Как вывести деньги с инвесткопилки: инструкция по банкам

Деньги в инвесткопилке не лежат на счете — они вложены в паи биржевого паевого инвестиционного фонда (БПИФ). Пай — это доля в этом фонде, как кусочек общего пирога. Чтобы получить деньги на карту, нужно продать эти паи.

Процесс выглядит так:

1. Вы подаете заявку на вывод в приложении банка.
2. Банк продает ваши паи на бирже.
3. Деньги от продажи зачисляются на брокерский счет.
4. Средства переводятся с брокерского счета на вашу банковскую карту.

Примерный срок всего процесса — несколько рабочих дней. Мгновенный вывод невозможен из-за регламента биржевых торгов и банковских переводов.

Главная причина задержки — режим работы биржи. Торги проходят только в рабочие дни в определенные часы. Если вы подаете заявку в пятницу вечером, в выходные или праздники, сделка совершится только в следующий торговый день.

После продажи паев деньги не сразу становятся доступны к выводу. На бирже действует режим расчетов Т+1 или Т+2. Это значит, что деньги от продажи активов зачисляются на счет не в момент сделки, а через один или два торговых дня после нее. Только после этого банк может перевести их на вашу карту.

В выходные и государственные праздники биржа не работает. Заявка, поданная в это время, будет поставлена в очередь на первый ближайший торговый день. Например, при запросе в субботу утром продажа состоится в понедельник, а деньги на карту могут прийти через один–три рабочих дня после ближайшего торгового дня.

В феврале 2022 года торги на Московской бирже были приостановлены на несколько недель. В этот период вывести деньги из фондов было технически невозможно, так как не было торгов. Сейчас торги проходят в штатном режиме, однако в будущем возможны перерывы в работе площадки. Риск полной заморозки существует в теории при чрезвычайных ситуациях.

Перед тем как инициировать вывод, проверьте несколько критических моментов. Это поможет избежать сюрпризов с суммой и сроками.

• Вывод только на свою карту. Большинство банков разрешают зачислять средства только на карту, оформленную на ваше имя в том же банке. Перевод на карту другого человека или в другой банк напрямую из копилки обычно недоступен.
• Риск изменения стоимости. Паи фонда торгуются по рыночной цене. Если рынок упал, вы можете продать активы дешевле, чем покупали. Инвесткопилка не гарантирует сохранение номинальной стоимости взносов.
• Отсутствие страховки АСВ. Деньги на брокерском счете и в паях фондов не застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). В случае отзыва лицензии у банка или проблем с фондом государственная компенсация не предусмотрена.
• Возможен НДФЛ. Если вы продали паи с прибылью, государство удержит налог. Об этом подробнее в разделе про налоги.

У каждого банка свой интерфейс и свои сроки. Ниже приведены общие алгоритмы для популярных сервисов.

В приложении «Сбербанк Онлайн» или личном кабинете на сайте нужно:

1. На вкладке «Накопления» зайти в раздел «Инвестиции» и выбрать Инвесткопилку.
2. Перейти в раздел «Действия» и нажать кнопку «Вывести».
3. Указать сумму, нажать кнопку «Продолжить» и подтвердить операцию.

Срок. Обычно средства поступают на карту в течение трех рабочих дней после продажи паев.

Особенности. Частичный вывод доступен — можно продать не все паи.

Подробнее об Инвесткопилке Сбера читайте здесь.

В приложении или личном кабинете Т-Банка нужно:

1. На главной странице выбрать счет Инвесткопилки и нажать «Вывести».
2. Выбрать фонд или копилку, с которой вы хотите вывести деньги, ввести сумму и нажать «Вывести».

Срок. Заявка обрабатывается в торговый день. Время вывода зависит от выбранного фонда.

Особенности. Вывод только на брокерский счет и карты Т-Банка.

В приложении «ВТБ Мои Инвестиции» нужно:

1. Открыть раздел «Инвесткопилка» и выбрать фонд «Ликвидность».
2. На странице фонда нажать на кнопку «Продать».

Срок. Продажа происходит в будние дни в часы работы Московской биржи с 10:00 до 23:50 и в выходные дни с 10 до 19, вывод средств — на следующий рабочий день.

Особенности. Средства возвращаются на ваш субсчет, а только потом их можно перевести на другой счет в ВТБ.

Подробнее об инвесткопилке ВТБ читайте в этой статье.

В приложении Альфа-Банка нужно перейти в раздел «Мои продукты», выбрать Инвесткопилку и нажать кнопку «Вывести».

Срок. Заявка исполняется в ближайший расчетный день.

Особенности. Деньги могут прийти только на дебетовую карту или счет в банке.

Важно: точные сроки зависят от времени подачи заявки. Если отправить запрос в рабочие часы биржи в будний день, процесс обычно проходит быстрее, чем вечером.

Если хотите узнать более подробную информацию об инвесткопилке Альфа-Банка, читайте эту статью.

На Финуслугах также есть своя инвесткопилка внутри маркетплейса — Финподушка. Она не привязана к конкретному банку и доступна всем зарегистрированным пользователям платформы. Деньги автоматически размещаются в надежных краткосрочных инструментах, а доход начисляется ежедневно и реинвестируется.

Вывести можно либо целое количество паев фонда, либо полностью все средства, оставшиеся на Финподушке. При подаче заявки до 16:00 мск деньги поступят на ваш Кошелек Финуслуг на следующий рабочий день. Если подать заявку после 16:00, средства могут поступить через день. В выходные и праздничные дни зачисление сдвигается на вторник.

Продажа паев — это налогооблагаемая операция. Банк выступает налоговым агентом: он сам рассчитывает и удерживает налог, если вы получили прибыль.

• Когда удерживается НДФЛ. Налог платится только с разницы между ценой продажи и ценой покупки. Если вы вложили 10 000 ₽, а вывели 9500 ₽ — налога не будет. Если вывели 12 000 ₽ — налог берется с 2000 ₽ прибыли.
• Ставка налога. Для налоговых резидентов РФ ставка составляет 13% с прибыли (или 15% с суммы дохода свыше 5 млн ₽ за год) по действующим нормам Налогового кодекса РФ.
• Льгота на долгосрочное владение (ЛДВ). Если вы владели паями более трех лет, прибыль до 3 млн ₽ в год освобождается от налога. Чтобы получить льготу, нужно подать уведомление брокеру (банку).
• Пример расчета. Вы купили паи на 50 000 ₽. Через год продали их за 60 000 ₽. Прибыль: 10 000 ₽. НДФЛ (13%): 1300 ₽. На руки вы получите: 58 700 ₽ (при условии, что налог удержан сразу).

• Продажа в момент просадки. Если рынок упал, стоимость паев снижается. Спешный вывод фиксирует убыток. Если деньги не нужны срочно, иногда логичнее подождать восстановления рынка.
• Попытка вывода на чужую карту. Система отклонит операцию. Вывод возможен только на реквизиты владельца брокерского счета.
• Ожидание денег в выходные. Если вы подали заявку в пятницу, не ждите СМС о зачислении в субботу. Процесс продолжится в понедельник.
• Закрытие копилки вместо частичного вывода. Если вам нужна только часть суммы, не закрывайте продукт полностью. Используйте функцию частичного погашения паев, чтобы остальная сумма продолжала работать.

Частичный вывод позволяет оставить часть средств в фонде. Полное закрытие означает продажу всех активов и расторжение договора. Порядок действий аналогичен выводу: отключить автопополнение, если оно есть → заявка на продажу всех паев → ожидание расчетов → зачисление остатка на карту. После этого копилка считается закрытой, начисление дохода прекращается.

Инвесткопилка — как правило, инструмент для среднесрочных и долгосрочных целей. Она не подходит для резервного фонда, который может понадобиться сегодня или завтра.

Если вам важна ликвидность и возможность снять деньги без задержек и рыночных рисков, рассмотрите другие продукты:

• Накопительный счет Ставка зависит от банка и условий, деньги часто доступны для снятия в любой момент без потери процентов или с минимальными условиями.
• Вклад. Фиксирует ставку на срок, но часто ограничивает снятие без потери дохода.

Сравните ставки по вкладам на Финуслугах, чтобы подобрать подходящий вариант.

Почему я не могу вывести деньги с инвесткопилки?

Возможно, сейчас нерабочее время Биржи (выходные, праздники, ночь) или торги приостановлены. Также проверьте, нет ли технических работ в приложении банка.

Когда можно выводить деньги с инвесткопилки?

Технически заявку можно подать в любое время, но исполнена она будет только в ближайший торговый день.

Сколько времени занимает вывод на карту?

В среднем обычно несколько рабочих дней с момента подачи заявки. Зависит от банка и режима расчетов биржи.

Можно ли вывести деньги в выходные?

Заявку подать можно, но сделка совершится в понедельник. Деньги придут не ранее вторника.

Можно ли вывести на карту другого банка или другого человека?

Нет. Стандартные правила требуют зачисления на карту того же банка, которая оформлена на ваше имя.