По закону клиент может забрать вложенные деньги в любое время, и банк не вправе ему препятствовать. Также он не должен устанавливать штрафы или комиссии за досрочное закрытие — вкладчику вернут всю сумму, которую тот внес на депозит.

Из этого правила есть исключение. Оно касается банковских договоров, по условиям которых проценты начисляют не в конце срока, а с определенной периодичностью и выплачивают не на счет вклада, а на счет карты. При досрочном закрытии такого вклада банк удержит выплаченные проценты с суммы депозита.

Доход от банковских процентов при досрочном закрытии значительно уменьшится. В большинстве случаев их пересчитают по ставке вклада «До востребования» — около 0,01% годовых. Это значит, что вкладчик почти ничего не заработает.

Пример. В январе 2024 года Илья открыл вклад на один год. Сумма депозита составила 2 млн ₽, процентная ставка — 20% годовых. В октябре Илья закрыл вклад и вывел деньги. Банк начислил проценты по ставке 0,01%. Доход Ильи за три четверти года составил:

2 000 000 0,01% 0,75 = 150 ₽.

А если бы Илья не стал снимать деньги и дождался конца срока вклада, он бы заработал на процентах:

2 000 000 * 20% = 400 000 ₽.

В редких случаях банки устанавливают другие условия досрочного закрытия. Проценты могут пересчитать по ставке выше минимальной (0,01%), если клиент выполнит определенные условия — например не будет снимать деньги на депозите в течение заданного срока или воспользуется другими продуктами банка после закрытия вклада. Эти условия указаны в банковском договоре.

Если у вкладчика есть кредит в этом же банке, при досрочном расторжении вклада банк может пересчитать ставки и по депозиту, и по кредиту. Тогда клиент одновременно потеряет доход по вкладу и получит более высокую кредитную ставку.

Во многих ведущих российских банках — Сбербанке, Альфа-Банке, ВТБ, Газпромбанке, Почта Банке, Ренессанс Банке, Дом.РФ, МТС Банке — проценты по всем вкладам пересчитывают по минимальной ставке. В большинстве случаев она составляет 0,01% годовых, в Альфа-Банке — 0,005%.

В некоторых банках в 2025 году действуют льготные условия досрочного закрытия. Например, в УБРиРе есть вклад «Пенсионный доход» — если закрыть его в период с 91 по 179 день, проценты пересчитают по ставке 13,3% годовых. Похожие условия у вклада «Мой доход» в Промсвязьбанке: если вывести деньги с депозита после 90 дней, вкладчику выплатят половину процентов.

В банке Синара по минимальной ставке пересчитают только те проценты, которые начислили со дня последней капитализации или выплаты. Все, что поступило на счета клиента раньше, вычитать из суммы депозита не будут.

Процентная ставка вклада «Растущий доход» в Россельхозбанке при досрочном расторжении составляет от 3 до 5% и зависит от времени хранения денег на депозите.

Вклад «Накопи на мечту» в Россельхозбанке можно закрыть раньше срока без потери процентов, если деньги перенаправить на другие продукты банка — ипотеку и автокредит или на покупку жилья по целевой программе.

Когда растет ключевая ставка Центробанка, растут и проценты по банковским вкладам. Если это произошло, может быть выгодно закрыть недавний вклад и вложить деньги под больший процент.

Пример. В июле 2023 года ключевая процентная ставка ЦБ составляла 7,5%. Игорь открыл вклад в банке X на год. Сумма вклада — 2 млн ₽, банковский процент — 7%. В начале сентября 2023 года ключевая ставка ЦБ выросла до 12%. Ставки по вкладам тоже выросли. Игорь досрочно закрыл вклад в банке X и вложил деньги под 11% в банк Y.

В сентябре 2024 года Игорь получил доход:

2 000 000 * 11% = 220 000 ₽

А если бы Игорь оставил деньги в банке X, в июле 2024 года его доход мог бы составить:

2 000 000 * 7% = 140 000 ₽

Закрыть банковский вклад можно лично в отделении банка или онлайн.

Чтобы закрыть вклад лично, нужно прийти в отделение банка с паспортом и написать заявление. Деньги можно забрать наличными или вывести на банковский счет.

Тому, кто хочет получить деньги на руки, стоит заранее заказать наличные. Для этого нужно за два-три дня до закрытия вклада подать соответствующую заявку. Сделать это можно лично в отделении банка или удаленно по телефону горячей линии или через приложение. Если на вкладе было 200 000 ₽ или меньше, заявку подавать необязательно — всю сумму тут же выдадут в кассе.

Закрыть вклад онлайн можно за пять шагов:

1. Войти в личный кабинет на сайте или в приложении.
2. Выбрать вклад.
3. Перейти на экран вклада и нажать кнопку «Закрыть».
4. Выбрать счет, на который будут перечислены деньги.
5. Подтвердить операцию кодом из СМС.

Если вы планируете выводить деньги до окончания срока депозита, стоит завести вклад с возможностью частичного снятия. У таких вкладов обычно есть фиксированный неснижаемый остаток (например, 10 000 ₽). Если на счете остается сумма, которая превышает этот остаток, банк продолжит начислять на эти деньги проценты. Возможность частичного снятия, неснижаемый остаток и другие условия указаны в банковском договоре.

Еще один вариант — накопительный счет. В отличие от вклада, он обычно не имеет ограничений по сумме открытия, пополнения, снятия и сроку действия. Проценты на накопительный счет начисляются ежемесячно или ежедневно, но, как правило, они меньше, чем у срочных вкладов.

Банковский вклад можно закрыть в любой момент, не дожидаясь окончания

договора. Банк вернет полную сумму депозита, но при этом пересчитает процент — как правило, по минимальной ставке. Чтобы пользоваться деньгами и не расторгать договор, можно открыть вклад с возможностью частичного снятия или накопительный счет.