Какой была средняя ставка по вкладам за 10 лет и что она значит сегодня

В первой декаде октября 2026 года средняя максимальная ставка в десяти крупнейших банках не изменилась и осталась на уровне 13,06% годовых (данные ЦБ на 13 октября 2026 года). Ключевая ставка с 27 июля 2026 года — 14%. Значит, в октябре 2026 года банки из первой десятки предлагали по вкладам в среднем примерно на 0,9 п. п. меньше ключевой.

ЦБ обновляет этот показатель каждые 10 дней, поэтому число в любой статье стареет быстрее, чем текст вокруг него. Свежие значения и недельную динамику удобнее смотреть на странице динамика ставок по вкладам.

Чтобы понять масштаб, полезно посмотреть на пик. Пик средней максимальной ставки за всю историю ряда ЦБ, с июля 2009 года, — 22,28% годовых во второй декаде декабря 2024 года. К первой декаде октября 2026 года показатель опустился на 9,22 п. п.

Фраза «средняя ставка по вкладам» может означать как минимум три разных показателя. Они считаются по разным правилам и дают разные числа даже на одну дату.

Совпадение 13,06% в первых двух строках случайное: это разные показатели за разные периоды.

13 октября 2026 года средняя максимальная ставка топ-10 (13,06%) была выше годового FRG100 (12,115%). В расчет ЦБ идут максимальные ставки банков, а FRG100 — средняя ставка по годовым вкладам.

Средневзвешенная ставка ближе всего к тому, что в среднем получили вкладчики: она учитывает реально открытые вклады, а не витрину предложений. Ее минус: ЦБ публикует ее раз в месяц, с задержкой больше месяца.

Сравнивать ставку своего вклада стоит с показателем для того же срока. Если у вас вклад на год под 12%, корректнее сравнить его с годовым FRG100 или средневзвешенной ставкой на срок до года, чем с 13,06% по топ-10.

ЦБ публикует средневзвешенные ставки по вкладам физлиц в рублях с января 2014 года. Для сравнения по годам ниже взята одна серия — вклады на срок от 181 дня до 1 года — и одна точка в году, август.

Расчет такой: 100 000 ₽ кладут на год в августе по средней ставке этого месяца. Через год вклад переоформляют вместе с процентами по новой августовской ставке. Налоги не учитываются.

Источник ставок: Банк России, средневзвешенные ставки по привлеченным вкладам физлиц в рублях, данные загружены 3 октября 2026 года.

Нижняя точка ряда — август 2020 года: 3,56% годовых. Верхняя — август 2024 года: 16,98%, почти в пять раз больше. За 10 лет 100 000 ₽ при таком переоформлении превратились в 211 034 ₽, то есть выросли примерно в 2,1 раза.

У ряда есть ограничение. Одна точка в году не показывает, что происходило между августами: в марте 2022 года средневзвешенная ставка по вкладам на срок от 181 дня до 1 года подскочила до 16%, а к маю опустилась до 6,05%. Как менялись ставки по вкладам в 2025 году, разобрано отдельно.

Рост суммы на вкладе ничего не говорит о том, сколько на нее можно купить. Для этого доход нужно сравнить с ростом цен за тот же год: реальный результат показывает, сколько вклад дал сверх инфляции.

Инфляция — годовой рост цен в августе по данным ЦБ и Росстата. Реальный результат считается по формуле: (1 + ставка) / (1 + инфляция) − 1.

Из 10 лет вклад по средней ставке проиграл росту цен в трех: если его открывали в августе 2020, 2021 и 2023 годов. Самый тяжелый год — с августа 2021-го по август 2022-го: ставка 4,24% против инфляции 14,3%, покупательная способность вклада за год снизилась на 8,8%.

За все 10 лет цены выросли примерно на 85%, а сумма на вкладе — на 111%. В реальных деньгах вкладчик, который каждый год переоформлял вклад по средней ставке, стал богаче на 14,1%. Как этот расчет выглядит на примере чашки кофе, показано в материале о том, сколько дал бы вклад за 10 лет. Прикинуть это для своей ставки поможет статья съест ли инфляция доход по вкладу.

Последние два года — лучшие в ряду. Они пришлись на период высокой ключевой ставки, и в следующие годы такой результат не гарантирован: ставки по вкладам идут вслед за ключевой.

Максимальная ставка, которую банк показывает в рекламе, часто доступна не всем. Повышенные ставки дают новым клиентам, за «новые деньги», за подписку или при сумме выше пороговой. Действующий клиент без этих условий получает базовую ставку.

На витрине Финуслуг с 29 июля по 11 октября 2026 года максимальная ставка для новых клиентов по вкладам на 3 и 6 месяцев была выше, чем для действующих, на 2,5 п. п. (медиана по 49 дням, вклад на 100 000 ₽). На 12 месяцев в медианный день разницы не было, максимум — 2,4 п. п. Для вклада на 500 000 ₽ картина похожая: 2,5 и 2,35 п. п. на 3 и 6 месяцев, 0 п. п. на год. Сравнивались ставки банков без бонуса платформы. Новый клиент здесь — тот, кто впервые открывает вклад через Финуслуги.

Что это значит на практике. Когда вы сравниваете ставку своего вклада со средней, проверьте, какая ставка вам доступна: условия для новых клиентов обычно ограничены сроком, суммой или разовым открытием. Если вы уже открывали вклад в этом банке или на платформе, ориентир для вас — ставка для действующих клиентов.

Средневзвешенные ставки ЦБ по срокам за июль 2026 года:

• от 31 до 90 дней — 12,39%;
• от 91 до 180 дней — 13,16%;
• от 181 дня до 1 года — 13,06%;
• от 1 года до 3 лет — 11,51%;
• свыше 3 лет — 6,21%.

В июле 2026 года вклады на срок до года давали в среднем 12,4–13,2%, от 1 до 3 лет — 11,51%. Так бывает, когда банки ожидают снижения ключевой ставки: фиксировать высокий процент на годы им невыгодно, а за деньги на срок до года они готовы доплатить.

У короткого вклада есть обратная сторона. Через несколько месяцев его придется переоткрывать по той ставке, которая будет на рынке тогда, и она может оказаться ниже. Длинный вклад фиксирует доходность на весь срок. Выбор зависит от того, когда понадобятся деньги и готовы ли вы регулярно переоткрывать вклад. Подробнее — в материале на какой срок открыть вклад. Прогнозы аналитиков собраны в статье о том, что будет со ставками по вкладам.

Как правило, нет. Средняя максимальная ставка топ-10 — среднее из лучших предложений крупнейших банков. Вклад на ваш срок, без статуса нового клиента и надбавок, может дать меньше. Ближе к фактическому доходу средневзвешенная ставка ЦБ — см. раздел «Три средних».

В августе 2016 года средневзвешенная ставка по вкладам на срок от 181 дня до 1 года была 7,42% годовых (данные ЦБ). Полный ряд по годам — в таблице выше.

Они считают разное: ЦБ — максимальные ставки десяти крупнейших банков или фактические ставки по открытым вкладам, индекс FRG100 — среднюю ставку по годовым вкладам. 13 октября 2026 года разница между средней максимальной ставкой топ-10 и FRG100 была около 0,9 п. п.

Банки ожидают снижения ключевой ставки и не хотят надолго закреплять высокий процент. В июле 2026 года вклады на срок до года давали в среднем 12,4–13,2%, от 1 до 3 лет — 11,51% (средневзвешенные ставки ЦБ).

В ряду средневзвешенных ставок ЦБ за август максимум — 2024 год: 16,98% по вкладам на срок от 181 дня до 1 года. Средняя максимальная ставка топ-10 достигла пика за всю историю ряда, с июля 2009 года, во второй декаде декабря 2024 года — 22,28%.

Не всегда. С 2016 по 2026 год вклад по средней ставке проиграл инфляции в трех годах из 10, но за весь период дал 14,1% сверх роста цен.

Среднюю максимальную ставку топ-10 ЦБ публикует каждую декаду, то есть раз в 10 дней. Средневзвешенные ставки выходят раз в месяц с задержкой больше месяца.

Банки обычно пересматривают ставки по новым вкладам вслед за решением ЦБ. По уже открытому срочному вкладу банк не может снизить ставку в одностороннем порядке, а по вкладам до востребования и накопительным счетам может. Даты ближайших решений — в графике заседаний Банка России.

Для доходов 2026 года необлагаемая сумма — не меньше 160 000 ₽ процентов по всем вкладам за год: максимальная ключевая ставка на 1-е число месяца в 2026 году пока 16%. Окончательный лимит станет известен после 1 декабря 2026 года. С превышения платится НДФЛ. Как считается налог, разобрано в материале налог на проценты по вкладам.

1. Возьмите показатель для своего срока. Годовой вклад сравнивайте со средней ставкой по годовым вкладам, а не с максимальной ставкой топ-10.
2. Уточните, какая ставка вам доступна: для новых или для действующих клиентов, с надбавками или без.
3. Вычтите инфляцию. Если ставка вклада ниже годового роста цен, вклад сохраняет деньги хуже, чем кажется по номиналу.
4. Посмотрите на срок, через который понадобятся деньги. Вклад на срок до года сейчас дает в среднем больше, чем на 1–3 года, но потом его придется переоткрывать по новой ставке.

Сравнить вклады по сроку, ставке и условиям для новых и действующих клиентов можно на Финуслугах: сравнить вклады. Недельную динамику ставок в 50 крупнейших банках показывает индекс доходности вкладов Финуслуг. Ставки меняются после каждого решения ЦБ, поэтому перед открытием проверьте актуальные условия.