Бюро кредитных историй (БКИ) — это организации, которые ведут досье на всех заемщиков в России. Они собирают информацию о том, как люди берут кредиты и их возвращают: вовремя, с опозданием или вообще не платят.

БКИ работают как коммерческие организации, включенные в Государственный реестр Банка России по закону 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года. Сами бюро займы не выдают — они только собирают и систематизируют данные от банков, МФО, ломбардов и других кредиторов.

В России работает пять БКИ. Крупнейшие из них — НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) и ОКБ (Объединенное кредитное бюро). Каждое бюро работает со своим кругом партнеров, поэтому кредитная история человека может храниться сразу в нескольких бюро.

БКИ выполняют роль информационного моста между получателями займа и кредиторами. Благодаря им банки могут оценить надежность клиента за считанные минуты, а не недели, как это было раньше. Для заемщика это означает простую формулу: хорошая кредитная история — быстрее одобрение и меньший процент.

Кредитная история (КИ) — главный инструмент оценки финансовой надежности. По ней банки, работодатели и даже госструктуры принимают решения о сотрудничестве. Каждый запрос фиксируется в системе, поэтому всегда можно отследить, кто интересовался данными.

• Банки проверяют историю при выдаче любых кредитов — от потребительских до ипотеки. Они смотрят на платежную дисциплину заемщика за последние годы, и даже одна крупная просрочка может стать основанием для отказа.
• Большинство микрофинансовых организаций также запрашивают полные данные при займах для снижения рисков невозврата. МФО обязаны проверять наличие самозапрета в кредитной истории с марта 2025 года.
• Работодатели в финансовой сфере могут запросить КИ при трудоустройстве на должности с материальной ответственностью, но только с письменного согласия кандидата. В банках такая проверка уже стала стандартной процедурой.
• Госструктуры — силовые ведомства, налоговая служба, таможня — проверяют историю при приеме на службу в рамках антикоррупционных проверок. Большие долги рассматриваются как коррупционный риск.

Граждане запрашивают свои истории для самоконтроля, чтобы исключить ошибки и мошеннические кредиты. Такая проверка особенно важна перед подачей заявки на крупный заем.

Отчет из БКИ состоит из четырех частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной. Каждая содержит разные типы данных о заемщике.

Титульная часть содержит персональные данные: ФИО, паспорт, ИНН, СНИЛС. Эти сведения позволяют однозначно идентифицировать человека в системе БКИ. При смене фамилии или паспорта информация обновляется автоматически.

Основная часть — это подробная информация обо всех кредитах и займах. Здесь фиксируются все обязательства, даты выдачи и погашения, размеры ежемесячных платежей, остатки задолженности. БКИ получают сведения о графике и факте платежей по мере их передачи кредитором и хранит информацию семь лет.

Особенно детально отображаются просрочки: количество дней задержки, сумма задолженности, дата погашения. В основной части также фиксируются перемещения долга — если банк продал долг коллекторам, это отразится в истории.

Дополнительная (закрытая) часть видна только вам и организациям с вашего согласия (без него ее вправе получать Банк России и круг должностных лиц, определённых Президентом РФ для антикоррупционных проверок). Здесь хранятся сведения о том, кто и когда запрашивал кредитную историю. Если видите незнакомые организации — это повод насторожиться. Возможно, кто-то пытается оформить кредит на ваше имя.

В закрытой части также фиксируются причины отказов в кредитах со специальными кодами и комментарии кредиторов. Эта информация помогает банкам оценивать реальные риски.

В бюро формируется подробное досье на каждого заемщика — от первого кредита до полного погашения всех обязательств.

Что попадает в КИ:

• все кредиты и займы в банках, МФО, кредитных кооперативах, лизинговых компаниях;
• долги по ЖКХ — только по судебному решению, если оно не исполняется в течение десяти дней;
• информация о каждом платеже — суммы, даты, просрочки;
• данные о досрочных погашениях и реструктуризации;
• перемещение долга к коллекторам.

Банки, МФО, кредитные кооперативы и лизинговые компании по закону обязаны передавать информацию в любое БКИ, с которым заключат договор. При этом крупные банки с портфелем розничных займов от 100 млрд рублей должны сотрудничать минимум с двумя бюро.

Кредиторы передают данные в течение двух рабочих дней после события: выдачи кредита, внесения платежа, возникновения просрочки. Современные системы работают быстро — внесли платеж сегодня, и в течение 1–2 дней он отразится в истории.

Что не попадает в КИ:

• беспроцентные рассрочки в магазинах (но при нарушении условий долг может попасть в историю через суд);
• долги перед физическими лицами;
• штрафы и налоговые задолженности;
• алименты (кроме судебного взыскания).

Любой гражданин может получить кредитную историю бесплатно дважды в год в каждом БКИ. Это законное право, и никто не может за это брать деньги.

Вот как это сделать:

1. Узнайте, в каких БКИ хранится ваша история через Госуслуги в разделе «Сведения о бюро кредитных историй». Информация придет в личный кабинет в течение одного дня.
2. Перейдите на сайт нужного БКИ и подтвердите личность через Госуслуги.
3. Закажите кредитный отчет. Он сформируется в личном кабинете БКИ через несколько минут. Его можно просматривать онлайн или скачать в PDF. При личном обращении в офис с паспортом выдадут бумажную версию.

Дополнительные отчеты сверх двух бесплатных стоят 390–450 ₽ в зависимости от бюро. Некоторые банки предлагают услуги мониторинга КИ за 99–580 ₽ в месяц — при любых изменениях в истории приходят смс-уведомления.

В кредитных историях иногда бывают ошибки. Например:

• дублирование записей — один кредит отображается дважды, что искусственно увеличивает кредитную нагрузку;
• неверные суммы и даты — особенно часто при досрочном погашении, когда система не успевает обработать изменения;
• чужие кредиты — самая опасная ситуация, может быть следствием технического сбоя или мошенничества;
• не обновленный статус — кредит показан как активный, хотя уже погашен.

Чтобы оспорить ошибку, нужно:

1. Подать заявление об оспаривании в БКИ через сайт, по почте или лично в офисе.
2. Приложить документы, подтверждающие ошибку — справки из банка, квитанции об оплате, решения суда.

БКИ направит запрос организации, которая передала спорную информацию. В течение 10 рабочих дней кредитор должен либо подтвердить данные, либо прислать исправления. Итоги проверки направляют заявителю в течение 20 рабочих дней.

Если БКИ отказало, нужно обратиться в Банк России через интернет-приемную. ЦБ отвечает в течение 30 календарных дней и может обязать БКИ и кредитную организацию устранить нарушение.

Работа с кредитной историей окружена множеством мошеннических схем. Вот основные из них:

• «Обнуление» кредитной истории — обещают удалить негативные записи за деньги. Это невозможно технически, БКИ не имеет права изменять данные.
• Поддельные документы о погашении — предлагают фальшивые справки для «исправления» истории. Использование таких документов — уголовное преступление.
• Платные услуги вместо бесплатных — берут деньги за кредитную историю, которую можно получить безвозмездно.
• Платные заявления об исправлении ошибок — требуют деньги за составление простых заявлений. При этом БКИ принимает такие документы в свободной форме.
• Фишинговые сайты — поддельные ресурсы крадут паспортные данные под видом проверки истории. Используйте только официальные сайты БКИ из реестра Банка России.

С марта 2025 года можно оформить самозапрет на кредиты через Госуслуги. 

Почему у меня несколько историй?

Кредитная история может храниться одновременно в нескольких БКИ. Крупные банки с портфелем от 100 млрд рублей обязаны сотрудничать минимум с двумя бюро, остальные сами выбирают партнеров. Например, Т-Банк передает данные в НБКИ, ОКБ, «Скоринг-бюро» и «КредитИнфо».

Объединить все истории в одну невозможно — это независимые коммерческие организации. Через Госуслуги можно узнать список БКИ, где хранится ваша история, но сами отчеты нужно заказывать в каждом бюро отдельно.

Можно ли удалить старый кредит?

Удалить информацию о реально существовавшем кредите невозможно. Даже если кредит погашен шесть лет назад, запись останется еще год. Это требование закона.

После истечения семи лет информация автоматически аннулируется для кредитных отчетов и перемещается в архив на три года. Не нужно писать заявления или платить за удаление — просто дождитесь установленного срока.

Исключение — ошибочные записи о несуществующих кредитах. Их можно удалить в любое время через процедуру оспаривания при наличии доказательств ошибки.

Влияет ли просрочка в один день?

По закону даже однодневная просрочка считается нарушением договора и фиксируется в кредитной истории. На практике некоторые банки не сообщают о задержках до нескольких дней, но рассчитывать на это не стоит.

Влияние на рейтинг зависит от общей картины. Однодневная просрочка обычно оказывает минимальное влияние на балл, если это единичный случай.

Почему отказали при хорошей истории?

Кредитная история — не единственный фактор решения банка. Отказ может быть связан с недостаточным доходом, большой закредитованностью или возрастом. Кредитные организации неохотно кредитуют людей старше 65–75 лет, иногда требуют дополнительные гарантии для заемщиков этих возрастных категорий.

Большое число заявок за короткий срок также может понизить рейтинг. Если человек обращался в несколько банков подряд, это может выглядеть подозрительно и стать основанием для отказа.

БКИ ведут досье на всех заемщиков в России и формируют их кредитную историю. В стране работает пять бюро, куда банки и МФО обязаны передавать данные о каждом платеже. Информация хранится семь лет.

Проверить свою историю можно бесплатно дважды в год через сайты БКИ. Список бюро, где хранятся ваши данные, удобно узнать на Госуслугах. Если нашли ошибку, ее можно исправить через процедуру оспаривания.

Не верьте мошенникам, обещающим «очистить» историю за деньги. Единственный способ улучшить КИ — вовремя платить по кредитам. А еще для защиты от мошенников можно оформить самозапрет на кредиты через Госуслуги.