Да, по закону вы имеете право забрать свои деньги в любой момент. Однако условия возврата прибыли зависят от типа договора и прописанных в нем условий досрочного расторжения.

Банки обычно используют три сценария:

1. Расторжение по ставке «до востребования» (0,01%). Самый частый случай для высокодоходных вкладов. Если вы забираете деньги раньше срока, накопленные проценты пересчитываются по минимальной ставке. Фактически вы получаете на руки только ту сумму, которую положили, плюс несколько рублей сверху.
2. Льготное досрочное расторжение. Некоторые банки предлагают более мягкие условия. Например, если деньги пролежали более половины срока, вам сохранят 1/4 или даже 1/2 от изначальной ставки.
3. Выплата по периодам. Проценты фиксируются каждые 90 или 180 дней. Если вы закрываете вклад на 200-й день, вы полностью забираете доход за первые два периода, а «сгорают» только начисления за последние 20 дней.

Шаг 1. Найдите ставку для досрочного закрытия

Она всегда зафиксирована в договоре. Ищите в тексте документа следующие слова:

• Ставка до востребования.
• Ставка при досрочном расторжении.
• Процентная ставка в случае изъятия части вклада.

Как уже упоминалось выше, в 2026 году стандартная ставка «до востребования» в крупных банках составляет 0,01% годовых.

Шаг 2. Примените формулу простого процента

Чтобы рассчитать доход, подставьте свои данные в формулу:

Доход = Сумма * Ставка / 100 * Дни / 365

• Сумма — размер вклада;
• Ставка — годовой процент (например, 0,01);
• Дни — сколько дней деньги реально пролежали в банке.

Пример: вы открыли вклад на 500 000 ₽ под 18% годовых, но закрыли его через 30 дней. 

• Сценарий 1: Банк выплачивает по ставке «до востребования» (0,01%)
  Доход = 500 000 * 0,01 / 100 * 30 / 365 = 4 ₽
• Сценарий 2: Банк сохраняет льготную ставку (например, 0,1%)
  Доход = 500 000 * 0,1 / 100 * 30 / 365 = 41 ₽

Для сравнения: сколько бы вы получили, если бы не закрывали вклад?

При соблюдении срока за те же 30 дней по ставке 18% банк начислил бы:

Доход = 500 000 * 18 / 100 * 30 / 365 = 7 397 ₽

Итог: Забрав деньги всего на месяц раньше срока, вы теряете почти всю ожидаемую прибыль — от 7 356 до 7 393 ₽.

Чтобы не потерять накопленную прибыль при срочной необходимости в деньгах, используйте защитные инструменты:

1. Выбирайте вклады с частичным снятием. Такие продукты позволяют забрать часть средств до неснижаемого остатка. На оставшуюся сумму банк продолжит начислять полную ставку.
2. Используйте накопительные счета. В 2026 году ставки по ним достигают 14–16%. Главный плюс — деньги можно снимать в любой момент без потери уже начисленных процентов за прошлые месяцы.
3. Разделяйте капитал. Вместо одного крупного вклада откройте несколько поменьше. Если понадобятся деньги, вы закроете только один из них, а остальные три продолжат приносить доход под 18%.

• Проверьте договор. Убедитесь, есть ли в нем опция частичного снятия без потери процентов.
• Оцените альтернативы. Иногда выгоднее взять краткосрочный заём или воспользоваться кредитной картой с длинным льготным периодом (грейс-периодом), чем закрывать вклад и терять десятки тысяч рублей накопленного дохода.
• Закрывайте вклад в последнюю очередь. Помните, что при досрочном расторжении потеря прибыли в 2026 году практически неизбежна.

Налог на вклады платится только с той суммы процентов, которая превышает необлагаемый лимит (в 2026 году при ставке ЦБ 15,5% он составляет около 155 000 ₽). Если из-за досрочного закрытия ваш доход составил всего несколько рублей, налог платить не придется. Банк автоматически передаст данные в ФНС (Федеральную налоговую службу), и расчет будет произведен по итогам года.

Удержат ли налог с процентов при досрочном закрытии?

Налоговая база рассчитывается только на основе фактически полученного дохода. Поскольку при досрочном расторжении ваш доход по ставке 0,01% будет минимальным (несколько рублей), он просто суммируется с другими вашими доходами по вкладам за год. Если общая сумма процентов за 2026 год не превысит необлагаемый лимит (около 160 000 ₽), налог платить не придется.

Можно ли договориться с банком и не терять проценты?

В массовом сегменте — практически нет. Условия досрочного расторжения жестко прописаны в договоре, и банк не обязан их менять. Индивидуальные исключения возможны крайне редко — например, для премиальных клиентов или в исключительных ситуациях. Однако по закону банк имеет право строго придерживаться условий договора и выплатить только 0,01%.

Что выгоднее: кредитная карта или досрочное закрытие вклада?

Если деньги нужны на короткий срок (до двух-трех месяцев), часто выгоднее воспользоваться кредитной картой с длинным льготным периодом. Так вы сохраните высокую ставку по вкладу, а долг по карте вернете без процентов до окончания льготного срока. Потеря процентов по вкладу за несколько месяцев обычно обходится значительно дороже, чем использование кредитного лимита.

Досрочное закрытие вклада — это почти всегда финансовая потеря. В 2026 году банки крайне редко сохраняют доходность при расторжении договора раньше срока, поэтому вместо ожидаемых тысяч вы рискуете получить всего несколько рублей. Чтобы этого избежать, заранее оценивайте свои планы и распределяйте капитал между классическими вкладами и гибкими накопительными счетами, ставки по которым сейчас достигают 14–16%. Сравнить актуальные предложения разных банков и открыть вклад онлайн можно на маркетплейсе Финуслуги.

А если вы хотите больше знать о вкладах, понять, какими они бывают, изучить их виды, типы, особенности налогообложения, то Школа Московской биржи специально для вас создала курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения». Пока он доступен бесплатно, торопитесь воспользоваться предложением.