Вклад на 3 месяца: как посчитать реальный доход и что проверить в условиях

Доход по вкладу без капитализации считают по формуле:

Доход = сумма × годовая ставка × число дней вклада / 365

В 2026 году 365 дней. В високосный год в знаменателе будет 366. Три месяца — это примерно четверть года, поэтому доход за срок составит около четверти годовой ставки. При 15% годовых деньги за квартал вырастут примерно на 3,7%.

Вот сколько дает вклад на 91 день при ставках, которые встречались в предложениях банков на 1 октября 2026 года:

Разница в 0,6 процентного пункта на сумме 300 000 ₽ дает около 450 ₽ за квартал. Поэтому при выборе между двумя близкими ставками важнее условия, о которых речь пойдет ниже. Они легко отнимают больше, чем добавляет лишняя десятая процента.

Чтобы подставить свою сумму и ставку, можно воспользоваться калькулятором вкладов Финуслуг.

На витрине Финуслуг на 1 октября 2026 года есть предложения на 3 месяца со ставками до 25% годовых. В рекламе при этом попадаются ставки «до 30%». Обычно такая цифра действует при выполнении нескольких условий одновременно. Если хотя бы одно не выполнено, ставка будет ниже.

Повышенную ставку банк часто дает только на «новые деньги». Это средства, которых не было на счетах в этом банке определенное время до открытия вклада. Срок, за который проверяют остатки, зависит от правил конкретного вклада. Если вы переводите деньги со своего же накопительного счета в этом банке, они могут не считаться новыми.

Похожее условие — ставка только для новых клиентов. Действующий клиент открывает тот же вклад по базовой ставке.

Часть банков добавляет к ставке надбавку, если у вас подключена платная подписка, открыта определенная карта или выполнены требования по тратам. Посчитайте, сколько стоит подписка за 3 месяца, и вычтите это из дохода. На небольшой сумме надбавка может не окупить обслуживание.

Важно: прежде чем ориентироваться на ставку «до», найдите в условиях вклада четыре параметра:

• минимальную сумму, с которой действует максимальная ставка;

• требование о «новых деньгах» или статусе нового клиента;

• обязательную подписку, карту или пакет услуг;

• способ выплаты процентов — в конце срока или ежемесячно, от него тоже может зависеть ставка.

Многие вклады на 3 месяца продлеваются автоматически — это называется пролонгацией. Новый срок обычно открывается не по рекламной ставке, а по базовой ставке банка на день продления. Обычно она заметно ниже промоставки.

Чтобы сравнить короткий вклад с годовым, посчитаем один год на 300 000 ₽ при разных сценариях. Допущения:

• ставки условные, это не прогноз;

• каждый квартал считается как четверть года;

• при каждом переоткрытии проценты добавляются к сумме;

• налог не учитывается;

• годовой вклад для сравнения — с выплатой процентов в конце срока, по условной ставке 13%.

Как проверить расчет: в первом сценарии 300 000 ₽ умножаются на 1,0375 четыре раза подряд. Получается 347 595 ₽, доход — 47 595 ₽. Годовой вклад: 300 000 × 13% = 39 000 ₽.

Из таблицы видно три вещи:

• Ставки держатся или растут — серия коротких вкладов дает больше годового.

• Ставки снижаются — годовой вклад с зафиксированной ставкой может оказаться выгоднее серии коротких: в этом примере разница около 1400 ₽.

• Самый дорогой вариант — пропустить дату окончания и оставить вклад продлеваться на базовую ставку. Он дает заметно меньше остальных сценариев (23 068 ₽ против 37 633–52 643 ₽).

Направление ставок по вкладам во многом зависит от ключевой ставки ЦБ. Сейчас она составляет 14%. 

Практический вывод: если вы выбираете короткий вклад, заранее решите, что сделаете в день окончания, и поставьте напоминание. Если в договоре есть выбор, отключите автопролонгацию.

Если закрыть вклад раньше срока, проценты, как правило, пересчитывают по пониженной ставке — часто по ставке «до востребования». Ставку при досрочном расторжении устанавливает банк.

Условный пример. Вы положили 300 000 ₽ под 15% годовых и закрыли вклад через 60 дней:

• по полной ставке за это время набежало бы 7397 ₽ (300 000 × 15% × 60 / 365);

• при пересчете по условной ставке 0,1% вы получите около 49 ₽ (300 000 × 0,1% × 60 / 365);

• потеря — около 7350 ₽, почти весь доход.

Если есть шанс, что деньги понадобятся раньше трех месяцев, сравните этот риск с накопительным счетом: там доступ к деньгам сохраняется.

Капитализация — это когда проценты добавляют к сумме вклада, и следующие проценты начисляются уже на них. На длинном сроке эффект заметен, на трех месяцах — почти нет.

Условный расчет на 300 000 ₽ под 15% годовых, срок считаем как три полных месяца:

• без капитализации, выплата в конце: 300 000 × 15% × 3 / 12 = 11 250 ₽;

• с ежемесячной капитализацией: 300 000 × (1,0125³ − 1) ≈ 11 391 ₽.

Разница — 141 ₽. Вклад без капитализации со ставкой выше на 0,5 процентного пункта, 15,5%, принесет 11 625 ₽ — больше, чем вклад с капитализацией под 15%. Поэтому на трех месяцах ставка важнее капитализации.

Пополнение по коротким вкладам часто ограничено: его разрешают только в первые дни срока или не разрешают вовсе. Частичное снятие, как правило, снижает ставку или ограничено неснижаемым остатком. Если эти опции вам нужны, проверьте их до открытия, а не после.

Вклад может подойти, если вы:

• точно знаете, что деньги не понадобятся раньше трех месяцев;

• хотите зафиксировать ставку на весь срок;

• ставка по вкладу выше, чем по доступным накопительным счетам.

Лучше быть осторожнее с вкладом, если:

• дата, когда понадобятся деньги, неизвестна;

• сумма может потребоваться частями;

• вы не готовы следить за датой окончания и рискуете попасть на пролонгацию по базовой ставке.

По накопительному счету банк может менять ставку в любой момент, зато деньги можно снять без потери процентов. Как устроены такие счета и чем отличаются условия читайте здесь. 

Вклады в банках — участниках системы страхования застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн ₽ на одного человека в одном банке. Если сумма больше, ее можно разделить между несколькими банками. Подробнее — в материале о страховании вкладов АСВ.

С процентов по вкладам платят НДФЛ, если общий процентный доход по всем вкладам и счетам за год превышает необлагаемый лимит. Он рассчитывается как 1 млн ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку ЦБ за год. Если в 2026 году ключевая ставка не превысит 16%, то необлагаемая сумма дохода составит 160 000 ₽. Налог удержат только с разницы между необлагаемым лимитом и вашим совокупным доходом за год — 13%, если он не превышает 2,4 млн ₽ и 15% — если превышает.

На сумме 300 000 ₽ за три месяца доход останется ниже лимита. Его могут превысить проценты по всем вкладам и счетам за год вместе. Подробнее об это читайте в материале о налоге на доход по вкладам.

Сколько я получу, если положу 100 000 ₽ на 3 месяца?

При ставке 15% годовых на 91 день — около 3740 ₽, при 14,4% — около 3590 ₽. Для другой суммы годовую ставку умножьте на сумму и на число дней, затем разделите на 365.

Почему доход меньше, чем обещанная ставка?

Ставка указывается в годовых, а вклад длится четверть года, поэтому доход составит около четверти от ставки. Кроме того, максимальная ставка может действовать только на «новые деньги», от определенной суммы или с подпиской.

Что такое ставка на «новые деньги» и как это проверить?

Это повышенная ставка на средства, которых не было в банке определенное время до открытия вклада. Условие и срок проверки указаны в правилах вклада. Если сомневаетесь, считаются ли ваши деньги новыми, уточните это у банка до перевода.

Что будет с вкладом, если не забрать его после 3 месяцев?

Если в договоре есть автопролонгация, вклад продлится на новый срок по ставке банка на день продления, обычно базовой. В расчете выше такой сценарий снизил годовой доход примерно вдвое.

Можно ли снять часть денег раньше и что будет с процентами?

По многим коротким вкладам частичное снятие запрещено или снижает ставку. При полном досрочном закрытии проценты, как правило, пересчитывают по пониженной ставке, и большая часть дохода теряется.

• Ставку именно для вашей ситуации: сумма, «новые деньги», статус клиента, подписка.

• Доход в рублях за весь срок, а не только годовую ставку.

• Что будет после окончания срока: есть ли автопролонгация и по какой ставке.

• Ставку при досрочном закрытии.

• Возможность пополнения и частичного снятия, если они нужны.

• Участие банка в системе страхования вкладов.

Сравнить вклады по ставке, сроку и условиям снятия можно на Финуслугах: на витрине предложения разных банков собраны в одном месте. Ставки по вкладам меняются часто, поэтому перед оформлением сверьте их с правилами вклада на день открытия.