Кредитные карты для пенсионеров

Пенсионная система России предусматривает различные виды пенсий, которые граждане могут получать в любые периоды жизни. Однако в основном пенсионеры приобретают свой статус по достижении соответствующего возраста. К сожалению, вместе с новым статусом нередко приходят ограничения в использовании банковских кредитных продуктов. В частности, кредитные карты для пенсионеров довольно слабо распространены на отечественном рынке розничных финансовых услуг. Людям старшей возрастной категории порой приходится постараться, чтобы найти подходящее предложение.

Стоит отметить, что дело здесь не только в уменьшении доходов при выходе на пенсию. Многие банки (если не большинство) устанавливают чисто «технические» возрастные ограничения в отношении соискателей кредитного «пластика». А для каких-то финансовых институтов принципиален сам факт наличия работы у потенциального держателя.

По требованиям к возрасту заёмщиков в рамках кредитных карт предложения эмитентов можно условно разделить на три основные группы:

1. Низкий порог, находящийся на уровне возраста выхода на пенсию. Зачастую устанавливается отдельно для мужчин и женщин (обычно 60 и 55 лет соответственно). Но встречается и объединённый – например, 58 лет.
2. Высокий порог, который обычно варьируется в диапазоне от 60 до 70 лет.
3. Отсутствие порога. При этом на практике при онлайн-заявке программа может не принять данные, например, столетнего (и старше) заявителя. Но претенденты 1920-30-х годов рождения уже не должны вызывать вопросов у электронных сервисов.

Однако многообещающие «возрастные» условия вовсе не означают выдачу кредитных карт пенсионерам без отказов. Бывает, что за лояльными требованиями скрывается низкий процент одобрения заявок.

Как правило, для трудоустроенных пенсионеров получение кредитки не связано со значительными сложностями. Таковых банки принимают в ряды клиентов с большей готовностью. Во-первых, доход соискателей пластика в этом случае чаще обеспечивает высокий уровень платёжеспособности. А во-вторых, официальная занятость представителей старшего поколения нередко воспринимается займодателями как показатель активной жизненной позиции.

Стоит оговориться, что в некоторых ситуациях размер пенсии («северная», военная и другие) превышает заработную плату трудоустроенных граждан. Тем не менее, многие кредитки предназначены именно для работающих заёмщиков. Даже если условиями продукта не предусмотрено ограничений по возрасту держателя, оформить такой «пластик» у неработающего пенсионера не получится.

Финансовые институты крайне редко предлагают льготные кредитные карты пенсионерам. Банки с некоторой опаской относятся к данному сегменту потребителей и в основном не стремятся расширять своё присутствие в секторе. К тому же, декларируемая выгода порой оказывается «виртуальной». Иногда в качестве льготных преподносятся довольно «драконовские» условия, что становится возможным вследствие сниженной конкуренции в этой области.

В то же время, финансовая дисциплинированность старшего поколения является общепризнанным фактом. Процент «просрочников» среди заёмщиков старше 60 лет в полтора раза ниже, чем в среднем по всем возрастным группам (данные Объединенного кредитного бюро). Такая ситуация побуждает многие банки не исключать пенсионеров из целевой аудитории по предлагаемым кредиткам.

В основном пенсионные кредитные карты встречаются в качестве «точечных» предложений. Отчасти таковые могут преследовать маркетинговые цели – демонстрируя социальную направленность учреждения. Чаще клиенты пенсионного возраста становятся обладателями более универсального «пластика».

К особенностям здесь можно отнести практическое отсутствие завязки на страхование и связанные с этим процедуры (нередко страховые компании требуют от страхователей в возрасте прохождения медицинского освидетельствования). Это выгодно отличает карты от обычных кредитов, поскольку в последнем случае страховые услуги часто навязываются клиентам. А их стоимость для людей пенсионного возраста довольно высока.

Стоит также помнить, что возрастной порог может привязываться к разным «этапам» оказания финансовой услуги. Часто банки устанавливают его «на момент принятия решения» о выдаче «пластика». Но бывает, что платёжный инструмент может функционировать только до достижения держателем порогового возраста.