О высоком качестве истории могут говорить такие параметры:   

• Она старше одного года. Чем больше лет истории, тем больше информации о заемщике — банк лучше изучит клиента.

• В ней нет просрочек, платежи были регулярными. Те кредиты, что были раньше, погашались дисциплинированно.

• Человек оформлял разные кредиты — ипотеку, автокредит, кредитную карту.

• Невысокий показатель долговой нагрузки (ПДН). Его можно оценить так: общая сумма ежемесячных платежей по кредитам делится на показатель ежемесячного дохода * 100%. Например, если все платежи по кредитам составляют 50 000 ₽ в месяц, а доход — 170 000 ₽, ПДН равен 29,4%. Чем меньше показатель, тем лучше. Хорошим показателем считается ПДН ниже 30%.

Банки оценивают кредитную историю по-разному. Кто-то проверяет данные по кредитам за полгода или год. Каким-то банкам нужны сведения за три-пять лет. Кто-то легко относится к небольшим просрочкам, для кого-то это критично. Данные оцениваются системой скоринга. Точно неизвестно, как она выглядит в каждом отдельном банке, потому что это коммерческая тайна. 

Плохой кредитной историей можно считать такую, которая включает следующие негативные факторы: 

• Просрочки платежей. Они фиксируются, когда вы платите по кредиту или займу не вовремя.

• Много открытых кредитов. Банк может решить, что вы не справляетесь с финансовой нагрузкой. «Много» — это когда на платежи по ним уходит более половины ежемесячного дохода.

• Частые обращения за кредитами. Слишком много попыток получить кредит могут вызвать подозрения в вашей финансовой состоятельности. «Часто» для каждого банка может быть разным. Все зависит от того, как настроен скоринг.

«Красным флагом» для банка станет продажа кредита коллекторам. Это так же плохо для кредитной истории, как если бы по кредиту не платили вообще. Банк может продать долг, когда считает его безнадежным. Должны быть соблюдены условия: платежей по кредиту не было более 90 дней, заемщик уклонялся от общения с сотрудниками банка или подозревались мошеннические действия. После переуступки кредитного требования от банка коллекторам данные попадают в его историю. Любой банк или МФО, к которым обратится заемщик за кредитом, узнают об этой истории. 

Некачественная кредитная история может быть причиной отказа в займе или ухудшении условий кредитования. Это как пятно на репутации заемщика — его всем видно.

Когда банк получит новую заявку на кредит, он обязательно запросит кредитную историю и увидит, что человек не всегда были надежным заемщиком. Решение по кредиту может быть и положительным, но ставка в таких случаях часто растет. 

Бывает, что потенциальные работодатели проверяют кредитную историю соискателя. Наличие задолженности — сигнал о проблемах с дисциплиной у человека. Ему могут отказать в должности, связанной с материальной ответственностью или финансами.

Улучшить кредитную историю можно такими способами:

• Вовремя погашайте текущие долги. Если у вас есть просрочки, постарайтесь их закрыть как можно быстрее.

• Оформляйте новые кредиты с осторожностью. Если кредитная история испорчена, рассмотрите возможность получения небольших займов или кредитных карт с низким лимитом. Своевременные платежи по ним помогут восстановить вашу репутацию.

• Не запрашивайте много кредитов разом. Кредитную нагрузку лучше увеличивать постепенно. Помните, что на оплату долгов должно уходить не больше 30% семейного бюджета. 

• Проверяйте свою кредитную историю один или два раза в год. Если обнаружите ошибки, немедленно подайте заявление для их исправления. 

Важно: улучшить свою кредитную историю можно только самостоятельно. В соцсетях и интернете встречаются мошенники, которые за деньги обещают «почистить» историю. Это обман: из истории невозможно убрать информацию о просрочке, которую допустил заемщик.