Кредитные карты с кешбэком

В переводе с английского «cash back» примерно означает «деньги назад», что довольно точно передаёт смысл соответствующей опции. «Кредитки» с функцией кешбэка привлекают возможностью вернуть часть потраченных средств. Как правило, в рамках функционала на счёт клиента зачисляется определённый процент от сумм расходных операций. Происходит это ежемесячно или отдельно по каждой транзакции. При этом условия такого возврата имеют ряд ограничений.

В частности, кешбэк не осуществляется при снятии наличных денег или переводах на электронные кошельки. Банки частично компенсируют затраты только при безналичной оплате услуг или товаров. Кроме того, каждый эмитент устанавливает собственные параметры кредитных карт с кешбэком.

По сути, держатель «кредитки с возвратом» получает скидку на покупки, оплачиваемые с её помощью. Такой дисконт может применяться как для всех покупок, так и для приобретений в отдельных сегментах. Распространёнными примерами последних являются:

• АЗС (заправка автомобилей);
• общепит (кафе, рестораны и т.п.);
• аптеки и медицинские услуги;
• косметика и парфюмерия.

В некоторых случаях кредитные организации периодически меняют целевые сегменты (например, раз в квартал). В других примерах держатели карт могут самостоятельно выбирать категории покупок с кешбэком при оформлении платёжного инструмента. Иногда целевыми являются конкретные торговые сети или компании.

На подобные условия следует обращать особое внимание, поскольку выгода «пластика» с функцией cashback зависит от активности использования соответствующей опции. Например, высокий процент «возвращаемой скидки» от затрат на автомобильное топливо вряд ли будет иметь большое значение при отсутствии машины.

Рынок карточных кредитных продуктов с кешбэком постоянно генерирует новые предложения, обеспечивая динамичное обновление ассортимента. Разнообразие параметров опций обусловлено высокой конкуренцией и направленностью на различные аудитории потенциальных пользователей. В топах кредитных карт с кешбэком 2024 года традиционно присутствуют варианты, отличающиеся высоким процентом возврата и широкой областью применения функции.

Но стоит понимать, что на практике эти два показателя взаимосвязаны между собой. Если возврат предусмотрен при любых приобретениях, его величина редко достигает 2-3%. А иногда составляет и менее 1%. По отдельным статьям расходов банки часто возвращают до 5-10% от потраченных средств. Нескольких десятков процентов порой достигает «скидка» при покупках у партнёров эмитента.

Зачастую «кредитки» с кешбэком предусматривают ограничение суммы возврата (обычно в рамках одного календарного месяца). Подобные лимиты составляют, как правило, от 2-3 до 10-15 тысяч рублей. Реже ограничивается непосредственно сумма затрат, с которой полагается возврат. Бывает также, что для получения своего «дисконта» клиенту необходимо совершить установленное количество расходных операций по оплате товаров и услуг. В числе прочих особенностей продукты могут предусматривать:

• повышенный возврат при оплате посредством смартфона или через интернет;
• установление минимальной суммы разовых операций, по которым начисляется кешбэк;
• дополнительные бонусы (приветственные, годовые) в виде конкретных или расчётных сумм, зачисляющихся на карточный счёт.

Каждое предложение обладает индивидуальной комбинацией характеристик, перечень которых отнюдь не ограничивается приведёнными примерами.

Правильный выбор кредитной карты с опцией cashback вряд ли возможен без расчёта результата использования платёжного инструмента. Для начала необходимо хотя бы ориентировочно понимать, какая сумма денежных средств будет возвращена банком (для удобства лучше брать годовой период). Следует исходить из объёма покупок, которые могут быть оплачены «пластиком», и условий продукта.

Далее суммарный ожидаемый кешбэк соизмеряется с процентами по кредиту, характеристиками льготного периода (и его наличием), платой за выпуск и обслуживание, а также другими параметрами карты. Осуществив подобный анализ по нескольким предложениям, можно выбрать наиболее подходящий вариант с учётом субъективных приоритетов.