 15 000 – 30 000 рублей. Если вы выиграете дело, ее возместит ответчик.

Средний срок рассмотрения — два–четыре месяца. После вступления решения в силу банк обязан передать корректные сведения не позднее двух рабочих дней; БКИ — в тот же срок обновить историю. За невыполнение решения банку грозит штраф.

Достоверную информацию из кредитной истории невозможно ни изменить, ни удалить досрочно. Реальные просрочки и неисполнение обязательств останутся в отчете до истечения срока хранения.

Что нельзя удалить через суд или БКИ:

• Просрочки платежей — от одного дня до нескольких месяцев.
• Погашение долга через продажу залога или судебное взыскание.
• Реструктуризацию кредита.
• Банкротство — запись о статусе остается в течение семи лет.

Не тратьте время на попытки «почистить» историю через посредников. Предложения удалить достоверную информацию за деньги — мошенничество. Лучше сосредоточиться на создании положительной репутации.

Стратегия восстановления хорошей кредитной истории:

• Погасите все текущие долги.
• Оформите кредитную карту с лимитом 30 000 – 50 000, совершайте по ней покупки и погашайте кредит в льготный период.
• Возьмите небольшой потребительский кредит на 6-12 месяцев, вносите платежи строго по графику.
• Откройте депозит в банке, где планируете брать кредит — это покажет вашу финансовую стабильность.

Не берите микрозаймы для улучшения истории. Банки расценивают обращение в МФО как признак финансовых проблем.

Своевременный мониторинг, устранение ошибок и формирование положительной статистики превращают кредитную историю из потенциальной угрозы в актив. Проверяйте отчет минимум раз в полгода — два запроса в год можно совершать бесплатно. Если нашли неточности, подавайте заявление в БКИ или банк. При отказе исправить ошибку готовьте досудебную претензию и документы для суда — статистика показывает 60–70% выигранных дел при наличии доказательств.

Помните: исправление кредитной истории — марафон, а не спринт. Достоверную негативную информацию удалить нельзя, но ее можно компенсировать новыми положительными записями.

Избегайте микрозаймов, не подавайте множество заявок одновременно и вносите платежи строго по графику. За год дисциплинированных выплат по небольшим кредитам вы значительно улучшите свой кредитный рейтинг.