Инвесткопилка ВТБ: как работает сервис и какие у него риски

Инвесткопилка ВТБ — сервис автоматического инвестирования небольших сумм. Деньги направляются на покупку паев биржевого паевого инвестиционного фонда (БПИФ). Доход зависит от изменения стоимости этих паев, поэтому заранее рассчитать его с точностью до рубля нельзя.

Согласно информации на сайте ВТБ, деньги направляются в фонд «Ликвидность» под управлением УК «ВИМ Инвестиции». Инвесткопилка подключается к рублевому брокерскому счету, а деньги учитываются на ее субсчете.

Работает сервис следующим образом:

1. Вы подключаете Инвесткопилку через приложение ВТБ.
2. Деньги поступают на инвестиционный субсчет.
3. За поступившие средства автоматически покупаются паи фонда.
4. Стоимость накоплений меняется вместе со стоимостью купленных паев.
5. Чтобы вывести инвестированную часть средств, нужно продать паи. Свободный рублевый остаток можно вывести без продажи.

По описанию банка, пополнить Инвесткопилку вручную с мастер-счета или текущего счета можно на любую сумму. При этом покупка паев происходит на сумму, кратную стоимости целого пая.

Пай — доля в имуществе инвестиционного фонда. В отличие от банковского вклада, его стоимость может как увеличиваться, так и снижаться.

Если поступившей суммы недостаточно для покупки очередного пая, часть средств может остаться на инвестиционном субсчете. Такой остаток пока не участвует в покупке паев.

Подробнее об устройстве подобных сервисов — в материале «Что такое инвесткопилка».

У Инвесткопилки ВТБ нет фиксированной ставки, как у банковского вклада. Финансовый результат зависит от изменения стоимости инвестиционных паев и расходов, связанных с инвестированием.

Поэтому доходность Инвесткопилки может меняться. Прошлые результаты фонда не гарантируют аналогичный доход в будущем.

Предположим, вы вложили 100 000 ₽. Чтобы показать, как работает изменение стоимости паев, рассмотрим два условных сценария.

Это иллюстрация изменения стоимости активов, а не прогноз доходности Инвесткопилки ВТБ. В примере предполагается, что вся сумма инвестирована, а комиссии, налоги и другие расходы не учитываются.

При реальной покупке результат зависит также от цены паев на момент сделки и количества приобретенных паев. Если часть денег осталась на субсчете, изменение стоимости фонда затронет только инвестированную сумму.

В инвестиционных продуктах важно различать прямые комиссии за операции и расходы самого фонда.

По информации на странице Инвесткопилки ВТБ, брокер не берет комиссию за покупку паев фонда. При этом отдельную комиссию за продажу необходимо оценивать по действующему тарифу.

Расходы фонда уменьшают результат инвестирования. Они могут включать вознаграждение управляющей компании, специализированного депозитария и другие предусмотренные документами фонда расходы.

В правилах денежных переводов ВТБ предусмотрен бесплатный вывод средств, но есть тарифные исключения. В частности, для тарифа «Мой онлайн» при подаче поручения в офисе или по телефону указана комиссия 150 ₽. 

Если расходы фонда уже отражены в стоимости пая, повторно вычитать их при расчете результата нельзя.

Главный риск Инвесткопилки связан с тем, что деньги инвестируются в ценные бумаги. Стоимость паев может снижаться, а итоговая сумма после продажи — оказаться меньше вложенной.

Даже если фонд показывал положительную доходность в прошлом, это не означает, что стоимость паев будет расти постоянно. Результат зависит от активов фонда, ситуации на финансовом рынке и расходов на управление.

Если деньги понадобятся в момент снижения стоимости паев, продажа может зафиксировать убыток.

Средства, вложенные в паи Инвесткопилки, не подпадают под систему страхования банковских вкладов АСВ.

Банковские средства и инвестиционные паи имеют разные режимы защиты. Страхование вкладов не покрывает рыночную стоимость паев. Это существенное различие для денег, которые должны оставаться доступными в определенной сумме.

Чтобы вывести инвестированную часть средств, сначала необходимо продать паи фонда. Свободный рублевый остаток можно вывести отдельно. Поэтому между решением продать инвестиционные активы и поступлением денег на банковский счет может пройти время.

Если покупка паев происходит на определенную сумму, на субсчете может остаться небольшой денежный остаток. Для оценки результата нужно смотреть отдельно на стоимость приобретенных паев и свободные деньги, еще не направленные в фонд.

Когда продукт может не подойти: если деньги потребуются в конкретную дату, вы не готовы к снижению суммы накоплений или рассчитываете на заранее известный процент дохода.

Инвесткопилка рассчитана на регулярное инвестирование. ВТБ описывает несколько вариантов автоматического пополнения:

• По установленному расписанию.

• На определенную сумму или процент от зарплаты.

• За счет округления покупок по карте.

• На сумму накопленного кэшбэка.

Банк уточняет, что отдельные способы могут быть доступны не всем клиентам. Конкретные варианты отображаются в настройках Инвесткопилки.

Вручную пополнить Инвесткопилку можно на любую сумму с мастер-счета или текущего счета через «ВТБ Онлайн» либо «ВТБ Мои Инвестиции». Минимальные значения для отдельных автоматических способов могут отличаться.

Перед настройкой автопополнения определите сумму, которую готовы регулярно направлять в инвестиции. Она не должна включать деньги, которые понадобятся для обязательных ближайших платежей.

Если вы хотите прекратить новые покупки, можно изменить настройки пополнения. Но отключение переводов само по себе не означает продажу уже приобретенных паев.

Для вывода инвестированной части средств из Инвесткопилки сначала нужно продать паи фонда. После завершения расчетов деньги можно перевести с инвестиционного субсчета на банковский счет. Свободный рублевый остаток не требует предварительной продажи паев.

В инструкции на сайте ВТБ указана следующая последовательность:

1. Откройте раздел «Инвесткопилка» в приложении «ВТБ Мои Инвестиции».
2. Выберите фонд «Ликвидность».
3. Нажмите «Продать».
4. После исполнения операции и появления доступных рублей перейдите в раздел «Портфель» → «Рубли» → «Вывести».
5. Оформите поручение на перевод денег.

Доступность средств определяется исполнением сделки и завершением необходимых расчетов.

Продажа паев и банковский перевод — разные операции.

По информации на странице ВТБ, продажа паев предусмотрена в будни с 10:00 до 23:50 мск, а в выходные — с 10:00 до 19:00 мск. Вывод инвестированных средств банк описывает как доступный на следующий рабочий день после продажи.

Это расписание не гарантирует исполнение каждой заявки в указанный момент. Фактическое время зависит от торгов, расчетов и режима работы сервиса.

В общей справке ВТБ также говорится, что поручение на перевод доступных рублей на счет ВТБ, поданное до 23:50 мск, исполняется в день подачи, а более позднее — на следующий день. Этот срок не следует путать со сроком продажи паев.

Если деньги не появились на банковском счете, проверьте статус продажи и доступный остаток инвестиционного субсчета. Если сделка исполнена, но перевод не завершен, причину можно выяснить через поддержку банка.

Общая инструкция по операциям с такими продуктами есть в материале «Как вывести деньги с инвесткопилки».

Отключение автоматического пополнения, вывод средств и закрытие инвестиционного сервиса — разные действия.

При отключении автопополнения новые переводы прекращаются, но купленные паи могут оставаться на счете.

В инструкции ВТБ для отключения сервиса предлагается открыть Инвесткопилку в приложении «ВТБ Онлайн» и нажать «Отключить Инвесткопилку». Перед этим проверьте остатки денег и паев.

Отключение Инвесткопилки не следует автоматически приравнивать к закрытию брокерского договора.

Дополнительные сценарии разобраны в материале «Как закрыть инвесткопилку и вывести оставшиеся деньги».

Оба продукта позволяют постепенно откладывать деньги, но механизм получения дохода у них различается.

Если важна заранее известная сумма на определенную дату, нужно отдельно оценить риск изменения стоимости паев и сроки продажи.

Для сравнения банковских способов накопления можно использовать витрину накопительных счетов Финуслуг.

Подробнее различия разобраны в статье «Инвесткопилка или накопительный счет: что лучше».

Альтернативой Инвесткопилке ВТБ может стать Финподушка на Финуслугах. Оба сервиса позволяют инвестировать небольшие суммы без фиксированного срока размещения, но используют разные фонды и отличаются условиями пополнения и вывода денег.

Финподушка работает на базе открытого паевого инвестиционного фонда «Доходъ Биржевая копилка» под управлением УК «Доходъ». Средства фонда вкладываются в инструменты денежного рынка — сделки обратного РЕПО с НКЦ и краткосрочные рублевые облигации.

Пополнить Финподушку можно от 100 ₽ через СБП или Кошелек Финуслуг. Брокерский счет открывать не нужно. Доход начисляется ежедневно и автоматически реинвестируется. Комиссии за пополнение и вывод нет.

При подаче заявки до 18:40 мск деньги поступают на Кошелек Финуслуг на следующий рабочий день. Если подать заявку позже, средства придут через день. В выходные и праздники срок может увеличиться.

Ориентировочная доходность Финподушки — около 13,5% годовых при сохранении текущего уровня ставок. Она зависит от ставок денежного рынка, отражаемых индексом RUSFAR, за вычетом вознаграждения управляющей компании в размере 1% годовых. Это ориентир, а не гарантированный доход.

При выборе между Инвесткопилкой ВТБ и Финподушкой стоит сравнить условия покупки и продажи паев, комиссии и сроки вывода. Оба продукта связаны с инвестиционными рисками: стоимость паев может как увеличиваться, так и снижаться, а доходность не гарантирована.

Есть ли у Инвесткопилки ВТБ фиксированный процент?

Нет. В Инвесткопилке приобретаются инвестиционные паи, стоимость которых меняется. Результат зависит от цены покупки и продажи паев, а не от заранее установленной банковской ставки.

Можно ли потерять деньги в Инвесткопилке ВТБ?

Да. Если стоимость паев снизится, после их продажи можно получить меньше вложенной суммы. Доходность прошлых периодов не гарантирует будущий результат.

Застрахованы ли деньги в Инвесткопилке?

Паи инвестиционного фонда не покрываются системой страхования банковских вкладов АСВ.

Почему нельзя сразу вывести деньги?

Для вывода инвестированной части нужно продать паи. Исполнение сделки и расчеты происходят по правилам торгов и брокера, поэтому операция может занимать время. Свободные рубли на субсчете можно вывести отдельно.

Перед подключением сервиса стоит ответить на несколько вопросов:

• Какая сумма будет автоматически направляться на покупку паев?

• Что произойдет с деньгами, которых не хватило для покупки очередного пая?

• Какие комиссии и расходы влияют на результат?

• Насколько быстро можно продать паи и вывести средства?

• Что произойдет, если стоимость паев снизится к моменту, когда понадобятся деньги?

Инвесткопилка ВТБ может подойти для регулярного инвестирования, если вы понимаете механизм работы фонда и готовы к изменению стоимости накоплений. Для денег, которые нужны в фиксированной сумме к определенному сроку, следует отдельно сравнить банковские инструменты.

На Финуслугах можно сравнить вклады по ставке, сумме, сроку и другим параметрам.