Рефинансирование кредитов

Рефинансирование кредитов — это оформление нового займа, предназначенного для полного закрытия действующих долгов. Банк перечисляет средства на погашение старых обязательств, а вы выплачиваете уже новый кредит на более привлекательных условиях.

Такой шаг бывает особенно выгоден, когда:

• ваша кредитная история улучшилась и банки готовы снизить процентную ставку;
• рыночные проценты упали, и есть возможность заменить дорогой займ на более дешевый;
• необходимо уменьшить ежемесячный платеж, продлив срок погашения.

 В этих ситуациях рефинансирование помогает сэкономить на процентах и сделать обслуживание долга комфортнее.

Для рефинансирования потребуется стандартный пакет документов. Обязательно предоставьте паспорт гражданина России и СНИЛС. Банку нужна справка о доходах — это может быть справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка.

Дополнительно потребуются документы по рефинансируемым кредитам. Подготовьте кредитные договоры, справки о задолженности и выписки по счетам за последние три месяца. Некоторые банки запрашивают трудовую книжку или справку с места работы для подтверждения стажа.

Если у вас есть залоговое имущество, приложите документы о собственности. Для ипотечного рефинансирования нужны документы на недвижимость и отчет об оценке стоимости объекта.

Да, банки предлагают консолидацию долгов — объединение нескольких кредитов в один. Эта услуга позволяет закрыть все действующие займы и получить единый кредит с одним ежемесячным платежом.

Консолидация упрощает управление долгами. Вместо нескольких платежей в разные банки вы делаете один перевод. Это снижает риск просрочек и помогает лучше планировать бюджет. Банки охотно рефинансируют потребительские кредиты, кредитные карты и займы в микрофинансовых организациях.

При консолидации можно получить более низкую процентную ставку, чем средневзвешенная по всем текущим кредитам. Особенно выгодно объединять дорогие займы — кредитки с высокими процентами и микрозаймы.

Расчет выгоды начинается с определения полной стоимости старого и нового кредита. Учитывайте не только процентную ставку, но и все комиссии — за выдачу, ведение счета, досрочное погашение предыдущего займа.

Сравните общую переплату по текущим кредитам с переплатой по новому займу. Если разница существенная, рефинансирование выгодно. Учтите расходы на оформление — страховку, оценку залога, госпошлины.

Обратите внимание на изменение ежемесячного платежа. Даже при небольшой экономии по процентам снижение ежемесячной нагрузки улучшает финансовое положение. Рассчитайте, через сколько месяцев окупятся расходы на оформление рефинансирования.

Основные требования к заемщикам стандартные для большинства банков. Возраст должен составлять от двадцати одного года до шестидесяти пяти лет на момент погашения кредита. Обязательно российское гражданство и постоянная регистрация в регионе присутствия банка.

Стаж работы на текущем месте должен быть не менее трех месяцев, общий трудовой стаж — от года. Доходы должны быть официальными и подтвержденными документально. Минимальный доход зависит от суммы кредита и региона.

Банки проверяют кредитную историю заемщика. Наличие просрочек в последние двенадцать месяцев снижает шансы на одобрение. Текущая долговая нагрузка не должна превышать пятьдесят процентов от ежемесячного дохода с учетом нового платежа.