Кредитные каникулы — это официальная приостановка выплат по займу на период до полугода без применения санкций к должнику, который столкнулся с финансовыми затруднениями.

Механизм очень востребован: в период с начала 2024 до марта 2025 года финансовые организации зафиксировали поступление 5,6 млн заявлений на реструктуризацию по закону и программам кредиторов. Из них заявки на кредитные каникулы поступили от 717 900 человек.

История началась в июле 2019 года, когда были введены ипотечные каникулы. Они дали возможность временно прекратить погашение жилищных займов. В апреле 2020-го льгота распространилась и на потребительское кредитование.

Существует четыре типа кредитных каникул для разных ситуаций и категорий заемщиков.

📍 Антикризисные каникулы по 106-ФЗ применяются к потребкредитам и займам всех типов. С 26 декабря 2024 года их действие продлено до конца 2025-го.

📍 Военные каникулы для мобилизованных и участников СВО регламентирует 377-ФЗ от 7 октября 2022 года. Льготный период равен сроку службы плюс 180 дней.

📍 Ипотечные каникулы закреплены в статье 6.1-1 353-ФЗ. Это право бессрочное и распространяется на кредит до 15 млн ₽.

📍 Каникулы для малого бизнеса и самозанятых ввел закон от 1 октября 2025 года — каникулы раз в пять лет на шесть месяцев по каждому займу.

Право на каникулы получают разные категории заемщиков:

• Физические лица, ИП и держатели карт — если доходы за два последних месяца упали на 30% или больше по сравнению со средним за прошлый год.
• Мобилизованные, контрактники СВО и их семьи — независимо от падения дохода. Достаточно документов о призыве или контракте.
• Самозанятые и малый бизнес — с октября 2025 года раз в пять лет по каждому кредиту без привязки к падению доходов.

Важное ограничение: по каждому кредиту каникулы могут быть предоставлены два раза, но по разным причинам: один раз — при снижении дохода ≥ 30% и один раз — при ЧС. Повторно обратиться по тому же договору нельзя, поэтому просчитайте варианты и выберите оптимальный момент.

Каникулы доступны не по всем кредитам: есть четкие лимиты по суммам и условиям обстоятельств.

Лимиты по сумме кредита:

• Потребительские кредиты — до 450 000 ₽.
• Кредитные карты — до 150 000 ₽.
• Автокредиты — до 1,6 млн ₽.
• Ипотека — до 15 млн ₽ на дату выдачи. Нюанс: жилье должно быть единственным.

Основания для получения каникул:

• Снижение дохода на 30% и больше за два месяца.
• Чрезвычайная ситуация в регионе проживания.
• Увольнение по сокращению или ликвидации.

Длительность льготного периода может составлять до шести месяцев, срок выбираете сами.

⚡️ Для ипотечных каникул действует особое правило: использовать их можно только один раз за весь срок кредита, повторное обращение возможно лишь при чрезвычайной ситуации.

Процедура оформления каникул занимает максимум две недели, если действовать по алгоритму.

Шаг 1️⃣ Определите параметры каникул. Выберите дату начала каникул — не раньше чем за месяц до подачи заявления. Решите, на сколько месяцев нужна передышка — максимум шесть.

Шаг 2️⃣ Подготовьте заявление. Составьте требование в свободной форме с указанием:x

• Паспортных данных и номера кредитного договора.
• Даты начала и продолжительности каникул.
• Основания — падение дохода ≥30% или ЧС.

Шаг 3️⃣ Отправьте документы. Направьте заявление способом, указанным в кредитном договоре, — через интернет-банк, емейл или заказным письмом. Банк не имеет права требовать личного визита.

Шаг 4️⃣ Дождитесь решения. У банка есть пять рабочих дней на рассмотрение и уведомление. Если в течение 10 рабочих дней с даты направления требования нет уведомления об одобрении/отказе (а по ипотеке — еще и запроса документов), льготный период считается установленным.

❗️Что делать при отказе: запросите письменные причины отказа, затем подавайте жалобу в Банк России через интернет-приемную или обращайтесь в суд.

Пакет документов зависит от причины обращения за каникулами. Банки принимают электронные версии справок.

🟢 При потере дохода:

• Справка 2-НДФЛ от работодателя.
• Выписка из Федеральной налоговой службы или Пенсионного фонда.

🟢 При болезни или инвалидности:

• Больничный лист из медучреждения.
• Справка медико-социальной экспертизы о присвоении группы инвалидности.

🟢 При увольнении:

• Копия приказа работодателя об увольнении.
• Трудовая книжка или справка с последнего места работы.

🟢 При чрезвычайной ситуации:

• Документы от МЧС о статусе зоны ЧС в вашем регионе.
• Документ от местной администрации о введении режима ЧС.

🟢 Для военных каникул:

• Копия мобилизационного предписания или контракта о военной службе.
• Если подает член семьи — документальное подтверждение о родстве.

В период действия льготы кредитное обязательство не приостанавливается целиком — процентные расчеты ведутся в соответствии со специальными условиями.

Принципы расчета процентов в льготном периоде

• По займам потребительского характера — проценты начисляются по договорной ставке.
• По потребкредитам и картам для участников СВО — не более 2/3 усредненной рыночной процентной ставки.
• По ипотечному кредитованию — действует изначальная процентная ставка в соответствии с кредитным договором.

Изменения после завершения льготного периода: финансовая организация формирует обновленный план погашения. Период кредитования увеличивается на длительность каникул, а накопившиеся процентные обязательства пропорционально включаются в остающиеся платежные периоды.

Возможность дополнительных взносов в льготное время: допускается досрочное внесение платежей в пределах сумм, которые вы платили бы по основному долгу и процентам, если бы каникул не было. Данные платежи полностью направляются на уменьшение основной суммы долга, снижая общую стоимость кредита.

Кредитные каникулы — полезный инструмент, но важно понимать все последствия перед обращением.

🟢 Плюсы:

• Мгновенное снижение платежной нагрузки на семейный бюджет.
• Сохранение чистой кредитной истории без просрочек.
• Время на поиск работы или восстановление после болезни без стресса.

🔴 Минусы:

• Проценты продолжают начисляться, увеличивая общий долг.
• Удлинение срока кредита повышает итоговую переплату.
• Право можно использовать только один раз по каждому кредиту.

Основной риск: 72% отказов или частичных одобрений связано с неполным пакетом документов. Собирайте справки заранее и внимательно.

Альтернативы каникулам:

• Реструктуризация долга с изменением условий.
• Рефинансирование в другом банке под меньший процент.
• Гибкий график платежей по договоренности с банком.

 Эти варианты можно использовать многократно, не тратя «жизненную» квоту на каникулы.

Можно ли просить каникулы при просрочке? Да, наличие долга не лишает права на отсрочку. Главное — уложиться в лимиты по сумме и подтвердить основания документами. Даже если просрочка уже есть, каникулы могут помочь остановить рост штрафов.

Влияют ли каникулы на кредитный рейтинг? Факт использования каникул фиксируется в кредитной истории, но кредитный рейтинг не снижается. После возврата к обычному графику платежей ваша репутация заемщика остается чистой.

В какой ситуации стоит оформить кредитные каникулы? Каникулы можно использовать при любой сложной жизненной ситуации — потере работы, болезни, снижении доходов. Если заемщик понимает, что не сможет вносить платежи по кредиту несколько месяцев, лучше заранее оформить кредитные каникулы, чем копить просрочки.

Что делать, если кредитор не отвечает на заявление? По закону, если вы не получили ответ в течение 10 рабочих дней со дня направления требования заемщиком, каникулы считаются одобренными автоматически. Сохраните документы о подаче заявления.

Как ускорить одобрение каникул? Прикладывайте все подтверждающие справки сразу в первом обращении. Большинство отказов и задержек связано именно с неполным пакетом документов. Каникулы может быть проще получить, если документы полные с самого начала.

Кредитные каникулы — удобная «подушка безопасности»: они обязательны для банков и дают до полугода финансовой передышки. Но пользоваться ими стоит осознанно: нужно собрать доказательства для банка, понимать рост переплаты и заранее планировать возврат в график.