Не получилось заплатить по займу из-за сбоя: будет ли просрочка

Если ваш банк подтвердил перевод до даты платежа, просрочки нет, считает Банк России, даже если до кредитора деньги дошли позже. Такую позицию регулятор изложил в письме от 19.09.2025 № 44-19-6561: заемщик считается исполнившим обязательство, когда передал деньги своему банку. Это позиция регулятора, а не официальное разъяснение закона. Если же из-за сбоя перевод не удалось даже отправить, платеж не внесен. Тогда нужно заплатить другим способом в тот же день и письменно сообщить кредитору о сбое.

Платеж считается внесенным, когда деньги приняла организация, которая переводит их кредитору. Это может быть ваш банк, касса или платежный агент. Момент зачисления на счет кредитора роли не играет. Так Банк России ответил саморегулируемой организации МФО «МиР» в письме от 19.09.2025 № 44-19-6561.

Регулятор опирается на три документа:

• абзац третий пункта 3 статьи 16.1 закона «О защите прав потребителей»: при безналичной оплате обязательство исполнено с момента, когда банк потребителя подтвердил перевод;
• пункт 49 постановления Пленума Верховного суда № 17: оплата считается исполненной с момента передачи денег банку или платежному агенту;
• пункт 3 статьи 810 ГК.

Одна оговорка. ЦБ прямо пишет, что это его мнение, а не официальное разъяснение закона. Опираться на письмо в споре с кредитором можно, но автоматической защиты оно не дает.

Это самый благоприятный случай для заемщика. Допустим, вы отправили платеж накануне даты списания, а кредитор получил деньги через два дня из-за сбоя у кого-то из участников расчетов. По логике письма ЦБ, обязательство исполнено в день, когда ваш банк подтвердил перевод.

Доказательство — подтверждение исполнения от вашего банка. Подойдет квитанция в приложении со статусом «исполнен» или выписка по счету с датой и временем операции. Статус «в обработке» или «отправлен» слабее: по нему не видно, принял ли банк распоряжение. Сохраните документ сразу, пока он доступен в приложении.

Если перевод не ушел совсем, обязательство не исполнено, и формально просрочка возникает. Письмо ЦБ здесь не помогает: деньги никому не передавались. Сбой в приложении не освобождает от платежа автоматически.

Платеж можно внести в тот же день другим способом:

• с карты другого банка;
• через кассу или отделение кредитора;
• через платежного агента, если кредитор принимает платежи через агентов.

Для оплаты через агента действует то же правило: обязательство исполнено в момент передачи ему денег (пункт 49 постановления Пленума Верховного суда № 17). Способы оплаты перечислены в договоре. Кроме того, кредитор обязан сообщить бесплатный способ оплаты в вашем населенном пункте (ч. 22 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)»).

Если заплатить в тот же день не получилось, внесите платеж при первой возможности. Чем короче просрочка, тем проще договориться о списании санкций.

Кроме процентов за дни просрочки, последствий два: неустойка и запись в кредитной истории. Закон «О потребительском кредите (займе)» ограничивает неустойку: не больше 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если проценты за период просрочки начисляются. Если не начисляются, предел составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день. Конкретный размер прописан в индивидуальных условиях вашего договора.

Сведения о просрочке кредитор передает в бюро кредитных историй не позднее окончания второго рабочего дня после просрочки или после дня, когда узнал о ней (ч. 5 ст. 5 закона «О кредитных историях»). Поэтому сообщить о сбое лучше до того, как информация уйдет в бюро. Подробнее о том, чем оборачивается пропущенный платеж и как он влияет на будущие кредиты, — в разборе последствий неуплаты кредита.

Главное — доказательства и письменное обращение. Разговор с оператором следа не оставляет, письмо оставляет.

Соберите:

• скриншоты ошибки с видимыми датой и временем;
• квитанцию или выписку, если перевод ушел;
• сообщения банка о сбое, если они были (уведомления, публикации на сайте).

В заявлении кредитору опишите, когда вы пытались заплатить и что произошло. Попросите не начислять неустойку и не передавать сведения о просрочке в бюро кредитных историй. Если перевод был подтвержден вашим банком, сошлитесь на письмо Банка России от 19.09.2025 № 44-19-6561 и приложите подтверждение. Отправляйте через личный кабинет, чат с сохранением истории или в отделении с отметкой о приеме.

Если неустойку уже начислили, ее можно попросить снять. О том, как формулировать такие просьбы, мы писали в материале о том, что просить у банка до просрочки. Если кредитор отказал или не ответил, можно направить жалобу в Банк России.

Найдите пункт о том, какая дата считается датой платежа. Иногда в договоре написано, что платеж внесен в день зачисления денег на счет кредитора. По письму ЦБ условие, которое ухудшает положение заемщика по сравнению с законом о защите прав потребителей, недопустимо. Такое условие ничтожно в силу пункта 1 статьи 16 этого закона.

Это особенно важно для займов в МФО: сроки там короткие, и даже день задержки заметен. Что происходит, если долг перед МФО все же копится, — в разборе последствий неуплаты микрозаймов по закону.

Запись можно оспорить. Подайте заявление в бюро кредитных историй, где хранится ваша история, и приложите подтверждение платежа и переписку с кредитором. Бюро в течение 20 рабочих дней проверит запись, запросив данные у кредитора (ч. 4 ст. 8 закона «О кредитных историях»). На время проверки в истории ставится пометка. Если кредитор признает ошибку, запись исправят.

Чтобы следующий массовый сбой не совпал с датой платежа, платите за несколько дней до срока или подключите автоплатеж. Этот и другие способы описаны в материале о том, как не допустить просрочек по кредитам. Если сбой уже идет, следите за сообщениями вашего банка: так, во время сбоя у ВТБ 8 июня 2026 года банк объяснял клиентам, что делать, пока сервисы восстанавливаются.

Если платеж сорвался из-за сбоя, порядок такой:

1. Проверьте, есть ли у вас подтверждение перевода от вашего банка.
2. Если перевод не ушел, заплатите другим способом в тот же день.
3. Сохраните доказательства и письменно сообщите кредитору о сбое.

Через месяц-два проверьте кредитную историю: в ней не должно быть записи о просрочке.

Если хотите понимать, как кредитная история складывается и как банки читают ее при выдаче займа, у Школы Московской биржи есть бесплатный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Финуслуги — маркетплейс финансовых продуктов Московской биржи.

Обновлено: 8 октября 2026