Рефинансирование — это оформление нового займа, деньги которого пойдут на полное закрытие имеющихся кредитных обязательств. Это не обычное досрочное погашение с последующим взятием нового кредита — банки рассматривают операцию целостно, создавая обновленный договор с измененными условиями и платежным расписанием.

Основные задачи рефинансирования

Смысл в том, чтобы получить более низкую процентную ставку, облегчить ежемесячную финансовую нагрузку или свести множественные долговые обязательства к единому платежу. С рефинансированием реально также уменьшить период кредитования для экономии на процентах или увеличить его для снижения размера регулярных взносов.

Виды займов, подлежащих рефинансированию

Под процедуру попадают:

• Нецелевые потребительские займы.
• Жилищные кредиты (ипотека).
• Займы на транспортные средства.
• Долги по кредитным продуктам банков.

Влияние рефинансирования на кредитный рейтинг

Сведения о перекредитовании поступают в кредитные бюро и зачастую положительно влияют на личный кредитный статус. Финансовые организации расценивают это как проявление ответственного подхода к управлению долгами и поиска оптимальных финансовых решений.

Механика рефинансирования довольно простая, но есть нюансы, которые важно знать заранее.

Шаг 1️⃣. В рефинансировании участвуют три стороны — прежний банк-кредитор, новый банк и вы как заемщик. Новый банк переводит целевые средства напрямую для погашения ваших долгов.

Шаг 2️⃣. После получения денег у вас есть строго определенное время на закрытие старых долгов: обычно это 30–60 дней. Эти сроки в договоре укажет новый банк. Как только старые кредиты погашены, начинает действовать новый график платежей.

Шаг 3️⃣. Если у вас ипотека или автокредит, право залога нужно переоформлять на новый банк. До тех пор, пока этого не произошло, действует повышенная ставка — примерно на 2 процентных пункта выше. После регистрации залога вступает постоянная ставка по договору, и платежи обычно начинаются через месяц после выдачи денег.

Нюанс: если вы рефинансируете несколько займов одновременно, банк объединяет их в один договор. Вместо 3–4 разных платежных дат у вас остается только одна, и это сильно упрощает планирование бюджета.

Рефинансирование — не универсальное решение для всех, у кого есть кредиты. Экономия появляется только при соблюдении определенных условий.

✔️ Разница в ставке минимум 1,5–2 процентных пункта. Экономия ощутима, когда новая ставка ниже текущей на эту величину или больше. Если разница меньше, то расходы на оформление могут «съесть» всю выгоду.

✔️ Объединение нескольких долгов. Если у вас 3–4 кредита с разными датами платежей, консолидация снижает долговую нагрузку и превращает множество платежных дат в один удобный платеж. Это само по себе упрощает жизнь, даже если ставка снижается незначительно.

✔️ Защита от валютных рисков. Особенно актуально для тех, у кого валютная ипотека. Перевод долларовых или евро-займов в рубли по льготному курсу защищает от курсовых скачков. ЦБ рекомендовал конвертацию по курсу 39,38 ₽ за доллар во время валютного кризиса.

✔️ Снижение ежемесячной нагрузки. Увеличение срока кредита снижает ежемесячный платеж, что полезно при временной просадке дохода — потере работы, декретном отпуске или болезни. Да, переплата вырастет, но вы избежите просрочек и проблем с кредитной историей.

Рефинансирование может не только не принести пользы, но и увеличить ваши расходы. Важно понимать эти риски заранее.

🔴 Опасные ситуации для рефинансирования:

• Вы уже выплатили больше половины срока кредита.
• Разница в ставке меньше 1 процентного пункта.
• До полного погашения осталось меньше года.
• У вас есть просрочки в кредитной истории.

🔴 Почему поздно рефинансировать. Если вы уже выплатили больше половины срока кредита, то основная часть процентов уже погашена, то есть в платежах преобладает тело долга. Перекредитование «запускает счетчик» заново: вы снова начнете платить в основном проценты, а не основной долг.

Многие путают эти два способа решения проблем с кредитом, но между ними есть принципиальные отличия.

Банки подходят к рефинансированию осторожнее, чем к обычным кредитам, поэтому требования жестче.

🔵 Обязательные условия для одобрения:

• Ноль текущих просрочек — это железное правило.
• Подтвержденный стаж на текущем месте работы от 6–12 месяцев.
• Стабильный доход, достаточный для новых платежей.

Кредитный рейтинг имеет значение. Персональный рейтинг от 750 баллов и выше повышает шансы на одобрение и влияет на итоговую ставку. Если рейтинг ниже 600 баллов, банк может отказать даже при отсутствии просрочек.

Частые причины отказов:

• До полного погашения текущего кредита осталось меньше 6 месяцев — банку это невыгодно.
• Попытка объединить слишком много кредитов (ВТБ принимает максимум 6 займов).
• Повторная заявка в том же банке раньше чем через 3–6 месяцев.
• Резкое снижение дохода по сравнению с первоначальным кредитом.

Что проверяют банки дополнительно:

• Цель кредита — некоторые банки не рефинансируют микрозаймы.
• Регион проживания — в отдаленных областях могут быть ограничения.
• Количество действующих кредитов — больше 4–5 займов настораживает.

Совет: если получили отказ, не подавайте заявки в другие банки сразу. Каждый запрос кредитной истории снижает ваш рейтинг. Лучше подождать 1–2 месяца и поработать над улучшением показателей.

Чтобы понять, стоит ли рефинансировать кредит, нужно сравнить общую переплату до и после перекредитования с учетом всех расходов.

🔜 Пошаговый расчет выгоды:

Шаг 1. Рассчитайте общую переплату по текущему кредиту — используйте онлайн-калькулятор, указав остаток долга и количество оставшихся платежей.

Шаг 2. Рассчитайте переплату по новому кредиту на ту же сумму с новой ставкой и сроком.

Шаг 3. Добавьте к новому кредиту разовые затраты:

• Оценка недвижимости — 5000–15 000 тысяч ₽.
• Страховка — 10 000–25 000 тысяч ₽.
• Госпошлина — 1000 тысяч ₽.
• Нотариальные услуги — 3000–8000 тысяч ₽.

Шаг 4. Вычтите общую стоимость нового кредита из стоимости старого. Если результат положительный — рефинансирование выгодно.

❗️ Важно: с 2024 года банки обязаны указывать полную стоимость кредита (ПСК) одинаковым шрифтом со ставкой. Сравнивайте именно ПСК — там учтены все комиссии и доплаты.

Рефинансирование требует последовательных действий и внимания к деталям. Следуйте этому плану, чтобы избежать ошибок.

Этап 1. Выбор банка и условий.

Сравните предложения по полной стоимости кредита (ПСК) — закон требует указывать ее рядом со ставкой. Не ориентируйтесь только на рекламную ставку, смотрите именно на ПСК с учетом всех комиссий.

Этап 2. Подготовка документов.

Соберите полный пакет заранее:

• Паспорт и копии всех страниц.
• Справка о доходах (2-НДФЛ или справка по форме банка).
• Действующие кредитные договоры.
• Справки об остатках задолженности.
• Документы на залоговое имущество (если есть).

Этап 3. Подача заявки.

Подайте заявку онлайн или в офисе банка. Банк проверит вашу кредитную историю, оценит платежеспособность и даст предварительное решение в течение 1–3 дней. После этого озвучат окончательные условия.

Этап 4. Подписание договора.

После одобрения внимательно изучите договор — проверьте ставку, срок, сумму и штрафы. Подпишите документы и получите график платежей.

Этап 5. Погашение старых кредитов.

Новый банк перечислит деньги на ваш счет или напрямую старым кредиторам. У вас есть 30–60 дней на закрытие всех старых займов. Обязательно получите справки о полном погашении.

Этап 6. Перерегистрация залога.

Если кредит залоговый, подайте документы в Росреестр для перерегистрации права залога на новый банк. Это может занять 1–2 месяца, в течение которых действует повышенная ставка.

Даже при правильном расчете выгоды рефинансирование может преподнести неприятные сюрпризы. Знание этих нюансов поможет избежать лишних трат.

🌀 Повышенная ставка до регистрации залога

До регистрации нового залога банк берет на 2 процентных пункта больше базовой ставки. На сумму 3 млн ₽ это 5000 ₽ переплаты каждый месяц.

Как обойти: ускорьте сбор документов для Росреестра, подайте их в первую неделю после получения кредита. Заранее закажите справки и выписки — не ждите, пока банк все оформит.

🌀 Временные акционные ставки

Рекламные минимальные ставки часто действуют только 2–3 месяца, потом резко вырастают. В мелком шрифте может быть написано «ставка 12% первые 3 месяца, далее 18%».

Как обойти: внимательно изучите раздел о ПСК и график изменения ставки. Требуйте у менеджера письменные гарантии постоянной ставки или ищите другой банк.

🌀 Навязанные дополнительные услуги

Банки могут «включить в пакет» страховки, карты и другие услуги, которые увеличивают ПСК на 1–3 процентных пункта.

Как обойти:

• Используйте 30-дневный «период охлаждения» — по закону можете отказаться от допуслуг в течение месяца.
• Сразу заявляйте, что хотите только кредит без дополнительных продуктов.
• Если отказывают — идите в другой банк.

Рефинансирование помогает снизить ставку и платежи, но это выгодно только при разнице в ставке от 1,5–2 процентных пунктов и сроке до погашения больше года. Обязательно считайте полную стоимость сделки — ПСК нового кредита плюс разовые затраты на оформление.

Если экономия подтверждена расчетом, действуйте по алгоритму и держите под контролем скрытые комиссии, сроки регистрации залога и навязанные дополнительные услуги.

Правильно оформленное рефинансирование не только сэкономит деньги, но и улучшит кредитную историю.