Рефинансирование кредита — это возврат долгов по одному или нескольким займам за счет оформления нового кредита. Рефинансирование нужно, чтобы облегчить погашение задолженности.

Оно помогает:

• улучшить условия кредитования, снизив процентную ставку;
• сократить размер ежемесячных платежей, продлив общий срок.

Суть рефинансирования: к примеру, вы оформили два займа под 15% в одном банке, а другой банк предложил закрыть их за вас, переводя задолженность себе, но под меньший процент. Позже вам нужно будет выплатить долг по условиям нового соглашения.

Когда займ рефинансируют, вы обычно не получаете деньги на руки. Вам нужно подать заявку, а когда банк одобрит ее, он самостоятельно переведет средства на указанный вами счет и погасит текущие кредиты. Еще есть банковские программы, позволяющие заемщику взять часть денег на личные нужды.

Сейчас рефинансирование предлагают почти все российские банки. Рефинансировать займ в одном и том же банке нельзя. Например, если вы взяли кредит в Сбербанке, он же его потом не рефинансирует.

Процедура помогает клиентам справиться с кризисом и переменами на кредитном рынке. Средняя ставка по разным кредитам за последние годы снизилась на несколько пунктов, поэтому россияне хотят поменять условия кредитования на более выгодные.

Особенно часто займ рефинансируют клиенты, взявшие ипотеку и столкнувшиеся с большими переплатами.

Почему стоит рефинансировать кредиты:

• снижение процента. Вы сможете улучшить свое материальное положение и подыскать выгодные предложения от других банков;
• уменьшение ежемесячных платежей. Кредитный договор в этом случае может быть продлен;
• объединение разных задолженностей в одну. Вы не запутаетесь в многочисленных платежах и ничего не просрочите;
• снятие обременения с залогового имущества (если взята ипотека, а не потребительский займ). Вы заключите с банком обычный кредитный договор и получите залог обратно в собственность;
• изменение валюты погашения.

Чтобы точно принять правильное решение, взвесьте не только плюсы, но и минусы услуги:

• дополнительные расходы. Сюда входят комиссии, стоимость оформления документов и справок для оформления рефинансирования;
• объединить можно максимум пять кредитов;
• рефинансировать небольшие долги не слишком выгодно. Вы ощутите выгоду, если ваш займ крупный и взят на довольно долгое время.

В каких случаях это не принесет пользы:

• если на рефинансирование вы потратите больше, чем при возврате первоначального долга. Прежде чем обратиться за услугой, рассчитайте расходы на документы, оценку (при ипотеке нужна переоценка недвижимости, которая иногда может доходить до 20 тысяч рублей) и оформление страховки. Сравните размер трат с выгодой от частичного досрочного погашения задолженности в старом банке. Чтобы было удобнее, можно провести расчеты в любом кредитном калькуляторе;
• если подходящих предложений по рефинансированию нет.

Как понять, полезно ли будет рефинансирование:

• Сравните условия кредитования в разных банках.
• Отберите предложения по рефинансированию, которые показались вам самыми привлекательными.
• Сделайте расчеты на кредитном калькуляторе и выберите самый выгодный вариант.

Этапы расчета:

• Узнайте, сколько нужно заплатить, чтобы погасить действующий займ.
• Посчитайте, сколько вы должны выплатить банку в течение оставшегося срока и по старой процентной ставке.
• Посчитайте, какой будет выплата за то же время по ставке, которую предлагает другой банк.
• Полученные цифры покажут вам степень выгоды.

Выполняя расчеты, не забывайте о всевозможных комиссиях. К примеру, если рефинансируемый займ брался под залог, нужно будет переоформить страховку, а это – дополнительные расходы.

• пролонгировать, если страховщик аккредитован в новом банке. По причине смены банка вы заключаете новый договор страхования с учетом ранее оплаченной премии. Продлить договор могут с доплатой или без нее;
• вернуть неиспользованную часть взносов, если страховая компания не аккредитована банком, оказывающим услугу рефинансирования. Одновременно  с возвратом вы подписываете соглашение с другим страховщиком и оплачиваете страховку.

У каждого банка требования свои, но есть общий перечень важных факторов:

• трудоустройство. Вы должны работать официально и иметь прозрачные доходы;
• российское гражданство;
• возраст заемщика – 21–65 лет;
• трудовой стаж – не менее 3-6 месяцев на последнем рабочем месте; кредитная история без просрочек и нарушений;
• адрес регистрации заемщика. Лучше, если вы будете зарегистрированы в том же регионе, где находится банк;
• уровень дохода. На внесение платежей не должно уходить больше 50% от вашего среднемесячного заработка. Показатель долговой нагрузки кредитор рассчитывает самостоятельно, используя данные из бюро кредитных историй.

Какие документы нужно предъявить в банке:

• договоры по действующим кредитам;
• действующий график выплат;
• письменное согласие прошлого кредитора на рефинансирование;
• справку о размере задолженности из банка, в котором оформлялся старый кредит.

Какая еще информация содержится в такой справке:

• допускались ли просрочки;
• какая сумма нужна, чтобы полностью рассчитаться с банком;
• платежные реквизиты для перечисления денег (если заявку одобрили и кредит рефинансируют).

В разных банках порядок рефинансирования может отличаться, но в крупнейших российских компаниях алгоритм такой:

• Вы сравниваете и оцениваете доступные предложения на популярных сайтах-агрегаторах.
• Заполняете заявку на официальном сайте выбранного банка или обращаетесь в отделение лично.
• Банк рассматривает заявку.
• Ее одобряют на основании принятых документов.
• Составляется новый кредитный договор.
• Вы изучаете и согласовываете договор (сначала внимательно прочтите его, а только потом подписывайте).
• Переоформляются документы. Это касается залоговых кредитов, когда нужно переоформить залог.
• Подписывается договор с заемщиком.

Банк рефинансирует займ, переводит деньги старому кредитору на указанный клиентов счет. Кредит начинает действовать на новых выгодных условиях.

На финальном этапе вы обращаетесь в прошлую компанию и берете справку о завершении обязательств, чтобы потом передать ее в новый банк.

За рефинансированием ипотеки россияне обращаются чаще всего. Платить по такому кредиту приходится много и долго, поэтому даже минимальное снижение процента приносит выгоду. К рефинансированию кредита подталкивает и государство: периодически оно старается повлиять на кредиторов и добиться падения ставок.

Рефинансировать ипотеку довольно трудно, потому что для этого нужно переоформить много документов, потратить деньги и время.

Какие схемы рефинансирования ипотечного кредита существуют:

• Упрощенная. Банк, который выдал первый займ, должен дать свое согласие. После вы подписываете договор с новой компанией, а она накладывает на квартиру, находящуюся в залоге, второе обременение. Затем новый банк гасит старую задолженность, и первое обременение снимается.
• Стандартная. Применяется, если вы не получили согласие на рефинансирование в первом банке. Нужно подписать кредитный договор с выбранной компанией, взять деньги и закрыть задолженность. После этого недвижимость освобождается от обременения и снова передается в залог, но уже другому кредитору.

В чем суть: новый банк на время, когда деньги уже выданы, а залоговое имущество пока не переоформлено, устанавливает повышенную процентную ставку. Так он не терпит убытки из-за рефинансируемого займа.

Выбирая банк, вы ориентируетесь на самые выгодные условия рефинансирования. Какие параметры сюда входят:

• отсутствие дополнительных комиссий. Некоторые банки берут с вас плату за обслуживание и выдачу кредита;
• процентная ставка, которая меньше той, что указана в актуальном договоре. Это нужно, чтобы снизить переплату;
• более выгодные условия оформления страховки (еще лучше, если оформлять ее не понадобится);
• длительный срок кредитования. Здесь уменьшаются ежемесячные платежи;
• некоторые банки одобряют клиентам кредиты размером больше, чем изначальная задолженность. Так вы получаете немного наличных на руки;
• банк должен давать возможность досрочного возврата кредита.

Помните, что в каждой компании условия рефинансирования разные. Банки согласны работать с клиентами, имеющими положительную кредитную историю. Лучше, чтобы в прошлом у вас не было просрочек, судебных исков и банкротства.